“有花唄、借唄、微粒貸這些產(chǎn)品，平時的一些小額周轉(zhuǎn)需求，完全可以在我的手機APP里操作了。”在中國證券報記者采訪過程中，不少90后如是表示。另一方面，僅僅幾年時間，國內(nèi)多家民營的互聯(lián)網(wǎng)銀行以驚人的發(fā)展速度，已然打破了傳統(tǒng)銀行從業(yè)者的固有思維。大互聯(lián)網(wǎng)銀行所擁有的流量和場景優(yōu)勢，不是一般的商業(yè)銀行可以企及的。
以微眾銀行為例，該行2016年末的負(fù)債總額為452.92億，其中客戶存款只有32.97億，占總負(fù)債的7.28%。而微眾銀行2017年年報顯示，截至2017年末，微眾銀行的負(fù)債總額為733.72億元，其中同業(yè)存單年末余額為171.1億元，占比23.32%。同時，據(jù)騰訊2017年年報顯示，截至2017年年底，微眾銀行的拳頭產(chǎn)品，無擔(dān)保消費貸款業(yè)務(wù)“微粒貸”管理的貸款余額已超過1000億元。
天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明稱，微眾銀行自成立之初就定位為“連接者”：連接個人、小微企業(yè)與金融機構(gòu)。通過與中小銀行簽約，并提供自身優(yōu)秀的風(fēng)控能力“聯(lián)合放貸”。這一模式一方面充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低傳統(tǒng)銀行的運營管理成本，另一方面利用銀行的線下渠道與資金使得微粒貸的客戶覆蓋延伸至騰訊社交網(wǎng)絡(luò)以外，實現(xiàn)金融與科技的深度融合。
分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行并未改變銀行業(yè)務(wù)的實質(zhì)，只是實現(xiàn)了部分線下業(yè)務(wù)的線上化，其核心優(yōu)勢在于以互聯(lián)網(wǎng)渠道取代物理網(wǎng)點。而放眼全球，互聯(lián)網(wǎng)銀行或者說銀行業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化”已是大勢所趨。
目前國際上主流的互聯(lián)網(wǎng)銀行大致分三類：一是無業(yè)務(wù)基礎(chǔ)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行，如納斯達(dá)克上市的BofI；二是具備早期業(yè)務(wù)基礎(chǔ)與流量基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，如汽車金融服務(wù)商設(shè)立的AllyBank；三是由傳統(tǒng)銀行設(shè)立的直銷銀行，如荷蘭國際集團的ING direct。
如今中資商業(yè)銀行也開始奮起直追，除了對傳統(tǒng)網(wǎng)點的改造升級，將自己徹底融入互聯(lián)網(wǎng)，逐漸成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行布局的一種思路。比如，中信銀行與百度共同發(fā)起的首家互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行——百信銀行，其在場景的創(chuàng)新和布局方面，更是不遺余力。
前幾天，百信銀行與愛奇藝聯(lián)手打造的“零錢Plus”正式上線。用戶在愛奇藝錢包中存入不低于4399元，即可立享愛奇藝黃金VIP會員服務(wù)，同時，“零錢Plus”還可享受銀行存款收益，隨存隨取。
“聽起來挺酷的，回家我就可以試一試，畢竟我們現(xiàn)在的娛樂和消遣活動，幾乎都離不開各種‘盒子’了?！敝袊C券報記者隨機采訪時，多位90后年輕人給出了如是答案。
據(jù)記者了解，“零錢Plus”作為金融與娛樂深度結(jié)合的產(chǎn)品，具有很多創(chuàng)新的亮點。比如用戶擁有很強的自由度，可以根據(jù)存款金額的留存情況，享受按日計的愛奇藝黃金VIP會員權(quán)益，也可以隨時取出使用零錢。
分析人士表示，自身缺乏流量和場景，就借助“外援”，不失為傳統(tǒng)銀行“以迂為直”的策略選擇?？梢灶A(yù)見的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與新型互聯(lián)網(wǎng)銀行今后在網(wǎng)點、流量、場景等各個方面的較量會更趨激烈。
值得注意的是，不少專家和銀行業(yè)內(nèi)人士指出，與海外同行相比，我國互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展仍有不小差距。尤其是在移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等新技術(shù)爆炸式發(fā)展下，海外互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)入了新的發(fā)展階段。隨著技術(shù)水平的提高與客戶需求進(jìn)一步碎片化，手機APP等新渠道成為了重要流量入口。如AllyBank允許用戶通過手機拍照的方式進(jìn)行支票的存匯，為過去依賴傳統(tǒng)銀行服務(wù)的客戶提供向互聯(lián)網(wǎng)銀行過渡的服務(wù)。
我國多數(shù)直銷銀行在產(chǎn)品種類、銷售渠道、用戶體驗等方面還存在諸多問題需要解決。民生銀行聯(lián)合中國金融認(rèn)證中心(CFCA)編寫的《中國直銷銀行白皮書》建議，直銷銀行未來需深化平臺化發(fā)展與服務(wù)場景化。通過構(gòu)建金融服務(wù)中介平臺，直銷銀行在產(chǎn)品端實現(xiàn)本行、銀行同業(yè)、非銀同業(yè)、其他機構(gòu)的基礎(chǔ)產(chǎn)品和服務(wù)整合，并將產(chǎn)品滲透到金融服務(wù)的各個場景中。
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