文|徽儀
每逢春節(jié)，每個小朋友都“賺”得盆滿缽滿。中國的傳統(tǒng)習(xí)俗里，“壓住邪祟”的傳說讓人們認(rèn)為壓歲錢可以帶來平安。接著壓歲錢，今天就來說一說財商啟蒙。
財商為何重要？
在市場經(jīng)濟(jì)的大潮下，對于財商的重視日益高漲，據(jù)說有些省份已經(jīng)開始在中小學(xué)試點(diǎn)金融理財課。財商到底是什么？財商來源于Financial Quotient，指認(rèn)識、創(chuàng)造和管理財富的能力。通俗來說，財商就是賺錢的頭腦，說白了是一種思維方式。當(dāng)大家都去掘金時，那些去賣水的就是財商很高的人，他們能敏銳地發(fā)現(xiàn)需求在哪，并身體力行。
其實對財商的重視并不是傳統(tǒng)。中國長久以來的士大夫情節(jié)對做生意，尤其是小生意的人嗤之以鼻，認(rèn)為這種工作既不修身齊家更不能平天下，屬于低檔職業(yè)。從中文里的“銅臭”一詞就可以窺出傳統(tǒng)文化對于金錢的態(tài)度。改革開放初期，只有混不下去的人才會迫不得已下海謀生計，有點(diǎn)追求的還都在單位里等待一步一步往上爬。但過去三十年的市場經(jīng)濟(jì)徹底改變了我們的生活，更改變了人民的觀念。隨著財富積累途徑翻天覆地的改變，人們對于職業(yè)的認(rèn)可也更多元。在這樣的背景下，財商的重要性不說自明。
我個人認(rèn)為，在財商啟蒙中，相比于掙大錢這樣的結(jié)果導(dǎo)向，思維訓(xùn)練更加重要。如果家長把今天的財商啟蒙就是為了孩子將來能進(jìn)福布斯排行榜，或者財商啟蒙就是為了強(qiáng)化數(shù)學(xué)能力，對將來上學(xué)有好處，就又落入了功利主義的圈套，這樣的教育是變了味的。我倡導(dǎo)的則是不給孩子設(shè)限（如果告訴孩子錢臟其實就是一種設(shè)限，孩子會潛意識不喜歡臟東西），保護(hù)他們的想象力，啟發(fā)他們創(chuàng)造。
小齡童財商啟蒙指南
大家都知道世界上最擅長經(jīng)商的種族是猶太族。大名鼎鼎的巴菲特、索羅斯、摩根家族、雷曼兄弟、所羅門兄弟都是猶太人。猶太人在商業(yè)上的敏銳不完全來源于基因，早期教育起了非常重要的作用。猶太人認(rèn)為商學(xué)思維、商業(yè)頭腦是一種基本的生活技能，所以孩子很小時就會從游戲、父母交談中得到最初的商業(yè)啟蒙。
美國有研究發(fā)現(xiàn)一個人的理財觀念，在12歲之前就會建立起來，所以美國家庭培養(yǎng)孩子對錢的認(rèn)識和理財能力都比較早，社會對孩子財商的基本要求是：
3歲：能夠辨認(rèn)硬幣和紙幣；
4歲：認(rèn)識到我們無法把商品買光，必須在購買時作出選擇；
5歲：知道錢幣的等價物，例如：25美分可以打一次投幣電話等；
6歲：能夠找零；
7歲：能夠看懂價格標(biāo)簽；
8歲：知道自已可以通過做做額外工作賺錢，學(xué)會把錢存到儲蓄賬戶里；
9歲：能夠簡單制定一周的開銷計劃，購物時知道比較價格；
10歲：懂得每周節(jié)省一點(diǎn)錢，以備有大筆開銷時使用；
11歲：知道從電視廣告中發(fā)現(xiàn)有關(guān)花錢的事實；
12歲：能夠制定并執(zhí)行兩周的開支計劃，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語。
那么家有小齡童怎么開始財商啟蒙呢？我們能從猶太人那里學(xué)一學(xué)。這里分享幾個可以在家實踐的小游戲：
