大家好，我是踏踏實實做科普的關(guān)哥。

上周六的直播講了【為什么四類保障（重疾險，醫(yī)療險，壽險，意外險）都要配置】的原因。

哇塞，真的踩到了大家的知識盲點(diǎn)。

本來想扒文字稿，后來發(fā)現(xiàn)又是上萬字的內(nèi)容，干脆還是做個簡潔版的知識點(diǎn)整理給大家。

這是優(yōu)秀課代表@為你千千萬萬遍自己整理的筆記，看看人家。

有個前提一定說清楚，以免有人邏輯不通來杠我。

以下這些知識點(diǎn)，都是「大部分情況下」，符合目前主流產(chǎn)品的特點(diǎn)。但并不代表所有產(chǎn)品都是這樣，涉及到具體產(chǎn)品，以條款為準(zhǔn)。

好，開始。

一、重疾險

1、重疾險是給付型的，只要得了符合條款的疾病，且經(jīng)保險公司審核通過，賠付金會一次性給到被保險人，怎么花隨意。

2、重疾險的主要責(zé)任分別包括：疾病責(zé)任、身故責(zé)任、豁免責(zé)任。

3、重疾險的疾病責(zé)任主要包括：重癥責(zé)任、中癥責(zé)任和輕癥責(zé)任。

4、輕癥和中癥出險不影響重癥賠付；但只要進(jìn)行過重癥賠付，則輕癥和中癥的責(zé)任就結(jié)束了。

5、重疾險的身故責(zé)任與疾病責(zé)任共用保額，若因重癥賠付了保額，則身故不再賠付。

6、重疾的豁免責(zé)任，既包括投保人豁免，也包括被保險人豁免。

7、只有當(dāng)投保人和被保險人不是同一人時才可選擇「投保人豁免責(zé)任」。

8、加了投保人豁免，投保人若出現(xiàn)輕癥/重癥/身故/全殘，則后續(xù)保費(fèi)就不用再交了，保單效力持續(xù)。

9、當(dāng)投保人和被保險人是同一人時，只有被保險人豁免。

10、一般情況下，重疾險的被保險人豁免責(zé)任綁定在產(chǎn)品中，不用額外選擇。

二、百萬醫(yī)療險

11、百萬醫(yī)療險是報銷型保險，指先自己付錢治病，然后拿花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)材料到保險公司報銷。

12、百萬醫(yī)療險的特點(diǎn)是：一般情況下，不限社保范圍報銷。

13、百萬醫(yī)療險的主要責(zé)任包括：住院部分的費(fèi)用，特殊門診，1萬元免賠額等。

14、百萬醫(yī)療險與重疾之間是互補(bǔ)關(guān)系。

三、壽險

15、壽險分為終身壽和定期壽。

16、終身壽比較貴，更適合做大規(guī)模的遺產(chǎn)傳承。定期壽相對便宜，主要是給需要撫養(yǎng)的人留錢。

17、壽險的主要責(zé)任包括身故責(zé)任和全殘責(zé)任。

18、壽險中的身故責(zé)任包括：意外身故和疾病身故，猝死和壽終正寢其實都屬于疾病身故。

19、意外險包含的猝死責(zé)任定義比較嚴(yán)格，且保額有限，建議用定期壽來解決更穩(wěn)妥。

20、壽險中的全殘責(zé)任（比如雙眼眼球缺失）可以得到和身故一樣的賠償。

四、意外險

21、意外險針對的是意外導(dǎo)致的問題。

22、意外險的主要責(zé)任分別包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

23、意外傷殘有具體的傷殘標(biāo)準(zhǔn)，該標(biāo)準(zhǔn)共分為十級，一級最高，十級最低，每一級對應(yīng)不同的賠付比例。這是意外險獨(dú)有的。

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24、意外險的大部分成本都在意外醫(yī)療上，意外醫(yī)療責(zé)任也是意外險無法做長期的原因，長期意外險大多數(shù)不包括意外醫(yī)療。

25、意外險中的「意外醫(yī)療」責(zé)任的好處是：一般情況下，包含門診保障。

五、總結(jié)

26、四類險種彼此不能完全替代，要配置就應(yīng)該都配置好，才能盡量減少風(fēng)險敞口。

27、舉個例子看這四類保險如何賠付。

張三，四百萬俱樂部會員【100w重疾，100w壽險（含全殘），100w意外（含傷殘，醫(yī)療），百萬醫(yī)療】。某天因意外車禍導(dǎo)致了雙目失明（眼球摘除）。則能獲得的賠償：

1) 重疾險：雙目失明在重疾范圍內(nèi)，至少賠付100w；

2) 壽 險：雙目失明屬于全殘，賠付100w；

3) 意外險：雙目失明屬于傷殘1級，賠付100w；

4) 百萬醫(yī)療：費(fèi)用報銷

共獲得賠付300w 百萬醫(yī)療報銷

28、買產(chǎn)品的邏輯

點(diǎn)擊看大圖，很重要，阿九畫得真好

總結(jié)就是這樣了，但還是建議大家看回放，邏輯會更清楚。