這里要介紹的五類人群理財(cái)方案模版，分別對(duì)個(gè)體戶、單親家庭、月光族白領(lǐng)、普通三口家庭以及退休老人的理財(cái)規(guī)劃來(lái)根據(jù)實(shí)例來(lái)講解：據(jù)廣州日?qǐng)?bào)的理財(cái)學(xué)堂，特意給大家摘選了五個(gè)代表性強(qiáng)的理財(cái)案例供大家理財(cái)參考：記住合適的理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)自身的具體情況具體而做的方案，不同的資產(chǎn)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等都應(yīng)該規(guī)劃不同的理財(cái)建議。
http://www.livlc.com 生活理財(cái)網(wǎng)案例1：個(gè)體戶
郭女士和丈夫結(jié)婚不久，目前在莞城開(kāi)了一家外貿(mào)服裝店，每月純利潤(rùn)為1.5萬(wàn)元，每月生活費(fèi)約3000元，且每月需要準(zhǔn)備5000元左右用于進(jìn)貨；由于買房較早，目前房貸已經(jīng)全部付清。
此外，有存款7萬(wàn)元，本來(lái)郭女士夫婦是存來(lái)買車付首付的，由于油價(jià)再次上漲等因素，他們改變主意，打算用這筆錢進(jìn)行理財(cái)，以期“錢生錢”之后再買車；郭女士和丈夫婚前都分別有過(guò)購(gòu)買股票和基金的經(jīng)歷。
理財(cái)建議：
理財(cái)師分析道，該類人群對(duì)流動(dòng)性要求比較高，有固定存款和比較固定的月收入，生活壓力較小。
建行東莞分行的理財(cái)師建議，可選擇申贖自由的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，如開(kāi)放式資產(chǎn)組合型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)持有理財(cái)產(chǎn)品天數(shù)的不同，客戶預(yù)期年化收益率在2.05% ~4.05%之間。屬于較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，個(gè)人客戶首次購(gòu)買起點(diǎn)為5萬(wàn)元，以1000元的整數(shù)倍遞增。法人客戶首次購(gòu)買起點(diǎn)為10萬(wàn)元，以1萬(wàn)元的整數(shù)倍遞增。
此外，也可選擇無(wú)固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品。工行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，個(gè)人無(wú)固定期限人民幣理財(cái)產(chǎn)品適合短期有資金需求、對(duì)產(chǎn)品流動(dòng)性要求高的客戶。買入即時(shí)成交，即享收益，贖回即時(shí)入賬，資金即用。該產(chǎn)品起售價(jià)為5萬(wàn)元，預(yù)期年化收益率高達(dá)1.8%~2.2%。
該產(chǎn)品集合“活期存款流動(dòng)性＋定期存款收益性”的優(yōu)點(diǎn)，適合日常閑置資金的投資。其預(yù)期收益率是活期利率0.36%的近4倍，如遇加息則收益會(huì)隨之上升，凸現(xiàn)良好的收益性；費(fèi)用方面則與開(kāi)放式基金有所不同，認(rèn)購(gòu)、贖回全免。
案例2：單親家庭
29歲的單親媽媽張女士有一個(gè)5歲的兒子，在上幼兒園。張女士是一名媒體從業(yè)者，月薪8000元左右，房貸2000元，每月生活開(kāi)支約2000元，孩子的培訓(xùn)教育費(fèi)用1500元，前夫每月給兒子的撫養(yǎng)費(fèi)1000元。另外張女士銀行有存款5萬(wàn)多元。
理財(cái)建議
孩子的成長(zhǎng)和教育是其理財(cái)?shù)暮诵哪康?。平安人壽理?cái)規(guī)劃師分析指出，張女士可選擇一些針對(duì)孩子的分紅型保險(xiǎn)，為孩子未來(lái)的成長(zhǎng)和教育做足準(zhǔn)備。
