為了避開人群，很多人不再乘坐地鐵、公交，而是騎電動車。又快又方便還不堵車。根據(jù)交通部門的數(shù)據(jù)，2019年，上海市20%的惡性交通事故涉及電動車；2018年，江蘇省電動車造成的交通事故死亡人數(shù)，占到總交通事故死亡人數(shù)的40.31%。前段時間，有位讀者留言說，媽媽騎電動車出意外，被拒賠了。大多數(shù)人估計和這位讀者一樣，壓根沒聽說過電動車還得有駕照，就這么稀里糊涂的被拒賠，著實冤枉。今天就幫大家分析下這個問題，看保險公司拒賠到底合不合理？很多人認為，電動車和自行車差不多，拿來就能騎，不用上牌照，也不用考駕照。事實上并非如此，根據(jù)2019年4月實施的「電動車新國標(biāo)」：
電動自動車時速不超過25km/h，車身自重也要在55kg以下，最重要的一點電動自行車一定要配備腳踏板。
對于達不到新國標(biāo)要求的電動車，都將納入機動車管理范疇。
對照這個標(biāo)準(zhǔn)，很多電動車都是事實意義上的機動車。
根據(jù)《 道路交通安全法 》、《 機動車運行安全技術(shù)條件 》等法律，這些電動車都要考證、上牌，才能上路：- 對于符合國家標(biāo)準(zhǔn)但未登記的電動自行車，如果當(dāng)事人能提供車輛來源證明，將被處以50元罰款。拒絕罰款的，將依法扣留車輛。
- 對有摩托車駕駛證但駕駛無牌超標(biāo)電動車的，將扣12分并罰款200元。
- 對于無摩托車駕駛證駕駛無牌超標(biāo)電動車的，對駕駛?cè)藛T處以拘留。
如果沒有，一旦發(fā)生事故，就可能觸發(fā)保險中很常見的一條免責(zé)：無證駕駛。
比如「小蜜蜂」免責(zé)條款第5條：
無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效登記的行駛證，保險公司不承擔(dān)保險金賠償責(zé)任。所以，保險公司拒賠是符合條款的。
去年在陽朔團建，體驗了一把電動車的風(fēng)馳電掣現(xiàn)在看，貌似無證駕駛了……
看到這兒，有些朋友要說了：我騎電動這么久，根本沒聽過騎電動車還要駕照？雖然國家有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但各地方落實情況千差萬別。比如廣西柳州，就有專門的電動車駕駛證，電動車主必須憑證駕駛。但更多地方是沒有政策的，亦或是有政策，但因為宣傳不到位，導(dǎo)致大多數(shù)人并不知道。
我的建議是，如果你經(jīng)常騎電動車，最好電話咨詢當(dāng)?shù)亟煌ú块T，問清楚到底自己的車，到底算不算機動車？要不要辦駕照？如果確實要辦，那就趕緊辦，不要給未來留隱患；如果真的不用辦，也是吃了顆定心丸。
畢竟「無證駕駛」這件事，保險公司是不能自己下結(jié)論的，只能由交警部門說了算。電動車事故屬于意外，綜合意外險都是能保的，需要注意的就是前文提到的「無證駕駛」問題。我們找了好幾款產(chǎn)品，包括小蜜蜂、亞太安享意外險、微保護身福、支付寶無憂保，條款定義都差不多。
醫(yī)療險和重疾險對「無證駕駛」基本也都是免責(zé)的，和醉酒駕車一個道理；
壽險要求相對寬松，有些產(chǎn)品的免責(zé)條款中并沒有「無證駕駛」這一項，比如：大麥2020、瑞和升級版、陽光i保麥滿分。第三者責(zé)任，顧名思義，是?！傅谌摺沟?，不是保自己的。
這里的第三者是指受害者。
比如開車撞了別人，自家寵物咬了別人，熊孩子闖了禍，按理都得賠償受害者。如果買了第三者責(zé)任險，保險公司就會在一定范圍內(nèi)承擔(dān)賠付金，自己就不用出那么多錢了。電動車購買第三者責(zé)任險時，要注意確認你的電動車是不是機動車。如果是，那就按照機動車投保，和汽車一樣先買交強險，再買商業(yè)險；如果不是，可以試試支付寶這款產(chǎn)品：保障責(zé)任有「身故傷殘」和「醫(yī)療責(zé)任」兩項。如果騎電動車撞傷了別人，保險公司會按規(guī)定賠償醫(yī)藥費；如果導(dǎo)致他人身故或傷殘，保險公司也會賠償相應(yīng)的保險金。保障計劃為三檔，主要是保額不同，身故保額最高20萬，最低5萬。
購買途徑：支付寶—保險—產(chǎn)品—財產(chǎn)
注意事項：務(wù)必閱讀《投保須知》和《保險條款》，重點關(guān)注免責(zé)條款。
這類產(chǎn)品不多，舉一款例子，中國人保的「代步工具組合保險」；產(chǎn)品保障比較全面，不僅有第三者責(zé)任，還可以保障車上人員以外，和車輛盜搶事故。
注意：只有電動自行車才能投保，按標(biāo)準(zhǔn)屬于機動車范疇的電動車，是不能投保的。保額主要分為兩個類型，普通型保費79元，全面型保費139元。在每個保障類型中，由購買電動自行車年份的不同，所對應(yīng)的盜搶責(zé)任的賠償額度有所不同。治療過程的醫(yī)藥費，醫(yī)療險可以賠，意外險自帶的醫(yī)療保障也可以賠；如果受傷十分嚴重，達到重疾理賠條件，重疾險就能賠；
如果留下殘疾，經(jīng)過鑒定，意外險可以按傷殘等級賠付。10級傷殘賠付10%，9級傷殘賠付20%，以此類推，最高的1級傷殘，賠付100%；
第三者責(zé)任險可以賠，含有第三者責(zé)任的電動車保險也可以賠。含相關(guān)責(zé)任的電動車保險可以賠。電動車理賠中的「無證駕駛」問題，關(guān)鍵是下面兩點：一是，保單有沒有對「無證駕駛」免責(zé)?，F(xiàn)實中，除了部分壽險，絕大多數(shù)保險都是免責(zé)的；二是，當(dāng)?shù)卣呷绾我?guī)定。盡量按照規(guī)定來，別讓自己處于被動狀態(tài)。除此之外，要想保險理賠比較順利，平時一定要遵守交通規(guī)則。如果被判定為無證駕駛，亦或者酒駕醉駕，觸發(fā)了免責(zé)，保險公司都是有充分理由拒賠的。??更多服務(wù)內(nèi)容，請點擊下方小程序??
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