互聯(lián)網(wǎng)金融，看起來(lái)好像是一個(gè)有點(diǎn)“高大上”的詞，但是好買(mǎi)哥平時(shí)一直會(huì)提醒大家，任何投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。有些“騙局”里，你看中的是它的高收益，但是另外一頭別人看中的卻是你的本金。

平臺(tái)跑路、資金鏈斷裂導(dǎo)致投資人投資無(wú)法兌現(xiàn)到期產(chǎn)品的消息，總是出現(xiàn)在我們的眼前。好買(mǎi)哥這兩天看到一篇文章，原文標(biāo)題是《現(xiàn)金貸：借1萬(wàn)輸進(jìn)去1套房，年化近600%，人死債清》?？催@標(biāo)題很驚悚，但是個(gè)中道理，通篇讀完的你們自然會(huì)明白。

什么是現(xiàn)金貸？百度一下，“無(wú)需抵押擔(dān)?！?、“貸款額度高”、“免費(fèi)快速申請(qǐng)”、“快速放款”等等關(guān)鍵詞著實(shí)很吸引眼球。相比起銀行審批貸款的額度和速度，這種看似很便利的業(yè)務(wù)讓不少人不免產(chǎn)生一種“錢(qián)來(lái)得如此容易”的美好幻覺(jué)。

不知多少人陷入了“錢(qián)來(lái)得如此容易”的美好幻覺(jué)里

在這個(gè)幻覺(jué)里，一邊讓一幫人瞬間暴富；另一邊則讓一些人深陷深淵，走向了不歸路……

百萬(wàn)大軍與野蠻生長(zhǎng)的新興金融

從2015年開(kāi)始，消費(fèi)金融強(qiáng)勢(shì)崛起?，F(xiàn)金貸，就是其中一個(gè)。一二線(xiàn)城市以線(xiàn)上貸款端為主，三四線(xiàn)城市以線(xiàn)下貸款為主，野蠻生長(zhǎng)的速度改變了不少人的生活軌跡。

黃晴，27歲，山西太原人。2年前，不顧家人的強(qiáng)烈反對(duì)，放棄了花80萬(wàn)才能買(mǎi)來(lái)的國(guó)企鐵飯碗，義無(wú)反顧地沖向了現(xiàn)金貸領(lǐng)域，成為一名貸款銷(xiāo)售員，周?chē)娜艘舱J(rèn)為“她瘋了”。

然而沒(méi)想到的是，這份工作讓黃晴在一個(gè)月內(nèi)掙了4萬(wàn)塊。緊接著，她的弟弟、老公也相繼離開(kāi)了國(guó)企，加入這行。暴利之下，這個(gè)家族年收入近百萬(wàn)。而黃晴在國(guó)企的同事們，辦公室坐班一個(gè)月，只拿著3000出頭的穩(wěn)定工資。

從2016年開(kāi)始，現(xiàn)金貸開(kāi)始在全國(guó)范圍內(nèi)瘋狂燃燒。機(jī)會(huì)，總是被先到的人瓜分了一大半，后續(xù)進(jìn)入的人想要分享紅利可能要付出更多。

2016年11月，有一個(gè)叫“陰旭陽(yáng)”的年輕人也通過(guò)了某現(xiàn)金貸太原分公司的面試，成為一名初級(jí)信貸員。雖然高中還沒(méi)畢業(yè)，但是抱著吃苦精神，他們也愿意試一試。

他并沒(méi)有黃晴那么輕松，天蒙蒙亮，保潔員在前面掃地、撕小廣告，陰旭陽(yáng)就在后面漫天撒名片；夜深人靜時(shí)，陰旭陽(yáng)出沒(méi)在各個(gè)小區(qū)樓道，去粘不干膠。一個(gè)月，陰旭陽(yáng)發(fā)出兩箱名片，多達(dá)上萬(wàn)張。

成千上萬(wàn)的名片，終于換來(lái)了陰旭陽(yáng)大區(qū)“新人王”的位置，放款100多萬(wàn)，提成3萬(wàn)多。這個(gè)收入，相對(duì)于一般上班族來(lái)說(shuō)，遠(yuǎn)超當(dāng)?shù)厝司杖?，可以算是天價(jià)。

