“智商”、“情商”、“財商”等概念已經(jīng)耳熟能詳了，“險商”你聽過嗎？據(jù)了解，為倡導(dǎo)科學(xué)壽險消費觀，南開大學(xué)商學(xué)院和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽已聯(lián)合設(shè)立“險商”課題組，希望通過對行業(yè)壽險指數(shù)及個人壽險指數(shù)的進(jìn)一步研究，建立科學(xué)的壽險觀念檢測和識別模型（即“險商”模型），發(fā)現(xiàn)個體消費者對人壽保險認(rèn)識上存在的誤區(qū)，為其提出個性化的引導(dǎo)和建議。 
誤認(rèn)為保險等于投資
國家經(jīng)濟的科學(xué)健康發(fā)展，很大程度上取決于人們觀念的進(jìn)步，表現(xiàn)在民眾的消費觀念上。隨著國內(nèi)壽險業(yè)的蓬勃發(fā)展，消費者對于壽險的認(rèn)知也在不斷加深。然而時至今日，消費者在壽險認(rèn)知上仍存在諸多盲點與誤區(qū)。
“壽險最大的誤區(qū)是把保險和股票和、債券相聯(lián)系相比較，把買保險當(dāng)成一種投資?！眹依碡斠?guī)劃師專委會秘書長劉彥斌指出，許多消費者認(rèn)為購買某些投資型保險就是理財?shù)娜?，兼?zhèn)淞吮Ｕ虾屯顿Y功能，甚至更為重視投資功能。但實際上，保險最基本的功能是提供風(fēng)險保障。 
“買保險就是買自己的未來、買自己的養(yǎng)老，不是為了做投資。一紙保單所提供的是一種保障，是對于未來不確定風(fēng)險的預(yù)防，而返還型險種所具有的本金返還、利息給付等職能，只是保障功能的一種補充?！眲┍笳J(rèn)為，消費者買這類保險存下的錢，在某個年齡以后得到的保險公司提供的年金，用作未來養(yǎng)老生活是很必要的。
個人投保壽險是獲得對未知風(fēng)險的保障，使其在受到意想不到的損害時，本人或家庭可以得到經(jīng)濟上的補償，確保家庭經(jīng)濟的安定。同時，也可作為一種儲蓄工具，在保險有效期內(nèi)，被保險人可以得到保險金額和養(yǎng)老所需的支出。
“住院保險、大病醫(yī)療險等險種將單個的風(fēng)險分散到整個社會，由大家來共同承擔(dān)，可以說是一種社會風(fēng)險共擔(dān)的機制，同其他投資方式有本質(zhì)的區(qū)別。”劉彥斌這樣定義保險與投資的區(qū)別。
忽視專業(yè)服務(wù)附加值
消費者在進(jìn)行壽險消費時，往往過多考慮保費的支出，而忽視自身的需求、保險公司的實力、誠信度以及理財規(guī)劃師專業(yè)建議的價值等重要因素。
“這主要是源于消費者對壽險‘價格與價值’關(guān)系的不當(dāng)認(rèn)知所導(dǎo)致的?！眹H認(rèn)證財務(wù)顧問師協(xié)會中國發(fā)展中心執(zhí)行長朱旭龍為，深入理解與統(tǒng)籌平衡“價格與價值”的關(guān)系，是消費者建立科學(xué)壽險消費觀很重要的一環(huán)。就壽險而言，價格是某種壽險產(chǎn)品的貨幣定價，而價值則涵蓋了保險公司獨特的產(chǎn)品和服務(wù)，包含了對消費者個性化需求的一種匹配，因此同樣價格的產(chǎn)品對于不同需求的人而言，具備不同的價值。
“這更凸顯了專業(yè)人員的專業(yè)建議應(yīng)受到更大的重視，因為只有合適的壽險消費，才能發(fā)揮壽險產(chǎn)品最大的價值與功用?！敝煨颀埍硎荆捎趬垭U產(chǎn)品虛擬性的特質(zhì)，理財規(guī)劃師更需要根據(jù)消費者自身及其所處時間與空間的不同，而做出相應(yīng)的選擇與規(guī)劃。
科學(xué)壽險消費觀在于理好“五大關(guān)系” 
