審貸人員每天都在與風(fēng)險(xiǎn)博弈，但風(fēng)險(xiǎn)卻似乎從未停止，有時(shí)候你以為你已經(jīng)掌控了風(fēng)險(xiǎn)，但到最后你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并非你想象中那么有規(guī)律可循。所以貸時(shí)審查是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵，它是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入的第一道防火墻，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的第二道防火線。因此，貸時(shí)審查應(yīng)該揭示風(fēng)險(xiǎn)，并提出明確的審查意見(jiàn)，做到條理清晰，主次分明。所以今天想給大家說(shuō)說(shuō)貸時(shí)審查的內(nèi)容及其要點(diǎn)。
一、什么是貸時(shí)審查
貸時(shí)審查是指審查人員對(duì)調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定履行審批手續(xù)。當(dāng)企業(yè)借款計(jì)劃經(jīng)審批后，在實(shí)際用款時(shí)，仍需逐筆審查貸放，它必須在銀行調(diào)查研究，充分掌握企業(yè)和市場(chǎng)情況的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)的借款計(jì)劃，就企業(yè)貸款的目的，用途，及經(jīng)濟(jì)合理性作出進(jìn)一步審查，來(lái)確定貸與不貸。
二、貸時(shí)審查的主要內(nèi)容
1、借款人提供的一切有效證件是否在有效期限內(nèi)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱(chēng)變更；是否已吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢等。
2、借款人經(jīng)營(yíng)范圍、方式是否與貸款用途相符。
3、貸款用途是否合法合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。
4、法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章是否真實(shí)。
5、借款人財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、企業(yè)發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。
6、抵(質(zhì))押物是否真實(shí)；保證人資格、能力是否可靠。
7、操作程序是否正確，各級(jí)審批是否越權(quán)。
三、貸時(shí)審查的原則
1、全局性
信審員在審查貸款時(shí)需要具有全局性，站在整個(gè)項(xiàng)目的高度上考慮問(wèn)題，以點(diǎn)及面，從項(xiàng)目的定位、投放、意義進(jìn)行考量。首先考慮項(xiàng)目定位是否恰當(dāng)，在信審員眼中項(xiàng)目沒(méi)有大小之分，項(xiàng)目無(wú)論大小都需要把它放在宏觀經(jīng)濟(jì)、、信貸政策、市場(chǎng)環(huán)境等背景中去考量。再考慮項(xiàng)目對(duì)本行的意義。
２、專(zhuān)業(yè)性
一般來(lái)說(shuō)，信審員對(duì)于銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)都是了如指掌，了然于心的，他們都具有豐富的專(zhuān)業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此，在一個(gè)信貸項(xiàng)目歸入某一特定的信貸門(mén)類(lèi)時(shí)，信審員都會(huì)考量這個(gè)項(xiàng)目是否符合對(duì)應(yīng)的專(zhuān)業(yè)要求，如不符合要求則代表項(xiàng)目存在風(fēng)險(xiǎn)。
３、適度貸款原則
有時(shí)候信貸經(jīng)理上交了資料，過(guò)了審貸會(huì)后就會(huì)找信審員來(lái)抱怨一番。一般來(lái)說(shuō)如果信審員讓信貸經(jīng)理去補(bǔ)齊資料，那多半是現(xiàn)在的這些資料不足以證明這個(gè)客戶(hù)的全部問(wèn)題，或不足以揭示方方面面的風(fēng)險(xiǎn)，那么信貸經(jīng)理乖乖補(bǔ)交資料就好，但如果信審員義正言辭地表示拒絕，那可能意味著這個(gè)客戶(hù)真的具有很高的風(fēng)險(xiǎn)性！
４、重視財(cái)務(wù)分析原則
銀行執(zhí)行審貸分離制，一般審查員不會(huì)直接接觸客戶(hù)，通常情況下，跟客戶(hù)有直接聯(lián)系的大多都是信貸經(jīng)理，而審查員大多是通過(guò)信貸經(jīng)理提交上來(lái)的資料去進(jìn)行判斷的，所以在審查時(shí)，信審員要對(duì)信貸經(jīng)理提交的資料進(jìn)行深入的分析與審查，尤其是要重視對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的審查，了解客戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)審查企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提出意見(jiàn)。