據(jù)某現(xiàn)金貸太原分公司負(fù)責(zé)人稱(chēng)，太原現(xiàn)金貸公司保守估計(jì)有60家，加上車(chē)貸，房貸公司，貸款公司總數(shù)得有幾百家?，F(xiàn)金貸在太原發(fā)展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬(wàn)發(fā)展到上億。而這只是現(xiàn)金貸在瘋狂蔓延的一個(gè)極小縮影。據(jù)統(tǒng)計(jì)稱(chēng)，全國(guó)信貸員總數(shù)已達(dá)100萬(wàn)。

好買(mǎi)哥不敢想象，將視線(xiàn)放大至全國(guó)，每天有多少金額傳輸在現(xiàn)金貸的這條產(chǎn)業(yè)鏈上。

暴利是如何產(chǎn)生的？

好買(mǎi)哥一直相信，錢(qián)在流動(dòng)的情況之下，在相對(duì)封閉的投資環(huán)境里，有的人賺得盆滿(mǎn)缽滿(mǎn)，就自然會(huì)有人輸?shù)脙A家蕩產(chǎn)。鈔票不可能無(wú)端產(chǎn)生，在金融的世界里不可能實(shí)現(xiàn)“天下大公”的美好局面。所以，在現(xiàn)金貸這場(chǎng)金融游戲里，前方的口袋里的暴利，從何而來(lái)呢？自然是借款人的“高息”血液。

一入圈套深似海

現(xiàn)金貸中還有另外一個(gè)重要分支——小額現(xiàn)金貸，那就是行業(yè)內(nèi)將金額小，還款周期在一周到一個(gè)月的貸款。有人稱(chēng)，小額現(xiàn)金貸的利率，深藏不露，極具迷惑性。理性分析下來(lái)，堪稱(chēng)“高破天際”的利息。

舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，有的平臺(tái)借10000元，但是要求一周后還11000。很多借款人會(huì)因?yàn)榧庇谟缅X(qián)，加上對(duì)利息的敏感度比較差，而盲目借錢(qián)下單。殊不知，這已經(jīng)跌入了利滾利的深淵。

據(jù)好買(mǎi)哥了解，其實(shí)很多用戶(hù)對(duì)“日息”、“月息”其實(shí)沒(méi)有很具體的概念。這么來(lái)說(shuō)吧，你問(wèn)他要借“高利貸”嗎？他可能會(huì)害怕。但是有的平臺(tái)把一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品打包包裝之后，其實(shí)比高利貸還要恐怖。

在大洋彼岸的美國(guó)，政府更是強(qiáng)制要求所有小額現(xiàn)金貸必須以“年化率”展示。按照我國(guó)法律，大家對(duì)于平常貸款換算公式也是“年化率”。所以，這些“小額現(xiàn)金貸”一旦按照正規(guī)的方式計(jì)算，利息就變得相當(dāng)驚人。

這還真不是好買(mǎi)哥嚇唬你，據(jù)了解，這些現(xiàn)金貸平臺(tái)中，有的新成立，有的則從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型而來(lái)。按照年化換算，最高的平臺(tái)年化利率竟然超過(guò)500%。而依據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，年利率超過(guò)36%就可視為高利貸，超過(guò)的部分，不受“法律保護(hù)”。

除了高利息，另一個(gè)巨大的陷阱是高逾期罰金。網(wǎng)上曾經(jīng)曝出現(xiàn)金貸平臺(tái)的“天價(jià)滯納金”，有的平臺(tái)收取每天滯納金是未還金額的1%，所以只需要100天，罰金就就變得與本金一樣多。也有的平臺(tái)不按照比例收取滯納金，而是才是固定金額的罰款，假設(shè)借款金額為1000元，滯納金收取每日70元，不超過(guò)半個(gè)月，你就需要還款2000元。其中的暴利可想而知了。

