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一個中國歷史上著名的商幫，一個生意場上的傳奇故事。為什么當(dāng)年的山西人不喜歡讀書、做官，而偏偏熱衷于做買賣?究竟是什么原因讓顯赫尊貴的慈禧太后對晉商另眼相待?輝煌500年的晉商是如何一步步地走向巔峰?又是如何最終走向衰落的?

作者簡介:

梁小民

經(jīng)濟學(xué)碩士。1994年在美國康奈爾大學(xué)學(xué)習(xí)、研究;現(xiàn)任國務(wù)院特邀監(jiān)察員，清華大學(xué)、南開大學(xué)等多所院校兼職教授。譯有《經(jīng)濟學(xué)原理》、《經(jīng)濟學(xué)》等專著和教科書50余種，著有《經(jīng)濟學(xué)是什么》等多部專著。

優(yōu)秀人才都進入了商界

山西人杰地靈，歷史上曾出過不少政治、文化名人，如春秋戰(zhàn)國時期的變法家商鞅、李悝、吳起;“唐初四杰”之一的王勃，以及后來的著名詩人王昌齡、王維，“唐宋八大家”的柳宗元，以及司馬光等。但明代以后，山西的名人漸漸地少了，尤其到了清朝，山西的文化氣氛開始淡薄。在清朝歷代的100多位科舉狀元中，惟獨山西一個也沒有出現(xiàn)過。這是為什么呢?

明清以后山西人有這樣一個習(xí)慣:最聰明的孩子做買賣;其次的種地(應(yīng)該說是當(dāng)?shù)刂?;再次的學(xué)木匠、瓦匠等手藝;最沒出息的才去念書。他們把精力都集中在做買賣上，優(yōu)秀人才都進入了商界。那么，在崇尚學(xué)而優(yōu)則仕的封建社會，山西人為什么不去讀書求功名，反而熱衷于去做買賣呢?

讓我們來算這樣一筆賬:清代一個縣官一年的收入是1045兩銀子，而晉商的一個普通伙計年平均收入是1075兩銀子。商人的經(jīng)濟收入比官員要強得多，這就是問題的主要答案。

山西擁有豐富的鹽鐵資源，處于政治、軍事要沖位置，明清時期，隨著戍邊的需要和經(jīng)濟的發(fā)展，山西商人被歷史性地推到了商業(yè)發(fā)展的前臺，最終創(chuàng)造了長達500年的商業(yè)傳奇。到清代，晉商已經(jīng)成為中國第一大商幫，經(jīng)營范圍包括鹽、鐵、茶葉、絲綢、糧油、木材、雜貨等等五花八門，經(jīng)營地域遍布大江南北，遠至俄羅斯、蒙古等地。而在清代道光年間橫空出世的票號，更是將晉商推向了最輝煌的頂點。

中國票號為何誕生于晉商之手

中國票號的出現(xiàn)有其偶然性。過去商人掙了錢都是雇鏢局護送回家。但到了清嘉慶和道光年間，各地發(fā)生了如“白蓮教”等農(nóng)民起義。如此一來，運送銀子就很不安全了。當(dāng)時山西平遙有個叫李大全的人開了一家顏料坊，在北京、天津等地都有分號。為安全起見，有個朋友托李大栓把錢放在北京的分號里，再由李大全給他們開個條子回到山西平遙的總號去兌換銀子。李大全的掌柜雷履泰捕捉到這是一個很好的商機，于是就勸東家把顏料坊改成票號，進行銀錢的異地匯兌。于是，道光三年(1823年)，中國歷史上第一家票號--“日升昌”就誕生了。

“日升昌”票號的誕生看似偶然，實是必然。因為伴隨著商業(yè)活動發(fā)達而來的一定是金融業(yè)的發(fā)達。如果沒有發(fā)達的金融業(yè)作為支撐，商業(yè)很難得到進一步的發(fā)展。明清時期中國的商品經(jīng)濟已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達，這就為中國金融業(yè)的發(fā)展提供了土壤，所以票號的誕生實際上只是順應(yīng)了歷史發(fā)展的要求。

