受國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控影響，在目前貸款與票據(jù)貼現(xiàn)成本高、規(guī)模受限的情況下，企業(yè)與銀行合力在票據(jù)池領(lǐng)域進(jìn)行了諸多業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
票據(jù)池業(yè)務(wù)，是指企業(yè)與商業(yè)銀行簽訂“票據(jù)池服務(wù)協(xié)議”，企業(yè)將其合法取得并享有完全票據(jù)權(quán)利的商業(yè)匯票委托銀行進(jìn)行集中管理。企業(yè)在商業(yè)銀行為其提供票據(jù)信息登記查詢、票據(jù)代保管、到期委托收款等常規(guī)服務(wù)的基礎(chǔ)上,還可通過(guò)票據(jù)池向商業(yè)銀行質(zhì)押票據(jù)或保證金，產(chǎn)生票據(jù)池額度，用于辦理流貸、銀行承兌匯票、保函等授信業(yè)務(wù)。對(duì)企業(yè)而言，搭建票據(jù)池，能激活票據(jù)時(shí)間價(jià)值，減少利息支出，提高財(cái)務(wù)收益，提升管理效益;對(duì)商業(yè)銀行而言，則可增加中間業(yè)務(wù)收入，并基于入池票據(jù)質(zhì)押，連帶產(chǎn)生多項(xiàng)資產(chǎn)與中間業(yè)務(wù)。
銀行業(yè)務(wù)新藍(lán)海
央行網(wǎng)站發(fā)布的《2014年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2014年第三季度實(shí)際結(jié)算商業(yè)匯票業(yè)務(wù)479.25萬(wàn)筆，同比增長(zhǎng) 13.83%。隨著商業(yè)匯票業(yè)務(wù)量和市場(chǎng)規(guī)模的逐步提高，票據(jù)逐漸成為企業(yè)，尤其是供應(yīng)鏈核心企業(yè)頻繁使用的非現(xiàn)金支付結(jié)算工具。但隨之而來(lái)，企業(yè)票據(jù)管理問(wèn)題也浮出水面，大多企業(yè)面臨著票據(jù)管理不安全、票據(jù)融資不便利的難題。綜合來(lái)看，在日常經(jīng)營(yíng)中，企業(yè)在處理自身票據(jù)結(jié)算和融資的財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)中存在著一定的管理缺陷：一是大量以承兌匯票進(jìn)行結(jié)算，承兌匯票信息需手工記錄或用電子表格登記，管理較為落后;二是缺乏票據(jù)專業(yè)人員，缺乏紙質(zhì)票據(jù)真?zhèn)舞b別、瑕疵認(rèn)定及處理能力;三是承兌匯票一般存放在保險(xiǎn)柜中，一旦造成被盜或不可預(yù)知原因的滅失，將會(huì)給企業(yè)造成麻煩甚至損失;四是承兌匯票被企業(yè)背書轉(zhuǎn)讓出去，由于票據(jù)金額一般不是正好購(gòu)買原材料或其他商品的價(jià)格，有時(shí)需要拆分，很不方便;五是承兌匯票或持有到期、或背書轉(zhuǎn)讓、或貼現(xiàn)，沒(méi)有發(fā)揮票據(jù)作為準(zhǔn)現(xiàn)金的時(shí)間價(jià)值。另外，當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于下行態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)現(xiàn)金流緊張，制造業(yè)等行業(yè)客戶票據(jù)結(jié)算量占比較大，企業(yè)票據(jù)管理與變現(xiàn)壓力也較大。在這樣的背景下，商業(yè)銀行專業(yè)的票據(jù)管理能力獲得了企業(yè)的親睞，商業(yè)銀行票據(jù)池業(yè)務(wù)迎來(lái)了較大的發(fā)展契機(jī)。近幾年，民間資金也瞄準(zhǔn)了票據(jù)市場(chǎng)需求旺盛的機(jī)會(huì)，大舉介入票據(jù)轉(zhuǎn)讓與買賣市場(chǎng)，在線票據(jù)理財(cái)也成為最受廣大投資者歡迎的理財(cái)方式之一。不僅一些專業(yè)的票據(jù)服務(wù)公司紛紛打造在線票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，而且類似京東、蘇寧、新浪、360、國(guó)美在線等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及招行、民生等銀行機(jī)構(gòu)也都先后開展了此類業(yè)務(wù)。一時(shí)間在線票據(jù)理財(cái)行業(yè)異常火爆，如平安集團(tuán)旗下的陸金所在票據(jù)上早已做得風(fēng)生水起。但是，隨著2014年年末互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)中匯在線出現(xiàn)票據(jù)理財(cái)無(wú)法提現(xiàn)、巨額資金去向成謎等事件的影響，市場(chǎng)對(duì)票據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可度急轉(zhuǎn)直下，企業(yè)又將票據(jù)管理目光轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行，更是為商業(yè)銀行票據(jù)池業(yè)務(wù)的發(fā)展開拓了廣闊空間。
