互金發(fā)展到現(xiàn)在，資產(chǎn)端從最初發(fā)展的房貸、車貸、信貸發(fā)展到目前的消費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融，商業(yè)保理就屬于供應(yīng)鏈金融中的一種產(chǎn)品形式。本文主要是關(guān)于商業(yè)保理的產(chǎn)品架構(gòu)的介紹。
最近2個(gè)月，剛剛跳槽進(jìn)入互金行業(yè)，因?yàn)闃I(yè)務(wù)的關(guān)系第一次跟著一位老大哥（有10年供應(yīng)鏈金融經(jīng)驗(yàn)）設(shè)計(jì)基于應(yīng)收賬款的保理產(chǎn)品，也第一次接觸了【商業(yè)保理】這個(gè)概念，在實(shí)踐的過程中查了很多的材料，也和產(chǎn)品、法務(wù)、風(fēng)控、業(yè)務(wù)咨詢過很多相關(guān)工作，項(xiàng)目也馬上就要上線了，一直想找個(gè)的機(jī)會(huì)把最近整理的資料與經(jīng)驗(yàn)梳理下。
介紹商業(yè)保理之前，先普及一個(gè)小知識(shí)，互金行業(yè)中一般分為資產(chǎn)端，即資金需求方即融資方；資金端——即出借人一方，也就是投資掙利息收益的一方。
資金端是資產(chǎn)端的相對(duì)一端，指資金出借的那一方，也就是我們通常所說的投資人與投資方。在商業(yè)保理中，保理公司就屬于資金方。
商業(yè)保理的好處（為什么要做商業(yè)保理）1. 對(duì)平臺(tái)無杠桿金融里的杠桿，就是指負(fù)債。比如：一個(gè)企業(yè)，自有資金10億元，貸款和應(yīng)付賬款等各類欠款是90億元，那么總資產(chǎn)就是100億元，我們說，他的財(cái)務(wù)杠桿就是總資產(chǎn)÷自有資金=10倍。
可見，杠桿越高，企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)越大。如果一個(gè)企業(yè)不借錢，都用企業(yè)主自己的錢來經(jīng)營，那么他的杠桿就是零，保理可以避免企業(yè)利用杠桿負(fù)債。
2. 對(duì)企業(yè)無負(fù)擔(dān)因?yàn)閼?yīng)收/應(yīng)付賬款本來就是企業(yè)產(chǎn)生貿(mào)易發(fā)生的賬款，不會(huì)增加企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率。
3. 完美的提高的企業(yè)內(nèi)部的金融流動(dòng)能力對(duì)融資企業(yè)（賣方）來說，保理服務(wù)解決了企業(yè)回款周期長，急需錢的問題。而對(duì)核心企業(yè)（買方）來說，豐富的企業(yè)產(chǎn)品形態(tài)，從單一盈利的公司模式衍變成有豐富的金融產(chǎn)品公司。
接下來回歸正題:
商業(yè)保理是什么？保理即保付代理，又叫應(yīng)收賬款承購業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收帳款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)。
保理有哪些分類？1.單保理和雙保理根據(jù)保理商的數(shù)量，保理可分為單保理和雙保理。單保理是指由出口保理商單獨(dú)承購賣方的應(yīng)收賬款，進(jìn)口保理商只為出口保理商承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而不承擔(dān)向買方收取貨款的義務(wù)。
只有當(dāng)買方嚴(yán)重逾期不付款時(shí)，進(jìn)口保理商才啟動(dòng)一定程序負(fù)責(zé)催收賬款，雙保理是指買賣雙方的保理商共同參與完成一項(xiàng)保理業(yè)。
2.國內(nèi)保理和國際保理按地理位置劃分，保理可以分為國內(nèi)保理和國際保理。
目前，保理業(yè)務(wù)較多地運(yùn)用于國際貿(mào)易，所以，國際保理業(yè)務(wù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國內(nèi)保理業(yè)務(wù)量。
3. 明保理和暗保理按供貨商是否將保理業(yè)務(wù)向買方通知來劃分，保理業(yè)務(wù)可以分為：明保理和暗保理。
明保理：
是指?jìng)鶛?quán)經(jīng)轉(zhuǎn)讓，供貨商立即將保理商參入保理的情況通知給買方，并指示買方將貨款直接付給保理商；暗保理：
則是指供貨商為了避免讓他人知道自己因流動(dòng)資金不足，而轉(zhuǎn)讓應(yīng)收裝款的現(xiàn)實(shí)，未將保理商參入保理的情況通知買方，貨款到期時(shí)仍由供貨商出面催款，待收同款項(xiàng)之后再償還保理商的預(yù)付融資款。《中華人民共和國合同法》規(guī)定：
