房子過戶完成的同時，你的房屋保險也得生效了，如果是銀行貸款買的房子，房屋保險是個必選項，因為房屋本身等于是抵押給了銀行，銀行可不是傻子，你不上保險，銀行絕不允許。如果是全現(xiàn)金買的，房屋保險倒是可以不買，不過這么一個大件兒，沒保險兜底，你自己也不放心吶。
但房屋保險政策那么長的文件，條條框框一大堆，都保護了你什么呢？別著急，我這就給你講講。
一般而言，如果你買的是獨立屋（Single Family House）的話，房屋保險都會包含以下幾個方面的基本理賠項目。
1. 房屋主體
Dwelling （房屋主體），也就是房子主體結構本身萬一遇到損毀的賠付，比如房屋要是失火燒毀，保險公司會負責重建，水管爆裂，保險公司會負責賠償財產(chǎn)損失，所以這個的保額限制一般也就是是房屋主體結構的重建費。
Other Structure（房屋主體之外的附屬建筑物），比如獨立車庫,,游泳池，甚至柵欄等等。
2. Personal Property（個人財產(chǎn)）
這一條指的是房屋內部的個人財產(chǎn)，比如家電，家具，衣物細軟鉑金包等等，如果遭災或者遭竊了，都可以賠付，當然，如果是比較貴重的珠寶首飾，普通保單多半無力理賠，需要另買單獨的保險。
3. Loss of Use（無法居住損失賠償）
如果房子遭災，暫時不能居住，那么在重建期間，保單上的這一條可以管你的食宿費用。
4. Family Liability（家庭意外責任險）
如果有訪客在你的房子里院子里出了意外，比如客人滑倒摔傷，比如你家的狗咬了送披薩的，保不準他會起訴你，這時候保險公司會挺身而出，負責相關的費用，甚至包括你到別人家的時候失手打翻了壇壇罐罐，也可以有保障。
5. Medical Payments to Others（醫(yī)療費用）
沒人喜歡打官司，其實就算是習慣動輒上法庭的美國人也不喜歡，這一條款可以在鬧到法庭之前就進行小額理賠，小事化了。
6. Workers' Compensation（勞工保險）
家里有雇員的話，比如管家，女仆，廚師，清潔工，園丁等等，你需要這一條來負責他們在工作期間的意外。來幫你帶娃的老爸老媽岳父岳母不能算，因為你不給他們發(fā)工資。
基本項目之外，還有一些其他項目，比如：
Extended Replacement Cost （重建費用超標）
如果重建費用比當初預估的要高，這個條款可以額外增加個25%-50%左右的理賠額。
Scheduled personal property（指定個人財產(chǎn)）
電視機不值錢，但家里屯了不少鉆戒首飾珀金包的妹子現(xiàn)在可不少，這樣的妹子就需要這樣的保險項目來罩著，萬一丟了，正好換新的。
Loss Assessment （群體責任險）
如果你買的是Condo，那么建議在你的保單里加上這一條，這一條用于承包群體責任，比如整個小區(qū)被起訴了，而小區(qū)的保險不足以應付的時候，這一項目就可以讓你高枕無憂
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如果遭災了，一定要第一時間通知你的保險公司，如果你有個給力的保險經(jīng)紀人的話，先讓他看看是否能理賠，是否值得提出理賠，跟車險一樣，有時候小額損失不值得麻煩保險公司，否則漲保費吃不消，房屋保險不是根據(jù)索賠金額漲保單，而是根據(jù)索賠次數(shù)。
默認保單不包括地震險和水災險，如果你所居住的區(qū)域是地震高風險區(qū)或者水災高風險區(qū)，單獨加上去還是很有必要的，不過圣地亞哥不在圣安德烈斯地震帶上，所以地震險并不貴，每年加個一兩百，買個心里舒服。
如果把車險和房屋險都放到同一個保險公司，保費可以打折。
如果房子處在安全的社區(qū)，路不拾遺，夜不閉戶，甚至小區(qū)本身還有門禁的話，保費也可以降低。如果房子新，潛在問題少，保費自然也不會高。
房屋保險，錢不多，事兒挺大。買賣你要找個靠譜的房產(chǎn)經(jīng)紀人幫忙，保險也最好找個靠譜的保險經(jīng)紀人合作，請她按照你的實際情況量身定做保險方案，才能做到又省錢又不耽誤事兒。
其實，不僅僅是在房屋過戶以后你需要她的保單，在你找房子的過程中她就是你不可或缺的高參，如果你不想買到反復出問題的房子，事先了解一下房屋的索賠歷史是非常必要的。
如果你看中了合適的房子，在做決定之前，最好抓緊聯(lián)系你的保險經(jīng)紀，請她幫你查一下房子的索賠歷史和保險報價，保險報價可以作為房屋風險的參考，比如有些處在高度危險區(qū)的房子，可能會被許多保險公司拒保，或者保費高的離譜，要想避免這種風險，除了找一個火眼金睛的靠譜房產(chǎn)經(jīng)紀之外，最好還有一個隨時能提供第三方數(shù)據(jù)參考的保險經(jīng)紀在側，才能一切盡在掌握, 當然，你找到了我，也就找到了一切資源。
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