那么，為什么這個歷史要求不是由其他地方的商人而是由晉商來實現(xiàn)呢?第一，從事票號需要大量的資金，晉商正好滿足了這個條件。當(dāng)時的山西商人“富甲海內(nèi)”，明代全國有17家資產(chǎn)達到百萬以上的富戶，其中12家是皇親國戚，只有5家是普通老百姓，而這5家中有3家是山西的，天下5個大富人中就有3個是山西人。第二，金融業(yè)要搞異地匯兌，在全國一定要有分號。山西商人在全國各地都有分號，這就為票號進行匯兌提供了便利條件。第三，山西商人有一批非常精通業(yè)務(wù)的優(yōu)秀人才，可以成為票號的骨干。第四，最關(guān)鍵的一點是山西商人講誠信，這在天下是出了名的。

票號業(yè)務(wù)主要有三種:一是吸收存款，發(fā)放貸款;二是銀兩異地匯兌;三是把各種不同成色的銀子冶煉為成色統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的銀子。據(jù)統(tǒng)計，中國歷史上出現(xiàn)的票號共有51家，其中43家由山西人開辦，其所屬的四五百家分店分布在全國甚至世界各地。

晉商的票號的業(yè)務(wù)量非常大，太平天國以后，交通運輸變得極不安全。在這種情況下，清政府干脆逐漸將財政匯兌交由晉商來代理。各地方政府上交給中央政府的銀子，過去用鏢局來運送，現(xiàn)在改由票號進行匯兌。由于政府匯兌數(shù)額巨大，這就給晉商帶來豐厚的利潤，提供了一個發(fā)展的機遇。另一次機遇是八國聯(lián)軍入侵北京，慈禧和光緒皇帝逃到山西，受到山西商人的熱情接待，并送白銀20萬兩。后來慈禧太后為感謝山西商人，就把給各國的賠款本息總額一億兩白銀交由山西人辦理，這就幫助晉商邁向了最輝煌的時期。

晉商不僅受到中國人的敬佩，而且在世界銀行史上也占有一席之地，西方人把中國山西票號在英文中翻譯為shanxi bank，認為中國的票號就是現(xiàn)代銀行的鄉(xiāng)下祖父，土是土了一點，但那是爺爺輩的?？梢姇x商在世界歷史上影響不小。

晉商的企業(yè)結(jié)構(gòu)

晉商票號被認為是歷史上最早采用股份制的商業(yè)企業(yè)，和國外的股份制公司幾乎同時起步，并不比西方落后多少。

晉商的經(jīng)營活動經(jīng)歷了這么幾個階段:一開始是獨資，就是自己出錢自己做買賣。但做大以后，自己錢不夠了，就出現(xiàn)了貸金制。所謂貸金制就是向別人借錢來做買賣，這就開始有了金融。貸金制后又出現(xiàn)了朋伙制，朋伙制就是幾個人共同出錢來做買賣。朋伙制后就出現(xiàn)了伙計制。所謂伙計制就是把所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分開，東家只管出錢，專門雇傭伙計進行經(jīng)營，也就是現(xiàn)在的職業(yè)經(jīng)理人?；镉嬛茖嶋H上相當(dāng)于現(xiàn)代的股份制。

在這個制度下，晉商把所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)完全分離，實行全權(quán)授權(quán)經(jīng)營。具體來說就是大東家自己不直接做買賣，而是雇一個大掌柜，將業(yè)務(wù)交由大掌柜完全獨立經(jīng)營。

為保障大掌柜的獨立經(jīng)營權(quán)，晉商對東家的權(quán)力做了許多限制，比如具體規(guī)定了東家的“三爺”即舅爺--小舅子、姑爺--女婿、少爺--兒子不許進入商號、票號。甚至有的約定:東家平常不許到商號、票號里來，來看一看都不行，為什么呢?因為怕干擾大掌柜的具體經(jīng)營。

