1、為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有條件開(kāi)展B2B借貸業(yè)務(wù)提供了法律支持
《借貸司法解釋》第一條明確了民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為，即企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與其他組織之間、其他組織與其他組織之間（B2B）進(jìn)行資金融通系合法行為，該條款在一定程度上突破了《貸款通則》、《最高人民法院關(guān)于對(duì)企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應(yīng)如何處理問(wèn)題的批復(fù)》等文件對(duì)B2B資金融通之禁止性規(guī)定。鑒于《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2015〕221號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》”）僅就P2P網(wǎng)貸主體定義為個(gè)體，并未明確個(gè)體是否包含企業(yè)、其他組織，根據(jù)《借貸司法解釋》第一條之規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)借貸個(gè)體包括企業(yè)、其他組織，且在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展B2B借貸業(yè)務(wù)系合法行為。
但是，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)展B2B借貸業(yè)務(wù)應(yīng)受一定限制。《借貸司法解釋》第十一條明確規(guī)定法人之間、其他組織之間以及它們相互之間須以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要為借貸用途。若企業(yè)或其他組織以生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要發(fā)生借貸成為常態(tài)或以放貸為主要業(yè)務(wù)、收入來(lái)源，系擾亂正常的金融秩序之行為，屬無(wú)效借貸關(guān)系。故，開(kāi)展B2B借貸業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)堅(jiān)持避免借貸成為常態(tài)或以放貸為主要業(yè)務(wù)、收入來(lái)源之原則。
隨著《借貸司法解釋》的出臺(tái)，市場(chǎng)上可能出現(xiàn)專(zhuān)門(mén)做B2B的網(wǎng)貸平臺(tái)或由之前以P2P為主打延伸至包含B2P、P2B、B2B全方位借貸主體在內(nèi)的平臺(tái)。
2、為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)界定了擔(dān)保責(zé)任范圍
根據(jù)《借貸司法解釋》第二十二條之規(guī)定，若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)僅提供媒介服務(wù)，則不對(duì)逾期債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保的，則對(duì)逾期債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。事實(shí)上，《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》已經(jīng)明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之信息中介性質(zhì)，禁止平臺(tái)提供任何明示或暗示的擔(dān)保。筆者認(rèn)為：《借貸司法解釋》與《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》并不沖突，若P2P網(wǎng)貸平臺(tái)違反《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見(jiàn)》提供擔(dān)保，則應(yīng)按《借貸司法解釋》承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，二者恰為互補(bǔ)關(guān)系，歸根均將平臺(tái)界定為信息中介。
3、關(guān)于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中借貸關(guān)系生效問(wèn)題
根據(jù)《借貸司法解釋》第九條：“以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶(hù)時(shí)借款合同生效”之規(guī)定，出借人將資金轉(zhuǎn)入借款人賬戶(hù)時(shí)，借貸關(guān)系成立。在P2P網(wǎng)貸實(shí)際操作中，平臺(tái)注冊(cè)用戶(hù)在第三方支付平臺(tái)擁有虛擬賬戶(hù)，資金往來(lái)多通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，借貸關(guān)系在資金進(jìn)入借款人虛擬賬戶(hù)時(shí)還是銀行賬戶(hù)時(shí)生效？筆者認(rèn)為：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特性，以資金進(jìn)入借款人虛擬賬戶(hù)時(shí)認(rèn)定借貸關(guān)系生效更妥當(dāng)。
4、關(guān)于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中利率標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題
《借貸司法解釋》第二十六條之規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%（含）時(shí)，法院予以支持；借貸雙方約定的年利率在24%（不含）至36%（含）之間時(shí)，若借款人已支付該部分利息，法院予以認(rèn)可。出借人以借款人未支付該部分利息而主張的，法院不予支持；借貸雙方約定的年利率超過(guò)36%（不含）時(shí)，法院不予支持。根據(jù)之前“民間借貸的利率超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍不予保護(hù)”之規(guī)定，按照當(dāng)前的銀行貸款利率水平，相當(dāng)于年利率超過(guò)19.4%的部分將無(wú)法獲得保護(hù)。《借貸司法解釋》出臺(tái)后，利率更趨于市場(chǎng)化，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借款項(xiàng)目回報(bào)率有了一定的上浮空間。
實(shí)際操作中，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)早已突破年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)，并通過(guò)管理費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種收費(fèi)名目提升年利率。隨著《借貸司法解釋》的出臺(tái)，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)勢(shì)必對(duì)年利率超過(guò)36%的平臺(tái)進(jìn)行清理、整治，且可能引致借款人要求出借人返回超額利息之糾紛頻發(fā)，存在該問(wèn)題的平臺(tái)應(yīng)盡快進(jìn)行整改，降低平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
本站僅提供存儲(chǔ)服務(wù)，所有內(nèi)容均由用戶(hù)發(fā)布，如發(fā)現(xiàn)有害或侵權(quán)內(nèi)容，請(qǐng)
點(diǎn)擊舉報(bào)。
