作者：馬繼華
來(lái)源：金評(píng)媒
媒體報(bào)道，一家叫做招聯(lián)的公司與螞蟻金服推出的芝麻信用分開始合作，為客戶提供無(wú)抵押的信用貸款。而招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司也是不久前剛剛正式成立，這家公司注冊(cè)資本20億元人民幣，招商銀行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國(guó)聯(lián)通各占50%，是目前國(guó)內(nèi)注冊(cè)資本最大的消費(fèi)金融公司。
招聯(lián)公司目標(biāo)群體主要是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)沒(méi)有完全覆蓋的年輕消費(fèi)群體，招聯(lián)將充分發(fā)揮股東雙方優(yōu)勢(shì)，在聯(lián)通合約機(jī)的分期購(gòu)買等方面開展業(yè)務(wù)，同時(shí)還將針對(duì)不同行業(yè)如旅游、裝修等，向消費(fèi)者提供消費(fèi)金融服務(wù)。
招聯(lián)公司應(yīng)該算是電信運(yùn)營(yíng)商與傳統(tǒng)銀行企業(yè)進(jìn)行的一次深度的互聯(lián)網(wǎng)金融合作嘗試，也是運(yùn)營(yíng)商轉(zhuǎn)型過(guò)程中的一次有益探索。此前，中國(guó)的三家運(yùn)營(yíng)商都有各自的支付平臺(tái)，后來(lái)也陸續(xù)仿照余額寶推出過(guò)貨幣基金，這次中國(guó)聯(lián)通與招商銀行的平等合作是進(jìn)一步的轉(zhuǎn)型深化。
運(yùn)營(yíng)商在資源方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)
在中國(guó)，電信運(yùn)營(yíng)商、銀行都是大數(shù)據(jù)的擁有者，但此前的數(shù)據(jù)使用往往局限于公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)分析，支撐產(chǎn)品開發(fā)不足。中國(guó)聯(lián)通擁有數(shù)以億計(jì)的用戶，還有遍布城鄉(xiāng)的渠道及服務(wù)人員，也有著銷售實(shí)物手機(jī)和虛擬互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)。招商銀行一直被譽(yù)為中國(guó)服務(wù)最好的銀行，在新產(chǎn)品開發(fā)和銀行業(yè)務(wù)開拓方面能力超強(qiáng)。兩者的結(jié)合勢(shì)必發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的一支重要力量。
更重要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融賴以生存的大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)明顯。數(shù)以億計(jì)的通信用戶基數(shù)保證了數(shù)據(jù)的海量和多元性，這些數(shù)據(jù)還具有可持續(xù)性，運(yùn)營(yíng)商可以對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，精準(zhǔn)、高效地為產(chǎn)品研發(fā)和用戶征信評(píng)價(jià)提供服務(wù)。
美國(guó)已經(jīng)有機(jī)構(gòu)運(yùn)用通信記錄進(jìn)行消費(fèi)貸款的信用評(píng)價(jià)，只需要調(diào)取客戶在最近一段時(shí)間的通信清單，就可以從通話習(xí)慣中分析出其還款能力和未來(lái)壞賬可能性。隨著運(yùn)營(yíng)商基于大數(shù)據(jù)分析需要的數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)的完善，這些大數(shù)據(jù)方法會(huì)逐漸成熟與實(shí)用，運(yùn)營(yíng)商完全有能力加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)。
互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)運(yùn)營(yíng)商自身終端和業(yè)務(wù)的使用
按照規(guī)劃，招聯(lián)未來(lái)會(huì)嘗試與不同行業(yè)的電商平臺(tái)合作推出不同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，目前已經(jīng)在和一些電商平臺(tái)合作，比如針對(duì)年輕客戶提供的裝修、旅游等不同領(lǐng)域的消費(fèi)信貸服務(wù)。
中國(guó)聯(lián)通從事的消費(fèi)信貸，主要針對(duì)的是年輕人的需求，而中國(guó)聯(lián)通在3G時(shí)代也吸收了大量特別重視移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)的年輕用戶，這些用戶喜歡新潮，消費(fèi)能力強(qiáng)，但是自身的財(cái)務(wù)能力卻有限，在中國(guó)聯(lián)通與招商銀行合作之后，就可以為這批用戶提供適當(dāng)?shù)南M(fèi)支持，顯然也包括購(gòu)買中國(guó)聯(lián)通的智能手機(jī)或其他相關(guān)產(chǎn)品。
