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京東：為供應(yīng)鏈金融插上技術(shù)創(chuàng)新的“翅膀”

——專(zhuān)訪京東金融副總裁王琳

《貿(mào)易金融》：自2006年深圳發(fā)展銀行（現(xiàn)平安銀行）率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌后，不僅各家銀行紛紛緊跟腳步，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)等幾股主要相繼推出了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品。您如何看待當(dāng)前供應(yīng)鏈金融的市場(chǎng)機(jī)遇？

王琳：我認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融是實(shí)業(yè)與金融的結(jié)合，也是最能體現(xiàn)先進(jìn)生產(chǎn)力金融形態(tài)，在我國(guó)屬于新興業(yè)態(tài)，具有著非常廣闊的成長(zhǎng)前景，在過(guò)去的五年間，商業(yè)保理和融資租賃的業(yè)務(wù)規(guī)模年復(fù)合增速分別高達(dá)43.26%和53.95%，巨大的市場(chǎng)前景是供應(yīng)鏈金融獲得高速發(fā)展的一大歷史機(jī)遇。銀行、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、產(chǎn)業(yè)巨頭、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的紛紛布局，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必加劇，面對(duì)挑戰(zhàn)，我們只能迎難而上。

2013年12月，面向京東自營(yíng)供應(yīng)商的京保貝上線，主打3分鐘放款。不到6個(gè)月時(shí)間，原來(lái)通過(guò)京東向銀行貸款的自營(yíng)供應(yīng)商就全部切換至京保貝。

繼京保貝推出后，我們于2014年10月上線京小貸，這是開(kāi)放給京東平臺(tái)上第三方賣(mài)家的信用貸款，主要為解決第三方賣(mài)家短期資金緊張的問(wèn)題。

另外，流轉(zhuǎn)中的商品也能成為標(biāo)準(zhǔn)金融的質(zhì)押品，叫動(dòng)產(chǎn)融資。去年9月，京東金融攜手中國(guó)郵政速遞物流，聯(lián)合推出互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首個(gè)針對(duì)電商企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品——“云倉(cāng)京融”。上線以后，受到供應(yīng)商尤其是小微供應(yīng)商的歡迎，今年1月開(kāi)始，動(dòng)產(chǎn)融資單月放貸突破億元。

今年5月24日，京東金融的公司理財(cái)產(chǎn)品——企業(yè)金庫(kù)正式上線，可以在企業(yè)資金充裕時(shí)，為企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，提升資金使用效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

《貿(mào)易金融》：您認(rèn)為，當(dāng)前驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)快速發(fā)展的因素分別有哪些？

王琳：一方面，驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)快速發(fā)展外部因素主要是政策的推動(dòng)。今年2月，人民銀行等八部委印發(fā)《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長(zhǎng)調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見(jiàn)》，提到了兩點(diǎn)與供應(yīng)鏈金融有關(guān)的內(nèi)容。第一，大力發(fā)展應(yīng)收賬款融資。推動(dòng)更多供應(yīng)鏈加入應(yīng)收賬款質(zhì)押融資服務(wù)平臺(tái)，支持商業(yè)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大應(yīng)收賬款質(zhì)押融資規(guī)模；第二，探索推進(jìn)產(chǎn)融對(duì)接融合。探索開(kāi)展企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司延伸產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點(diǎn)。支持大企業(yè)設(shè)立產(chǎn)業(yè)創(chuàng)投基金，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游創(chuàng)業(yè)者提供資金支持。

另一方面，驅(qū)動(dòng)供應(yīng)鏈金融迅速發(fā)展也離不開(kāi)一些內(nèi)部因素。最近10年，中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題已經(jīng)成為社會(huì)一大頑疾，成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，我們發(fā)現(xiàn)我們的一些供應(yīng)商因?yàn)橘Y金的問(wèn)題，不能有效的保證產(chǎn)品及時(shí)供應(yīng)，于是，在京東金融成立之前，京東商城就已經(jīng)開(kāi)始針對(duì)上游供應(yīng)商提供貸款，當(dāng)時(shí)是和銀行合作，但銀行審批環(huán)節(jié)太多，規(guī)模做不大，每月放款量是幾千萬(wàn)元。之后，京東金融成立后，先是京保貝上線，面向京東自營(yíng)供應(yīng)商，之后慢慢有了京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資等針對(duì)中小企業(yè)的融資產(chǎn)品與服務(wù)。

