額度從幾百元到幾千元不等的互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，因高息爭(zhēng)議和暴力催收等問題受到清理整頓。但即便如此，也沒有擋住不斷涌入的新“淘金者”。這里面究竟隱藏著怎樣的秘密？
記者了解到，經(jīng)過近半年的清理整頓，目前現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)規(guī)模有所放緩，開始出現(xiàn)分化：部分平臺(tái)轉(zhuǎn)型或者退出，也有相當(dāng)部分平臺(tái)正處在收割利潤(rùn)階段，并加大業(yè)務(wù)拓展力度。
新加入者不斷涌現(xiàn)
9月11日，上證報(bào)記者在一個(gè)現(xiàn)金貸活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)看到，場(chǎng)面依舊火爆。據(jù)了解，近期有平臺(tái)加快相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，新加入者不斷涌現(xiàn)。
所謂現(xiàn)金貸，即互聯(lián)網(wǎng)小額信貸，主要是對(duì)標(biāo)英美Payday loan（發(fā)薪日貸款），目前并無(wú)統(tǒng)一定義。業(yè)內(nèi)一般認(rèn)為，就是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押、無(wú)場(chǎng)景的信用貸款產(chǎn)品，特征是額度低、期限短、利率高、審批快，貸款沒有用途限制。
“只要是借到錢的產(chǎn)品就是現(xiàn)金貸。”一名現(xiàn)金貸業(yè)內(nèi)人士告訴記者，如果借的是物，則是消費(fèi)金融。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前中國(guó)至少有上千家平臺(tái)涉足現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，參與主體主要有持牌消費(fèi)金融公司、持小貸牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、上市公司，以及其他有打擦邊球之嫌的網(wǎng)貸平臺(tái)等，借款額度多在500元至5000元不等，期限最長(zhǎng)一個(gè)月，日利率在0.1%-0.5%不等。此外，這類產(chǎn)品還要收取不同利率的手續(xù)費(fèi)或者服務(wù)費(fèi)。
據(jù)****今年4月的測(cè)算，目前現(xiàn)金貸行業(yè)規(guī)模大約在6000億元到1萬(wàn)億元之間。
然而在經(jīng)歷一年多的狂飆式發(fā)展后，現(xiàn)金貸高息爭(zhēng)議、暴力催收等問題頻現(xiàn)，引起監(jiān)管層的高度關(guān)注。今年4月，銀監(jiān)會(huì)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融整治中，首次提出清理整頓現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，要求相關(guān)平臺(tái)嚴(yán)守年化36%貸款利率紅線。校園貸則直接被叫停。
如今將近半年過去，行業(yè)情況如何？
“有些保守型平臺(tái)整改后，業(yè)務(wù)量一下子就降下來了。不過，很多平臺(tái)年化利率至少還保持在20%以上?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者，雖然很多產(chǎn)品利率看上去不高，但若計(jì)入手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，實(shí)際年化利率還是超出了紅線。據(jù)了解，有的平臺(tái)綜合年化利率居然高達(dá)200%。
“玩這類業(yè)務(wù)自身也有風(fēng)險(xiǎn)，有的平臺(tái)歷時(shí)一個(gè)月就倒閉了，壞賬高達(dá)70%至80%?！鄙鲜鋈耸空f。
擋不住的賺錢誘惑現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)存在如此多的爭(zhēng)議，為何還有不少公司投身這類業(yè)務(wù)呢？
主要原因就是需求旺盛。“大量低收入人群以及剛畢業(yè)的學(xué)生，手頭總有緊張時(shí)，或者有消費(fèi)需求，但借不到錢，傳統(tǒng)金融服務(wù)不一定能覆蓋到這類人群?！鄙鲜鋈耸勘硎?。
幾家平臺(tái)的公開數(shù)據(jù)似乎可以佐證這種需求。截至6月底，掌眾金服累計(jì)注冊(cè)用戶1679萬(wàn)人，相較去年底新增769萬(wàn)人，累計(jì)撮合交易額人民幣213億元，為去年同期的8.5倍。信而富公司第二季度財(cái)報(bào)顯示，該平臺(tái)撮合的現(xiàn)金消費(fèi)類借款交易額，超過2016年全年總額。
大數(shù)據(jù)描述的借款人特征則主要為：平均年齡25-30歲居多，收入普遍不足3000元，借款人地處三、四線城市的較多。＊＊＊＊分析師張葉霞告訴記者，很多借款人平均工作年限在1至3年。
諸如消費(fèi)升級(jí)、消費(fèi)習(xí)慣以及技術(shù)進(jìn)步帶來的信用評(píng)分等征信手段，也助推了現(xiàn)金貸發(fā)展。不過，對(duì)于參與者來說，最大誘惑還在于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的賺錢效應(yīng)。由于產(chǎn)品利息高，加上不菲的費(fèi)用收入，讓不少平臺(tái)嘗到了甜頭。
從可查的平臺(tái)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)來看，宜人貸、二三四五等公司均實(shí)現(xiàn)盈利。根據(jù)宜人貸二季度財(cái)報(bào)顯示，該平臺(tái)凈利潤(rùn)2.69億元，同比增長(zhǎng)3%。原先主營(yíng)計(jì)算機(jī)等業(yè)務(wù)的上市公司二三四五，上半年凈利潤(rùn)為4.53億元，同比增長(zhǎng)95.19%，主要利潤(rùn)就是靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的。
信而富雖然二季度未實(shí)現(xiàn)盈利，但是其收入的大幅增長(zhǎng)，也是得益于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。其現(xiàn)金消費(fèi)借款的毛收入同比增長(zhǎng)6倍，較上季度翻番，且首次超過生活方式類借款。
今年賺得盆滿缽滿的消費(fèi)金融公司中，中銀消費(fèi)和招銀消費(fèi)上半年分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.4億元和5.41億元，其主打業(yè)務(wù)都是現(xiàn)金貸。其他公司如馬上金融、蘇寧金融等，都加大了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的力度。
不過，上述業(yè)內(nèi)人士也指出，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來說，看當(dāng)期盈利數(shù)據(jù)意義不大，風(fēng)險(xiǎn)還遠(yuǎn)未釋放。他解釋道：“平臺(tái)手續(xù)費(fèi)前置收取，當(dāng)期就表現(xiàn)為盈利。當(dāng)資產(chǎn)負(fù)債表做大后，需要依靠規(guī)模來覆蓋壞賬。但是現(xiàn)在導(dǎo)流獲客和資金成本很貴，再加上要滿足合規(guī)要求，做大規(guī)模并不容易?！?/p>
隨著現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)被嚴(yán)格限制，該業(yè)務(wù)前景并不明朗，目前業(yè)內(nèi)對(duì)外普遍保持低調(diào)，有部分平臺(tái)甚至極力撇清與現(xiàn)金貸關(guān)系。
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