有人形容中小企業(yè)與銀行之間的鴻溝像天上與地下，這無疑有些夸張，但也反映出中小企業(yè)對(duì)銀行可望而不可即的心態(tài)?！皩幙山o有錢人買帽子，不愿給沒錢人買褲子”成了銀行“嫌貧愛富”的形象寫照。一方面，銀行嫌貸款給小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高；另一方面，企業(yè)覺得銀行“高攀不起”，本應(yīng)互助共贏的雙方似乎越走越遠(yuǎn)。銀行需要放下高高在上的身段
在我看來，銀行“忽視”中小企業(yè)的原因在于憑借對(duì)大企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，靠利差就可以賺得盆滿缽滿。然而，走到今天，企業(yè)和銀行面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和技術(shù)條件，都發(fā)生了重大變化。首先，就是互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)，以及第三方支付機(jī)構(gòu)的沖擊。我認(rèn)為，企業(yè)經(jīng)營(yíng)正在從部分應(yīng)用電子商務(wù)的初級(jí)階段，向全方位、全過程應(yīng)用的高級(jí)階段過渡。也就是說，企業(yè)的外部經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都將通過電子商務(wù)來完成，其過程將變成這樣：在網(wǎng)上尋找供應(yīng)商或者買家，洽談、訂貨都通過互聯(lián)網(wǎng)，并且利用電子合同和網(wǎng)銀支付的方式，來完成最終的交易。這樣，企業(yè)的交易行為都能夠在網(wǎng)上留下痕跡，也就是今天說的很熱的“大數(shù)據(jù)”。有了這個(gè)“金礦”，原來銀行借以拒絕中小企業(yè)的借口—信用問題將不復(fù)存在。更重要的是，提供網(wǎng)上交易平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)掌握了企業(yè)的信用資源，再加上有貸款和支付的牌照，就可以為交易雙方的企業(yè)提供投融資的中介金融服務(wù)，那么銀行作為間接融資的角色還有什么意義呢？不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不僅只是面對(duì)企業(yè)，還有眾多的個(gè)人消費(fèi)者。再進(jìn)一步，如果互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)取得金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，我想銀行的壟斷地位被淪陷將成為必然。這也是各大商業(yè)銀行或合作，或自主地紛紛開展電子商務(wù)的動(dòng)因。
再有，銀行的存款來源也面臨挑戰(zhàn)。過去占整體存款金額70% 的中高端客戶考慮到增值，錢都不存銀行了。這也是溫州很多小企業(yè)缺錢，而大量民間資本卻無處投放的奇怪現(xiàn)象出現(xiàn)的源頭之一。2012 年，國(guó)家在溫州進(jìn)行金融改革試點(diǎn)，12 條意見，除了承認(rèn)民間借貸的合法地位外，在直接融資渠道上也取得突破。中小企業(yè)不用再費(fèi)力巴結(jié)銀行，在資本市場(chǎng)就可以解決資金難題。建立多層次的融資體系是大勢(shì)所趨，作為北京的企業(yè)，我們?cè)谌ツ?月8日在新三板上市。上市之前，銀行貸款條件苛刻，我們求著都不愿意放貸；上市之后，有幾家銀行主動(dòng)找我們放款。這從另一個(gè)角度說明，企業(yè)不能獲得銀行貸款的癥結(jié)在于信用，如何與權(quán)威的信用機(jī)構(gòu)合作，或者建立自己的信用數(shù)據(jù)庫不僅對(duì)于銀行開展貸款業(yè)務(wù)至關(guān)重要，而且也是未來銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。再加上，近兩年股市低走，銀行盈利收益也受影響。因此，銀行不僅應(yīng)當(dāng)重視中小微企業(yè)，而且還要想應(yīng)變之策，否則一定會(huì)越來越萎縮。我認(rèn)為，未來應(yīng)當(dāng)建立圍繞企業(yè)的金融服務(wù)圈。
“商聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代的“大服務(wù)”概念
在這個(gè)服務(wù)圈中，企業(yè)只專注生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品研發(fā)和升級(jí)換代，其他經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都交給“商務(wù)服務(wù)商”。企業(yè)和供應(yīng)商的交往、客戶的維系，以及資金的借貸、收取及支付（即現(xiàn)在企業(yè)和銀行發(fā)生的業(yè)務(wù)聯(lián)系），企業(yè)的出口報(bào)關(guān)、報(bào)稅業(yè)務(wù)，和人員聘用、訴訟打官司等非企業(yè)生產(chǎn)核心的業(yè)務(wù)，都通過商務(wù)服務(wù)商來進(jìn)行。這種重新的細(xì)化分工，可以充分發(fā)揮各方自身的優(yōu)勢(shì)，從而大大減少社會(huì)浪費(fèi)，使整體效率得以有效提高。