| 隨著經濟和社會的快速發(fā)展，老百姓越來越關注醫(yī)療和養(yǎng)老，同時老百姓在醫(yī)療和養(yǎng)老方面的投入，在家庭支出中的占比也越來越高。許多老百姓希望能有一種理財方法，當自己生病的時候可以治病，當一輩子平平安安的時候可以用于養(yǎng)老。但是無論醫(yī)療還是養(yǎng)老，都將是一筆很大的費用支出。 《理財柜臺》5月18日話題：你的養(yǎng)老金儲備是否給力？本期嘉賓：東方華爾國家高級理財規(guī)劃師 孫紅 問：到底多少錢才夠退休，到底養(yǎng)老應該從什么時候開始準備？
養(yǎng)老金的儲備應從一工作就開始
孫紅：其實養(yǎng)老是一個復雜的問題，至于說養(yǎng)老金多少錢夠，我記得2007年的時候鬧得沸沸揚揚至今說1000萬都不夠。1000萬嚇死人，一輩子都攢不到這個錢。
關于養(yǎng)老金的儲備，很多人關注這個問題，都到差不多50歲才關注養(yǎng)老金的儲備。其實養(yǎng)老金的儲備應該從一工作就開始。養(yǎng)老金的儲備絕對不是一次就攢夠的，是一天一天攢的。
那么從一畢業(yè)開始，有第一份收入的時候就應該去攢這筆錢，哪怕一個月只攢100塊錢、200塊錢，開始就可以。隨著時間的推移，這個時間和復利，你的金額會大幅度增加，你會發(fā)現(xiàn)你在25歲的時候一個月投資100塊錢，一直到35歲的時候比一個月投資1000塊錢的收益都高，為什么？因為是時間的關系和復利的關系。 問：工資當中有社保，但事實上社保的交納力度，包括到最后我們可以拿到的還是相對比較少的，只是一個基礎保障，那養(yǎng)老金的最低門檻可以低到什么樣的程度？
社會保險和商業(yè)保險應占養(yǎng)老金儲備的40%-60%
孫紅：應該說是這樣，咱們社會養(yǎng)老是從設計上來講，是60%的替代率，什么概念呢？就是退休前的收入和退休后收入的比，假如退休前我掙1000塊錢，退休后能夠拿到600，就叫60%，我們父輩是75%，比較高，基本能夠滿足退休生活。
而國家設計社保的時候是設計的60%，但是現(xiàn)在由于社?；饑乐厝狈Γ@個替代率在下降，看統(tǒng)一數(shù)字是1997年的時候替代率能夠達到76%，但是到了2009年滑到47%，而且這個還在下滑。
其實儲備退休金應該是多種形式，不是一種，不是雞蛋放在一個籃子里。例如有一套自住房子，再買一套投資房，每個月的租金可以支付我養(yǎng)老的費用。第二種是買一份養(yǎng)老保險，解決我基本的養(yǎng)老問題，還有一份社會養(yǎng)老保險。還有是我有一些儲蓄，像基金股票，像銀行的理財產品，像銀行的定期儲蓄這些都是。
有些人還說要買黃金，或者說收藏，買字畫，這些都是在涉獵范疇內。其實從理財?shù)慕嵌日f，社會保險和商業(yè)保險這種穩(wěn)定的收益應該占到你的養(yǎng)老金儲備的40%-60%，那么剩余的40%-60%要通過房子、房產投資、基金股票以及你的儲蓄來解決。 | 問：養(yǎng)老保險有哪些類型比較適合農民朋友？長期基金定投好，還是養(yǎng)老保險比較好呢？
最好一份養(yǎng)老，一份基金定投
孫紅：養(yǎng)老保險因為分為兩類，一類就是叫年金型，什么意思呢？就是我現(xiàn)在交錢，到了我55、60或者是65的年齡段，每年去領養(yǎng)老金，或者是每月領取，他是固定的，是像社會保險一樣。
還有帳戶型的，就像蓄水池一樣，只要用就可以取出來，這就是養(yǎng)老保險的一種方式，兩種都可以，兩種互為補充。
至于說定投也是一個非常好的方式，最好買一份養(yǎng)老，還要有一份基金定投。 | 問：養(yǎng)老保險的問題上還可能有這樣的問題，比方說萬能險，萬能險當中可能也包括年輕人剛開始的重大疾病、意外這樣的保險，包括在其中了。年輕人最初進入社會的時候，是先上這樣的萬能險，包括重大疾病和意外的呢，還是先做一下養(yǎng)老保險比較合適？
管不住自己的不要選萬能險
孫紅：萬能險是一個非常靈活的保險，那么他的靈活體現(xiàn)在交費可以靈活，你可交可不交，可遲交。還有領取非常靈活，只要帳戶里有錢就可以領走，只留下最低數(shù)額就可以了。還有他的保險金額可以調整，你可以設定成30萬、50萬，甚至更高，都是可以的。
但是這種靈活也讓很多年輕人存不住錢，如果說我?guī)衾镉绣X，我急用，馬上就提走了，你原來設定好的理財目標就會沒法實現(xiàn)了。所以我建議那種剛進入社會的，管不住自己的，不要選擇這個保險，選擇一些固定的，不能把錢拿走的保險。
我覺得萬能險適合兩類人群，第一收入比較低，拿他作消費險；還有一種收入相對比較高，作為一個調整賬戶。中等收入的人可以從起步，從分紅保險買起，以后要有更好的再往上買就可以了。 | | 