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財商小游戲1：認(rèn)識錢
適用年齡：2+
前面就提到了，我不贊成認(rèn)為錢臟就不讓孩子觸碰的行為，這其實是一種暗示，錢是不好的東西。如果擔(dān)心衛(wèi)生，可以告訴孩子錢上面有細(xì)菌，因為很多人觸摸過，接觸后需要洗手才能吃東西。對小一點(diǎn)的孩子，可以將硬幣洗干凈再用蒸鍋蒸上幾分鐘消消毒，達(dá)到衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。
最初期的認(rèn)知就從認(rèn)識錢開始：錢分為紙幣、硬幣。依次給孩子展示每種額度的錢長什么樣子。家里有外幣的也可以拿出來拓展認(rèn)知，配合地球儀或者世界地圖，順便來個地理文化知識普及。
三歲以下能準(zhǔn)確根據(jù)指令拿到相應(yīng)的錢幣就非常棒了！三四歲可以開始引入加法。比如一塊錢等于兩個五角，十個一角是一元。
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財商小游戲2：錢與物的配對
適用年齡：3+
孩子小的時候?qū)﹀X的理解可能就是一張紙、一個圓圓的金屬，還不懂等價交換的含義。最初的認(rèn)知也許來自于一個鋼崩可以做一次搖搖樂，買一個棒棒糖。這就是錢與物的對應(yīng)。
孩子發(fā)育到五歲左右，會慢慢地有了等價物的概念。在這之前可以把每次逛超市當(dāng)作啟蒙課堂。比如給孩子十塊錢，帶著他來超市，看看十塊錢可以買什么。10塊錢可以買一塊巧克力，一盒酸奶，但買不了一輛自行車。孩子慢慢地會形成等價物的概念。再讓他自由搭配物品，比如說，50塊1輛玩具汽車，20塊一盒水彩筆、10元一杯果汁、5元一盒餅干、1元一個棒棒糖……如果手里有20元，該怎么搭配選擇。孩子在運(yùn)用中會明白錢是有限的，物品有價格差別的，買了貴的東西，就不能買其它的了，便宜的東西可以多買幾樣，假若沒錢，就什么東西也不能買。讓寶貝從小了解金錢的分配，并建立購物時根據(jù)金錢額度調(diào)整的能力，這是理財?shù)牡谝徊健?/p>
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財商小游戲3：收銀計算
適用年齡：4+
超市過家家是我常用的游戲。哥哥扮演收銀員，我和妹妹扮演顧客。收銀員有權(quán)利給“商品”定價，顧客選好商品交給收銀員算賬，一手交錢一手交貨。一開始我們手寫錢幣，要多少寫多少。后來換成了撲克牌作為錢幣，這就引入了加減法。再后來可以換成真錢，增加場景的代入感。
比如一輛玩具小汽車，價格為20元。可是顧客手里只有一張10元、一張8元、一張3元怎么辦？收銀員要借助計算器，算出10+8+3=21，21-20=1。然后找零一元。對于15以內(nèi)的加減法，我鼓勵孩子手腳并用的自己算，數(shù)目大了可以借助外力。會使用計算器等工具幫自己解決問題，在我看來也是一項非常重要和了不起的本領(lǐng)。
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財商小游戲4：儲蓄與預(yù)估
適用年齡：4+
給孩子一個儲蓄罐，存一些零花錢，大一些的孩子可以開一個賬號，學(xué)著存錢。當(dāng)儲蓄罐或這銀行帳戶里的數(shù)額積累了一段時間，可以定期拿出來消費(fèi)，但同時也要給出提醒：現(xiàn)在你的錢夠買一塊蛋糕了，但是如果再積累一段時間，就可以買最喜歡的玩具。讓孩子自我選擇，無論選擇哪種都要支持。同時也引導(dǎo)孩子開始學(xué)習(xí)預(yù)估和記賬，現(xiàn)有資金多少，預(yù)估未來收入多少，什么時間可以達(dá)到什么目標(biāo)。
