票號：過往輝煌鑄就轉(zhuǎn)型困局
1909年初，各大山西票號廣州分號的經(jīng)理聯(lián)合各家在北京、西安、長沙、漢口、成都等分號的經(jīng)理，一齊向各家的平遙總號上書，倡議“各家聯(lián)合出資，成立晉省匯豐銀行”，除在內(nèi)陸各大繁榮商埠設(shè)立分行外，還可以漸漸把生意做到國外去，以?；鶚I(yè)永固。此時，山西票號已走過大半個世紀(jì)的輝煌，開始面臨外資銀行與國內(nèi)官辦新式銀行的激烈沖擊，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)丟失大半，頗具危機意識的“北上廣”分號經(jīng)理開始竭力謀劃轉(zhuǎn)型良策。他們雖然憂心如焚，但遠(yuǎn)在平遙的各總號經(jīng)理閉目塞聽，壓根沒把那些新興的競爭對手放在眼里，反而斥責(zé)分號經(jīng)理不過“自謀發(fā)財”，聲稱“如各埠再來函勸，毋庸審議，逕束之高閣可也?！鄙轿髌碧柕母母锓桨赣纱颂ニ栏怪?，“轉(zhuǎn)型升級”陷入困境，延續(xù)輝煌的夢想成為泡影，最終敗局由此注定。
采寫/記者王月華
財大氣粗：
扎根濠畔西街 柜臺大擺銀磚
凡是對中國商業(yè)史略有興趣的人都知道，明清時期，尤其是清代，晉商的名頭在全國都是響當(dāng)當(dāng)?shù)?，號稱“十大商幫之首”，生意做遍大江南北，而無論是“一口通商”之時，還是“五口通商”之后，廣州都是數(shù)一數(shù)二的商都，自然也成了晉商眼中的“兵家必爭之地”。無數(shù)山西商人帶著北方出產(chǎn)的皮貨、燒酒、麝香，不遠(yuǎn)千里，南下廣州販賣，然而再將廣絲、歐洲皮貨、鐘表和書籍運回北方市場銷售，從中謀取厚利，大發(fā)其財。
中國有句俗話，叫做“不能只見賊吃肉，不見賊挨打”，這句話用在南下晉商的身上也很合適。雖然廣州遍地都是發(fā)財機會，但走南闖北的路途卻是風(fēng)險重重，最怕的是遇見“道上的朋友”。那時又沒有支票和信用卡，大額支付全靠現(xiàn)銀，看官你想想，不會拿槍動棒的商人，帶著大箱小箱的貨物和銀兩，趕著馬車走上幾千里路，碰上劫匪的概率得有多高。因此，但凡略有生意規(guī)模的商人上路，都會雇傭鏢師保駕護(hù)航，雖說付給鏢局的報酬有時貴得讓人肉痛，但總比連錢帶命都丟在“道上朋友”的手里強。
用現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)的話來說，“道上朋友”的騷擾以及由此產(chǎn)生高額護(hù)鏢費用，大大提高了商人的交易成本，而金融工具的創(chuàng)新，常常是被降低交易成本的需求刺激出來的。票號的出現(xiàn)，遵循的也是這一市場邏輯。在細(xì)說票號在廣州的興亡史之前，且讓小記我三言兩語，說一說山西票號的誕生與在全國的擴張。首家山西票號、后來威震天下的日升昌票號的前身是在山西和北京兩地做生意的顏料莊，店主是一個名叫李大全的晉商。李大全雇了個天才的職業(yè)經(jīng)理人雷履泰負(fù)責(zé)北京分號的生意。由于世道不太平，很多在北京做生意的晉商都找雷履泰幫忙，把要捎到老家的銀兩托付給他負(fù)責(zé)的北京分號，然后憑雷履泰簽發(fā)的信件在山西總號提錢，其間當(dāng)然也得“意思意思”。找雷履泰幫忙的人一多，這“意思”就不是小數(shù)了。雷履泰從中嗅出商機，向東家提出建議，放棄顏料生意，專營匯兌，日升昌票號就此橫空出世。
由于市場需求著實旺盛，日升昌獲得了巨大的成功，業(yè)務(wù)蒸蒸日上，其商業(yè)模式也被附近幾個縣的大商家紛紛復(fù)制，山西票號很快就成了大氣候。據(jù)學(xué)者張正明在《平遙票號商》一書中考證，從1823年到1906年，只平遙一縣就成立了22家票號，其網(wǎng)絡(luò)遍及全國，共設(shè)立分號400多個，涉及城鎮(zhèn)77個，而除了“平遙幫”以外，山西票號還有祁縣幫與太谷幫，其勢力也不小，號稱“匯通天下”。由于票號的名頭實在太響，因此西方人直接就把“票號”呼作了“Shanxi Bank”（山西銀行）。