四、如何做好貸時(shí)審查
１、在對(duì)客戶(hù)信用狀況進(jìn)行審查時(shí)，我們可以根據(jù)客戶(hù)的調(diào)查報(bào)告和調(diào)查表，并借助中國(guó)人民銀行信貸登記咨詢(xún)進(jìn)行查詢(xún)，審查客戶(hù)的借款，負(fù)債和擔(dān)保情況。在對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況審查時(shí)，可以通過(guò)審查客戶(hù)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)進(jìn)行分析，以此來(lái)判斷客戶(hù)的財(cái)務(wù)能力，揭示風(fēng)險(xiǎn)，更好的做到貸時(shí)審查。
２、可以成立專(zhuān)業(yè)的審查團(tuán)隊(duì)，熟練掌握財(cái)務(wù)分析等相關(guān)的知識(shí)，其次對(duì)于一些信貸規(guī)模較大的，我們應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析工具，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)小銀行大平臺(tái)審查模式，對(duì)于一些貸款審查人員，我們可以賦予其獨(dú)立的審查權(quán)限，檢查貸款報(bào)告真?zhèn)?，不受外界信息干擾，為“貸款審批委員會(huì)”審批決策，提供強(qiáng)有力的保證。
３、作為風(fēng)險(xiǎn)防控的重要一環(huán)，崗位人員應(yīng)對(duì)貸時(shí)審查起到承上啟下的作用，可以獨(dú)立行使審查職權(quán)，對(duì)不完善的信貸資料，要根據(jù)法律法規(guī)，監(jiān)管要求，規(guī)章制度要求客戶(hù)經(jīng)理及時(shí)補(bǔ)充，并對(duì)“貸前調(diào)查”所獲取的信息進(jìn)行及時(shí)排查，將這些數(shù)據(jù)再“審查報(bào)告”中體現(xiàn)出來(lái)，為“貸審會(huì)”和“有權(quán)簽批人”提供有力支撐。
五、撰寫(xiě)貸時(shí)審查報(bào)告的要求
１、框架清晰、要點(diǎn)突出、邏輯完整、計(jì)算準(zhǔn)確，符合內(nèi)外部管理要求；
２、引用數(shù)據(jù)和材料出處清楚、采信依據(jù)充分、評(píng)審自身風(fēng)險(xiǎn)管理良好；
３、評(píng)審結(jié)論合理，符合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、方案涉及與市場(chǎng)拓展相結(jié)合的原則。
４、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)突出、化解措施適當(dāng)。
六、貸時(shí)審查報(bào)告涵蓋內(nèi)容
１、掌握授信業(yè)務(wù)背景
分析客戶(hù)在本行的授信額度、目前占用額度、貸款狀態(tài)，在同業(yè)的授信額度、貸款狀態(tài)；本次前臺(tái)經(jīng)營(yíng)部門(mén)申報(bào)的授信方案基本情況，品種、金額、期限、擔(dān)保。
２、審查行業(yè)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
分析客戶(hù)所處行業(yè)當(dāng)前走勢(shì)、監(jiān)管要求，其行業(yè)地位、經(jīng)營(yíng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)化解能力、分析客戶(hù)近年經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)、預(yù)判其未來(lái)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)，
３、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)審查
通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的確認(rèn)、比較、分析，總結(jié)客戶(hù)資產(chǎn)財(cái)務(wù)狀況及特點(diǎn)，預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)，考察到期償債能力；
４、考慮授信方案設(shè)計(jì)要求
通過(guò)對(duì)借款原因、還款能力的審查分析，判斷申報(bào)的授信額度是否過(guò)度、客戶(hù)能否按期償債；審查擔(dān)保合法性、有效性；
５、總體評(píng)價(jià)，明確審查結(jié)論
復(fù)核評(píng)級(jí)結(jié)果；總結(jié)上述審查分析中發(fā)現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其解決方案、審查結(jié)論.
世界上沒(méi)有同一片葉子，也沒(méi)有完全一樣的風(fēng)險(xiǎn)，每一筆貸款業(yè)務(wù)都是一個(gè)新的風(fēng)險(xiǎn)，你都要重新認(rèn)識(shí)他?？傊?，貸時(shí)審查是一個(gè)復(fù)雜而繁瑣的過(guò)程，銀行的每一筆貸款項(xiàng)目都如同一件珍藏品，需要我們細(xì)細(xì)品鑒才能發(fā)現(xiàn)真?zhèn)巍?/span>
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