一人失能，全家失衡。

對(duì)于老人來說，失去自理能力是比生病更可怕的事。不僅要花大把的錢治療，還需長期有人照顧，平白給兒女添了許多麻煩，難以擁有個(gè)體面的晚年。

對(duì)于子女來說，更多的是有心無力、左右為難。得工作掙錢，才有能力支付老人的醫(yī)療與護(hù)理費(fèi)用；可這樣一來，就不再有時(shí)間和精力去照料與陪伴老人。

失能老人的護(hù)理，是個(gè)大難題。今天遠(yuǎn)慮君想和大家聊聊長期護(hù)理險(xiǎn)。這個(gè)從2016年就開始進(jìn)行試點(diǎn)的社?！暗诹U(xiǎn)”，探索至今已有一定的成效，不少城市的失能老人已能享受到相應(yīng)的福利待遇。一起來看：

• 失能老人的護(hù)理難題
• 長期護(hù)理保險(xiǎn)，有哪些保障？
• 關(guān)于失能，商業(yè)保險(xiǎn)如何賠付？

一、失能老人的護(hù)理難題

什么是失能老人？

按照國際通行標(biāo)準(zhǔn)，吃飯、穿衣、上下床、上廁所、室內(nèi)走動(dòng)、洗澡6項(xiàng)指標(biāo)：

一到兩項(xiàng)“做不了”的，定義為“輕度失能”

三到四項(xiàng)“做不了”的，定義為“中度失能”

五到六項(xiàng)“做不了”的，定義為“重度失能”。

引起失能的原因有很多，舉個(gè)最常見的例子：老年癡呆癥。這一疾病發(fā)展到后期，基本都是重度失能。

還有以下這些疾病、癥狀，都會(huì)導(dǎo)致失能：

2018年底，我國失能、半失能老年人已達(dá)到 4400 萬，占60歲及以上老年人口17.7%。據(jù)預(yù)測，中國失能、半失能老年人將持續(xù)增長，2030年將增加到6168萬，2050年將增加到9750萬。

據(jù)遠(yuǎn)慮君了解，國內(nèi)的大部分家庭，對(duì)失能老人還是采取的家中護(hù)理的方式，由老伴兒、子女或家中親戚進(jìn)行照料。只有較少數(shù)，會(huì)選擇進(jìn)入養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)、醫(yī)院病房。

不管選擇哪一種方式，都面臨著一系列的難題：

• 家中照顧：隨著獨(dú)生子女家庭越來越多，這種傳統(tǒng)的家庭護(hù)理方式越來越行不通，家人沒有精力。若是請(qǐng)護(hù)工，價(jià)格昂貴不說，很難請(qǐng)到專業(yè)的護(hù)理人士，素質(zhì)參差不齊；
• 養(yǎng)老/護(hù)理機(jī)構(gòu)：老人受傳統(tǒng)觀念影響，排斥這類機(jī)構(gòu)。且當(dāng)前我國護(hù)理床位短缺，好的護(hù)理機(jī)構(gòu)，想進(jìn)都進(jìn)不去；
• 醫(yī)院病房：除非病情嚴(yán)重，否則無法長期住院治療。住院費(fèi)用也是一筆昂貴的支出，長此以往，家庭難以承擔(dān)。

總而言之，想要化解失能老人的護(hù)理困境，光靠每一個(gè)家庭自身的力量，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

二、長期護(hù)理保險(xiǎn)，有哪些保障？

對(duì)于長期護(hù)理保險(xiǎn)，知道的人恐怕不多。

長期護(hù)理險(xiǎn)：為因年老、疾病、傷殘等導(dǎo)致喪失自理能力的完全失能人員和重度失智人員提供基本生活照料及與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)或者資金保障。

我國從2016年6月開始，在全國15個(gè)城市推行了長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。除了試點(diǎn)城市以外，還有50余個(gè)城市自愿探索實(shí)施長期護(hù)理保險(xiǎn)。