廣州既是晉商眼中的“兵家兵爭之地”，自然也是山西票號志在必奪的重要市場。早在19世紀(jì)中期，日升昌就派得力干將南下，在廣州開辦分號，接著，蔚泰厚、蔚盛長、新泰厚、百川通等知名票號商紛至沓來，在當(dāng)時繁華的商業(yè)中心濠畔街一帶穩(wěn)穩(wěn)扎住腳跟。根據(jù)《商都廣州》一書的記載，這些票號真不是一般的氣派。只見它們把大塊大塊的銀磚擺在柜面上，每當(dāng)碎銀塊在天平上過兌不足時，伙友就用棰子從銀磚上敲下一塊補足。除了銀磚之外，票號的柜面上還擺著大大小小的銀元寶，成為招攬客戶的“活招牌”，這樣的排場看在眼里，哪個客戶會不信任它們的財力？
大收匯費：
創(chuàng)新金融模式 利潤滾滾而來
說起票號的贏利模式，首先當(dāng)然是為南來北往的商人提供匯兌服務(wù)。由于各大票號的網(wǎng)絡(luò)遍及全國各大商埠，從此商人出門就不用帶大筆現(xiàn)銀了。他們只要把銀子往出發(fā)地票號的柜臺上一交，付一筆匯費，拿著票號簽發(fā)的憑證，在目的地的分號提現(xiàn)了。至于匯費標(biāo)準(zhǔn)，則由交通條件、時局情況以及季節(jié)旺淡決定，一般來說，從廣州匯往上海，每百兩銀子的匯水約為2兩，如果匯往北京，則要收3~4兩。票號出具的憑據(jù)上也不會注明現(xiàn)金數(shù)目，而只會寫著“取入城寶通”之類云山霧罩的密碼，至于到底是多少錢，只有票號和持票人知道，票號兌錢時還會注意持票人的相貌特征。因此，“道上朋友”不會有什么動力去搶票據(jù)，拿著搶來的票據(jù)去城里冒名領(lǐng)錢，不是往捕快槍口上撞的節(jié)奏嘛？
筆者很想知道，從19世紀(jì)中期開始日升昌南下創(chuàng)業(yè)開始，到辛亥革命爆發(fā)時為止，各大票號的商業(yè)匯兌業(yè)務(wù)到底創(chuàng)造了多少利潤，但由于史料的缺乏，這一數(shù)字實在不得而知，不過，我們倒可以從1861年間日升昌平遙總號的一封警告信中看出一點端倪。要知道，當(dāng)時正是太平天國運動爆發(fā)之時，兵荒馬亂，商人遭殃，日升昌在全國的很多分號都打算關(guān)門了，唯有廣州分號還是顧客盈門，生意好得讓總號都有些擔(dān)心。信中寫道：“廣來信所做收交生意過于兇猛……當(dāng)今之時，非昔可比，總以減半小小而做為妙……廣號往后收交票項，照今次所來之信做三二成即可……”總公司告誡分公司收縮規(guī)模，當(dāng)然是無奈之舉，但由此也可見廣州市場的份量之重。
不過，光做商業(yè)匯兌，并不能滿足票號的雄心，他們眼里還有更大的客戶——朝廷和官府?！肮偕探Y(jié)盟”并非胡雪巖的獨門心得，往古代看，深得其中之精髓的是戰(zhàn)國大商人呂不韋，往國外看，依靠金融發(fā)家，并對文藝復(fù)興居功至偉的美狄奇家族還幫著教皇“買官賣官”呢。因此，對財力雄厚的山西票號來說，結(jié)交關(guān)鍵人物，深耕政商關(guān)系，借以獲得大量高利潤的壟斷業(yè)務(wù)，也是合乎邏輯的必然選擇。票號結(jié)交官場，上至逢迎親王貝子，下至拉攏門房庫兵，全都費心費力。此外，各大票號挑選分號負(fù)責(zé)人時，首要的考慮因素就是其有沒有與當(dāng)?shù)卮髥T結(jié)交的潛在資源與優(yōu)勢。
就在廣州而言，最有結(jié)交價值的對象自然是粵海關(guān)監(jiān)督和地方大員，山西票號也都與他們結(jié)下了深厚的合作關(guān)系，比如，1894年，張之洞由山西巡撫升任兩廣總督時，知名票號百川通就派出得力干將，跟隨張之洞南下，專門負(fù)責(zé)為總督大人一行買單，之后百川通在廣州的生意做得風(fēng)生水起，順利異常，因此民間流傳開了“百川通的銀子，張之洞的門子”的說法。
轉(zhuǎn)型困局：
飽受銀行沖擊 業(yè)務(wù)七零八落
