歷史久、投入大、積極嘗試
很多人認(rèn)為金融科技是創(chuàng)業(yè)公司和技術(shù)公司的天下，系統(tǒng)設(shè)施“太老不能升級、太貴不能置換”的傳統(tǒng)金融機構(gòu)根本不是金融科技領(lǐng)域的玩家。實際情況并不盡其然。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)是金融科技最早的參與者。1967年巴克萊銀行引入ATM機被視為現(xiàn)在金融科技的開始。因特網(wǎng)的出現(xiàn)，1995年富國銀行開始發(fā)展線上賬戶確認(rèn)業(yè)務(wù)，2001年美國網(wǎng)上銀行客戶突破100萬，2005年第一家沒有物理網(wǎng)點的直銷銀行ING Direct出現(xiàn)。麥肯錫的研究報告顯示，自2009年開始，包括美銀、花旗、富國銀行、摩根大通、摩根斯坦利以及高盛在內(nèi)的六大銀行開始向金融科技領(lǐng)域發(fā)力，先后在支付、借貸、財富管理領(lǐng)域追加戰(zhàn)略投資。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)也是金融科技最大參與者。自上世界90年代以來，金融機構(gòu)一直是IT技術(shù)產(chǎn)品和服務(wù)的最大買家。IDC Financial Insights預(yù)測，到2018年，全球金融業(yè)在IT領(lǐng)域的開支將會達到5000億美元。美國高盛甚至號稱自己科技公司，總共有33000名技術(shù)工程師，比linkedlin、Twitter和Facebook還要多。
國內(nèi)也開始對傳統(tǒng)金融機構(gòu)推進金融科技的力量給予重視。交通銀行推出中國首個利用虛擬現(xiàn)實技術(shù)的3D網(wǎng)銀，通過模擬真實中的銀行場景，用戶可以建立一個角色，利用這個角色，在銀行內(nèi)辦理銀行業(yè)務(wù)、與客服人員溝通、與3D場景內(nèi)的其他客戶交流，給銀行用戶一種身臨其境的感覺。目前交通銀行的3D網(wǎng)銀為客戶設(shè)計了新品體驗區(qū)、轉(zhuǎn)賬交易區(qū)、貴金屬交易區(qū)、財富管理中心這幾大服務(wù)區(qū)域，且提供業(yè)務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財?shù)确?wù)，涵蓋了基本的銀行業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)金融機構(gòu)平安集團、招商銀行、民生銀行等主動出擊，積極布局金融科技，與區(qū)塊鏈技術(shù)前沿公司R3建立合作伙伴關(guān)系，正式加入R3分布式分類賬聯(lián)盟，與全球最大的四十多家金融機構(gòu)合作，共同為金融服務(wù)行業(yè)開發(fā)基于分布式共享分類賬技術(shù)的開拓性商務(wù)應(yīng)用，對現(xiàn)有業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，實現(xiàn)成本的降低和效率的優(yōu)化，來應(yīng)對金融科技的挑戰(zhàn)。
生態(tài)完整、坐擁資本和技術(shù)優(yōu)勢、構(gòu)筑門檻
互聯(lián)網(wǎng)公司通過創(chuàng)建商業(yè)場景，積累了用戶和流量，從生態(tài)圈外圍向金融業(yè)不斷侵蝕，已經(jīng)成功撬走了“長尾客戶”中的大量零售和小微客戶，以國內(nèi)百度、阿里、騰迅（BAT）為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司和以國外Google、Apple、Facebook、Amazon（GAFA）為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技公司結(jié)合自身優(yōu)勢，逐步將金融深度植入各類生活場景之中，如百度的流量延伸、騰迅的社交金融、阿里的長尾用戶，這些產(chǎn)品在提升用戶體驗的同時，也在不斷構(gòu)筑各家的閉環(huán)生態(tài)系統(tǒng)，完整的生態(tài)系統(tǒng)為金融科技的發(fā)展提供了資本、人力和應(yīng)用場景的支持，“由面及點”式的聚焦發(fā)展都使得互聯(lián)網(wǎng)巨頭們繼續(xù)有望在金融科技領(lǐng)域引領(lǐng)潮流。
前期互聯(lián)網(wǎng)巨頭對整體金融的革新意義大部分聚焦于前端渠道拓展，屬于粗放式布局階段。金融科技襲來，各家公司也利用資本和技術(shù)優(yōu)勢進入了更為精細(xì)化的發(fā)展時期。微眾銀行作為國內(nèi)第一家所有業(yè)務(wù)系統(tǒng)都使用云計算技術(shù)構(gòu)建的互聯(lián)網(wǎng)銀行，現(xiàn)有員工的50%都是科技人員，它選擇了騰訊云作為其金融科技的底層技術(shù)支撐構(gòu)建分布式金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)平臺；螞蟻金服利用區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)支付寶愛心捐贈平臺，讓每一筆款項的生命周期都記錄在區(qū)塊鏈上，有助于解決整個中國社會的公益透明度和信任度問題。
科技端發(fā)力、立足互補性業(yè)務(wù)、牌照是掣肘
自2008年開始，金融科技興起，更多的創(chuàng)業(yè)型公司和技術(shù)公司促進了科技向金融的滲透和融合。創(chuàng)業(yè)型公司和技術(shù)公司由于深諳科技發(fā)展邏輯和技術(shù)優(yōu)勢，往往采取“由點及面”式的擴散發(fā)展促進科技與金融更加豐富和立體的融合。