正因為大掌柜如此重要，所以晉商非常重視人才。這里有一個例子，有家票號在福州開了一家分號，分號的掌柜叫閻維藩，這個人很有經(jīng)營才能。有一次他把10萬兩銀子借給了一個軍官去買官?？偺栒J為這件事太冒險，要處分閻維藩?？墒沁@個軍官經(jīng)過活動，終于當(dāng)上了將軍，并很快將所借銀兩本息全部還了回來?？偺柨吹姐y子沒有損失，也就不再追究了。可是閻維藩認為自己的經(jīng)營權(quán)受到了干擾，于是堅決辭職。

當(dāng)時祈縣的喬致庸想聘請閻維藩當(dāng)自己票號的大掌柜，專門派自己的兒子帶了10人抬的大轎在半路上迎候，設(shè)宴隆重招待，使閻維藩大為感動。后來閻維藩當(dāng)上喬致庸的大德通票號的大掌柜，他經(jīng)營有方，業(yè)績十分顯著。在他任職26年間，票號分紅每股年平均達到1萬兩銀子。從這件事情可以看出晉商多么重視人才。

晉商激勵機制

晉商有一套相當(dāng)完善的激勵機制。其員工的收入分為兩塊:一塊是固定收入。固定收入又分為兩部分，一部分是吃、穿、用，都由票號供給，而且吃的有酒肉，穿的是綢布衣。如果在外地工作，探親的費用都由票號支付。另一部分叫辛金，也就是今天我們所說的工資。一般從出徒起步，第一年是2兩銀子，第二年是4兩銀子，連續(xù)工作14年后漲到100兩銀子，相當(dāng)于現(xiàn)在的2多元人民幣。

工資收入的另一快叫做身股制:一種叫銀股，就是東家出的錢所占的股份;一種叫身股，就是東家給每個員工定的股份。假如今年票號共盈利100萬兩，合約規(guī)定銀股和身股六四分成，那么，其中60萬兩為銀股，即為東家所得;40萬兩為身股由員工來分紅。員工的收入和票號的經(jīng)濟效益是緊密聯(lián)系在一起的，鍋里有了碗里才有，票號的經(jīng)營狀況越好，員工身股分紅越多，這種分配制度就把員工的工作積極性調(diào)動起來了。

當(dāng)然，票號對員工的要求十分嚴格，制定有“十不準(zhǔn)”的規(guī)定。比如到外地工作不許帶家眷，如果娶小老婆也不許在外地娶外省女人，必須回到山西娶山西女人。不許吃花酒、不許貪污、不許盜竊、不能懈怠號事、不許假公濟私、不許私自貸款等。盡管規(guī)定嚴格，員工們?nèi)匀荒茏杂X遵守，還是激勵機制的結(jié)果。

晉商的企業(yè)文化

晉商的企業(yè)文化主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

講究“誠信”，這種良好的商業(yè)道德使晉商名揚海內(nèi)外。以誠對待客戶的例子非常多。八國聯(lián)軍入侵時，晉商在北京的分號全部被八國聯(lián)軍毀壞，賬本給燒了，錢給搶了，但晉商仍然堅持只要有票，照付不誤，就是變賣家產(chǎn)也要賠償客戶的錢，絕不因為戰(zhàn)爭是不可抗拒的因素而賴賬。這里還有一個非常感人的故事，20世紀(jì)20年代，蔣介石、馮玉祥和閻錫山三個軍閥打仗，閻錫山為籌集經(jīng)費，特地在山西發(fā)行一種晉幣。后來閻錫山戰(zhàn)敗，晉幣一下子貶值了。但晉商堅持不給客戶支付晉幣，而是支付值錢的法幣，為此票號賠了很多錢。

所謂“信”，就是員工要忠于東家，如果大掌柜不忠誠，他很可能卷款逃跑。八國聯(lián)軍入侵導(dǎo)致北京城十分混亂，晉商各總號都要求分號的人趕緊撤回山西。但有一個分號的掌柜叫齊夢彪，他堅持讓別人回去，自己一個人留了下來，結(jié)果這個票號受的損失最小。