運(yùn)營(yíng)商們都財(cái)大氣粗，還與客戶擁有太多的接觸點(diǎn)，非常熟悉用戶的生活習(xí)慣，還有著完善的支撐系統(tǒng)，天生與互聯(lián)網(wǎng)和金融有瓜葛。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，運(yùn)營(yíng)商也會(huì)開發(fā)及運(yùn)營(yíng)各種各樣的民生應(yīng)用，這些應(yīng)用毫無(wú)例外的都會(huì)和金融有交集，一旦運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品被用戶所接受，那么這些用戶將成為運(yùn)營(yíng)商的最忠誠(chéng)用戶，也會(huì)大大提高每個(gè)客戶的貢獻(xiàn)度。當(dāng)然，好的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也會(huì)幫助客戶提升價(jià)值，這是一場(chǎng)雙贏的游戲。
運(yùn)營(yíng)商要從自己擅長(zhǎng)的位置找到突破點(diǎn)
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，三家運(yùn)營(yíng)商動(dòng)手并不晚。比如，在移動(dòng)支付上，運(yùn)營(yíng)商們遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)公司更早布局，只是限于政策和體制問(wèn)題逡巡不前，后來(lái)被互聯(lián)網(wǎng)公司搶占了將少。
在余額寶為代表的低風(fēng)險(xiǎn)貨幣基金到來(lái)之后，中國(guó)電信率先推出余額增值理財(cái)服務(wù)“添益寶”，中國(guó)聯(lián)通也和安信基金聯(lián)合推出針對(duì)手機(jī)套餐用戶的“話費(fèi)寶”，不久，中國(guó)移動(dòng)推出旗下第一只互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“和聚寶”，對(duì)接匯添富和聚寶貨幣基金，后來(lái)中國(guó)移動(dòng)又依托“和包”推出了多種互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用。
現(xiàn)在，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的緊迫性增強(qiáng)，三家運(yùn)營(yíng)商借助國(guó)企改造的機(jī)會(huì)，可以大舉突破原來(lái)的條條框框，中國(guó)移動(dòng)已經(jīng)成立了獨(dú)立的互聯(lián)網(wǎng)公司，中國(guó)聯(lián)通的小沃科技也已經(jīng)從新出發(fā)，這次中國(guó)聯(lián)通與招商銀行的合作可以看作是新的里程碑。面對(duì)中國(guó)的機(jī)會(huì)，運(yùn)營(yíng)商需要從自己的優(yōu)勢(shì)資源入手，尋找突破的點(diǎn)，一旦突破了瓶頸有了成功的經(jīng)驗(yàn)，未來(lái)的路就會(huì)越走越順利。
資料顯示，我國(guó)的消費(fèi)金融行業(yè)在2009年以試點(diǎn)的方式起步，隨后北銀、錦程、中銀和捷信等四家消費(fèi)金融試點(diǎn)公司獲批成立，其中有三家的發(fā)起人為銀行。2014年初京東推出白條，7月天貓分期購(gòu)業(yè)務(wù)上線。此外，還有合肥百貨、海印股份、蘇寧云商、重慶百貨等上市公司進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域。據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)公布的消費(fèi)金融報(bào)告，預(yù)計(jì)2017年，消費(fèi)金融市場(chǎng)將突破千億，未來(lái)三年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到94%。這樣大的一個(gè)市場(chǎng)，非常適合像中國(guó)聯(lián)通與招商銀行這樣以年輕人和白領(lǐng)階層為主要用戶群體的企業(yè)。
中國(guó)聯(lián)通與招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合作是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的一次有益嘗試，也是運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)，雖然表現(xiàn)的十分低調(diào)，但意義卻相當(dāng)重大。雖然現(xiàn)在還不足以對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)造成大的沖擊，甚至未來(lái)也不可能充當(dāng)行業(yè)的領(lǐng)頭羊，但運(yùn)營(yíng)商卻可以借此打開一扇通往未來(lái)的窗戶，看到的將是盛開的鮮花。
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