《貿(mào)易金融》：創(chuàng)新服務(wù)能力成為考驗(yàn)機(jī)構(gòu)的一個(gè)關(guān)鍵詞，您認(rèn)為，當(dāng)前背景下，如何在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新的？

王琳：提到創(chuàng)新，目前，國(guó)內(nèi)當(dāng)前大多數(shù)的創(chuàng)新公司做得更多的是模式上的創(chuàng)新，而很少有在深層技術(shù)層面的創(chuàng)新。所以，我們一直在做技術(shù)創(chuàng)新，必須有全球化的視野，將全球范圍內(nèi)的最新技術(shù)融入到我們的產(chǎn)品中去，加以消化。我們一方面擁有京東集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)，還有物流、倉(cāng)儲(chǔ)數(shù)據(jù)，上億的活躍用戶(hù)，另一方面投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫(kù)等多個(gè)數(shù)據(jù)公司，具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力，也具備了對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理并應(yīng)用的能力，可以讓更多的傳統(tǒng)企業(yè)也能享受到金融科技的便利，讓更多的客戶(hù)享受更高效、更便捷的融資服務(wù)。

《貿(mào)易金融》：跨界是目前的熱點(diǎn)，您如何看待供應(yīng)鏈金融行業(yè)的跨界，以及目前貴司的業(yè)務(wù)模式、與哪些相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展了跨界的合作？

王琳：諸多平臺(tái)紛紛發(fā)力，說(shuō)明供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)的潛力巨大，加上近年來(lái)政策的推動(dòng)，行業(yè)也迎來(lái)發(fā)展的好時(shí)機(jī)。對(duì)于跨界供應(yīng)鏈金融行業(yè)，一定要具備三點(diǎn)：一，足夠大的行業(yè)空間；二，在產(chǎn)業(yè)鏈中具有重要的平臺(tái)地位，對(duì)上下游物流、信息流有一定控制力；三，足夠低的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

京東金融的供應(yīng)鏈金融，在2012年年底開(kāi)始跟銀行合作，做的是1+N的企業(yè)授信，就是把京東的一部分業(yè)務(wù)給供應(yīng)商，然后完成融資。目前有四大產(chǎn)品京保貝、京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資、企業(yè)理財(cái)，從京東商城生態(tài)圈內(nèi)的合作伙伴、開(kāi)放平臺(tái)上的商家，再到產(chǎn)業(yè)上下游的小微供應(yīng)商，都能幫助他們?cè)诟鱾€(gè)條件下實(shí)現(xiàn)融資，同時(shí)，企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品還能夠?yàn)槠髽I(yè)提供理財(cái)服務(wù)，提升企業(yè)資金使用效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。

在跨界方面，比如我們跨界跟中國(guó)郵政速遞物流合作，推出了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域首個(gè)針對(duì)電商企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)融資產(chǎn)品“云倉(cāng)京融”，該產(chǎn)品以傳統(tǒng)金融企業(yè)不敢觸及的在售貨物質(zhì)押為切入點(diǎn)，以專(zhuān)業(yè)倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)為核心，整合品牌商到零售商的全方位供應(yīng)鏈信息，并以此為基礎(chǔ)以周轉(zhuǎn)中的貨物質(zhì)押提供授信。同時(shí)，我們也在很多金融機(jī)構(gòu)談合作，我們還能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)輸出，幫助外部企業(yè)建立自己的金融能力。

《貿(mào)易金融》：您認(rèn)為貴司的供應(yīng)鏈金融的模式與傳統(tǒng)的模式有哪些不同之處？

王琳：京東金融供應(yīng)鏈金融總體包括融資和理財(cái)兩部分。融資的產(chǎn)品有京保貝、京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資，可以幫助企業(yè)在各個(gè)條件下能夠?qū)崿F(xiàn)融資；理財(cái)產(chǎn)品有幫助公司理財(cái)?shù)钠髽I(yè)金庫(kù)，可以在企業(yè)資金充裕時(shí)，為企業(yè)提供理財(cái)服務(wù)，提升資金使用效率，降低運(yùn)營(yíng)成本?；谶@些產(chǎn)品，我們不僅能夠?yàn)槠髽I(yè)提供完整的融資和理財(cái)服務(wù)，還能夠?qū)崿F(xiàn)系統(tǒng)輸出，幫助外部企業(yè)建立自己的金融能力，這也是我們與傳統(tǒng)的不同之處。未來(lái)信貸和理財(cái)兩方面可以打通，為企業(yè)用戶(hù)提供最好的流動(dòng)資金解決方案。比如，在對(duì)外系統(tǒng)輸出上，京保貝2.0率先打開(kāi)局面，為外部核心企業(yè)建立基于保理的供應(yīng)鏈金融能力。

《貿(mào)易金融》：互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)核心是風(fēng)控，請(qǐng)問(wèn)貴司供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控思路是怎么樣的?

