成人保險方案設(shè)計其實挺難，照搬照抄別人保險方案實在不聰明。

因年齡跨度大，而每個年齡、家庭結(jié)構(gòu)的不同，對應(yīng)的家庭責(zé)任是不一樣的。特別是壽險保額的配置，家庭責(zé)任的主要承擔(dān)者需要配置大額的壽險保單，以防范整個家庭收入意外中斷的風(fēng)險，所以成人保險方案并沒有那么簡單。

今天大白優(yōu)選了四款不同預(yù)算的方案，給大家一個方向性的建議，具體里面的產(chǎn)品、保額、保障期限都可以根據(jù)自己的需求來更改。

• 【基礎(chǔ)版】成人每月250元保險方案
• 【進階版】成人每月500元保險方案
• 【加強版】成人每月833元保險方案
• 【全面版】成人每月1250元保險方案

另針對我國養(yǎng)老金虧空現(xiàn)狀，設(shè)計了一款保障與未來養(yǎng)老兼顧的方案，大家可結(jié)合自身需求及預(yù)算進行配置。

【保障&養(yǎng)老兼顧方案】

注：本篇方案價格均以30周歲男性為例計算。

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1．方案特色

極限的價格，覆蓋核心風(fēng)險。

2．適用家庭

適用家庭年收入10萬左右，或者家庭年結(jié)余在3萬左右的家庭。以單個成人保費3000元計，一家人保費大概在10000元左右。

3．產(chǎn)品清單

4．方案說明

因預(yù)算過于極限，錢得花在刀刃上。該方案的設(shè)計主要聚焦在確保核心保障的保額是充足的，且都采用長期險，重疾、定壽不會因產(chǎn)品停售、身體條件變化而存在續(xù)保問題。每年支出2721元，即可獲得如下保障：

• 意外身故：50萬+50萬=100萬
• 猝死身故：50萬
• 重疾保障：30萬（到70歲）
• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）

重大疾病保險

預(yù)算有限，重疾險只能選擇純重疾，不涵蓋輕癥，選擇的產(chǎn)品是純重疾性價比最高的康惠保老版。而保障期限也只能選擇保至70歲，保額選擇30萬（若要保終身，可考慮安邦超惠保，目前性價比最高）。

定期壽險

定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產(chǎn)品是目前定壽類產(chǎn)品的性價比標(biāo)桿。保額選擇的是家庭年收入的5倍，確保意外發(fā)生，家庭生活5年之內(nèi)不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬松的瑞泰瑞和升級版。

百萬醫(yī)療險

不區(qū)分疾病，不管國產(chǎn)藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌癥等已領(lǐng)過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫(yī)療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫(yī)綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、術(shù)后家庭護理等服務(wù)，保障非常的全面。

意外險

158元每年，50萬身故傷殘保額；5萬意外醫(yī)療，100免賠，限社保內(nèi)100%報銷；住院津貼50元/天，最多補貼180天。

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1．方案特色

工薪預(yù)算，保障夠用。

2．適用家庭

適用家庭年收入15萬左右，或者家庭年結(jié)余在5萬以內(nèi)的家庭。以單個成人保費6000元計，一家人保費大概在18000元左右。

3．產(chǎn)品清單

4．方案優(yōu)勢

該方案的設(shè)計適用一般工薪家庭，重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險，該有的都有，每年保費控制在6400，已經(jīng)能獲得很全面的保障：

• 意外身故：50萬+50萬=100萬
• 猝死身故：50萬
• 重疾保障：投保前15年，75萬；投保15年后，50萬（終身）
• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）

重大疾病保險

重疾險選擇的是嘉和保，保110種重疾、25種中癥、40種輕癥，重疾賠1次，中癥賠3次，輕癥賠3次（最高賠50%保額），保額50萬，保終身，患重疾最高賠75萬，一年也就5000不到，性價比非常高。

嘉和保還可附加癌癥2次賠，考慮癌癥等大病在慢性病化，有余力，可以帶上。

定期壽險

定期壽險選擇的是定海柱1號，這款產(chǎn)品是目前定壽類產(chǎn)品的性價比標(biāo)桿。保額選擇的是家庭年收入的5倍，確保意外發(fā)生，家庭生活5年之內(nèi)不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬松的瑞泰瑞和升級版。

