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 科技范兒?能獨(dú)立做風(fēng)控才算金融科技公司  

　　“金融科技公司，是我們的戰(zhàn)略定位。另外，金融這個(gè)行業(yè)從來都是合作大過于競(jìng)爭(zhēng)。接下來，我們只干一件事情，就是讓全行業(yè)做供應(yīng)鏈金融更容易?！?span>京東金融集團(tuán)供應(yīng)鏈金融總監(jiān)李超然擲地有聲。

　　Fintech(金融科技)，即finance technology的縮寫，英文原意是“金融科技”。 從詞語組成來看，它的確來自于國(guó)外。目前，在國(guó)內(nèi)自稱為金融科技公司的企業(yè)很多，京東金融算是這里面比較早這樣定位自己的。那么什么樣的公司是“金融科技公司”?京東金融又是如何做的?

京東金融集團(tuán)供應(yīng)鏈金融總監(jiān)  李超然

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怎樣才算金融科技公司?

       “ 這是一個(gè)比較好玩的話題，的確，金融科技一詞似乎從今年開始突然熱起來?！崩畛惶寡裕f什么叫金融科技?首先，給銀行做IT服務(wù)的公司是不是金融科技公司?例如給銀行生產(chǎn)ATM機(jī)，我個(gè)人覺得肯定不是。

　　“金融科技公司與傳統(tǒng)的給金融企業(yè)做服務(wù)的IT公司是完全不同的兩個(gè)概念。金融科技公司要做的不只是做系統(tǒng)服務(wù)，而是用數(shù)據(jù)、用模型去打造一套完整的體系去改變金融風(fēng)控、提高風(fēng)控效率，因?yàn)轱L(fēng)控才是金融的核心，只有觸碰到這一‘核心’，我們才能說他是金融科技公司，反之亦然?！崩畛徽J(rèn)為。

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如何做一家金融科技公司?

        “想要做一個(gè)金融科技公司，其初衷必須是建立在用科技改變金融的基礎(chǔ)之上，而且可以從金融不同層次去入手，包括支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域等，例如paypal，它改變了原來的支付模式，絕對(duì)是一個(gè)金融科技公司。”李超然說。

　　再細(xì)化一點(diǎn)，如何在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域做金融科技公司?

　　李超然告訴記者，“坦白來講，其實(shí)金融科技公司是要做就是用科技的手段去化解金融風(fēng)險(xiǎn)。只要公司本身有能力且能勇于去承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，就能做好一家金融科技公司。京東的京小貸、京保貝正是這樣能用金融科技手段去放貸、降低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品?！?/p>

產(chǎn)品線獨(dú)立?走出京東體系已成定局

　　眾所周知，京東供應(yīng)鏈金融自成立以來，便快速形成三條產(chǎn)品線“打天下”的局面：京保貝、京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資。這三條產(chǎn)品線面市以來均有不俗表現(xiàn)。

　　而近期，京東供應(yīng)鏈金融高層更是放出消息，今年京保貝、京小貸這兩款產(chǎn)品將徹底走出京東的生態(tài)圈，對(duì)外輸出京東的供應(yīng)鏈金融能力。

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京保貝——從1.0升級(jí)到了2.0

        “在大家看來，京保貝只是一個(gè)保理產(chǎn)品，但其實(shí)伴隨京東金融整體的發(fā)展，京保貝內(nèi)部整個(gè)發(fā)動(dòng)機(jī)、引擎、風(fēng)控模型都已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。這個(gè)變化造成的直接結(jié)果就是，我們的保理不再只能服務(wù)于京東的商家了。而是在原有的模型基礎(chǔ)上擴(kuò)展到整個(gè)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上，因此，現(xiàn)在的京東保理業(yè)務(wù)追求的不再是單獨(dú)的確權(quán)，而是一種鏈?zhǔn)降娘L(fēng)險(xiǎn)管控。因此，在今年年初，京保貝由原來的1.0升級(jí)到2.0?！崩畛唤榻B說。

　　進(jìn)一步說，2.0版的京保貝，就是把京東這個(gè)特例泛化成一個(gè)通用的模型，使其成為一個(gè)可以支持對(duì)外輸出的通用模型。截至目前，京保貝對(duì)外輸出項(xiàng)目已有很多落地成果。

