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　　文/中美聯(lián)泰大都會保險高級理財規(guī)劃師 盧婕

　　建立健康的家庭財務體系

　　從資金安全角度來講，合理的負債、適當?shù)木o急備用金以及合理的保險配置能保證家庭資金安全。萬剛家沒有負債，活期存款5萬元可以應對家庭7個月的支出，這表示家庭資金流穩(wěn)定，但對于重疾或意外這樣的突發(fā)事件，萬剛則缺乏必要的應對方案。像萬剛這樣的三口之家，上有老下有小，正是家庭責任最重的階段，如果沒有做足夠的準備，突發(fā)事件一旦出現(xiàn)，家庭將陷入經(jīng)濟危機，所以需要盡早做好準備，在這里保險是最佳解決方案

　　從收支結(jié)構(gòu)來看，保持適當?shù)牧鲃有再Y金，良好的儲蓄習慣，以及合理的月還貸額使家庭收支系統(tǒng)健康。萬剛家支出合理，5萬元活期存款應對家庭生活意外支出，每月儲蓄5000元，占收入40%以上，儲蓄習慣良好。

　　從投資結(jié)構(gòu)來看，家庭資產(chǎn)穩(wěn)定增長的同時，理財收入逐漸增加并占家庭收入比例提高，表示家庭財務自由度逐步提高。萬剛家目前資金穩(wěn)步增長，但增長點主要靠儲蓄，投資渠道比較單一，主要是定存和基金。下一步的目標應該是提高資金投資效率，增加投資收益。對于非專業(yè)投資者來說，時間精力不夠，投資信息較少，不建議投資風險過高，周期較短的理財品，建議選擇長期穩(wěn)定增長的理財產(chǎn)品，定期定額持續(xù)投資，犧牲資金的靈活性，用時間換取收益。

　　其次，為理財目標設定明確時間、金額和先后次序能幫助家庭盡快達成目標，同時要根據(jù)家庭實際情況全面考慮理財目標。

　　足額定投解決教育養(yǎng)老問題

　　對于生育二胎計劃，這是萬先生應重點考慮的問題，因為妻子年齡已經(jīng)34歲，受年齡制約，應盡早打算。在這里要提醒萬先生的是，養(yǎng)育子女費用不菲，新生兒每月將至少額外支出1000~1500元，教育費用也需要籌備?？紤]好經(jīng)濟因素，如果下決心要的話，盡早實施這個計劃。

　　教育費用無法推遲，也無法更改，準備教育費用建議盡早規(guī)劃，預算充足。萬剛目前教育費用已經(jīng)明確的有1年后繳納的5萬元擇校費，之后女兒的各項教育費用并沒有列入理財目標，粗略計算至少需要20萬～30萬元，應重點加以考慮。對于確定的13年后所需要的教育費用，可以選擇定期定額的投資方式，每月1000元，如果按6%收益，到18歲時能獲得25萬元左右，應該能夠滿足基本教育費用。

　　對于萬先生夫婦二人的養(yǎng)老規(guī)劃，也建議采用定期定額投資的方式。萬剛夫妻均35歲左右，距離退休約有20年，選擇定期定額的投資方式進行養(yǎng)老儲備比較合適。若月投入1000元，投資回報率為6%～8%，20年后將獲得約50萬～60萬元收益，夫妻倆各建立月投入1000元的養(yǎng)老計劃，退休時加上社會養(yǎng)老金，基本滿足退休需求。

　　近一兩年內(nèi)，萬先生夫婦還有換車計劃。汽車屬于耐用消費品，不具備升值空間，最好具備一定經(jīng)濟實力再行換購。如果考慮到育兒支出以及未來的教育費用籌劃，建議暫緩換車，等過幾年經(jīng)濟狀況更為寬松再考慮。

　　建議補充基礎(chǔ)的保險保障

　　萬先生在國企工作，肯定有公司提供的基本社保，妻子在事業(yè)單位，也有基本的保障，但是這些保障還不充足，不能幫助家庭應對各種突發(fā)事件。

　　保險類型分為儲蓄型保險、保障型保險和投資型保險。儲蓄型保險幫助定期儲備資金應對不確定時期發(fā)生的資金需求。保障型保險主要考慮家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生風險后對家庭生活質(zhì)量，各種理財目標的影響，消費型為主。投資型保險結(jié)合投資和保障，幫助家庭達成長期理財目標的同時提供必要的保障，賬戶型為主，如投資連接保險，萬能保險等。

　　像萬先生家庭，建議夫妻雙方補充重大疾病保險以及意外險，以應對突發(fā)的疾病以及意外。保險類型則以保障型為主，能和社保形成補充，這樣花費低，保障額度大。