百萬醫(yī)療險

不區(qū)分疾病，不管國產(chǎn)藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌癥等已領(lǐng)過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫(yī)療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫(yī)綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、術(shù)后家庭護理等服務(wù)，保障非常的全面。

意外險

158元每年，50萬身故傷殘保額；5萬意外醫(yī)療，100免賠，限社保內(nèi)100%報銷；住院津貼50元/天，最多補貼180天。

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1．方案特色

重疾不分組多次賠付。

2．適用家庭

適用家庭年收入25-30萬左右，或者家庭年結(jié)余在10萬以內(nèi)的家庭。以單個成人保費10000元計，一家人保費大概在30000元左右。

3．產(chǎn)品清單

4．方案優(yōu)勢

該方案通過長短錯配，強化了首次重疾保額賠償。重疾險可彌補患病期間的收入損失，每年保費10000，獲得的保障如下：

• 意外身故：150萬+100萬=250萬
• 猝死身故：150萬+20萬=170萬
• 重疾保障：70歲前，90-115萬；70歲后，50萬（二次癌癥賠60萬）
• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）

重大疾病保險

重疾險推薦鋼鐵戰(zhàn)士1號，輕癥中癥重疾全覆蓋，保終身，普通重疾賠1次，癌癥最多賠2次。60歲前患重疾，買50萬賠75萬，二次癌癥賠60萬，搭配40萬的康惠保純重疾，足夠覆蓋高經(jīng)濟責(zé)任時期需要的高保額。

定期壽險

定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產(chǎn)品是目前定壽類產(chǎn)品的性價比標(biāo)桿。保額選擇的是150萬，若得了合同約定的大病，后面的保費不用再交，保障繼續(xù)。此項保額，可根據(jù)個體的收入水平適當(dāng)調(diào)整。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬松的瑞泰瑞和升級版。

百萬醫(yī)療險

不區(qū)分疾病，不管國產(chǎn)藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌癥等已領(lǐng)過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫(yī)療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫(yī)綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、術(shù)后家庭護理等服務(wù)，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫(yī)療或赴日醫(yī)療。

意外險

299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫(yī)療；300萬航空意外；20萬猝死責(zé)任，保障非常全面。

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1．方案特色

強化惡性腫瘤、心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術(shù)等高發(fā)重疾保障。

2．適用家庭

適用家庭年收入30-50萬左右，或者家庭年結(jié)余在15萬左右的家庭。熬夜加班族，三高族，或家族有腦中風(fēng)、冠心病、癌癥等既往病史的朋友也可考慮。

3．產(chǎn)品清單

4．方案優(yōu)勢

在我國，心血管疾病的發(fā)病率、死亡率絲毫不遜色癌癥。

據(jù)《中國心血管病報告2018》披露的數(shù)據(jù)：我國目前心血管患病人數(shù)高達2.9億，腦卒中風(fēng)1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億...從保險公司理賠數(shù)據(jù)看，心腦血管疾病緊隨癌癥之后，成為第二大高發(fā)重疾：重疾理賠中，癌癥占比高達70%，其次是心腦血管疾病，占比17%。

所以在設(shè)計方案時，除了有癌癥2次賠付，還額外針對5種高發(fā)心血管重疾，如急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術(shù)作了雙重保障。每年保費支出15000元，可以獲得如下保障：

• 意外身故：60萬+150萬+100萬=310萬
• 猝死身故：150萬+20萬=170萬
• 重疾保障：60歲前，90萬；60歲后，50萬（癌癥/5種特定重疾2次賠，賠60萬）
• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）

成人重疾險

重疾險選擇的是鋼鐵戰(zhàn)士1號，幾個優(yōu)勢：1、60歲前患重疾賠150%保額，買60萬賠90萬，足以覆蓋高經(jīng)濟責(zé)任時期需要的高保額；2、高發(fā)癌癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術(shù)等最多賠2次，賠60-72萬；4、5種高發(fā)心血管輕癥，如不典型心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈介入術(shù)可賠2次；4、沒有理賠重疾，身故也能賠60萬。總之，保障非常全面。