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京小貸——已開始嘗試走向線下

        同京保貝一樣，京小貸目前同樣處于“走出去”的路上。二者之間的不同之處在于京保貝主要基于分銷商，而京小貸則是基于零售店鋪的。

　　“其實(shí)，進(jìn)駐京東的店鋪，其表現(xiàn)行為以及風(fēng)控模型與其在其他電商平臺(tái)的店鋪是類似的，甚至和一些線下店鋪也有相似性。所以，京小貸是可以從線上的店鋪?zhàn)呦蚓€下的零售店鋪?！崩畛槐硎?。

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動(dòng)產(chǎn)融資——本身具有對(duì)外基因

        動(dòng)產(chǎn)融資不用說，據(jù)李超然介紹，該金融產(chǎn)品在規(guī)劃時(shí)已經(jīng)將其定位于一個(gè)純對(duì)外的業(yè)務(wù)了，所以這條業(yè)務(wù)線也是一直對(duì)外的。

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對(duì)公理財(cái)——形成“信貸 理財(cái)”雙格局

　　除了上述三塊供應(yīng)鏈金融信貸端的業(yè)務(wù)，李超然透露，2016年京東上線了供應(yīng)鏈金融的對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)——企業(yè)金庫，從而形成“供應(yīng)鏈金融信貸業(yè)務(wù) 理財(cái)業(yè)務(wù)”的雙格局。

     如此做的道理很簡(jiǎn)單，企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中，肯定不是一直處于缺錢的狀態(tài)，賬戶上總會(huì)有余錢的時(shí)候，且他們并不著急提走這筆錢，而此時(shí)京東金融便能用理財(cái)?shù)姆绞阶屵@筆余錢運(yùn)轉(zhuǎn)得更好，幫助企業(yè)提高收益。

　　為什么要把理財(cái)與供應(yīng)鏈金融放在一起?嚴(yán)格意義上來講，理財(cái)并不屬于供應(yīng)鏈金融的范疇?！暗拇_如此，但是還有另外一種對(duì)理財(cái)?shù)谋硎龇绞剑蔷褪乾F(xiàn)金管理。這樣我們可以將其歸為供應(yīng)鏈金融范疇了。”李超然解釋說。

　　說到這里，其實(shí)記者認(rèn)為，目前京東供應(yīng)鏈金融已經(jīng)不能單獨(dú)去看他的每條所謂的產(chǎn)品線了，而是按照一個(gè)打通的思路，換句話說，或許它們本身就是連接在一起的事物。

　　“對(duì)的，我在不同階段用不同的產(chǎn)品，對(duì)客戶來講，其實(shí)我們要做到的是一致的，在客戶體驗(yàn)和界面上是做了統(tǒng)一的。甚至極端地來講，客戶根本看不到我們后臺(tái)到底給他們用了哪些金融產(chǎn)品，他們只知道用供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)品放款特別快，不管在哪個(gè)時(shí)間都不用還款，直到整個(gè)交易結(jié)束，完成自動(dòng)回款。

　　這也是我們今年的主要目標(biāo)，讓每條線都往外走。而現(xiàn)在我們已經(jīng)完成動(dòng)產(chǎn)融資 保理的輸出、保理 理財(cái)?shù)恼追桨嘎涞?。而明年，便是我們整個(gè)供應(yīng)鏈金融全鏈條輸出最關(guān)鍵的一年。”李超然強(qiáng)調(diào)。

搶食銀行?“合作大于競(jìng)爭(zhēng)”已是共識(shí)

　　長(zhǎng)期以來，供應(yīng)鏈金融便是銀行的“兵家必爭(zhēng)之地”，但對(duì)于要走出去的京東供應(yīng)鏈金融是否有與銀行搶食的嫌疑，走出去后又處于何種角色?

