車輛涉水行駛或遭水淹往往會導致發(fā)動機進水損壞，通常保險公司對發(fā)動機的損失拒賠。在該類保險合同糾紛中，法院往往判決保險公司敗訴，其裁判規(guī)則卻不相同，主要有三大類。這些裁判規(guī)則可圈可點，但根據(jù)不利解釋原則判決保險公司敗訴的裁判思路明顯不當。
本文以下將進一步梳理這些裁判規(guī)則，期為統(tǒng)一保險法裁判規(guī)則盡綿薄之力。
一、發(fā)動機進水的六大情形
1．暴雨直接導致發(fā)動機進水。
2．暴雨引發(fā)路面積水，駕駛員涉水行駛導致發(fā)動機進水。
3．暴雨后（或其他情形）路面有積水，駕駛員涉水行駛導致發(fā)動機進水。
4．駕駛員不慎駛入水溝河流等，涉水行駛或遭水淹導致發(fā)動機進水。
5．駕駛員緊急避險駛入水溝河流等，涉水行駛或遭水淹導致發(fā)動機進水。
6．同行或逆行車輛涉水行駛殃及導致發(fā)動機進水。
二、保險公司拒賠的兩類條款
保險公司主要有A、B、C、D四類車輛保險條款，其中A類和C類條款關于發(fā)動機進水免責的規(guī)定是一致的，表述如下：被保險機動車的下列損失和費用，保險人不負責賠償：發(fā)動機進水后導致的發(fā)動機損壞。B類條款表述如下：下列損失和費用，保險人不負責賠償：保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發(fā)動機損壞。
與B類條款相比，A類條款的拒賠范圍要寬，把所有發(fā)動機進水原因?qū)е碌陌l(fā)動機損壞都歸于拒賠之列。但實質(zhì)上，A類條款與B類條款并無顯著區(qū)別，實踐中發(fā)動機進水的原因主要就是B條款中所指的涉水行駛或遭水淹。
三、法院三大主流判決
司法實踐中，因暴雨導致發(fā)動機進水的保險合同糾紛案件最為常見。本文歸納了近年來全國各地法院的不同判決，主要有以下三類。
第一類裁判規(guī)則要點（明確說明義務規(guī)則）：
法院認為發(fā)動機進水拒賠條款為免責條款，若保險公司對該條款未盡明確說明義務，則該類條款不發(fā)生效力。
點評：
保險合同中的責任條款與免責條款共同構成了保險合同承保的范圍，在《保險法司法解釋二》頒布以前，各地高院關于免責條款的范圍略有不同。在現(xiàn)階段，大多數(shù)被保險人對保險的認識相對缺乏，保險人和被保險人的信息相對不對稱，為了平衡保險人和被保險人的利益，《保險法司法解釋二》第九條規(guī)定“保險人提供的格式合同文本中的責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險人責任的條款”，可以認定為免責條款。根據(jù)該規(guī)定，保險公司需要對發(fā)動機進水免責條款盡到明確說明義務，法院運用該裁判規(guī)則是值得肯定的。
第二類裁判規(guī)則要點（不利解釋原則）：
保險條款通常約定暴雨造成的損失屬于車損險的保險責任（以下簡稱暴雨條款），而發(fā)動機進水免責條款又約定保險人不負責賠償發(fā)動機損失。以上兩類條款理解上存在歧義，當投保人和承保人對保險條款內(nèi)容理解存在爭議時，應當先按照通常理解予以解釋，對合同條款存在兩種以上解釋時，應作出有利于投保人的解釋。故應當認定暴雨所致的損失包括暴雨所致發(fā)動機進水造成的發(fā)動機損壞，保險公司應依約賠償。
點評：
不利解釋原則是保險法的特殊原則，但在應用時要受到限制。保險合同中的責任條款與免責條款共同構成了保險合同承保的范圍，應當說“暴雨條款”是積極條款，明確了車損險的承保風險，而“發(fā)動機進水免責條款”屬于否定條款，規(guī)定了車損險的除外責任。按通常人的理解，對保險條款中的不同條款理解上存在爭議，不應適用不利解釋原則。盡管該類裁判規(guī)則的結論可能是正確的，但明顯不當。
第三類裁判規(guī)則要點（近因原則）：
從字面分析，暴雨條款和發(fā)動機進水免責條款似乎存在矛盾之處，但其實質(zhì)并不矛盾。因為“暴雨”和“遭水淹、涉水行駛”屬于不同事件，兩者同時出現(xiàn)時，應判斷何種事件是造成損失的決定性原因。若車輛在行駛途中突遇暴雨，強降水大大超出積水除澇能力，只能涉水行駛，最終導致發(fā)動機進水。則暴雨是涉水行駛的直接原因，涉水行駛是暴雨之下的必然選擇，可以認定暴雨是事故的近因，屬于保險事故，保險公司應當賠償。
點評：
盡管保險法對近因原則沒有直接規(guī)定，但近因原則是保險法的基本原則之一。運用近因原則分析暴雨情形下保險公司是否對發(fā)動機進水導致的損失承擔賠償責任，尊重當事人的意思自治，更具商事裁判的特色。若車輛行駛在暴雨過后的積水路面，由于駕駛員的操作不當導致發(fā)動機進水，且保險公司對發(fā)動機進水免責條款盡到明確說明義務，法院可能支持保險公司拒賠。
當然，每個案子都有其特殊之處，應當具體案件具體分析。期望更多的法官、律師以及其他法律工作者準確把握保險法的原則或規(guī)則，從而促進保險法裁判規(guī)則的統(tǒng)一。
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