來源：第一財經
在現(xiàn)金貸嚴監(jiān)管下，行業(yè)分化加速，一些平臺積極合規(guī)整改，但部分平臺卻穿上“皇帝新衣”。
上有政策，下有對策。一些現(xiàn)金貸平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣、強行搭售會員服務等方式繼續(xù)牟取暴利，甚至有少數(shù)平臺故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言對記者表示，此類“換穿馬甲”的平臺產品，規(guī)避了現(xiàn)金貸關于利率的要求，其實質仍是現(xiàn)金貸，符合超短期、高利率的現(xiàn)金貸特點，是一種套利行為。
6月12日，中國互聯(lián)網金融協(xié)會（下稱“互金協(xié)會”）發(fā)布《防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務風險提示》，要求各會員單位和相關機構應依法合規(guī)經營，未依法取得經營放貸業(yè)務資質的機構，不得以任何形式變相開展貸款業(yè)務。
手機回租興起
一些疑似現(xiàn)金貸平臺為躲避監(jiān)管花樣翻新，“回租”模式應運而生。
“專業(yè)手機回租，閑置手機換錢花”這是登陸一家手機回租平臺“回租寶”APP即可看到的廣告詞。
什么是“回租”模式？回租寶平臺表示，“當您急用錢的時候，可將您的閑置手機出售給回租寶平臺，然后再從我方將該手機重新租回的行為稱為回租?！?/p>
第一財經記者下載回租寶APP了解到，“回租”模式的操作相對簡單，用戶下載APP之后，登入頁面，就直接顯示當前手機型號，進行注冊、完成四項資質認證（實名認證、個人信息認證、聯(lián)系人認證、運營商授權認證）后，進行手機價格評估，經平臺審核后，立馬放款。
手機是否需要寄給回租寶？回租寶稱“手機在整個交易過程中均為賣家本人持有。在您按時還款的情況下，不影響您個人的正常使用！”
而根據(jù)“回租寶”微信公眾號顯示，“回租寶”是河南五二信息科技有限公司旗下新上線的產品，該公司于2016年8月25日成立，于2018年1月15日注冊“回租寶”。目前回租寶開放最高可申請額度是1000，使用周期是7天，申請的時候需要有實名制手機號，根據(jù)申請人操作時匹配識別到的手機型號進行價格評估，評估到的額度就是手機回收的額度，然后進行結款，到期后返回平臺進行還款，完成整個過程。
有業(yè)內人士認為，“回租”模式可以視作平臺以手機為抵押，借出短期小額資金。但實際上，手機自始至終都在用戶手里，平臺只是將借貸轉換為租賃并從中獲利。
業(yè)內人士表示，很多回租業(yè)務通過“強行”引入租賃場景來規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，在利率、期限、風控模式方面與現(xiàn)金貸并無明顯區(qū)別，目前很多開展回租業(yè)務的平臺都可以視為典型的監(jiān)管套利行為。
值得注意的是，這一與監(jiān)管打擦邊球、賺取短期快錢的模式已引起了監(jiān)管部門的注意。
根據(jù)媒體報道，近日互聯(lián)網金融風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱“互金整治辦”)向P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發(fā)《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》(整治辦函【2018】59號，下稱“59號文”)，重點點名了部分現(xiàn)金貸平臺的違規(guī)情況，其中就包括手機回租違規(guī)放貸現(xiàn)象。
新設平臺賺快錢
根據(jù)59號文內容，發(fā)現(xiàn)以手機回租形式的“回租貸”相關平臺已逾100個，注冊客戶數(shù)百萬人；大多數(shù)目標客戶鎖定為大學生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%，“樂回租”平臺遭點名。
據(jù)悉，此類平臺先以評估價格(即借款金額)回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與客戶約定租用期限(即借款期限)和到期回購價格(即還款金額)，回購價格高于回收價格部分以及相關“評估費”、“服務費”即借款利息。
值得注意的是，第一財經記者發(fā)現(xiàn)此類平臺多為新設平臺，例如“樂回租”、“回租寶”均成立于現(xiàn)金貸監(jiān)管新規(guī)出臺之后。公開資料顯示，“樂回租”平臺是廣州啟鴻網絡科技有限公司提供的專業(yè)二手手機回收租賃服務渠道。用戶實名認證后，通過系統(tǒng)評估審核，即可申請手機回收租賃服務。
根據(jù)記者在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢，廣州啟鴻網絡科技有限公司成立于2018年3月21日，成立時間比去年12月《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》的出臺，晚了近4個月。
“要看手機回租業(yè)務的本質，從目前情況看，手機回租就是變相現(xiàn)金貸，是規(guī)避監(jiān)管的行為?！敝袊鐣茖W院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤對記者表示。
監(jiān)管圍堵畸形現(xiàn)金貸
現(xiàn)金貸畸變，不只有“回租”模式。59號文還同時指出另外三種違規(guī)模式，包括貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率；故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用；通過虛假購物再轉賣發(fā)放貸款等。
自去年以來，金融監(jiān)管部門先后出臺《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（整治辦函〔2017〕141號）、《關于規(guī)范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2018〕10號）等文件，明確了規(guī)范“現(xiàn)金貸”等網絡借貸行為的管理要求，加強對“現(xiàn)金貸”業(yè)務的監(jiān)管并逐步化解其形成的風險，行業(yè)亂象得到一定程度的遏制。
行業(yè)整改壓力巨大，不少機構無法平衡成本和風險相繼退出市場。但也不少業(yè)內平臺尋找監(jiān)管漏洞，做出一些畸形“現(xiàn)金貸”產品。
根據(jù)互金協(xié)會近期監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，仍有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務和商品方式變相抬高利率。特別惡劣的是，互金協(xié)會還發(fā)現(xiàn)有少數(shù)平臺故意致使借款人形成逾期以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。
針對仍在發(fā)生的行業(yè)亂象，近期監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會連續(xù)發(fā)文，提示風險，清理整頓。
6月12日，互金協(xié)會發(fā)布《關于防范變相“現(xiàn)金貸”業(yè)務風險的提示》，要求會員單位以及提供網絡小額貸款服務的相關機構應恪守行業(yè)自律要求，堅持合規(guī)發(fā)展、審慎經營，廣大消費者則應保持警惕，審慎選擇提供貸款服務的機構或平臺，理性辦理借貸。
另外，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》中明確規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！?/p>
將“砍頭息”轉換為其他類型服務費，變相收取“砍頭息”，也是目前行業(yè)中存在的潛在風險。
針對“砍頭息”亂象，北京市互金協(xié)會近期就接收到多起投訴，某些平臺通過出售會員卡、會員服務的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用。北京市互金協(xié)會稱，此種做法增加借款人綜合融資成本，并可能涉及收取“砍頭息”等問題，請各機構審慎對待此種收費方式。
聯(lián)系客服
