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 保險公司賠不賠    

  【導(dǎo)言】 
　 　車輛損失險條款中約定，遭遇暴雨致車輛受損，保險公司負(fù)責(zé)賠償；發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，保險公司不賠。在暴雨造成路面積水的情況下，車輛涉水行駛致發(fā)動機(jī)進(jìn)水，車主要求保險公司理賠，能得到法院的支持嗎？

  【案例速覽】
　 　朱某擁有一輛大眾速騰轎車，此前其在保險公司投保了機(jī)動車商業(yè)保險，包括車輛損失險、第三者責(zé)任險、 不計免賠險等險種，其中車損險責(zé)任限額為 13.5萬元。
　　2012 年7 月 12日，莒縣出現(xiàn)暴雨天氣，朱某駕車途經(jīng)莒縣肉聯(lián)廠處時，因路面積水嚴(yán)重，車輛突然熄火在水中“趴窩”，朱某隨即向保險公司報案。保險公司工作人員趕至現(xiàn)場進(jìn)行拍照、勘查，車輛經(jīng)由專業(yè)維修點(diǎn)檢測，確定事故系大雨積水浸淹造成車輛發(fā)動機(jī)等配件損壞所致。經(jīng)價格論證中心認(rèn)證，朱某的車輛損失為 12200元，另加鑒定費(fèi)等損失共計12500元。朱某認(rèn)為，車輛進(jìn)水熄火，維修費(fèi)用理應(yīng)由保險公司賠付，不料卻被保險公司拒賠。無奈，朱某一紙訴狀將保險公司告上法庭。
　　在法庭審理過程中，保險公司堅持辯稱，發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成的損失屬于保險合同中約定的免賠事項，發(fā)動機(jī)損失由附加發(fā)動機(jī)特別損失險保障范圍，朱某未投保該附加險，應(yīng)駁回朱某的訴訟請求。
　　日照市中級人民法院經(jīng)二審審理后認(rèn)為，保險公司未舉證證實投保時已向投保人送達(dá)了保險條款并就免責(zé)條款向投保人履行了明確說明義務(wù)。保險條款中約定，因雷擊、暴雨等自然災(zāi)害造成車輛損失的，保險公司予以理賠，但對何種損失屬于該條款規(guī)定的暴雨所致未作明確約定，被保險車輛發(fā)動機(jī)進(jìn)水確系暴雨所致，包含在列明的自然災(zāi)害之內(nèi)，應(yīng)屬理賠范圍。法院遂支持了朱某的訴訟請求。

【法官析法】 
　 近年來，隨著極端異常災(zāi)害天氣的增多，夏季降雨過程的時間短、雨量大，因暴雨致發(fā)動機(jī)進(jìn)水而發(fā)生的保險合同糾紛案件增多。如果您也是有車一族或是也遇到類似的困擾，不妨聽聽法官的意見。
　　涉水行駛包括天氣狀況良好時，駕駛?cè)瞬僮魇д`或者故意駛?cè)霚锨?、河道及其他積水地段的情形和暴雨、洪水等惡劣天氣時，駕駛?cè)藢?zāi)害發(fā)生、降雨量、路面積水深度及對車輛損壞程度等無法預(yù)料的情形。在第一種情形下，涉水行駛是引起發(fā)動機(jī)進(jìn)水的首要原因，具有人為因素，保險公司可以約定免責(zé)為由拒賠；在第二種情形下，被保險車輛系正常行駛，暴雨才是引起發(fā)動機(jī)進(jìn)水的首要原因，保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任。
　　首先，《中華人民共和國保險法》第三十條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與被保險人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋?！?/strong> 本案中，保險條款規(guī)定的暴雨責(zé)任與發(fā)動機(jī)進(jìn)水免責(zé)兩種情形同時出現(xiàn)且存在矛盾，朱某與保險公司對此種情形是否屬理賠范圍的理解發(fā)生重大分歧，應(yīng)當(dāng)做出不利于格式條款提供者保險公司的解釋，由保險公司承擔(dān)理賠責(zé)任。
　　其次，發(fā)動機(jī)作為機(jī)動車不可分割的關(guān)鍵部位，屬于保險標(biāo)的的重要組成部分。在投保車輛損失險而發(fā)動機(jī)進(jìn)水導(dǎo)致的損失不能獲賠的情況下，投保人朱某仍堅持投保，表明其對該條款的法律后果認(rèn)識不足，而保險公司作為擬定保險條款的一方，應(yīng)該將該條款的概念、內(nèi)容及可能產(chǎn)生的法律后果向其作出解釋，提醒投保人審慎選擇該項保險，并告知投保人該部分損失需通過購買附加險來保障，使投保人明確條款的真實含義和法律后果。保險公司提供的證據(jù)不足以證實已向投保人提示即便投保車損險，發(fā)動機(jī)損壞亦不能獲賠的特別告知義務(wù)，違背了誠實信用原則，故涉案免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，保險公司應(yīng)賠償朱某的損失。