王琳：京東供應(yīng)鏈金融的風(fēng)控體系采用動(dòng)態(tài)風(fēng)控和動(dòng)態(tài)授信策略，為客戶(hù)提供全貿(mào)易流程的資金支持，實(shí)現(xiàn)可融資額度實(shí)時(shí)更新和管理?；诠?yīng)鏈運(yùn)營(yíng)過(guò)程中呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)特征，將風(fēng)控點(diǎn)布局到貿(mào)易狀態(tài)中的每次流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，將風(fēng)控下沉到每一筆應(yīng)收賬款。

同時(shí)，京東金融投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫(kù)等多個(gè)數(shù)據(jù)公司，具備了獲取各種不同維度的數(shù)據(jù)源的能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，我們的建議是要更加專(zhuān)注的做風(fēng)控，而不是用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)那套思維去做業(yè)務(wù)，我們沒(méi)有一筆貸款通過(guò)人工審批，也不允許產(chǎn)品高定價(jià)。

《貿(mào)易金融》：當(dāng)前各同業(yè)，都將品牌化作為發(fā)展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的必要階段，請(qǐng)問(wèn)貴司供應(yīng)鏈金融的品牌化之路進(jìn)程如何？取得了哪些成果？

王琳：我們的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品相繼推出了京保貝、京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資、企業(yè)理財(cái)四大拳頭產(chǎn)品，可以為企業(yè)提供完整的融資和理財(cái)服務(wù)。

我們的“京保貝”已服務(wù)了近2000家京東商城的供應(yīng)商，極大地促進(jìn)了客戶(hù)在京東的貿(mào)易量的增長(zhǎng)；

“京小貸”目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)京東體系內(nèi)容供應(yīng)商和商家的全覆蓋，上線一年來(lái)累計(jì)為超過(guò)3萬(wàn)個(gè)店鋪開(kāi)通了貸款資格；

動(dòng)產(chǎn)融資上線以后，受到供應(yīng)商尤其是小微供應(yīng)商的歡迎，今年1月開(kāi)始，動(dòng)產(chǎn)融資已開(kāi)啟單月放貸突破億元的速度。

同時(shí)，今年五月，京東金融第一期保理ABS掛牌上交所，這是國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)首單互聯(lián)網(wǎng)保理業(yè)務(wù)ABS，背后對(duì)應(yīng)資產(chǎn)是京東金融供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)“京保貝”的債權(quán)，本次發(fā)行規(guī)模20億元，優(yōu)先級(jí)利率為年化4.1%，且次級(jí)資產(chǎn)占比僅0.05%。

企業(yè)理財(cái)產(chǎn)品“企業(yè)金庫(kù)”，最低1元起投，定期最低1萬(wàn)起投，最高7天周期，在同等起投門(mén)檻或者理財(cái)期限下，收益高于大部分理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)靈活度也好于大部分理財(cái)產(chǎn)品。

《貿(mào)易金融》：您如何研判未來(lái)供應(yīng)鏈金融的競(jìng)爭(zhēng)格局以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)？

王琳：供應(yīng)鏈金融未來(lái)的合作遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)，我們跟所有的金融機(jī)構(gòu)都不是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，我們現(xiàn)在在跟很多金融機(jī)構(gòu)談合作，幫助他們整合數(shù)據(jù)。京東金融定位于金融科技公司，要連接整個(gè)行業(yè)、連接所有合作伙伴，要一加一大于二，繼續(xù)開(kāi)放融合。我們?cè)敢獍炎陨淼姆?wù)能力、產(chǎn)品能力和風(fēng)控能力輸出給市場(chǎng)，帶動(dòng)行業(yè)降低成本、提升服務(wù)效率。供應(yīng)鏈金融新生態(tài)大繁榮也是如此，金融產(chǎn)品與服務(wù)就是要大家一起來(lái)做，因此，未來(lái)的合作必將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)。