建立科學(xué)壽險觀，處理好五大關(guān)系：“享受與責(zé)任、當(dāng)下與未來、機會與風(fēng)險、價格與價值，以及知與行”。
理財是為了明天的生活存儲今天的財富，保險就是為了未來存今天的錢。當(dāng)前許多年輕人存在啃老等現(xiàn)象，用父母的錢支付自己的生活，對父母家庭缺少責(zé)任，只重個人享受。一旦發(fā)生意外受傷或生病，就可能沒錢支付醫(yī)療費用。
劉彥斌建議，年輕人應(yīng)轉(zhuǎn)變消費觀念，如避免過分超前、攀比、搶購等不良消費行為，把節(jié)省下來的錢放到家庭的保險基金里，購買保險要覆蓋生活中發(fā)生意外風(fēng)險的方方面面?！百I保險是對自己和家人的一種責(zé)任，可以說既是老人為子女分擔(dān)一份憂愁，也是晚輩獻(xiàn)給長輩的一片孝心?！?“單純的儲蓄不會應(yīng)付意外事故或重大疾病的巨額花費，即使你的存款足以應(yīng)付，卻會使你的生活質(zhì)量大為受損，甚至捉襟見肘。
保險有雙重功能，在你平安時是一種儲蓄，在你萬一遇到事故時又能挺身而出，支付巨額費用，彌補意外損失，使你得以維持以前的生活品質(zhì)?！眲┍笳J(rèn)為，保險不同于一般的普通商品，選擇保險更重要的是要看保險服務(wù)帶來的價值，而非對比價格來決定保險是否適合自己。 
“以我自己為例，我認(rèn)識到保險的重要性之后，按照自己的實際情況買了保障型和消費型的保險。我認(rèn)為這些保險對我來說就足夠了?！眲┍髲娬{(diào)了保險的知行合一，不但認(rèn)識到保險的重要性，還要把認(rèn)識落實到實際行動中。
背景新聞
中國人“險商”不及格
日前，南開大學(xué)商學(xué)院與恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽再度聯(lián)手，獻(xiàn)上壽險研究領(lǐng)域的最新發(fā)現(xiàn)。
本次壽險指數(shù)結(jié)果顯示，中國人的壽險認(rèn)知雖然逐年提升，但財務(wù)規(guī)劃的能力、意識遠(yuǎn)未成熟，“險商”不及格現(xiàn)象較為普遍，中國人“險商”不及格。
首先，對家庭的責(zé)任和態(tài)度不明晰。調(diào)研結(jié)果顯示，一些消費者過分沉溺于自身享受或工作忙碌忽略了家庭責(zé)任。很多年輕消費者認(rèn)為自己很年輕，用不著買壽險，還有消費者存在月光、啃老等現(xiàn)象。其次，關(guān)注當(dāng)下消費，忽略未來規(guī)劃。由于現(xiàn)代社會節(jié)奏不斷加快，職場競爭日益殘酷，許多人為越來越大的壓力疲于奔命，忽視了對未來的規(guī)劃和人生美好愿景的追求。最后，對風(fēng)險缺乏正確的認(rèn)識，不相信專業(yè)建議，重價格輕價值以及壽險消費的“只知不行”。
具體體現(xiàn)在以下兩個方面：關(guān)愛指數(shù)與風(fēng)險認(rèn)知、安全規(guī)劃指數(shù)的割裂，反映了國人在財務(wù)規(guī)劃上的無力與不成熟；專業(yè)建議價值認(rèn)知和壽險行業(yè)價值認(rèn)知與購買意向之間的鴻溝，則體現(xiàn)了行為上的排斥。
值得欣慰的是，國人壽險認(rèn)知指數(shù)從2007年的66.85躍升至72.87，這一變化主要來自于中國人對壽險行業(yè)價值的認(rèn)識正在逐步清晰。在壽險認(rèn)知指數(shù)的六個分指數(shù)中，壽險行業(yè)價值的認(rèn)知從2007年的58.27逐步提高到74.19。雖然還有不少人對壽險行業(yè)本身表示懷疑，但這種固有觀念正在慢慢變化。
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