開創(chuàng)銀企雙贏局面
面對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)，各大商業(yè)銀行在近幾年加大了“票據(jù)池”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與推廣力度，不僅主要商業(yè)銀行均推出了票據(jù)池業(yè)務(wù)，一批中小銀行也開始試水票據(jù)池業(yè)務(wù)，力圖打造國(guó)內(nèi)票據(jù)專業(yè)化管理領(lǐng)域的知名金融品牌。在此背景下，建設(shè)銀行(601939)為進(jìn)一步提升對(duì)公客戶的服務(wù)能力，以安全、效率、效益為出發(fā)點(diǎn)，基于其先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、豐富的產(chǎn)品功能、廣大的服務(wù)渠道、多樣的服務(wù)模式，創(chuàng)新推出了票據(jù)池產(chǎn)品，提供了線上與線下融合的信息登記、委托管理、質(zhì)押融資等系列功能，并打通了票據(jù)池與現(xiàn)金池及智能理財(cái)?shù)南嗷ト谕?，通過(guò)個(gè)性化的定制服務(wù)，滿足客戶多模式、多層級(jí)、多渠道票據(jù)管理與融資理財(cái)?shù)男枨?，產(chǎn)品一經(jīng)投放，市場(chǎng)反應(yīng)熱烈、客戶發(fā)展迅猛。
企業(yè)應(yīng)用商業(yè)銀行的票據(jù)池產(chǎn)品，可通過(guò)票據(jù)池系統(tǒng)平臺(tái)以及線下網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體服務(wù)，享受到票據(jù)托管、信息查詢、委托收款、理財(cái)融資等一攬子金融服務(wù)。不僅防范了假票、克隆票以及票據(jù)保管環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，更是有效地解決了集團(tuán)或其下屬成員企業(yè)在購(gòu)銷活動(dòng)中收付票據(jù)期限錯(cuò)配、金額錯(cuò)配的問(wèn)題，從而達(dá)到內(nèi)部票據(jù)資源的統(tǒng)籌管理和使用的要求。一方面持票企業(yè)通過(guò)票據(jù)池的票據(jù)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，在不占用自身授信額度的前提下，可辦理流貸、銀承、保函等多方式授信業(yè)務(wù)，提高了企業(yè)的融資能力;另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)票據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化合約，將票據(jù)拆零或以票易票，即將大額票據(jù)拆分成若干小額票據(jù)或者通過(guò)票據(jù)集合、打包等方式將一批金額、期限、承兌行較零散的票據(jù)轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化的合約，開具出金額、到期日整齊的商業(yè)匯票，這樣不僅降低了成本，還便于企業(yè)間背書轉(zhuǎn)讓。商業(yè)銀行在開展票據(jù)池業(yè)務(wù)的過(guò)程中，不僅能帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入和保證金存款的增長(zhǎng)，在加強(qiáng)重要客戶的粘連度、提升重要客戶價(jià)值貢獻(xiàn)度方面其作用也越發(fā)突顯。通過(guò)票據(jù)池產(chǎn)品，金融資本與實(shí)業(yè)運(yùn)營(yíng)得以協(xié)作，票據(jù)池構(gòu)筑了銀行、企業(yè)和商品供應(yīng)鏈互利共存、持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，有效開創(chuàng)了銀企雙贏的局面。
產(chǎn)品創(chuàng)新引領(lǐng)未來(lái)
受國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控影響，目前貸款與票據(jù)貼現(xiàn)成本高、規(guī)模受限，這激發(fā)了企業(yè)在票據(jù)管理上的挖掘、創(chuàng)新，從而降低了票據(jù)業(yè)務(wù)的管理風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)成本，滿足了企業(yè)現(xiàn)金管理以及正常經(jīng)營(yíng)的需求。一般而言，使用票據(jù)池產(chǎn)品的企業(yè)主要是大型制造業(yè)企業(yè)，票據(jù)委托管理、質(zhì)押融資已經(jīng)成為票據(jù)池的標(biāo)配功能，隨著企業(yè)個(gè)性需求的不斷深化，能否滿足企業(yè)以票據(jù)管理為基礎(chǔ)的多樣化現(xiàn)金管理需求，成為考驗(yàn)商業(yè)銀行票據(jù)池產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力、甚至是銀行現(xiàn)金管理領(lǐng)域服務(wù)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，以票據(jù)外包管理為基礎(chǔ)的多樣化現(xiàn)金管理服務(wù)將成為票據(jù)池產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的新趨勢(shì)。
