關(guān)鍵點(diǎn)
隨著保險(xiǎn)技術(shù)的普及，保險(xiǎn)公司可以獲得比以往更多更好的數(shù)據(jù)；
人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)將允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，進(jìn)而顛覆行業(yè)；
分銷和與客戶互動(dòng)的創(chuàng)新將為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；
人和保險(xiǎn)公司帶來挑戰(zhàn)；
在價(jià)值鏈的每一環(huán)，保險(xiǎn)公司都面臨監(jiān)管瓶頸。
保險(xiǎn)科技行業(yè)正飛速發(fā)展。2011年，保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)公司從28筆交易中獲得了1.4億美元的投資，但在2016年，投資金額增長了逾10倍，投資者在173筆交易中砸了近17億美元?？紤]到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部有巨大的創(chuàng)新機(jī)會，這些趨勢預(yù)計(jì)將會持續(xù)下去。
我們整理了保險(xiǎn)行業(yè)中任何公司或企業(yè)家在商業(yè)規(guī)劃中應(yīng)考慮的四大關(guān)鍵問題：
1. 保險(xiǎn)公司可以獲得比以前更多更好的數(shù)據(jù)
眾所周期：現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司比過去更能掌握更多更準(zhǔn)確的信息。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)、承保政策、檢測欺詐和管理索賠的能力發(fā)展方面受制于數(shù)據(jù)量（例如申請表或歷史索賠數(shù)據(jù)）限制，但現(xiàn)有數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量呈爆炸式增長。保險(xiǎn)公司將很快把由以下方式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)收集、解讀和整合到其業(yè)務(wù)模型中：
用于監(jiān)測健康和生物數(shù)據(jù)的可穿戴的設(shè)備；
（個(gè)人、租賃和商用的）汽車傳感器；
家用傳感器；
用于商業(yè)運(yùn)營和供應(yīng)鏈的傳感器（例如運(yùn)輸中的箱子和集裝箱、建筑起重機(jī)或倉庫；
無人機(jī)和衛(wèi)星圖像；
投訴和點(diǎn)評網(wǎng)站（例如Yelp和Glassdoor）；
國際組織（如世界衛(wèi)生組織）；
政府網(wǎng)站（國家航空航天局、國家衛(wèi)生研究所千人基因組等）；
亞馬遜網(wǎng)站服務(wù)；
搜索、地圖、位置記錄；
社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)等。
2. 人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)將使保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)分析進(jìn)而顛覆行業(yè)
使用處理能力不斷提高的人工智能進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析將顛覆行業(yè)。許多人提供了具體的例子來說明這些力量將如何推動(dòng)每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品線的變化，從車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)到健康險(xiǎn)。
在汽車行業(yè)，汽車傳感器將起到免除消費(fèi)者的保費(fèi)，使消費(fèi)者只需按駕駛里程計(jì)費(fèi)。附加數(shù)據(jù)還將用于有激勵(lì)機(jī)制的保險(xiǎn)計(jì)劃和計(jì)費(fèi)方式。例如，保險(xiǎn)公司可以（通過較低的保費(fèi)）激勵(lì)消費(fèi)者獲得更好的“順利駕駛”分?jǐn)?shù)。實(shí)驗(yàn)顯示，基于如硬制動(dòng)、加速和提速等由傳感器收集的數(shù)據(jù)會培養(yǎng)更好的駕駛習(xí)慣和更少的索賠要求。為消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司和社會實(shí)現(xiàn)多贏。當(dāng)引入游戲化模式時(shí)，機(jī)會會更多。朋友甚至是陌生人都可能會在路上與他人比拼誰開得更穩(wěn)，贏得獎(jiǎng)品和折扣。
在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司可以提醒消費(fèi)者關(guān)閉火爐門鎖、修補(bǔ)漏水處、未雨綢繆，甚至發(fā)現(xiàn)欺詐或被宰的風(fēng)險(xiǎn)。正如一位專家小組成員所解釋的那樣，被保險(xiǎn)人可能不會透露他每個(gè)周末在家舉辦體育賽事收費(fèi)觀看活動(dòng)，但每周六晚上他的門打開和關(guān)閉500次則會被保險(xiǎn)公司列為危險(xiǎn)信號。
在健康險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品可能更像是個(gè)人虛擬健康助手而不僅僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)。這些新產(chǎn)品不僅會降低風(fēng)險(xiǎn)，而且還會降低索賠賠償金和成本：藥物價(jià)格上漲時(shí)，軟件將自動(dòng)將保險(xiǎn)轉(zhuǎn)到價(jià)格更便宜的藥店；“遠(yuǎn)程醫(yī)療”電話記錄將直接進(jìn)入用戶在線資料；人工智能將消費(fèi)者整合在同一平臺上的的健康信息和病根據(jù)醫(yī)師指南和治療方案進(jìn)行分析，并告知消費(fèi)者他們面臨的風(fēng)險(xiǎn)和要訪問哪位醫(yī)生。