一入圈套深似海

去年年底，一家名叫“玖富叮當(dāng)貸”的平臺(tái)被媒體曝出“砍頭息、欺騙性放貸”的消息。什么意思？我們來(lái)看看玖富叮當(dāng)貸用戶(hù)的遭遇便知緣由了。

下款2.3萬(wàn)元，合同本金卻標(biāo)明5.2萬(wàn)元，提前一次性還款本息合計(jì)6.7萬(wàn)元。也就是說(shuō)，你拿到2.3萬(wàn)元，立即還掉這筆錢(qián)也要還6.7萬(wàn)元！

下款4.17萬(wàn)元，合同本金卻標(biāo)明11.1萬(wàn)元，提前一次性還款本息合計(jì)14.2萬(wàn)元。

下款5萬(wàn)元，合同本金卻標(biāo)明8.6萬(wàn)元，提前一次性還款本息合計(jì)10.4萬(wàn)元。

這么看上去，算下來(lái)的利息比市面上的高利貸要高出多倍。

很多借款的用戶(hù)表示，他們?cè)诓恢榈那闆r下被貸款，個(gè)人承擔(dān)著超過(guò)本金的砍頭息，并且違約的利息高到超過(guò)每月還的本金和利息，個(gè)別投資感覺(jué)還錢(qián)無(wú)望，準(zhǔn)備跳樓自殺。

而這樣利滾利的新聞，在業(yè)內(nèi)實(shí)在不算罕見(jiàn)。好買(mǎi)哥在這篇文章的末尾還看到這樣一個(gè)恐怖的案例，有人借款一萬(wàn)，輸進(jìn)去一套房。

一個(gè)剛畢業(yè)的小伙，向現(xiàn)金貸平臺(tái)借了一萬(wàn)塊，一年下來(lái)，連本帶息加滯納金，變成了4萬(wàn)元。催收員給年輕人出了個(gè)主意，讓他去一個(gè)新的平臺(tái)借款，先還自己平臺(tái)的錢(qián)。結(jié)果，連本帶息，滾成了8萬(wàn)。第二波催收人再次故技重施，讓欠款滾成了20萬(wàn)。滾到第四次的時(shí)候，年輕人已欠款40萬(wàn)。

小伙子無(wú)力償還，催收人找到了小伙父母。結(jié)局是父母將家里唯一的一套房賤賣(mài)，還清了債務(wù)。

在這個(gè)利滾利的游戲里，不斷上演著“借新還舊”的故事。如果有一天新平臺(tái)的錢(qián)，再也覆蓋不了利息，就是游戲終結(jié)之時(shí)。一個(gè)從業(yè)多年的業(yè)內(nèi)人士表示，這行也有規(guī)矩，人死債清，欠再多錢(qián)，人一旦死了，就不會(huì)再騷擾家人。

好買(mǎi)哥突然想到一個(gè)電影畫(huà)面，黑道要債不就是這樣的情景嗎？在這個(gè)金錢(qián)場(chǎng)里，最冰冷的底線(xiàn)，最后就是死亡。本來(lái)只是金融圈的事件，最后演變的卻是人間人暖。

好買(mǎi)哥認(rèn)為，現(xiàn)金貸雖然能解決一些用戶(hù)的燃眉之急，但是暴露的問(wèn)題也反映了當(dāng)下平臺(tái)眾多、管理復(fù)雜的現(xiàn)狀。不僅僅是現(xiàn)金貸，之前的女大學(xué)生“裸貸”事件更是將目前的小額貸款推上了風(fēng)口浪尖。

女大學(xué)生的標(biāo)簽令裸貸事件不斷發(fā)酵

在裸條借貸里，借款的女大學(xué)生們手持自己的身份證拍裸體照片，以此做為借條。當(dāng)發(fā)生違約不還時(shí)，放貸人以公開(kāi)裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

說(shuō)到這里，好買(mǎi)哥其實(shí)蠻痛心的。多位業(yè)內(nèi)人士表示，要解決這些問(wèn)題，要么利率打下來(lái)，要么監(jiān)管挺上去。