部分已推行長期護(hù)理險(xiǎn)城市名單：上海、廣州、青島、重慶、成都、蘇州、南通、上饒、荊門、安慶、寧波、承德、長春、黑龍江齊齊哈爾、新疆石河子、巨鹿、桐廬、嘉興、臨汾、昌吉、克拉瑪依、徐州、賀州、濟(jì)南、揚(yáng)州、無錫、常州、烏魯木齊、溫州、淄博、日照……

時(shí)至今日，推行這項(xiàng)福利政策的城市不在少數(shù)。那么，長期護(hù)理保險(xiǎn)究竟該怎么參保、又有哪些保障？

1、長期護(hù)理保險(xiǎn)，怎么參保

一般來說，長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保范圍以職工醫(yī)保參保人為主，部分地區(qū)城鄉(xiāng)居民醫(yī)保參保人也可參保。如果你所在地區(qū)實(shí)施了這項(xiàng)政策，那么通常會(huì)自動(dòng)參保，不需要進(jìn)行額外的操作。

不同城市的籌資方式不同，遠(yuǎn)慮君整理了幾個(gè)城市的籌資標(biāo)準(zhǔn)，供大家參考：

可以看到，有的城市如上海、廣州，采取的是醫(yī)?；鸾y(tǒng)一劃撥的方式籌資，個(gè)人暫不需要繳費(fèi)；而有的城市如青島、重慶，個(gè)人需要承擔(dān)一部分費(fèi)用，一般會(huì)從醫(yī)保個(gè)人賬戶中直接劃扣。

2、如何申請(qǐng)長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇？

如果家中有失能老人，應(yīng)該如何申請(qǐng)長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇呢？

通常有三步：① 首先你得滿足申請(qǐng)的條件；② 然后前往街道社區(qū)服務(wù)中心，或定點(diǎn)護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行申請(qǐng)；③ 評(píng)估人員上門進(jìn)行評(píng)估后，符合條件即可享受長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。

以上海市為例：

其中最重要的一步，就是要對(duì)參保人的失能狀態(tài)進(jìn)行評(píng)估。只有評(píng)估達(dá)到規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，才能獲得長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇。

一般，在辦理申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，即可預(yù)約上門評(píng)估的時(shí)間，評(píng)估人員會(huì)現(xiàn)場進(jìn)行評(píng)估調(diào)查。評(píng)估費(fèi)用由長期護(hù)理保險(xiǎn)基金支付大部分，個(gè)人可能需要承擔(dān)小部分。

3、長期護(hù)理保險(xiǎn)待遇怎樣？

長期護(hù)理保險(xiǎn)的護(hù)理服務(wù)形式通常分為以下三種：

• 居家照護(hù)：指護(hù)理站、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)等為居家的參保人員，提供上門照護(hù)或社區(qū)日間集中照護(hù)及相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；
• 養(yǎng)老機(jī)構(gòu)照護(hù)：指養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為其中住養(yǎng)的參保人員，提供基本生活照料及相關(guān)醫(yī)療護(hù)理服務(wù)；
• 住院醫(yī)療護(hù)理：指護(hù)理院、社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心和部分二級(jí)及以上醫(yī)療機(jī)構(gòu)，為入住在其機(jī)構(gòu)內(nèi)護(hù)理性床位的參保人員，提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

護(hù)理內(nèi)容既有日常基本生活的照料，如清潔頭面部、協(xié)助進(jìn)食與飲水，也有專業(yè)的臨床護(hù)理，如喂服藥物、鼻飼等。

不同服務(wù)方式，報(bào)銷的形式與額度也不一樣，還是以上海市為例：

整體來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)的參保條件寬松、服務(wù)內(nèi)容多樣、報(bào)銷額度給力，對(duì)于失能老人及其家人而言，都是實(shí)實(shí)在在的惠民福利。

