提起理財，似乎這是一個只有大人才會談?wù)摰脑掝}。
但是，理財是人生規(guī)劃的重要組成部分，越早培養(yǎng)理財意識，孩子將來就越可能擁有出色的理財能力。
理財是人生規(guī)劃的重要組成部分，然而學(xué)校鮮有教授學(xué)生理財知識的課程。
作為家長的你，得為孩子補(bǔ)補(bǔ)應(yīng)該知道的理財知識了。
Beth Kebliner，美國總統(tǒng)的理財顧問團(tuán)成員之一，她說孩子3歲的時候就已經(jīng)有了一點(diǎn)理財概念，例如存錢和花錢。
劍橋大學(xué)的一項研究表明，孩子的理財習(xí)慣在7歲前就已經(jīng)大抵形成了。
Beth Kebliner，同時也是紐約時報暢銷書作家，出版了《理財，讓你過好自己的人生》這本書，告訴我們怎樣在孩子的各個年齡階段教他們理財。
下面我們就來看看Beth Kebliner給各個年齡階段的孩子上的理財課吧。
3-5歲：買自己想要的東西，你必須等！
Kobliner說：
無論在哪個年齡段，這都是很難接受的。但是，不急于享樂、耐心等待的能力，可以預(yù)測孩子成大后有多大的成功。在這個年齡階段的孩子，應(yīng)該學(xué)會：如果你想要買你喜歡的東西，應(yīng)該等存夠錢才能買。
行動指南
準(zhǔn)備三個存錢罐，分別貼上標(biāo)簽：“存錢”、“花錢”、“分享”。每次你的孩子有所收入，不管是因為做了家務(wù)還是生日，把錢分類放到三個存錢罐里。讓他們用“存錢”罐里的錢去買一些便宜的東西，例如糖果或者貼紙。“分享”罐里的錢可以給需要幫助的人或者有困難的朋友。而“存錢”罐里的錢留給更貴的東西。
讓你的孩子設(shè)定一個目標(biāo)，買他們想要的東西，例如一件玩具。這件東西應(yīng)該是他們積攢幾個月就可以買的東西。更重要的是讓他們明白他們正在為一個購買目標(biāo)存錢，并成功做到，這種成就感不是用錢來衡量的。
每當(dāng)你的孩子往“存錢”罐里放錢的時候，和她數(shù)數(shù)一共有多少錢，告訴她要完成目標(biāo)還需要多少錢，預(yù)計還需要多少時間。當(dāng)她完成目標(biāo)時，會覺得這個過程都充滿樂趣，她就會覺得耐心等待和存錢的重要性了。
6-10歲：你要為如何花錢做取舍？
Kobliner說：
在這個年紀(jì)，要向孩子解釋：金錢是有限的，因此，學(xué)會作出明智的選擇很重要。
因為一旦你花光了自己的錢，就不能再買其他東西了。
在這個年齡，除了繼續(xù)讓孩子堅持把錢分類到三個存錢罐里和設(shè)定購買目標(biāo)的習(xí)慣，還應(yīng)該開始教孩子做一些更成熟的消費(fèi)選擇。
行動指南
讓你的孩子做一些消費(fèi)選擇。例如，向他們解釋你買普通的葡萄果汁，而不是買名牌的，因為嘗起來味道是一樣的，但是價格更便宜?；蛘吒嬖V他們一些省錢之道：買生活必需品時，例如紙巾，成組買比單個買便宜。
給你的孩子一定數(shù)額的金錢，讓他們?nèi)コ匈I水果，看看他們?nèi)绾巫鰶Q定，讓他們體驗下做消費(fèi)選擇的感覺。
當(dāng)你帶孩子去超市買東西的時候，問他們“我們真的有必要買這個東西嗎？如果我們這周出去吃晚飯的話是不是就不需要這個東西了？”“這個東西我們可以借嗎？”“是否有其他更便宜的替代品？”“如果去折扣店買，買兩個是否比買一個劃算？”
11-13歲：越早存錢，得到越多利息！
Kobliner說：
在這個年紀(jì)，可以讓孩子從設(shè)定短期的購買目標(biāo)漸漸過渡到設(shè)定長期的購買目標(biāo)，并向他們解釋利息的概念，告訴他們可以從現(xiàn)在的存款和過去的存款累積中賺取利息。
行動指南
在描述復(fù)利的概念時，用具體的數(shù)字比用抽象的概念講述更加有效率。