面對(duì)亂象 監(jiān)管亮出利劍！

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的這些亂象，一個(gè)是依靠市場(chǎng)本身的調(diào)節(jié)力量，競(jìng)爭(zhēng)激烈之下，行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入加速洗牌期，管理混亂、實(shí)力虛高、運(yùn)作模式模糊的平臺(tái)漸漸被市場(chǎng)淘汰；另一方面，監(jiān)管層也拿出了整治決心。從監(jiān)管制度、資金存管、平臺(tái)注冊(cè)資金等多方面加以嚴(yán)管。

3月2日，國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行新聞發(fā)布會(huì)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，銀監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管堅(jiān)持“三個(gè)有利于”原則：

一是要有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率；二是要有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)；三是要有利于保護(hù)投資者和債權(quán)人的合法權(quán)益。

經(jīng)濟(jì)下行期，正是是非法集資的高發(fā)期。銀監(jiān)會(huì)正在開(kāi)展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專(zhuān)項(xiàng)整治工作，取得一定成效。2月23日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，對(duì)于銀行對(duì)接P2P資金存管業(yè)務(wù)提出了多項(xiàng)具體要求。政府整治市場(chǎng)的決心之下，業(yè)內(nèi)環(huán)境能夠得到一定程度的肅清。

面對(duì)亂象 我們自己能做什么？

很難想象，這樣冰冷的故事，就發(fā)生在看似熱火朝天的大環(huán)境之中。唯有看清真相，不貪婪，才能保證自己的投資生涯順利地走下去！所以，整治歸整治，手腳還是長(zhǎng)在自己身上。這個(gè)暴利游戲中，吃虧永遠(yuǎn)是“老實(shí)人”。一環(huán)扣一環(huán)，誰(shuí)也不知道誰(shuí)會(huì)淪為最后那個(gè)“接盤(pán)俠”。

好買(mǎi)哥認(rèn)為，要想保證自己的投資生涯順利平穩(wěn)，不僅僅需要財(cái)商，更需要理智而有清醒的頭腦。

（一）做任何投資之前，先分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

這一點(diǎn)，無(wú)比重要。好買(mǎi)哥如果不會(huì)游泳，是絕對(duì)不會(huì)傻到跳到河里去撈魚(yú)的！魚(yú)沒(méi)撈成，反倒有可能化為了魚(yú)兒們的大餐。

如果你要借錢(qián)，也結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和實(shí)際能力，天下掉餡餅的事情是絕對(duì)不會(huì)發(fā)生在投資領(lǐng)域的。

（二）選擇靠譜平臺(tái)進(jìn)行投資行為

平臺(tái)是否安全、資質(zhì)是否齊全，是重中之重的事情。卷錢(qián)跑路的平臺(tái)，卷走的就是你積攢很久的血汗錢(qián)！

（三）保持清醒的投資頭腦

如何做到“不貪婪”，好像是一件特別難的事情。然而，正是有了“不貪婪”的理性頭腦，才不至于讓自己深陷高利的深淵。

（四）做好資產(chǎn)配置，合理規(guī)劃自己的每一份收入

這一點(diǎn)，不管對(duì)于上班族，還是學(xué)生族來(lái)說(shuō)，都是十分重要的。上班族，按月領(lǐng)取薪金，其實(shí)從另一方面來(lái)說(shuō)就是公司給每一個(gè)員工所做的理財(cái)規(guī)劃第一步。好買(mǎi)哥建議，大家的薪水發(fā)下來(lái)，要做的第一步，不是盲目消費(fèi)，而是將自己的收入合理分配成幾等份。在留下日常生活開(kāi)銷(xiāo)的一部分費(fèi)用之后，剩下要做的就是拿出一部分用于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)各異的投資項(xiàng)目。

在這一點(diǎn)上，還需要結(jié)合好買(mǎi)哥之前提到的第一點(diǎn)，結(jié)合自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理規(guī)劃投資項(xiàng)目。穩(wěn)健型投資者可以存定期，可以投資風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品，比如貨幣基金、債基；還可以拿出一小部分用于基金的定投事業(yè)。

只有合理規(guī)劃，才不至于讓自己走上窘境??！

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