我認(rèn)為，在電子商務(wù)時(shí)代，這個(gè)設(shè)想將成為現(xiàn)實(shí)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)成為信息流（企業(yè)客戶、供應(yīng)商資料的收集、整理、篩選；客戶、供應(yīng)商的信用狀況）、資金流（企業(yè)不同時(shí)期的資金借貸運(yùn)作情況；企業(yè)資金需求狀況；讓企業(yè)富余資金效益最大化的途徑）、物資流（ 企業(yè)所需采購、銷售的物流服務(wù)）、服務(wù)流（人事、法律、會(huì)計(jì)等企業(yè)所需的外部服務(wù)；工商、稅務(wù)等企業(yè)所需的政府服務(wù)，以及廣告、進(jìn)出口服務(wù)）四方面得以整合的平臺(tái)。我將其稱為商聯(lián)網(wǎng)(Business Network) 時(shí)代，或者商務(wù)網(wǎng)(Commerce Network) 時(shí)代。在商聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)應(yīng)信息流、資金流、物資流、服務(wù)流，商務(wù)服務(wù)商按照職能分工也分為四類：一、擁有廣泛的企業(yè)資源，可以為企業(yè)提供所需客戶和供應(yīng)商的服務(wù)商；二、擁有雄厚資金實(shí)力，可以為企業(yè)提供融資解決方案的服務(wù)商；三、擁有可靠的鑒別能力，可以為企業(yè)提供信用支持的服務(wù)商；四、擁有豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，可以解決企業(yè)其他需求的服務(wù)商。
要特別強(qiáng)調(diào)的是，銀行因?yàn)槠湓谫Y金和信息上的優(yōu)勢(shì)，是最容易轉(zhuǎn)型為綜合服務(wù)商，統(tǒng)領(lǐng)生態(tài)鏈的。首先，因?yàn)殂y行愿意提供貸款的企業(yè)一般都是經(jīng)營(yíng)狀況不錯(cuò)的，所以它掌握著優(yōu)質(zhì)的企業(yè)資源，此時(shí)就可以為企業(yè)提供客戶和供應(yīng)商，從而收取一定的傭金。比如，藥廠要去銀行貸款買凍干機(jī)，而一家生產(chǎn)凍干機(jī)的企業(yè)是銀行的客戶，它就可以把這個(gè)企業(yè)推薦給藥廠 。銀行因?yàn)閹椭鷥龈蓹C(jī)企業(yè)完成了銷售可以從中抽成，而凍干機(jī)企業(yè)也有了資金去向上游的供應(yīng)商交易，這樣一筆貸款可以盤活供應(yīng)鏈上的多個(gè)企業(yè)，可謂是“一石三鳥”，銀行不僅從中獲益，還成為整個(gè)鏈條的主導(dǎo)者。所以，無論是銀行，還是其他服務(wù)商都要有個(gè)“大服務(wù)”的概念。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商
銀行在舊的金融生態(tài)圈中有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，但是這些是否能成為未來的優(yōu)勢(shì)要看轉(zhuǎn)型是否成功。而目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為金融服務(wù)提供了新的思路和方向，是不可小覷的新生力量。
如今，在銀行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)都會(huì)看到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的影子。大家保，是一家為消費(fèi)者提供保險(xiǎn)搜索業(yè)務(wù)的IT 公司。消費(fèi)者只要在網(wǎng)上直接輸入想買的險(xiǎn)種，大家保就會(huì)根據(jù)他的需求推薦多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。大家保CEO 方玉書認(rèn)為這種模式抓住的是“客戶需求”，消費(fèi)者有需求才會(huì)去主動(dòng)搜索，改變了過去賣保險(xiǎn)死纏爛打，盲目銷售的低效。而且消費(fèi)者可以足不出戶，最短時(shí)間內(nèi)看到不同的保險(xiǎn)計(jì)劃和價(jià)格，有初步的篩選，比起挨個(gè)去看各個(gè)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站和打電話方便很多。并且，在網(wǎng)站上有經(jīng)紀(jì)人的評(píng)價(jià)機(jī)制，消費(fèi)者可以直接去找評(píng)價(jià)好、信譽(yù)高的經(jīng)紀(jì)人。同樣的模式也出現(xiàn)在銀行業(yè)領(lǐng)域，融360 提供的就是中小微企業(yè)貸款搜索業(yè)務(wù)，企業(yè)可以通過搜索了解各大銀行的貸款產(chǎn)品。融360 會(huì)進(jìn)行初步的篩選后將一些客戶推薦給銀行，從而根據(jù)推薦優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量和效果來向銀行收費(fèi)。大家保和融360，都是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來幫助金融機(jī)構(gòu)拓展客戶。像融360CEO 葉大清說的，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來講，是降低成本、高效率的一個(gè)渠道。但目前來講，他們還都是依附于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)一部分前端業(yè)務(wù)的服務(wù)商，未來，銀行等金融機(jī)構(gòu)是自己來做還是外包給IT 基因的企業(yè)，我們拭目以待。但是，可以肯定的是，服務(wù)商更專業(yè)，分工更明確對(duì)于我們企業(yè)來說無疑是利好的。
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