先做個選擇題吧，2017年過去了，一年中大家的理財收益表現(xiàn)如何呢？
A 跑贏了CPI價格指數(shù)（2.72%）
B 戰(zhàn)勝了GDP增速（6.9%）
C 完勝M(fèi)2增速（8.2%）
注：數(shù)據(jù)來自2017年網(wǎng)站公開資料
2001年信托理財進(jìn)入公眾視野，2004年銀行理財開始出現(xiàn)，2007年證券市場開始火爆，2011年P(guān)2P理財開始出現(xiàn)，可以說咱們中國的大多老百姓的理財經(jīng)驗(yàn)都不超過10年，理財經(jīng)驗(yàn)欠缺是不爭的事實(shí)。
所以，對于理財市場，我們每一個人都該懷著一顆敬畏之心，學(xué)習(xí)基本的理財知識，懂得常見的經(jīng)濟(jì)常識，根據(jù)自身情況做好資產(chǎn)配置，掙自己應(yīng)得的那份錢。
一、什么是資產(chǎn)配置
資產(chǎn)配置，是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，也就是俗話說的“雞蛋不能同時放在一個籃子里”。
上圖為資產(chǎn)配置金字塔，給出了大多數(shù)人配置資金的資產(chǎn)大類和投資比例的參考，右邊是根據(jù)配置的目的選擇的理財產(chǎn)品。
按照這個框架去思考的話，理財并非就是買個銀行理財而已，而是要根據(jù)自身的風(fēng)險偏好和投資需求，認(rèn)真思考投資種類，對應(yīng)理財產(chǎn)品。所謂“你不理財，財不理你”，并非忽悠。
標(biāo)準(zhǔn)普爾圖
如果你覺得理財金字塔類別太多，投資目的看起來又不太直觀的話，可以參照美國的標(biāo)準(zhǔn)普爾配置圖，標(biāo)準(zhǔn)普爾為全球最具影響力的信用評級機(jī)構(gòu)，上圖是該機(jī)構(gòu)調(diào)研全球十萬個資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)他們的理財方式，最終得到的家庭資產(chǎn)配置圖。
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，就是把家庭資產(chǎn)分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。按照這四個賬戶，進(jìn)行合理比例的資金分配，家庭資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。
1 要花的錢，用于短期消費(fèi)，占10%
2 保命的錢，用于保險保障，占20%
3 生錢的錢，重在獲得高收益，占30%
4 保本升值的錢，重在安全、穩(wěn)定和長期性，占40%
這里務(wù)必說明，一個總資產(chǎn)過千萬的家庭和資產(chǎn)量為幾十萬的家庭資產(chǎn)配置的比例必然有區(qū)別，以上的比例切忌生搬硬套。
二、資產(chǎn)配置并非一勞永逸
資產(chǎn)配置不是件一勞永逸的事情，因?yàn)閲艺咴谧?，市場環(huán)境在變，我們每個人所處的生命周期也在根據(jù)年齡的增長而動態(tài)調(diào)整。
舉個栗子吧。拿全球最賺錢的基金——耶魯基金來說明資產(chǎn)配置的動態(tài)調(diào)整的必要性。
耶魯基金自1985年以來，實(shí)現(xiàn)了“神話30年翻11倍”的驚人成績，該基金凈收益遠(yuǎn)超過行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在過去十年中有九年行業(yè)排名第一。
我們來看一下，耶魯基金的各類資產(chǎn)倉位變化情況，眾多資產(chǎn)類別沒有哪一年的比例是固定的，全部是根據(jù)基金規(guī)模，經(jīng)濟(jì)形勢動態(tài)調(diào)整的。最賺錢的基金深諳資產(chǎn)配置之道，所以它配得上享用“投資的唯一免費(fèi)午餐”。
三、人民幣的資產(chǎn)配置目標(biāo)
簡單粗暴地說吧：
縮水：資產(chǎn)增值<0
貶值：0<資產(chǎn)增值<CPI(2.72%)
保值：CPI(2.72%)<資產(chǎn)增值<GDP(6.9%)
增值：GDP(6.9%)<資產(chǎn)增值<M2(8.2%)
絕對增值：資產(chǎn)增值>M2(8.2%)
注：CPI（居民消費(fèi)價格指數(shù)，反映通脹率）, GDP（國內(nèi)生產(chǎn)總值，反映國家經(jīng)濟(jì)增長）, M2(廣義貨幣，反映現(xiàn)實(shí)和潛在購買力)數(shù)據(jù)均為2017年網(wǎng)站公開數(shù)據(jù)。
我想沒有人愿意自己的資產(chǎn)貶值，甚至縮水，最起碼是保值和增值吧，如果真是絕對增值了，要感謝自己或者感謝自己的理財經(jīng)理或基金經(jīng)理。
四、資產(chǎn)配置的步驟
一個完整的資產(chǎn)配置步驟由評估自身風(fēng)險承受能力和需求分析、確定理財目標(biāo)、合理選擇投資品類并進(jìn)行配比、定期根據(jù)市場情況和個人生命周期的變化動態(tài)調(diào)整組合情況。
理財?shù)穆泛荛L，經(jīng)?？纯磳?dǎo)航。
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