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　　龍先生，29歲，采購(gòu)工程師，年收入6萬(wàn)元，妻子目前待業(yè)，若工作收入可達(dá)3.6萬(wàn)，日常生活支出每月2500元。無(wú)房產(chǎn)，現(xiàn)金及存款有25萬(wàn)元，投資類(lèi)金融資產(chǎn)價(jià)值6萬(wàn)，沒(méi)有其它資產(chǎn)。保障方面，夫妻二人都社保，但沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)其他商業(yè)保險(xiǎn)。>>>進(jìn)來(lái)讓專(zhuān)家為你的理財(cái)問(wèn)題答疑解惑吧！

　　家庭理財(cái)目標(biāo)：

　　1、今年，希望能自己買(mǎi)房，價(jià)值60萬(wàn)

　　2、明年購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)左右的車(chē)

　　3、子女教育規(guī)劃

    搜狐理財(cái)頻道特約漢和理財(cái)理財(cái)規(guī)劃中心團(tuán)隊(duì)答復(fù)如下：

　　理財(cái)規(guī)劃方案：

　　龍先生目前家庭總體財(cái)務(wù)狀況良好，有一定的積蓄，沒(méi)有負(fù)債。主要面臨買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、子女教育的問(wèn)題，從目前的財(cái)務(wù)狀況看，要實(shí)現(xiàn)這些計(jì)劃，需要科學(xué)規(guī)劃。

　　一、現(xiàn)金規(guī)劃：

　　龍先生的家庭年收入為6萬(wàn)，支出為3萬(wàn)，最終結(jié)余為3萬(wàn)。流動(dòng)性比率為100倍，遠(yuǎn)高于一般值3，建議保留3-5倍的家庭開(kāi)支作為家庭儲(chǔ)備金，在銀行的1萬(wàn)作為活期儲(chǔ)蓄的應(yīng)急儲(chǔ)備。龍先生的妻子若工作的話(huà)，月收入可達(dá)3000元，但這現(xiàn)在并沒(méi)有確定，所以我們暫不考慮這項(xiàng)收入，同時(shí)也建議她能盡快找到合適的工作，這樣能分擔(dān)一部分的家庭壓力。

　　二、住房及消費(fèi)規(guī)劃：

　　考慮到龍先生需要購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)，目前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)不穩(wěn)定，可能還會(huì)持續(xù)上揚(yáng)，東莞市的房?jī)r(jià)應(yīng)該算是比較高的，建議按揭一套90平米左右的住房，夠一家三口使用，具體地段可以自己選擇，但必須考慮總價(jià)。若購(gòu)買(mǎi)60萬(wàn)左右的住房，那么24萬(wàn)作為40%的首付，建議以等額遞增方式貸款，每月月供1400左右，因?yàn)槟壳褒埾壬€有子女教育費(fèi)的壓力。建議選擇20年期還貸，如有其它資產(chǎn)或收入增加，如離職時(shí)公司原始股賣(mài)出，可以選擇提前還貸。明年龍先生要買(mǎi)10萬(wàn)左右車(chē)，但是考慮到龍先生目前的收入方面有限，如購(gòu)買(mǎi)10萬(wàn)左右的車(chē)，家庭壓力過(guò)大，所以我們建議減少購(gòu)車(chē)費(fèi)用，購(gòu)買(mǎi)6-7萬(wàn)的家用型轎車(chē)。

　　三、投資規(guī)劃：

　　經(jīng)過(guò)測(cè)試，龍先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好為中等水平。因此，適合的投資組合為成長(zhǎng)性資產(chǎn)30%-50%，定息資產(chǎn)30%-50%，預(yù)期報(bào)酬率為10%，標(biāo)準(zhǔn)差為20%。目前龍先生有3%的資產(chǎn)投資于基金，比例太小，但是由于龍先生要購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)，沒(méi)有更多的資金用于投資金融產(chǎn)品。我們建議龍先生可以在工資中拿出一部分追加基金定投，比例控制在10%以下。同時(shí)，年終獎(jiǎng)方面拿出一部分購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)階段龍先生家庭的保障方面只有社保是不夠的，作為家里的支柱，自身風(fēng)險(xiǎn)管理很重要，建議購(gòu)買(mǎi)重大疾病和意外保險(xiǎn)。

　　四、子女教育規(guī)劃：

　　龍先生的孩子面臨教育費(fèi)用問(wèn)題，由于我們不知道龍先生的孩子現(xiàn)在實(shí)際年齡，所以不能從費(fèi)用方面給出具體建議，只能給出一些方向性的建議。建議：1、教育費(fèi)用的儲(chǔ)備可選擇投資組合的方式，可購(gòu)買(mǎi)基金和債券的資產(chǎn)組合，達(dá)到安全性和收益性的平衡。2、中學(xué)盡量選擇公立的重點(diǎn)中學(xué)，而不是貴族學(xué)校，可以減少學(xué)費(fèi)支出。

　　作者：漢和理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃中心