保險是一個大家耳熟能詳?shù)母拍?。但?jù)我觀察，要說大家對保險了解多少，可能并不容樂觀。今天，我們就一起來聊聊，保險到底是個什么東西。

保險的起源

保險制度有著悠久的歷史，最早可以追溯到四大文明古國之一的古巴比倫。距今3800年前，在商業(yè)繁榮的古巴比倫的漢謨拉比法典中，為了給商隊的騾馬和貨物損失提供補償，規(guī)定了共同分攤補償損失的條款。時光走到了古羅馬帝國時代，為了給陣亡將士的家人籌措生活費，士兵們從軍餉中定期拿出一小部分上交給國家保管。可見，保險是人類智慧的結晶，體現(xiàn)著博愛、互助的高尚精神，彰顯著“人人為我，我為人人”的普世價值，為社會的穩(wěn)定有序和作為社會細胞的家庭的幸福美滿貢獻了力量。

我們先看看保險法對保險下的定義。

保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

下面開始說人話。

從經(jīng)濟角度看，保險是一種財務安排，是規(guī)避風險、彌補損失的重要方式。投保人通過按期或一次性繳納一部分資金給保險公司，換取保險公司承擔相應的保險責任。當雙方約定的風險發(fā)生時，保險公司按照約定向投保人支付保險費。

具體而言，保險對我們的意義主要體現(xiàn)在：

1、彌補因患重大疾病而給家庭造成的收入損失：重大疾病保險（重疾險）。

被保險人得了癌癥等重大疾病后，治療費用高昂，治療周期可能長達數(shù)年甚至數(shù)十年。病人如果是青少年或幼童，其父母至少有一方要辭職全職照顧孩子，在治療費用的巨大支出之外，還有收入來源的損失。病人如果是已經(jīng)建立家庭的中年人，上有老下有小，承擔著養(yǎng)老責任和撫養(yǎng)責任，是家庭經(jīng)濟的支柱，在家庭責任最重的時候倒下了，造成家庭收入來源斷絕或收入急劇減少，再加上高昂的治療費用，普通家庭將難以為繼。病人如果是老人，已經(jīng)成為贍養(yǎng)對象，子女因花時間照顧老人而喪失部分工作收入，重疾醫(yī)療費用也會給家庭經(jīng)濟帶來沉重負擔。重疾險在被保險人確診合同規(guī)定的重大疾病后，給付保險費，幫助患者家庭緩解經(jīng)濟壓力，彌補收入損失，從而為患者的治療提供資助。

2、報銷醫(yī)療費用：商業(yè)醫(yī)療險

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和醫(yī)療水平的不斷提升，醫(yī)療費用也不斷水漲船高。對需要長期治療康復的患者而言，全民醫(yī)保雖然能報銷一部分醫(yī)療費用，但畢竟杯水車薪，聊勝于無。我們悲觀地看到，看病貴，甚至因病致貧，仍然是困擾普通民眾的民生大問題?？床‰y，以至于一號難求，成為醫(yī)療資源不均衡狀況下的常態(tài)。商業(yè)醫(yī)療險可在醫(yī)保報銷之后報銷剩余醫(yī)療費用，如果有免賠額（也就是起付線），商業(yè)醫(yī)療險報銷的醫(yī)療費用=剩余醫(yī)療費用-免賠額。一些商業(yè)醫(yī)療險配備就醫(yī)綠色通道，提供專家掛號、特護病房等服務，一定程度上解決了看病難的問題。

3、解決遭遇意外傷害后的醫(yī)療和生活費用：意外傷害保險（意外險）。

意外險投保人向保險公司繳納一定量的保險費，如果被保險人在保險期限內遭受意外傷害，造成死亡、殘疾，產(chǎn)生醫(yī)療費支出或暫時喪失勞動能力，則保險公司向被保險人或其受益人（如果被保險人因該意外去世）支付一定金額的保險金。

天有不測風云，人有旦夕禍福。誰也無法保證，意外和明天哪個先到來。小到磕磕碰碰、貓爪狗咬，大到遭遇車禍、重傷致殘，大大小小的意外每天都在發(fā)生。意外何時發(fā)生，在誰身上發(fā)生，以什么方式發(fā)生，對身體的影響程度如何，我們都無法預估，但意外風險卻實實在在地永遠存在。不要老覺得意外都是別人的事，離我們自己很遙遠，不要老把自己當做意外的旁觀者，或許一不留神，我們就可能成為那個被旁觀的主角。毫不夸張地講，沒有意外險的人，每天都是在“裸奔”。而實際上，配置意外險是非常劃算的，每年幾十元、上百元，最多幾百元的費用，就可以拿到數(shù)十萬的保障額度。因此，意外險理應成為每個人的標配。

4、幫助我們盡到對家人的責任，延續(xù)身故后對家人的愛：人壽保險（壽險）。

浮生若夢，蜉蝣一世。人生短短百十載，伴隨著太多的憂慮和恐懼。我們害怕：生病時床前無人照料，貧窮時無處求援，失去收入來源，家人需要照顧時無能為力，失去活著的尊嚴，父母年老時無人奉養(yǎng)。這些憂慮和恐懼，歸根結底，來自我們對家庭的責任。我們一切的努力，都是為了讓家人免于凍餒之虞；讓子女接受必要教育；讓父母安享晚年，老有所養(yǎng)；使家財完整，傳承光大。這一切美好的前提，是作為頂梁柱的我們身體安康，收入穩(wěn)定。而問題在于，人生有太多的萬一和始料未及，當意外和疾病不期而至，當我們不得不離開，我們如何安心歸去？

如果能未雨綢繆，每年強制儲蓄一筆可觀的資金，萬一過早故去，這筆資金可保家人現(xiàn)世安穩(wěn)，不致嚴重沖擊家人生活。這筆錢是拳拳孝心，讓年邁的父母不必擔心養(yǎng)老無著；這筆錢是舐犢之情，讓未成年的兒女可以沿著原來的軌道健康成長；這筆錢是伉儷情深，你的那個她（他）可以繼續(xù)感受到你經(jīng)濟上的陪伴和呵護。

這就是壽險，一個飽含深情愛意的險種。

總結：保險是一種財務安排，是規(guī)避風險、彌補損失的重要方式。每個人都應當培養(yǎng)保險意識，努力做到知險、懂險、擅于用保險避風險。在經(jīng)濟條件允許的情況下，個人保險配置應當涵蓋意外險、重疾險、醫(yī)療險和壽險。如果經(jīng)濟條件不夠寬裕，一個人也要盡量買齊意外險和重疾險，以備不時之虞。作為頂梁柱的親，要充分評估壽險的作用。