各家保險(xiǎn)公司都有多款專門針對(duì)少兒的分紅型保險(xiǎn)，如平安的世紀(jì)天使少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，針對(duì)0~17歲的少兒，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，10年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)24420元。 基本保險(xiǎn)利益包括，被保險(xiǎn)人每滿三周年生存，領(lǐng)取12000元生存保險(xiǎn)金，可領(lǐng)取至終身；身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日之前身故，返還所交保險(xiǎn)費(fèi)并按照年增長(zhǎng)率2.5%單利增值，即被保險(xiǎn)人第一年身故領(lǐng)取25030.50元，第五年身故領(lǐng)取131257.50元，第十年身故領(lǐng)取277777.50元，等等；被保險(xiǎn)人于18歲的保單周年日以后（含18歲的保單周年日）身故，按3倍基本保險(xiǎn)金額領(lǐng)取身故保險(xiǎn)金，即30萬(wàn)元。
http://www.livlc.com 生活理財(cái)網(wǎng)
案例3：月光族白領(lǐng)
柳小姐今年24歲，工作已2年，至今存款卻幾乎為零。每月工資6000多元，但除去吃飯和房租每月的2000元，剩下的錢柳小姐全部用來(lái)買衣服和護(hù)膚品，而且每個(gè)月到了“出糧”的時(shí)候她購(gòu)物刷卡就更是瘋狂。對(duì)此遠(yuǎn)在老家的父母常常數(shù)落她花錢大手大腳，而柳小姐自己也頗為苦惱，“不是不想存錢，是沒(méi)有這個(gè)習(xí)慣也沒(méi)有人督促我?！?/p>
理財(cái)建議：
柳小姐屬于典型的“月光族”，且沒(méi)有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)習(xí)慣。建行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，理財(cái)也是一種對(duì)金錢觀、生活方式的選擇，每個(gè)人都會(huì)有自己不同的選擇，建議柳小姐好好梳理一下家庭每月的支出情況，看看各項(xiàng)支出中，哪些項(xiàng)是必需的，哪些項(xiàng)是可有可無(wú)的，哪項(xiàng)是浪費(fèi)性的支出。明確了各項(xiàng)支出后，盡量減少不必要的支出。
而東莞農(nóng)商行的理財(cái)師則建議，柳小姐可通過(guò)基金定投的方式強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄?；鸬耐顿Y額度的要求不高，一般為1000元，專家理財(cái)，風(fēng)險(xiǎn)有所降低，且基金產(chǎn)品種類較多，能滿足客戶不同的選擇。其中貨幣基金和保本基金的風(fēng)險(xiǎn)較低，股票基金風(fēng)險(xiǎn)較高。理財(cái)師分析指出，基金定投對(duì)領(lǐng)固定薪水的上班族、不喜歡承擔(dān)過(guò)大投資風(fēng)險(xiǎn)者尤其適合。
廣發(fā)銀行理財(cái)師建議，可以嘗試黃金定投產(chǎn)品。投資者單次投資起點(diǎn)較低，且定投方式較靈活。在定投時(shí)間上，投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投；在定投形式上，投資者可以選擇按重量或按金額定投，起始投資為重量1g或金額100元。最適合柳小姐的莫過(guò)于，這款產(chǎn)品的“強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄”特點(diǎn)，通過(guò)定投的方式，投資者不知不覺(jué)就完成了儲(chǔ)蓄。
從長(zhǎng)期來(lái)看，黃金具有明顯的抗通脹功能；且黃金相對(duì)很多理財(cái)產(chǎn)品而言，具有方便靈活、變現(xiàn)容易的特點(diǎn)。黃金定投業(yè)務(wù)投資門檻低，平攤投資成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，減少了因一次性在高點(diǎn)買入而被套的可能性，投資者可通過(guò)長(zhǎng)期投資來(lái)獲得黃金價(jià)值提升帶來(lái)的穩(wěn)定收益。
案例4：普通三口之家