供應(yīng)商在對(duì)自有應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時(shí)必須在購銷合同中子以約定，而且必須通知買方。
所以我國的保理業(yè)務(wù)屬于明保理。
4.有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理按照保理商是否有追索權(quán)來劃分，保理可以分為：有追索權(quán)保理和無追索權(quán)保理。
折扣保理又稱為融資保理，即保理商能夠?yàn)楣┴浬烫峁╊A(yù)付款融資。在折扣保理中，只要供貨商將發(fā)票交給保理商，并且信用銷售額度內(nèi)的應(yīng)收賬款已被核準(zhǔn)，保理商就應(yīng)立即支付不超過發(fā)票金額80%的現(xiàn)款，余額待收到款項(xiàng)后結(jié)清。
到期保理則指保理商在賒銷業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)不需要提供預(yù)付賬款融資，而是在賒銷到期時(shí)才進(jìn)行支付。比如：一些小商人越來越需要保理商提供應(yīng)收賬款管理和壞賬擔(dān)保服務(wù)，就采用到期保理的方式，屆時(shí)（買方約定的付款期或預(yù)期付款期），不管是否能夠及時(shí)收到貨款，保理商都必須向供貨商支付貨款。
商業(yè)保理的業(yè)務(wù)模式（怎么樣產(chǎn)生保理服務(wù)）？
講完整個(gè)業(yè)務(wù)邏輯后，返回來基于產(chǎn)品來看看用戶-需求-場(chǎng)景。
1. 融資方（賣方）大部分有融資需求的企業(yè)都是在供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)中處于弱勢(shì)狀態(tài)，因?yàn)閴|付資金，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)不過來。所以融資方需要有企業(yè)自助平臺(tái)，來幫助其進(jìn)行融資發(fā)起與合同簽署。
2. 核心企業(yè)（買方）因?yàn)樾钠髽I(yè)處于優(yōu)勢(shì)地位，而核心企業(yè)為了拓展產(chǎn)品線，往往會(huì)成立一個(gè)保理金控公司，來提高公司內(nèi)部金融扭轉(zhuǎn)能力。
與融資方產(chǎn)生貿(mào)易往來時(shí)，當(dāng)融資方（賣方）急需錢時(shí)，核心企業(yè)（買方）就會(huì)讓融資方（賣方）去找指定的保理公司申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓來融資，相當(dāng)于變相給核心企業(yè)（買方）帶來一筆可觀的收入。所以核心企業(yè)需要有企業(yè)自助平臺(tái)來幫助進(jìn)行確權(quán)工作。
3. 保理公司內(nèi)部人員融資方（賣方）申請(qǐng)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓時(shí)，會(huì)涉及到很多環(huán)節(jié)，比如：會(huì)針對(duì)核心企業(yè)（買方）進(jìn)行評(píng)級(jí)、立項(xiàng)、盡調(diào)、授信等行為，來評(píng)估是否開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。所以內(nèi)部會(huì)涉及到多部分審批流程，從客戶經(jīng)理-風(fēng)控經(jīng)理-法務(wù)經(jīng)理-信審會(huì)委員-CEO，會(huì)形成一套規(guī)范化評(píng)審工作。
所以需要業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行一系列線上操作。
然后再來看看整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整體架構(gòu)：
看不清的可以點(diǎn)擊大圖查看
接下來，我會(huì)針對(duì)業(yè)務(wù)中會(huì)產(chǎn)生的每個(gè)流程進(jìn)行詳細(xì)的講解，因?yàn)樯婕暗降牧鞒毯芏?，所以?huì)花幾個(gè)板塊來講解，下一章預(yù)告：供應(yīng)鏈金融（一）：商業(yè)保理產(chǎn)品的評(píng)級(jí)工作
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