如果你從14歲時開始，每年都存100美金，在65歲，就能得到23，000美金。但如果你在35歲時開始存錢，在65歲，只能得到7，000美金。
經(jīng)常幫助你的孩子做一些復(fù)利計算。這樣，她可以看到她每年放多少金額，按照利率，會得到多少錢。你還可以跟你的孩子講故事，關(guān)于一個人因為利息而大賺一筆的故事，比如巴菲特、李嘉誠。
讓你的孩子設(shè)定長期的購買目標(biāo)，這個目標(biāo)要比買玩具這種價格更高。
有一種交易叫機(jī)會成本——為了完成這個目標(biāo)你犧牲了什么其他東西——這是一個很實(shí)用的話題。
在這個年紀(jì)，孩子們已經(jīng)學(xué)會了為他們想買的東西存錢，還應(yīng)該考慮長期目標(biāo)應(yīng)該是什么，學(xué)會為一個好的目標(biāo)犧牲其他的東西。例如，如果你的孩子有每天放學(xué)都買零食吃的習(xí)慣，那她應(yīng)該學(xué)會做出把吃零食的錢放到買一個iPad上的決定。
14-18歲：選大學(xué)時考慮每所大學(xué)費(fèi)用！
Kobliner說：
教育支出是一個家庭的主要支出之一，要讓孩子學(xué)會如何應(yīng)對這筆巨大的支出。讓孩子在要填報的學(xué)校的官網(wǎng)上查詢學(xué)費(fèi)，包括除了學(xué)費(fèi)之外的其他花費(fèi)。但是不要讓這個影響到孩子的決定。解釋大學(xué)的學(xué)位，比起沒有大學(xué)學(xué)位的人會多賺多少錢，告訴他們這是一筆很值得的投資。
行動指南
和孩子討論你每年會花在他身上的教育支出。家長們在孩子高三的時候就應(yīng)該和他們討論大學(xué)教育的支出問題。這樣他們在決定申請哪家學(xué)校時會考慮得更加現(xiàn)實(shí)。但記住還有很多解決問題的辦法，和你的孩子一起查查哪些私立學(xué)校有提供豐厚的助學(xué)金或獎學(xué)金，有什么政府項目可以減免貸款金額。
讓你的孩子比較每所大學(xué)的花費(fèi)，和大學(xué)的就業(yè)前景。告訴孩子畢業(yè)后的生活會因為償還貸款而發(fā)生什么變化，如果他要選擇一個花費(fèi)昂貴的學(xué)校。經(jīng)過調(diào)查分析，權(quán)衡一下這個決定是否值得。
評估自己的經(jīng)濟(jì)狀況。搜索自己總共有多少貸款，獎學(xué)金和助學(xué)金，計算估計自己每個月大概應(yīng)該償還多少貸款。
父母完全應(yīng)該讓孩子做兼職工作。
印度大學(xué)博士Gary R.Pike做過一個研究，那些每周工作20小時的學(xué)生成績更好，因為他們集中精力在學(xué)生生活里。但是一周工作超過20小時就會對孩子的學(xué)習(xí)造成影響。
18歲以上：收支平衡才能使用信用卡
Kobliner說：
我們都太容易深陷信用卡的牢籠，如果還有助學(xué)貸款在身，更會加重孩子的負(fù)擔(dān)。而且，這也會影響孩子的信用記錄，買房和買車會更困難。甚至一些有遠(yuǎn)見的雇主會調(diào)查雇員的信用卡使用情況。
為了改變透支信用卡帶來貸款負(fù)擔(dān)和長年累積的還息負(fù)擔(dān)的局面，父母應(yīng)該教孩子怎么負(fù)責(zé)地使用信用卡，或者最好不使用，除非你每個月都能償還。
行動指南
父母可以申請聯(lián)名簽署的信用卡，告訴孩子任何延遲貸款的行為都會影響到父母的信用記錄。
使用低利率的信用卡。
告訴孩子至少留3-6個月的生活費(fèi)作為緊急備用資金，6到9個月會更為理想。
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