吳先生和妻子結(jié)婚10年，兒子已經(jīng)上小學(xué)，家庭月收入約1.2萬(wàn)元，存款約20萬(wàn)元。沒(méi)有車貸也沒(méi)有房貸，每月家庭各項(xiàng)開(kāi)支2500元。目前一家三口住在吳先生父母留下的位于老城區(qū)的房子里，房齡有20多年，張先生希望通過(guò)換房子或?qū)ΜF(xiàn)有房屋進(jìn)行裝修來(lái)改善住房條件。
http://www.livlc.com 生活理財(cái)
理財(cái)建議：
理財(cái)師分析說(shuō)，該類市民有一定存款，無(wú)房貸車貸壓力，但有小孩教育、改善住房條件的實(shí)際需要，適合穩(wěn)健偏保守的投資者。
東莞農(nóng)商行理財(cái)師建議可考慮個(gè)人通知存款。例如該行的“周周到”個(gè)人通知存款就實(shí)現(xiàn)了個(gè)人結(jié)算賬戶活期資金與通知存款資金互轉(zhuǎn)、通知存款資金自動(dòng)滾存功能，客戶只需與東莞農(nóng)村商業(yè)銀行約定活期賬戶預(yù)留資金，無(wú)需再到網(wǎng)點(diǎn)辦理任何手續(xù)。當(dāng)個(gè)人結(jié)算賬戶資金扣除約定預(yù)留資金后，余額大于或等于5萬(wàn)元的，系統(tǒng)自動(dòng)將該部分資金記錄為通知存款，超出預(yù)留金額的資金作為通知存款本金再次起息，以七天通知存款利率計(jì)息。
同時(shí)還可以考慮購(gòu)買家庭投資型保險(xiǎn)。例如，平安人壽理財(cái)規(guī)劃師就推薦，理財(cái)寶家庭投資型保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期間最長(zhǎng)為5年，最低認(rèn)購(gòu)金額為5000元，可追加1000元的整數(shù)倍，保險(xiǎn)金額隨投資收益的變動(dòng)而變動(dòng)，數(shù)額為投保人賬戶份額價(jià)值的2倍。每個(gè)交易日均開(kāi)放申購(gòu)與贖回的業(yè)務(wù)。
該產(chǎn)品的股票資產(chǎn)投資比例為賬戶總資產(chǎn)的0%~70%，債券類資產(chǎn)的投資比例為賬戶總資產(chǎn)的25%~95%，現(xiàn)金以及一年期以內(nèi)政府債券的投資比例合計(jì)不低于賬戶總資產(chǎn)的5%，這款保險(xiǎn)產(chǎn)品符合家庭的理財(cái)需求。
案例5：退休老人
67歲的張伯伯和老伴都是退休教師，辛苦一輩子存了20萬(wàn)元，兩人每月退休工資加起來(lái)5000多元。在兒女的勸說(shuō)下，張伯伯打算拿出一些錢來(lái)試試?yán)碡?cái)，但一輩子除了存款從不去銀行的張老伯非常謹(jǐn)慎，希望進(jìn)行短期的、較靈活的理財(cái)，不希望有“被套牢”的感覺(jué)。
理財(cái)建議：
有一定存款和固定收入的謹(jǐn)慎型投資者，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。工行東莞分行理財(cái)師認(rèn)為，對(duì)于穩(wěn)健型、平衡型、成長(zhǎng)型、進(jìn)取型有投資經(jīng)驗(yàn)和無(wú)投資經(jīng)驗(yàn)的客戶都可嘗試個(gè)人人民幣結(jié)構(gòu)性存款型理財(cái)產(chǎn)品。
例如工行就有一款掛鉤黃金的保本浮動(dòng)收益型人民幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。投資起點(diǎn)為10萬(wàn)元，以1000元的整數(shù)倍遞增；有35天款和90天款可供選擇，投資起點(diǎn)低、期限適中。風(fēng)險(xiǎn)程度較低，投資人既可獲本金100%安全保證，又可獲得最低高于活期存款的投資收益。
此外針對(duì)大額閑散資金也可以選擇低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性較高的理財(cái)產(chǎn)品，如中行的日積月累日計(jì)劃產(chǎn)品，其收益率為2.1%，收益水平高于七天通知存款。
中行東莞分行理財(cái)師分析認(rèn)為，日計(jì)劃主要投資于貨幣市場(chǎng)，提供類似于活期存款的流動(dòng)性，適合希望獲取比較穩(wěn)定、高于活期存款的投資者?！案吡鲃?dòng)、隨時(shí)取”是該產(chǎn)品的亮點(diǎn)之一，在存續(xù)期內(nèi)每個(gè)工作日上午9時(shí)至下午3時(shí)都可進(jìn)行申購(gòu)贖回。
聯(lián)系客服