金融科技公司利用大數(shù)據(jù)、人工智能、移動互聯(lián)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務(wù)，這些服務(wù)和銀行所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不是顛覆的關(guān)系，而是互為補充。比如2016年5月31日在深圳成立金融區(qū)塊鏈聯(lián)盟就是技術(shù)公司向金融領(lǐng)域滲透的典型做法，聯(lián)盟的區(qū)塊鏈技術(shù)公司和創(chuàng)業(yè)公司通過整合及協(xié)調(diào)自身的區(qū)塊鏈技術(shù)研究資源，聯(lián)合金融機構(gòu)推進區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索和研發(fā)。
但隨著金融科技監(jiān)管的探索和逐步到位，金融科技公司參與金融業(yè)務(wù)必須通過與持牌機構(gòu)合作，從而限制了金融科技公司的業(yè)務(wù)擴張路徑和速度。
用戶、渠道是優(yōu)勢，經(jīng)驗和人才是短板，積極“跨界”布局
近年來，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司相繼獲得虛擬運營商的資格，業(yè)務(wù)觸角已經(jīng)伸向移動通訊市場。此外，電信運營商由于核心業(yè)務(wù)只針對信息流量收費，較少涉及內(nèi)容運營，市場主導(dǎo)優(yōu)勢漸失。電信運營商基于用戶流量、渠道盤活和拓展上的優(yōu)勢進軍Fintech，實現(xiàn)移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)與金融科技的戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展。
從用戶流量來看，伴隨實名制的推行，用戶的畫像將更加精準(zhǔn)，用戶粘性更高，每一個手機賬號背后都是一個清晰可見的真實用戶，涵蓋用戶個人信息及消費行為信息，大數(shù)據(jù)的價值得以充分發(fā)揮，通過強大的大數(shù)據(jù)為支撐切入金融科技領(lǐng)域自然水到渠成。從渠道盤活來看，以移動支付為主進行布局，由話費支付延伸至多類金融消費場景，打通移動支付、金融理財?shù)冉鹑谙M需求，降低金融服務(wù)門檻。比如中國移動加快NFC發(fā)展，支持用戶通過手機空中開卡，同時還支持貼卡充值，穿戴充值等功能，用戶只需攜帶一臺具備NFC功能的手機便可公交乘車和購物刷卡。肯尼亞電信公司Safaricom推出移動支付平臺M-Pesa，被稱之為“看不見的銀行”，用戶使用智能手機便可輕松存款、轉(zhuǎn)賬、領(lǐng)取退休金和支付賬單。從渠道拓展來看，運營商一方面利用自身優(yōu)勢，觸達未能得到充分金融服務(wù)的客戶群體，比如校園、農(nóng)村、其他偏遠地區(qū)以及境外客戶，為其提供高效、便捷、低成本的金融服務(wù)；另一方面加強與終端廠商的戰(zhàn)略合作，借助渠道，推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。
盡管有著上述優(yōu)勢，但電信運營商們在金融科技的布局仍處于戰(zhàn)略規(guī)劃的階段，行業(yè)經(jīng)驗少、相關(guān)人員儲備稀缺以及傳統(tǒng)組織架構(gòu)與金融科技快速迭代升級的沖突等問題成為短板。
產(chǎn)融結(jié)合、布局科技藍圖、助力產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級
新經(jīng)濟常態(tài)下，傳統(tǒng)實業(yè)公司面臨產(chǎn)能過剩、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛。在Fintech浪潮的推動下，傳統(tǒng)實業(yè)公司從多角度切入金融科技領(lǐng)域。一是充分發(fā)揮線下門店優(yōu)勢，結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”思維、技術(shù)和手段優(yōu)化實體店消費場景，提升用戶體驗和提高營運效率。二是借助大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興科技促進產(chǎn)業(yè)上下游的供應(yīng)鏈金融發(fā)展，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合；三是推出孵化和加速的舉措，創(chuàng)新金融新范式，開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，包括但不僅限于支付、借貸、財富管理等領(lǐng)域。比如一些上市傳統(tǒng)實業(yè)公司開展借貸、投資、支付、保險、財富管理等金融業(yè)務(wù)，積極戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
2015年Linux基金會發(fā)起超級賬本區(qū)塊鏈項目（Hyperledger Project），短短一年多的時間，全球不同行業(yè)的傳統(tǒng)實業(yè)公司相繼加入，包括美國零售業(yè)巨頭沃爾瑪、IT巨頭IBM，英國軟件開發(fā)公司Cloudsoft，日本電機業(yè)巨頭日立，中國大型智能手機供應(yīng)商華為等公司，聚焦區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和應(yīng)用，打造新一代物聯(lián)網(wǎng)模式，提高供應(yīng)鏈交易的透明度、實時性以及記錄的精準(zhǔn)性。
傳統(tǒng)實業(yè)公司在進軍Fintech領(lǐng)域有先天優(yōu)勢，規(guī)模龐大、多渠道拓展、資金充足，但過于陳舊的商業(yè)理念和商業(yè)模式將是他們產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型亟需解決的痛點問題。
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