今年9月1日起，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）正式施行?！兑?guī)定》用年利率24%和36%這兩個關鍵數(shù)字，重新劃定了民間借貸的利率和利息問題。根據(jù)新司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。民間借貸年利率超過36%的，超過部分法院可認定為無效。在當前民間借貸已形成趨勢的情況下，相關法律規(guī)定對日趨活躍的民間借貸將帶來怎樣的影響？對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生怎樣的影響？對于投資者又將產(chǎn)生怎樣的保護作用？帶著相關問題，中國經(jīng)濟導報記者日前采訪了業(yè)內(nèi)相關人士。明確了民間借貸的合法性民間借貸，在我國經(jīng)濟社會領域是廣泛存在的一種資金融通的活動。其作為一種資源豐富、操作簡捷靈便的融資手段，是銀行信貸的有益補充和民間資本融通的重要方式，能有效解決中小企業(yè)、小微企業(yè)、個體工商戶融資難的問題。但任何事物都有其兩面性。正是因為民間借貸的靈活性，其發(fā)展過程中也產(chǎn)生一定問題。用最高法的語言說，“其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣。”關于民間借貸的界定，《規(guī)定》解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為?！边@個界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融機構間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構進行了區(qū)分。北京問天律師事務所主任張遠忠告訴中國經(jīng)濟導報記者，《規(guī)定》的出臺及時解決了有關民間借貸糾紛問題的認定，規(guī)范了民間借貸行為，有利于引導民間借貸朝著規(guī)范化的方向發(fā)展。而且，《規(guī)定》劃分了民事和刑事的界限，同時對金融創(chuàng)新，比如P2P應承擔什么責任、何時能夠免責都做了比較好的規(guī)定，解決了長期以來民間借貸“無章可循”的狀況。對于新發(fā)布的《規(guī)定》，金信網(wǎng)創(chuàng)始人、首席運營官安丹方認為，最新司法解釋從總基調(diào)來看，對民間借貸行業(yè)是整體積極向上的寬松態(tài)度?！兑?guī)定》再度明確了民間借貸的合法性，并且適度放松對于合法利率的限制。同時，《規(guī)定》也對民間借貸、網(wǎng)絡借貸中的操作細節(jié)進行了合理的規(guī)范，有利于促進行業(yè)走向正規(guī)、健康發(fā)展的道路。從法律層面推進P2P行業(yè)去擔?；?/strong>此前，央行等十部委發(fā)布的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中，已經(jīng)明確了網(wǎng)絡平臺的中介性質，不得提供增信服務。但對“增信”的具體形式并沒有給出具體限制。91金融聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄在接受中國經(jīng)濟導報記者采訪時指出，此次《規(guī)定》分別對P2P涉及居間和擔保兩個法律關系時，是否應當以及如何承擔民事責任做出了規(guī)定。按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關系，網(wǎng)貸平臺的提供者如果僅提供媒介服務，則不承擔擔保責任；如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任?！鞍凑?991年的司法解釋，企業(yè)間借貸被‘一刀切’認定為交易無效。但實際上，企業(yè)間存在巨大的融資需求，這也使得通過各種虛假交易以及名義聯(lián)營的民間借貸行為大幅增加?！痹趨俏男劭磥恚舜巍兑?guī)定》對所有民間企業(yè)來說都是重大利好，說明正常的企業(yè)間的資金拆借從此可以公開地進行了。安丹方認為，慣性的兜底和擔保會使得投資人產(chǎn)生錯誤的投資理念，盲目追求高收益，可能會導致市場出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”，不利于行業(yè)的健康發(fā)展，而此次《規(guī)定》則從立法層面推進了平臺“去擔?；?。