數(shù)據(jù)也可能以較不直觀的方式被使用。正如一位專家小組成員指出的那樣，通過利用搜索數(shù)據(jù)，例如搜索“什么是流感癥狀”的增加，保險(xiǎn)公司可以提前通知雇主，以便他們采?。ɡ缱⑸淞鞲幸呙绲龋┬袆?dòng)減少索賠和曠工。
3. 分銷和與客戶互動(dòng)的創(chuàng)新將為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公司帶來挑戰(zhàn)
在高度一體化的經(jīng)濟(jì)中，消費(fèi)者期望商品和服務(wù)方便且易于獲取。然而，購買保險(xiǎn)時(shí)大量的復(fù)印件和傳真件令客戶的體驗(yàn)糟透了。交保費(fèi)和索賠的體驗(yàn)也不好。
事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)是任何行業(yè)中客戶滿意度最低的一個(gè)。鑒于此，許多創(chuàng)業(yè)公司都專注于改進(jìn)現(xiàn)有的分銷和索賠處理模式，提供人工智能增強(qiáng)的保險(xiǎn)政策建議、數(shù)字購買平臺和快捷賠付。正如一位發(fā)言人所言，他的目標(biāo)是把現(xiàn)在的基于紙質(zhì)操作和電話的保險(xiǎn)代理人模式搬到網(wǎng)上。但在這個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新形成了對行業(yè)參與者的挑戰(zhàn)。特別是數(shù)字化、自動(dòng)化、智能客服和智能顧問技術(shù)的進(jìn)步是會對經(jīng)紀(jì)人構(gòu)成威脅，還是更好地為客戶服務(wù)的機(jī)會？
4. 監(jiān)管瓶頸
在價(jià)值鏈的每個(gè)階段，監(jiān)管瓶頸都比較多。雖然大數(shù)據(jù)分析和人工智能允許保險(xiǎn)公司更準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但監(jiān)管層的視角可能正相反。這個(gè)問題更加復(fù)雜，因?yàn)楸１O(jiān)會作為州監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定保險(xiǎn)公司必須遵守50個(gè)不同的監(jiān)管制度。例如，雖然一些州明確允許在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的產(chǎn)品利率制定時(shí)考慮信用評分，但其他許多州則明確限制這種做法。雖然一些州明確允許在人壽和殘疾領(lǐng)域使用遺傳數(shù)據(jù)，其他州則明確禁止。在許多保險(xiǎn)產(chǎn)品中都可以看到相同的不一致性。這個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)對于大保險(xiǎn)公司來說已經(jīng)很棘手，對于初創(chuàng)公司和經(jīng)驗(yàn)不足的公司來說，這可能會更加艱難。
另一個(gè)潛在的監(jiān)管障礙是一個(gè)被稱為“準(zhǔn)確性與可確定性難題”的問題。也就是說，隨著人工智能在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面變得更加精密和準(zhǔn)確，人類將越來越無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行解釋或理解。這對精算師和審計(jì)師構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)，他們不僅要了解大量的風(fēng)險(xiǎn)分類因素，還要了解每個(gè)因素如何與其他因素相關(guān)并影響其他因素。未來保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間需要大量合作才能更好地了解這些超級復(fù)雜的、由人工智能驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工具。
分銷和索賠處理也充斥著坑人的陷阱。向購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者提供免費(fèi)的人力資源軟件違反反回扣法規(guī)嗎？在經(jīng)紀(jì)公司工作的員工需要持有執(zhí)照嗎？當(dāng)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不需要與人類交互時(shí)，誰是交易的持牌經(jīng)紀(jì)人？當(dāng)人工智能被用來評估對汽車的損害時(shí)，公司如何表明這種做法根據(jù)國家規(guī)定的公平調(diào)節(jié)方法是“合理的”？有人說，雖然創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)該“大膽試錯(cuò)、快速前進(jìn)”，但在保險(xiǎn)這種強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)創(chuàng)業(yè)并不簡單。事實(shí)上，那些不能正確理解和參與監(jiān)管框架的公司可能冒承擔(dān)高成本（甚至是災(zāi)難性的）風(fēng)險(xiǎn)。
原文鏈接：http://www.jdsupra.com/legalnews/future-of-insurtech-opportunities-and-81779/
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