如今監(jiān)管新規(guī)是一個(gè)接一個(gè)，層層傳遞最終都會(huì)影響到我們每個(gè)人的理財(cái)投資，不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)跟上市場變化就顯得非常重要，唯有如此你才能從理財(cái)菜鳥成為理財(cái)高手。
前幾天剛剛發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》，市場還在消化和想辦法應(yīng)對(duì)時(shí)，新的政策規(guī)定又來了。
兩次監(jiān)管同時(shí)都提到同一個(gè)詞語:委托貸款。
委托貸款，指的是委托人手上有一筆錢沒地方投，想通過放貸賺點(diǎn)利息，但是又苦于自己沒有放貸的資格，于是把這筆錢轉(zhuǎn)進(jìn)銀行的委存賬戶里面，讓銀行幫忙把這筆錢進(jìn)行放貸。
今年這兩個(gè)新規(guī)新政，針對(duì)的正是金融機(jī)構(gòu)如火如荼的委托貸款通道業(yè)務(wù)，直接叫停封死所有金融機(jī)構(gòu)的這條路。
為什么監(jiān)管要掐死委托貸款通道的這條路呢?
因?yàn)樗麄儠?huì)把錢投向監(jiān)管限制的非標(biāo)資產(chǎn)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)變大。非標(biāo)資產(chǎn)，全稱是非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，簡單地說，就是不能直接在銀行間市場和證券交易所市場進(jìn)行交易的債權(quán)性資產(chǎn)。說白了，就是沒有辦法進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的債權(quán)資產(chǎn)。
所謂的非標(biāo)資產(chǎn)，形式多變，什么東西都可以打包成一個(gè)債權(quán)資產(chǎn)包，但是因?yàn)樯喜涣伺_(tái)面，它的流動(dòng)性十分差，一旦出了問題，就難以處理甩都甩不掉。
除了正常的人民幣貸款外，委托貸款規(guī)模僅次于企業(yè)債券，是社會(huì)融資中第三大融資途徑。一旦這么大規(guī)模的債權(quán)資產(chǎn)出現(xiàn)問題，將會(huì)死傷一片，引發(fā)區(qū)域性甚至系統(tǒng)性金融危機(jī)。
掐死了委托貸款通道，就等于限制了資金投向非標(biāo)資產(chǎn)，非標(biāo)資產(chǎn)被限制，資金就只能走回正路投回標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)。
對(duì)于老百姓的理財(cái)而言，最大的好處就是產(chǎn)品的安全性變高了。對(duì)應(yīng)需要付出的代價(jià)，就是標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)比非標(biāo)資產(chǎn)的收益低，包括銀行理財(cái)產(chǎn)品和券商的資管產(chǎn)品的收益都會(huì)受到影響。
另外，還意味著非標(biāo)資產(chǎn)只能找其他出路，可能會(huì)通過其他的方式包裝成理財(cái)產(chǎn)品流入市場，一般人如果不小心購買了這些理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
而今早小編看新聞時(shí)也看到了工行54.7億理財(cái)產(chǎn)品涉嫌違規(guī)，工行黑龍江省分行轄內(nèi)13家分支機(jī)構(gòu)多次違規(guī)銷售對(duì)公理財(cái)，雖已全部結(jié)清，未形成實(shí)質(zhì)損失，但暴露出省分行及其轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理存在嚴(yán)重問題，購買銀行理財(cái)產(chǎn)品還是要多多留心才行。
所以話說回來，如果我現(xiàn)在手頭上有10萬，我到底應(yīng)該怎么理財(cái)，才能有穩(wěn)步的最大收益?
①手上的10萬元為全部資產(chǎn)，那么根據(jù)標(biāo)普的家庭資產(chǎn)象限圖，那么這錢要分成四個(gè)部分，10%的現(xiàn)金儲(chǔ)備用于短期消費(fèi)，20%的保命錢用于配置保險(xiǎn)，30%的用于投資，40%用于保本升值。
②如果你手里的10萬是刨除其他因素，只用來理財(cái)?shù)脑挘敲淳涂梢愿屿`活一點(diǎn)。那么其實(shí)可以將投資和保本各分一半，5萬用來高收益的投資，5萬用來穩(wěn)健的投資。當(dāng)然如果你也可以按照你自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好來適當(dāng)調(diào)整各自的比例。
風(fēng)險(xiǎn)投資的話，技術(shù)型的可以選擇股票、股票型的基金等，畢竟在股市上選對(duì)了股，那么就意味著很好的收益。如果在價(jià)格較低的時(shí)候進(jìn)入，收益頗豐的，比如茅臺(tái)，現(xiàn)在已經(jīng)要沖到了800，而一些配置了茅臺(tái)的白酒基金也是蹭蹭上漲。
至于具體的收益，那就不太好說了，股市里面的故事和事故并存。如果A股買茅臺(tái)，港股買騰訊，美股買阿里，那么妥妥的人生贏家。
網(wǎng)貸P2P產(chǎn)品介于中間位置，業(yè)內(nèi)較合適的收益率基本維持在10%左右，但是需要擦亮眼睛，選中靠譜平臺(tái)。至于那些宣稱30%、50%的平臺(tái)，要么龐氏騙局，要么金融詐騙，離得越遠(yuǎn)越好。
而保本的理財(cái)?shù)脑?，選擇就相對(duì)多一些。以余額寶為代表的貨幣基金現(xiàn)在已經(jīng)算穩(wěn)健理財(cái)?shù)幕A(chǔ)姿勢(shì)了，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征?！皽?zhǔn)儲(chǔ)蓄”嘛，收益率相對(duì)沒有那么高，目前的平均收益率在4%左右，個(gè)別的可以達(dá)到5-6%，但是需要長期觀察基金公司公布的七日年化收益率。
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