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絕無“搶食”銀行之意

        “金融行業(yè)有著它天生的特點(diǎn)，那就是合作肯定大過于競(jìng)爭(zhēng)。原因在于風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)是大家最好的選擇。因此，我們不會(huì)與銀行搶生意而是合作。這也是整個(gè)京東在決定對(duì)外輸出供應(yīng)鏈金融時(shí)達(dá)成的共識(shí)?！崩畛徽f，“銀行在供應(yīng)鏈金融中的放貸依據(jù)，并非基于核心企業(yè)生態(tài)圈中上下游企業(yè)的全套供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)，絕大部分是基于結(jié)算單。

        但除此之外，京東供應(yīng)鏈金融卻能向上延伸，延伸到結(jié)算單之前，甚至延伸到入庫之前，從下訂單那一刻開始。所以，我不跟銀行搶生意，但如果銀行愿意認(rèn)可京東金融的風(fēng)控模式，我們?cè)敢馀c更多銀行合作?！?/span>

　　在此，記者也不由得認(rèn)為金融行業(yè)最怕的就是“黑天鵝”，如今在如此活躍的金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)之間的合作的確是一件共贏的事。

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全面開放讓大家做供應(yīng)鏈金融更容易

        另外，我們都可以看到，不止銀行，目前市場(chǎng)上幾乎所有的核心廠商都想做或者已經(jīng)做起了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，包括物流企業(yè)、信息平臺(tái)企業(yè)等，究其原因，那就是他們手中都有供應(yīng)鏈資源，另外，供應(yīng)鏈金融的因素較為簡(jiǎn)單，即商流、信息流、物流、資金流。而且供應(yīng)鏈金融這個(gè)行業(yè)天生是一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的行業(yè)。因此，大家都想涉足也無可厚非，競(jìng)爭(zhēng)的激烈性也可想而知。

　　“確實(shí)，這一市場(chǎng)越來越熱，但我們發(fā)現(xiàn)有很多在做這一業(yè)務(wù)的企業(yè)總是有種‘缺胳膊少腿’的尷尬，也就是掌握了物流但資金流沒有，掌握了商流但有信息流不足。

　　因此，這也是我們京東金融要做的事情，也是將來唯一要做的事，即讓所有要做供應(yīng)鏈金融的企業(yè)更容易。當(dāng)你缺錢的時(shí)候，我出錢給你放;當(dāng)缺信息流時(shí)我們補(bǔ)給你?！崩畛徽f。

　　另據(jù)記者了解，當(dāng)下有很多在做的或者即將要做供應(yīng)鏈金融的企業(yè)均把京東供應(yīng)鏈金融作為對(duì)標(biāo)對(duì)象。而目前京東卻要用如此開放的心態(tài)去跟所有相關(guān)企業(yè)合作，京東意欲何為?

　　“是的，對(duì)于對(duì)標(biāo)我們的企業(yè)我只有一句話，那就是——和我們合作吧。這并不是一句廣告或者玩笑。原因是如果你只有一個(gè)澡盆，那你是不可能在里面是養(yǎng)不出一條鯊魚來的，而與京東金融合作，我們就可以讓你更加快速的成長(zhǎng)起來?！崩畛粚?duì)記者說。

去中心化! 改變對(duì)核心企業(yè)單點(diǎn)思維模式

　　“去中心化”不是一個(gè)概念，而是我們?cè)O(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)的一個(gè)理念。李超然告訴記者，其實(shí)，供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)仍是四流合一這沒有問題。

　　但就京東供應(yīng)鏈金融的幾條產(chǎn)品線而言，如動(dòng)產(chǎn)融資，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在接手這一項(xiàng)目時(shí)，首先會(huì)想到的肯定是找一個(gè)最安全的擔(dān)保方，例如，找中遠(yuǎn)、中外運(yùn)這些有國(guó)資背景的大監(jiān)管公司，無論他能否幫我看住貨，單我就相信他，而這也就是一個(gè)單點(diǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)思維。

　　“但你并不清楚大監(jiān)管企業(yè)背后有著怎樣的具體操作流程，而且稍有不慎你仍會(huì)陷入各種各樣的糾紛和官司。所以，我們?cè)谧鏊挟a(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，會(huì)想是不是一定要依賴于這些絕對(duì)單點(diǎn)的安全呢?我的答案是，不需要?！崩畛槐硎尽?/span>

　　“我們應(yīng)該更看重整個(gè)鏈條的行為和表現(xiàn)，利用表現(xiàn)和行為去構(gòu)建模型，利用數(shù)據(jù)說話，我要的是能夠看得到的商家數(shù)據(jù)，而不是誰給我的‘保證’，因此，我們決定通過去中心化的方法去掉對(duì)核心企業(yè)的依賴。”李超然如是說。

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