同時，從法律層面上對擔保責任進行明確，避免了很多中小平臺夸大宣傳，惡性競爭，有利于投資者樹立正確投資理念，也有利于行業(yè)的健康發(fā)展。吳文雄稱，《規(guī)定》的實施意味著網(wǎng)貸平臺即將走出灰色地帶，在國家的監(jiān)管下更好地運作。當然，這也明確了現(xiàn)在運行的許多網(wǎng)貸平臺都有可能存在不兜底的情況，所以投資者在投資時還需要擦亮“眼睛”。P2P行業(yè)利率更為市場化據(jù)了解，以往的民間借貸，是依據(jù)之前“銀行同類貸款利率4倍”來衡量利率的合規(guī)性的，而本次《規(guī)定》的出臺明確了24%和36%兩個分界點。在以往的實踐中，企業(yè)之間的資金拆借一直處于法律的灰色地帶，一些網(wǎng)絡借貸平臺，也只是通過企業(yè)負責人借款再用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的方式完成企業(yè)的民間借貸服務。但本次《規(guī)定》明確，“法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持?！痹摋l款明確了企業(yè)間的借款合同在符合法定條件下即受到法律認可。這一規(guī)定不僅有利于維護企業(yè)自主經(jīng)營、保護企業(yè)法人人格完整，而且有利于緩解企業(yè)“融資難”、“融資貴”等頑疾，滿足企業(yè)自身經(jīng)營的需要。過去，法律規(guī)定“民間借貸不得超過銀行貸款利率4倍”，“而最新的《規(guī)定》實際上是放寬了對民間借貸機構貸款利率的嚴格限制，未來無論是民間借貸行業(yè)、還是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的利率將更為市場化，企業(yè)將有更大的經(jīng)營空間。”安丹方分析認為，對于借款人而言，這也多了一重保障，使得民間借貸能夠更為陽光化?！兑?guī)定》在實際操作上有待法律給出更加細化的規(guī)定，有待實踐的進一步檢驗?！啊兑?guī)定》對民間借貸行為及主體范圍做出了界定。某種程度上，也從借貸主體的適用范圍上和金融機構進行了區(qū)分，進一步支持了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展，給其在金融機構外有一片發(fā)展空間?！眳俏男廴缡钦f。“擔?！睏l款可成為投資者維權依據(jù)中國經(jīng)濟導報記者了解到，本次《規(guī)定》進一步加強了對于投資人和借款人的保護。《規(guī)定》第二十二條專門規(guī)定了P2P平臺在P2P借貸關系中的地位，這是本次《規(guī)定》中對P2P行業(yè)來說最重要的一項規(guī)定。簡言之，P2P平臺的地位取決于其提供的服務以及公開宣傳的內(nèi)容。如果P2P平臺“通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保”，則應當承擔擔保責任。“明顯可以看出，監(jiān)管機構制定這條規(guī)定的目的就在于再次加強對P2P投資者權益保護?！卑驳し椒治稣J為，現(xiàn)在P2P市場中大部分投資者的投資信心均建立在P2P平臺公開宣傳的資金安全保障條款中。但在魚龍混雜的P2P網(wǎng)絡借貸市場中，許多平臺或為了逃避責任、或為了繞開監(jiān)管，并沒有真的與投資者簽訂擔保相關的具有法律效力的文件，從而逃避了自己的擔保責任。本次的《規(guī)定》則直接將P2P平臺公開宣傳，作為了P2P為借貸提供擔保的證據(jù)，這既為P2P投資者的權益提供了至今為止最大限度的保護，也進一步推進了P2P平臺的去擔?；?，指明了健康發(fā)展的道路。安丹方提醒投資者，雖然法律的明確將使得大家在投資過程中受到了更多保護，但也明確了投資者風險自擔的原則。未來，隨著監(jiān)管細則的進一步落地，投資者更應樹立高收益、高風險的投資理念，今后在投資過程中學會擇優(yōu)而棲，不要被一些“高收益”誘餌所迷惑，考慮平臺可能遭遇的法律和政策性風險，優(yōu)先選擇那些有一定品牌知名度、合規(guī)經(jīng)營、運營狀況良好的大平臺。長城戰(zhàn)略咨詢專家潘曉文分析指出，近年來，金融創(chuàng)新的速度很快，但是由于監(jiān)管跟不上，非常容易產(chǎn)生非法集資以及民事糾紛案件。因為民間借貸關系的簡單隨意，當發(fā)生司法糾紛時很難加以取證，而司法實踐中對是否受理此類案件也有爭議。本次《規(guī)定》對借貸主體民事法律關系進行了明確，對一些民事案件的審理具有普遍的指導意義。
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