如果你恰好生活在這些城市，家中又有失能老人，就趕緊聯(lián)系社區(qū)，或撥打社保熱線：12333 咨詢相關(guān)的申請(qǐng)事宜。

如果你不清楚自己的城市是否有這項(xiàng)政策，可以先行在當(dāng)?shù)厝松缇志W(wǎng)站進(jìn)行查詢。

當(dāng)前的長期護(hù)理保險(xiǎn)普及還面臨著一些難題，比如缺乏統(tǒng)一的評(píng)估與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，與醫(yī)保基金綁定的籌資模式存在弊端等。相信隨著不斷的摸索與實(shí)踐，這項(xiàng)制度會(huì)越來越完善，也會(huì)有更多的城市參與進(jìn)來，有更多的失能老人能得到照護(hù)。

三、關(guān)于失能，商業(yè)保險(xiǎn)如何賠付？

保險(xiǎn)能幫我們有效的轉(zhuǎn)移各種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于失能，四大險(xiǎn)種同樣能起到一定的保障作用。

1、重疾險(xiǎn)：到重疾標(biāo)準(zhǔn)就賠

重疾險(xiǎn)，是專門針對(duì)重大疾病的保險(xiǎn)，只要滿足理賠條件，就可以一次性賠付約定的保額。這筆錢可以用來支付醫(yī)療費(fèi)，也可以用于后續(xù)的護(hù)理、康復(fù)。

諸多重疾險(xiǎn)合同中常見的重大疾病，都有可能導(dǎo)致失能，如上文列舉到的癱瘓、腦中風(fēng)、風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、帕金森等。只要達(dá)到失能狀態(tài)，就可以理賠。

我們以無憂人生2020為例，看看條款中有哪些與失能直接相關(guān)的病種：

（點(diǎn)擊查看大圖）

可見，重疾險(xiǎn)在一定程度上，能有效的應(yīng)對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷住院費(fèi)用

不同于重疾險(xiǎn)的一次性給付，醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷合理范圍內(nèi)的醫(yī)療花銷，像護(hù)理費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)是不管的。

不過，如眾安的尊享e生系列醫(yī)療險(xiǎn)，可以提供術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)。

術(shù)后家庭護(hù)理服務(wù)：提供專業(yè)護(hù)士上門護(hù)理服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括打針、基礎(chǔ)/高級(jí)輸液、普通換藥、術(shù)后護(hù)理等24項(xiàng)服務(wù)。

看中護(hù)理服務(wù)的朋友可以優(yōu)先選擇這類醫(yī)療險(xiǎn)。

3、意外險(xiǎn)：傷殘可賠

失能除了會(huì)由疾病引起，還有一部分是由意外事故引起的。

若是發(fā)生意外事故，達(dá)到了傷殘級(jí)別，就可以按照傷殘的等級(jí)，一次性賠付一定比例的傷殘保險(xiǎn)金。

4、壽險(xiǎn)：全殘可賠

雖然我們總說，壽險(xiǎn)是死了才能賠的險(xiǎn)種。但其實(shí)很多產(chǎn)品都帶有全殘責(zé)任，失能可以獲賠。如瑞泰瑞和：

保險(xiǎn)是一個(gè)組合，配置齊全基本保障，就能幫助我們更大限度的抵御風(fēng)險(xiǎn)。不論是面對(duì)失能、或是其他狀況，都能多一份支撐。

遠(yuǎn)慮君說

父母在，人生尚有來處。即使老人已纏綿病榻、無法自理，壓力再大，子女也都盼著父母能多活幾年、安享晚年。

前段時(shí)間我們介紹了各地有關(guān)獨(dú)生子女護(hù)理假的規(guī)定，不了解的朋友可以看看，抽時(shí)間、找機(jī)會(huì)多陪陪父母。

人都會(huì)有老去的那一天，在失能、失智這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，有規(guī)劃的為自己配置好基礎(chǔ)保障，才能更從容的迎接一切艱難與挑戰(zhàn)，更有尊嚴(yán)地老去。

點(diǎn)擊下方了解更多，即可快速享受專家1對(duì)1咨詢，幫你少花冤枉錢