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財商小游戲5：大富翁棋
適用年齡：5+
大富翁棋是我們童年的記憶，這是一個關(guān)于策略的游戲。參賽者分得游戲金錢，憑運(yùn)氣（擲骰子）及交易策略，買地、建樓以賺取租金。在游戲中可以學(xué)習(xí)不動產(chǎn)投資、流動資金管理等等理財基本知識，可以說是一款關(guān)于財商培養(yǎng)的很好的游戲。
玩大富翁棋時和玩任何棋牌類游戲一樣，除了計算力、財商，還能培養(yǎng)孩子的抗挫能力，形成正確的輸贏觀。所以父母開始可以讓著孩子，進(jìn)行指導(dǎo)，逐漸變成平等對決，允許孩子在失敗中學(xué)習(xí)。比如小朋友們一開始可能會“貪婪”地?fù)屬?，而不去考慮手里資金的多寡，以致于最后雖然擁有最多固定資產(chǎn)，卻是最早破產(chǎn)的一人，由此學(xué)到流動資金的重要性，慢慢地能領(lǐng)悟到量入為出。
小狗錢錢
在這里，推薦一本理財?shù)娜腴T讀物《小狗錢錢》，這本書適合成人，也適合有獨(dú)立閱讀能力的孩子。里面的思維方式還是很有啟發(fā)性的。比如對于金錢的認(rèn)知，書里認(rèn)為，“金錢本身既不會使人幸福也不會帶來不幸。金錢是中性的，既不好也不壞。只是當(dāng)錢屬于一個人的時候，它才會對這個人產(chǎn)生好的或者壞的影響。然后，錢要么被用作好的用途，要么被用作壞的用途。一個幸福的人有了錢會更幸福，一個悲觀憂慮的人，錢越多煩惱就越多。錢是一個放大鏡，它幫你更充分地展現(xiàn)出你本來的樣子。好人可以用錢做很多好事，而如果是盜賊，那你很可能會把錢揮霍在一些蠢事上。”這其實就是三觀塑造?。?/span>
書是通過一個小女孩的故事介紹了財富積累的基本方法。我列出幾個對我啟發(fā)很大的：
寫出想成為有錢人的十個理由，從中挑出三個最為重要的，將這三個抽象的理由變?yōu)榫唧w的、可視化的圖片，將這些圖片貼在你的筆記本上，稱之為“夢想相冊”。有自己的夢想儲蓄罐，也可以將上面你找到的圖片貼在儲蓄罐外面，時刻提醒自己不要亂花錢。
是否能掙到錢，決定因素是你的自信程度。培養(yǎng)自信的好方法就是寫“成功日記”，這個成功日記可以使自己習(xí)慣的改善，也可以是嘗試了新東西，得到了贊揚(yáng)，或者僅僅是今天沒有亂花錢。長期堅持寫“成功日記”，只寫上一兩天、一兩個月，或者想起來了寫一寫，都沒有任何用。在懷疑自己，不敢迎接挑戰(zhàn)時就翻一翻自己的“成功日記”，這些細(xì)小的事情會讓你信心百倍。
掙錢容易，但機(jī)會只給主動的人。不去尋找機(jī)會的人，最多不過是在走運(yùn)的時候得到天上掉下來的餡餅。如何尋找機(jī)會？先想想自己喜歡什么，再考慮你怎么用它來掙錢——從What到How。比如書中小姑娘的表哥喜歡騎自行車，他就選擇邊騎自行車邊送面包。不要把希望只寄托在一份工作上。
72小時定理：也就是當(dāng)你決定做件事情的時候，你必須在72小時之內(nèi)完成，否則大概率事件就是永遠(yuǎn)不會做了。
總之，伴隨著技術(shù)進(jìn)步、行業(yè)演變，掙錢的方法在不斷變化，技巧的提高是一輩子的功課，但是思維方式才是萬變不離其宗的根本。
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