作者：小白、班主任來了；等
如果可以一次性補交12萬，然后每月領1200元養(yǎng)老金，那么這樣到底劃不劃算呢？
很多從農(nóng)村出來的童鞋可能都有體會，父母一輩子都在農(nóng)村務農(nóng)，沒有正式的工作單位，自然就沒有社保。
除了最基本的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（簡稱新農(nóng)保，每月幾十塊錢的樣子~）之外，幾乎沒有其他任何保障（其實不少農(nóng)村老人連新農(nóng)保也沒有）。
如果有機會給爸媽補交社保，讓他們提高養(yǎng)老金水平，似乎也是一個不錯的選擇。
那么，一次性繳納十多萬，每個月領一千多養(yǎng)老金，這筆買賣真的劃算嗎？
如果有十多萬，是不是自己用這些錢養(yǎng)老還更好呢？
為此，小編特地算了一筆賬
1、假定我們一次性給爸媽補交了12萬社保，然后爸媽第一個月能領到1200元的養(yǎng)老金，之后每年養(yǎng)老金增長5%.
（根據(jù)往年的數(shù)據(jù)，保持5%的增長水平基本不成問題。當然了，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展速度放緩，未來還能不能保持5%的增長水平，那說不定）
那么61歲-70歲這個時間段，爸媽每月、每年能領到的養(yǎng)老金如下圖所示：
可以看到，不管是月養(yǎng)老金還是年養(yǎng)老金，都在保持增長。到70歲的時候，一年可以領兩萬兩千多養(yǎng)老金了，往后還可以領到更多的養(yǎng)老金。
2、假設不一次性給父母交12萬的社保，轉而用這筆錢直接作為他們的養(yǎng)老基金，并加以穩(wěn)健的投資理財，每年的收益率也是5%，能不能領到更高的養(yǎng)老金呢？
小編也簡單畫了個表，跟一次性補交社保的情況作了下對比：
自己理財養(yǎng)老：第一年能獲得6000元的年收益，但為了和參加社保后的養(yǎng)老水平一致，還需從12萬本金中拿出8400元出來補貼。因此12萬的本金每年不斷減少，直至成為負數(shù)。
社會保險來養(yǎng)老：第一年可以獲得14400的養(yǎng)老金，之后每年養(yǎng)老金不斷微漲。
一跌一漲，我們可以看到，這12萬元已經(jīng)被父母的養(yǎng)老支出花光，而要保持和社保養(yǎng)老金一樣的生活水平，作為子女們的我們還得再掏5318元！
所以，在這個案例中，自己理財養(yǎng)老和補交社保養(yǎng)老，在第9-10年的時候，出現(xiàn)了臨界點。
自己理財養(yǎng)老，到第9-10年的時候，基本把12萬的養(yǎng)老本金花光。
而一次性補交社保養(yǎng)老，只要年齡達到70歲，就相當于把之前一次性交的12萬元養(yǎng)老金，賺回來了。如果壽命越長，父母越高壽，則以后每年的養(yǎng)老金，都是賺到的。
現(xiàn)在社會生活水平越來越好，醫(yī)療水平也越來越高。據(jù)世界衛(wèi)生組織發(fā)布的報告。我國的人口平均壽命，男性已達74歲，女性更是達到77歲。
當然了。劃算也是建立在健康的基礎上的。如果擔心父母的健康意外，甚至是生大病，需要大筆的錢的話。如果不一次性繳納社保，家庭有這12萬作為備用，壓力可能就會小很多。
但擺在我們面前的事實是，保險是有投保年齡限制的，通常年紀越大，繳納的保費越高，相關保險應對風險的能力就越弱。舉例來說：很多針對老年人的保險，保費幾乎等同于投保金額或者只有20％的價差。
面對這種現(xiàn)象，還要給老人買保險嗎？或者如果買，爸媽最適合什么保險呢？
1社保完備是前提
雖然享受養(yǎng)老保險必須要繳費滿15年，醫(yī)療保險要滿20年，但卻是老人配置商業(yè)保險、確定多少保額的基礎，因此我們要鼓勵父母積極參與社保，如新農(nóng)保（新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險）、農(nóng)村合作醫(yī)療或城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老、醫(yī)療保險。
原因是：性價比高。
2意外險和健康險優(yōu)先
相較于其他險種，意外險的保費較低，保障高，65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大，也沒有過多的限制條件，而且大多數(shù)可以保到80歲，因此老年人應該優(yōu)先購買意外險。
相比意外險的“物美價廉”，健康險如重疾、醫(yī)療等則要提前配置，因為年齡越大費率越高，甚至可能拒保。
小編建議：55歲以下、身體和經(jīng)濟條件都較好的老人適合購買商業(yè)健康類保險。而其他老年人，不建議再去支付高額的保費去購買此類保險，因為可能會出現(xiàn)保費“倒掛”的現(xiàn)象（指所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和）。
替代方案：可以通過儲蓄、投資理財?shù)确绞綖樽约夯虬謰尳⑨t(yī)療基金，替代重疾險。
3盡早投保
目前國內的意外險的投保年齡限制在65周歲以下，重疾險將年齡限制在60周歲或55周歲以下，而且即使是在可投保的年齡范圍內，只要過50周歲，保險公司就會要求投保人到指定的醫(yī)療機構接受體檢.
有一兩項體檢指標不達標，投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險，要注意這個時間的限制，及早做好投保準備。
4盡量避免一次性繳費
給中老年人投保，尤其是健康類的保險，應盡量避免一次性繳費（躉交），選擇分期繳費更適合。
一方面每次繳費的金額較少，不會給家庭帶來太大的負擔；另一方面，投保額不跟已繳納金額掛鉤，年繳其實相當于分期消費（用最少的錢實現(xiàn)保障）。
5特定的老人險可考慮
目前保險市場上還有專門的老人險，常見的有老人意外險、長期護理險，這類保險更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術等意外傷害，以及因疾病、意外傷害造成身體機能的損害，需接受長期護理時提供的保障。
雖然可保年齡上進一步放寬（常見的是50-70周歲），但保費大多需要在5年內或者一次性繳清，適合家庭收入波動比較大的家庭購買。
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