各大山西票號在廣州苦心經(jīng)營了一段時間后，風(fēng)起云涌的太平天國運動給他們送來了一個天大的生意機會。本來，太平天國運動把官府搞得急火攻心之外，也票號折騰得夠嗆，就像上文說的，很多城市的分號因為兵荒馬亂，大多準(zhǔn)備關(guān)門大吉了，廣州分號的生意雖然沒受影響，但總號為了規(guī)避風(fēng)險，也強令收縮規(guī)模。大家正是愁眉不展之際，地方大員找上門來，要求幫忙匯兌“京餉”和“協(xié)餉”。所謂京餉，是指地方政府上繳給中央的賦稅收入，所謂“協(xié)餉”，是指地方政府在中央指示下，給予其他省份的財政支持。廣東一向是富庶之地，每年都會被朝廷攤派巨額餉銀。往年地方大員都是用車輛將現(xiàn)銀押送到京城的，現(xiàn)在，“天兵天將”占領(lǐng)了半壁江山，運銀車就算插上翅膀，也飛不過長江去。清廷無奈之下，下令“覓商匯兌”，票號本來就跟粵海關(guān)監(jiān)督和兩廣總督交道不錯，這筆大買賣當(dāng)然要交給他們來做，再說，除了財力雄厚的票號，別人也壓根攬不了這活。
據(jù)不完全統(tǒng)計，從1881年到1895年這14年間，除1883、1884兩年外，廣東省和粵海關(guān)所上繳清政府京餉、內(nèi)務(wù)府經(jīng)費等費用共由百川通、日升昌、蔚泰厚、蔚長厚、新泰厚、元豐玖、協(xié)同慶、謙吉升等票號匯兌1877128 兩，平均每年匯兌15萬兩之多；協(xié)餉方面， 1879年，志成信、協(xié)成乾票號匯兌烏魯木齊協(xié)餉10000兩，志成信匯兌科布多協(xié)餉12500兩；1886年，百川通等八家匯兌海軍經(jīng)費12萬兩，1894年，匯兌甲午籌備餉需5萬兩……最初，票號的收費標(biāo)準(zhǔn)是“每一千兩銀子收40兩匯費”，后來行情一路看漲，最高時每匯兌一千兩銀子，居然能收六七十兩的匯費，看官你拿這些數(shù)字算一算，就知道他們的利潤有多驚人了。當(dāng)然，粵海關(guān)和廣東省由于財政困窘，往往不能及時拿出銀子來，就以稅收做抵押，要求票號先墊支匯兌，事后再歸還，但利潤如此誘人，票號又有什么不愿意的呢？
就在票號匯兌官款的生意做得風(fēng)生水起之時，事情開始悄悄起了變化。其實，早在1845年，英國麗如銀行就在沙面成立了分支機構(gòu)，之后二三十年間，廣州的外資銀行機構(gòu)增加到了數(shù)十家，最初，它們看上去與本地金融業(yè)“井水不犯河水”，但隨著一步步積累，到19世紀(jì)晚期，它們也開始涉足本地存貸款和匯兌業(yè)務(wù)，由于利息高，匯費低，漸漸搶走了票號的一部分商業(yè)客戶。外資銀行不消停，朝廷也沒閑著， 1905年，清廷組建的戶部銀行正式開張運營，1908年改名為大清銀行，1909年，大清銀行廣州分行成立?？梢哉f，自大清銀行成立之后，票號匯兌巨額官款的好日子就算到了頭。票號跟官府的關(guān)系再好，也還是個外人，人家大清銀行可是朝廷的親生兒子，世上哪有生意不給親兒子而給外人做的道理？其實，據(jù)著名金融學(xué)者、人大校長陳雨露先生所著的《金錢統(tǒng)治》一書，當(dāng)年清廷組建戶部銀行的時候，本來還想拉一部分山西票號入股來著，受邀的票號老板沒把銀行這個新玩意放在眼里，就沒有答應(yīng)，從而錯失良機。
外資銀行拉走商業(yè)客戶，大清銀行搶走官方業(yè)務(wù)，眼看碗里的肉越來越少，各大票號廣州分號的經(jīng)理們坐不住了。就在大清銀行廣州分行成立的那一年，他們與各家在北京、西安、長沙、漢口、成都等分號的經(jīng)理一起，聯(lián)名向各家遠(yuǎn)在山西的總號上書，倡議“各家聯(lián)合出資，成立晉省匯豐銀行”，除在內(nèi)陸各大繁榮商埠設(shè)立分行外，還可以漸漸把生意做到國外去，以求力挽狂瀾。說實話，山西票號雖說初現(xiàn)頹勢，但數(shù)十年執(zhí)掌全國金融業(yè)牛耳留下的余威仍不可小覷，如果真的拼力一搏，未必就成不了大業(yè)。可惜，遠(yuǎn)在山西的總號掌舵者們對外面的世界已頗為陌生了，他們壓根預(yù)見不到銀行這一新生事物的發(fā)展對票號意味著怎樣的風(fēng)險，就像5年前輕率地拒絕參股戶部銀行一樣，他們再次拒絕了組建“晉省匯豐銀行”的建議，并由此錯過了最后一次歷史機遇。上世紀(jì)初，隨著新式銀行的步步緊逼與蠶食，各大票號廣州分號日漸蕭條，在之后的20年間相繼關(guān)閉，在廣州輝煌了數(shù)十年的票號業(yè)就此畫上了一個蒼涼的句號。
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