近日，央行發(fā)布了《2017年中國普惠金融指標分析報告》，報告從保險密度、保險深度等方面闡述了保險現(xiàn)下的使用情況。
其中保險密度是反映了人們保險意識的強弱；保險深度反映保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。報告顯示，2017年保險密度、保險深度穩(wěn)步增加。2017年，全國保險密度為2631.58元/人，同比增長17.53%，增速略有下滑；保險深度為4.42%，比上年高0.26個百分點?；厥?980年-2017年38年間，我國保險業(yè)發(fā)展迅速，人民整體保險意識增強。其中，保險密度增長5599倍、保險深度增長44.2倍。
當下，民眾的保險意識正在逐步提高，保險已經(jīng)成為家庭保障及理財?shù)闹匾侄?。面對保險的諸多選擇，投保的順序和投保的原則成為民眾所關(guān)注的焦點問題。
【投保順序】
層層保障守護美好人生
如何讓保險為我們的美好人生架設(shè)“安全防線”？
第一層意外險。意外是每個人均可能面臨的風險，對個人或家庭而言，一旦發(fā)生意外可能帶來的傷害都是巨大的。意外險保障的范圍涉及傷殘、身故，有的還涵蓋意外醫(yī)療和突發(fā)疾病死亡。雖然有些傷害無法挽回，但有意外險在資金上的幫助，至少能減輕家庭的負擔。所以，意外險被普遍認為是消費者應(yīng)該擁有的第一張保單。
第二層健康險。有數(shù)據(jù)顯示，人的一生中有76.8%罹患重大疾病的幾率，而健康險可以幫助規(guī)避疾病帶來的風險。健康險又分為醫(yī)療保險，解決醫(yī)院內(nèi)產(chǎn)生費用報銷的問題，是報銷性質(zhì)的保險；重大疾病保險，解決收入損失的問題，是補償性質(zhì)的保險；防癌保險：主要針對癌癥來提供保障，是一款有針對性、有靶向性的保險。
第三層教育基金保險。針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險金。除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括了參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等，減輕家長的經(jīng)濟負擔。家長可以根據(jù)對自己孩子未來的規(guī)劃、家庭財務(wù)的收支情況分析，選擇最適合自己孩子的教育基金保險。
第四層商業(yè)養(yǎng)老險。提前規(guī)劃養(yǎng)老問題是每個人不可忽視的切身問題。您會問：有了統(tǒng)一繳納的社會養(yǎng)老保險，為什么還要自己上份商業(yè)保險？商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，是社會養(yǎng)老保險的補充。被保險人在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
【投保原則】
全面考量滿足個人需求
重家庭，偏支柱。家庭作為一個整體，每一個成員的風險都需要其他成員共同承擔。在孩子經(jīng)濟獨立以前，父母是家庭經(jīng)濟的核心來源，大人得到了保障，孩子才會多重“安全帶”。專家建議：保額要向家庭支柱傾斜，如預(yù)算有限，可以給孩子購買意外險和報銷型的醫(yī)療險。
先保額，后保費。面對不確定的未來，首先要考慮的是，家庭可能要承受多大的損失，保額應(yīng)當覆蓋可能的經(jīng)濟損失。根據(jù)家庭潛在的風險缺口來給自己確定保額，可以將保險的作用最大化。專家建議：家庭保費應(yīng)在合理的范圍內(nèi)，一般是家庭收入的10%-15%，最多不超過20%。
先保障，后投資。保險是理財?shù)幕?，保險規(guī)劃是投資規(guī)劃的先決條件。意外、疾病是人生中最難預(yù)知和管控的風險，而保障類的保險有杠桿高的特點。專家建議應(yīng)先滿足意外、疾病類保障需求，在基礎(chǔ)風險都有全面足額的保障后，再用富裕的資金去投資。
家庭收入的10%。即保費要符合家庭的經(jīng)濟承受能力，買保險不一定要一步到位，如果覺得保費支出壓力過大，可以先買最需要的險種，之后再分次購買其他險種。專家建議，一般一個家庭保險費支出要占家庭總收入的10%-20%、保險金額累計是家庭年總收入的5-10倍為宜。
記者 蔡蒴
（蔡蒴）
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