一是一體化直聯(lián)服務(wù)。集團(tuán)企業(yè)基于財(cái)務(wù)流、資金流、物流與票據(jù)流的統(tǒng)籌管理，不再僅滿足于通過(guò)客戶端方式接入。目前，通過(guò)財(cái)務(wù)軟件與商業(yè)銀行票據(jù)池系統(tǒng)的主機(jī)直連接入的方式受到熱捧。但需要注意的是，票據(jù)池系統(tǒng)的主機(jī)直連比現(xiàn)金池的主機(jī)直連在流程管理、接口復(fù)雜度等方面的要求更高，不僅對(duì)商業(yè)銀行的專業(yè)隊(duì)伍、系統(tǒng)功能，甚至對(duì)第三方的財(cái)務(wù)軟件公司都提出了很高的要求。目前，實(shí)現(xiàn)此功能的商業(yè)銀行與第三方財(cái)務(wù)軟件公司還較為有限。
二是多樣化融資服務(wù)。企業(yè)出于對(duì)票據(jù)效率與效益的最大化追求，對(duì)票據(jù)池內(nèi)的質(zhì)押資產(chǎn)通過(guò)多種渠道盤活提出了更高要求，急需對(duì)接相應(yīng)資產(chǎn)，而非僅僅是銀行信貸資金或表外融資，例如企業(yè)會(huì)提出基于票據(jù)池額度為質(zhì)押的理財(cái)資產(chǎn)、賬戶透支、定向委托貸款、信托或公開交易市場(chǎng)理財(cái)?shù)葌€(gè)性化服務(wù)需求。
三是個(gè)性化定制服務(wù)。企業(yè)基于自身的內(nèi)部財(cái)務(wù)與資金管理特點(diǎn)，要求商業(yè)銀行具備為企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)公司、成員單位、甚至是上市公司規(guī)劃相應(yīng)的票據(jù)管理流程、票據(jù)質(zhì)押模式以及計(jì)算內(nèi)部盈虧的能力。商業(yè)銀行需要利用自身的專業(yè)知識(shí)、產(chǎn)品、系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)為不同行業(yè)類型的企業(yè)提供個(gè)性化定制服務(wù)，既滿足財(cái)務(wù)管理要求，又滿足公司治理的規(guī)范。
四是專業(yè)化外包服務(wù)。企業(yè)基于多模式的實(shí)物票據(jù)管理方式，要求票據(jù)外包管理從集中式向分散式發(fā)展，甚至提出由其分布在各地的交易對(duì)手直接向銀行提交票據(jù)入池。一方面要求商業(yè)銀行擁有廣泛的網(wǎng)點(diǎn)、渠道，能最大程度匹配企業(yè)的經(jīng)營(yíng)地域，另一方面又對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)控與隊(duì)伍素質(zhì)提出了較高的管理要求。
五是“融通化”資金服務(wù)。企業(yè)基于票據(jù)池與供應(yīng)鏈、現(xiàn)金流的融合需求，要求票據(jù)池內(nèi)電票、紙票能夠貫通，票據(jù)池資金與現(xiàn)金池資金能夠連通，甚至是基于成員單位存入票據(jù)池的票據(jù)能夠折合成資金池額度進(jìn)行存入，以及進(jìn)行票據(jù)上存、內(nèi)部計(jì)價(jià)等功能，提供真正意義上的廣義現(xiàn)金流管理，某種程度上，這已成為企業(yè)當(dāng)前階段的剛需。
六是“擴(kuò)展化”創(chuàng)新服務(wù)。企業(yè)基于便利化的需求，希望通過(guò)單純交付的方式來(lái)辦理票據(jù)池業(yè)務(wù)，票據(jù)授權(quán)補(bǔ)記的方式將被廣泛應(yīng)用。而監(jiān)管部門、票據(jù)服務(wù)公司也希望依托商業(yè)銀行的票據(jù)池產(chǎn)品，為新興的票據(jù)理財(cái)平臺(tái)提供第三方的存管服務(wù)。
當(dāng)前，各大主要商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)票據(jù)池的產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)托管系統(tǒng)建設(shè)，提高押品價(jià)值評(píng)估的效率，推動(dòng)票據(jù)池業(yè)務(wù)穩(wěn)定、持續(xù)、高效的發(fā)展。并以票據(jù)池為基礎(chǔ)，進(jìn)而延伸發(fā)展票據(jù)池客戶的表內(nèi)外多項(xiàng)金融服務(wù)。業(yè)界相信，未來(lái)票據(jù)池業(yè)務(wù)憑借其“以供應(yīng)鏈核心企業(yè)為起點(diǎn)”的優(yōu)勢(shì)必將得到蓬勃發(fā)展。
作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行福建省分行
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