其次晉商企業(yè)文化里的群體精神也常常為人稱道。晉商主要以山西地域為紐帶，講究“用鄉(xiāng)不用親”，這種老鄉(xiāng)觀念把大家團結(jié)在一起，形成一個松散的商業(yè)聯(lián)盟，互相幫助，共同應(yīng)對困難。

最后一點是官商勾結(jié)。在封建社會，任何一個成功的商幫實際上都和官府勾結(jié)，晉商也不例外。比如他們和各省的巡撫，像張之洞、趙爾巽，以及許多貝勒、親王都有密切的個人關(guān)系，這種個人關(guān)系對晉商的發(fā)展起到了非常大的作用。

晉商衰落的原因

1914年，被稱為“天下第一號”的日升昌票號倒閉，這標(biāo)志著晉商左右中國金融界一個世紀(jì)的歷史結(jié)束，晉商也從一個龐大的商業(yè)王朝一步步走向沒落。那么，究竟是什么力量摧毀了山西商人苦心經(jīng)營的金融帝國?中國最富有、最顯赫的商幫從此一蹶不振的原因到底是什么呢?

概括起來主要原因有兩個:一個是沒有從封建商業(yè)資本轉(zhuǎn)向現(xiàn)代工業(yè)資本;一種是沒有從封建錢莊的金融制度轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)代銀行制度。從根本上說，晉商仍然存在保守和封閉的一面，而且后期表現(xiàn)十分突出。當(dāng)時外國的銀行已經(jīng)進入中國，而且寧波人創(chuàng)辦的中國最早的銀行已經(jīng)開始出現(xiàn)?，F(xiàn)代銀行和傳統(tǒng)票號有很大不同，傳統(tǒng)票號資本金很少，一家票號的資本幾乎不超過40萬兩銀子。而現(xiàn)代銀行的資本金特別雄厚，因為它在社會上廣泛招資，許多現(xiàn)代銀行實行1塊錢起戶，吸收了包括小戶在內(nèi)的存款。相反票號一般是針對大戶，很少針對小戶。另外，現(xiàn)代銀行靠制度，比如抵押制度，你要貸我的錢，就把房契、地契拿來做抵押。而票號僅僅靠信譽，叫做“萬兩銀子一句話”，只要我覺得這個人講信譽，你要借錢我就把銀子借給你，要是收不回來只好算了。這樣貸出去的資金沒有安全保障。可是，當(dāng)時的晉商根本不了解世界形勢的變化，總認為自己的錢莊、票號就是最好的金融形態(tài)，根本就不思改變。

那么，晉商的票號有沒有轉(zhuǎn)向現(xiàn)代銀行的機會呢?慈禧太后曾經(jīng)要晉商出錢、出人來辦大清戶部的銀行，也就是國家銀行，但遭到晉商的拒絕。晉商認為由他們出錢出人辦銀行，銀行卻由政府來管理，晉商不合算。經(jīng)過談判，清政府同意由政府出錢，由晉商來辦銀行。但晉商又拒絕了。對此，認識到世界新形勢的北京分號的大掌柜們十分著急，便策劃通過股份制把小票號聯(lián)合起來形成一個大的現(xiàn)代銀行。但由于他們不是決策者，方案上報以后，身居高位的大掌柜和東家們都持否定態(tài)度。結(jié)果失去了一次極好的寶貴機會。從此，隨著現(xiàn)代銀行的蓬勃發(fā)展，晉商的票號失去了競爭能力，只好凄然退出歷史舞臺。

可以說，晉商票號成也是傳統(tǒng)思想，就是講誠信，敗也是傳統(tǒng)思想，就是封閉和保守。由于對外面世界的變化了解很少，當(dāng)然也就不知道去向世界學(xué)習(xí)，最終導(dǎo)致了以票號為頂峰標(biāo)志的輝煌了500年的晉商在20世紀(jì)初走向了消亡。