定期壽險

定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產(chǎn)品是目前定壽類產(chǎn)品的性價比標(biāo)桿。150萬保30年，若得了合同約定的大病，后面的保費不用再交，保障繼續(xù)。要是依然無法完全覆蓋房貸、車貸或其他大額負債，可搭配10年20年期短期產(chǎn)品，進一步提升保額。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬松的瑞泰瑞和升級版。

百萬醫(yī)療險

不區(qū)分疾病，不管國產(chǎn)藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌癥等已領(lǐng)過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫(yī)療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫(yī)綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、術(shù)后家庭護理等服務(wù)，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫(yī)療或赴日醫(yī)療。

意外險

299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫(yī)療；300萬航空意外；20萬猝死責(zé)任，保障非常全面。

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保障&養(yǎng)老兼顧方案

1．方案特色

保障、養(yǎng)老兼顧。

2．適用家庭

經(jīng)濟收入較高，卻依然焦慮，希望對未來的退休養(yǎng)老做一個穩(wěn)健安排的家庭。

3．產(chǎn)品清單

4．方案優(yōu)勢

我國養(yǎng)老金虧空嚴(yán)重，單靠國家養(yǎng)老金，無法保證退休后的生活質(zhì)量，故在經(jīng)濟有余力的情況下，是適當(dāng)配置商業(yè)養(yǎng)老金，給晚年一個穩(wěn)妥的安排。

所以在設(shè)計方案時，除了將重疾、醫(yī)療、意外、壽險等基礎(chǔ)保障配置齊全，還額外搭配了養(yǎng)老保險。每年保費支出25000元，可以獲得如下保障：

• 意外身故：60萬+150萬+100萬=310萬（養(yǎng)老金也有身故賠償）
• 猝死身故：150萬+20萬=170萬
• 重疾保障：60-90萬
• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）
• 養(yǎng)老保障：保證20年領(lǐng)取，24420*20=48萬8400

重大疾病保險

重疾險選擇的依然是守衛(wèi)者3號。

定期壽險

定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產(chǎn)品是目前定壽類產(chǎn)品的性價比標(biāo)桿。保額150萬，確保意外發(fā)生，家庭生活短期不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬松的瑞泰瑞和升級版。

百萬醫(yī)療險

不區(qū)分疾病，不管國產(chǎn)藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌癥等已領(lǐng)過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫(yī)療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫(yī)綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質(zhì)子重離子、術(shù)后家庭護理等服務(wù)，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫(yī)療或赴日醫(yī)療。

意外險

299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫(yī)療；300萬航空意外；20萬猝死責(zé)任，保障非常全面。

養(yǎng)老金

國家養(yǎng)老金交夠30年的情況下，工資替代率為30%-50%，假設(shè)收入1萬，退休后，可領(lǐng)取3000-5000的養(yǎng)老金，若養(yǎng)老金繳費不足30年，或每月3000-5000，無法覆蓋你的正常支出，就可適當(dāng)補充商業(yè)養(yǎng)老險。

產(chǎn)品推薦招商信諾自在人生，預(yù)定利率4.025%，設(shè)定60歲開始領(lǐng)，可一直領(lǐng)到身故；保證領(lǐng)取20年。領(lǐng)的時間越長，IRR（真實收益率）越高，最高可達到4%以上，而年金普遍收益也就3%-4%。IRR能超過4%（約等于6%的單利），非常不錯。

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大白小結(jié)：科學(xué)分析，明白購保

成人的保障相對復(fù)雜，通常保額的計算需要考量，個體的收入、家庭的資產(chǎn)和負債、家庭成員的組成、消費水平，來綜合考量。

本篇提供的方案，涵蓋大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解為套餐，沒有時間具體學(xué)習(xí)如何購買保險的朋友可以拿來即用，不會有很多偏差。

但，大白依然建議，明明白白買對保險，才能少花冤枉錢?；ê苌俚馁M用，購買我們的管家服務(wù)，更精準(zhǔn)的評估和分析你的家庭風(fēng)險，方案的設(shè)計才能更有針對性。

你覺得上面的方案配置的怎么樣？歡迎在留言區(qū)給我留言！大白每條留言都會看的！