作者：曾雪琦 阮靖恩

摘要：農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的有效途徑,對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展有著重要意義。如今,農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)各地廣泛應(yīng)用,江門新會(huì)依托特色產(chǎn)品——新會(huì)陳皮,建造以新會(huì)陳皮村為核心的“一站式”的新會(huì)陳皮供應(yīng)鏈,帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)不斷發(fā)展,但目前的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈仍然存在金融支持不夠充分、信貸體系不夠完善、缺乏抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力等問(wèn)題,結(jié)合現(xiàn)有供應(yīng)鏈運(yùn)行情況從金融服務(wù)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息傳播四個(gè)方面入手,尋找新會(huì)陳皮農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)化途徑。

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融符合我國(guó)當(dāng)前的國(guó)情，是推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興有著重要意義。

一、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融定義

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融是在產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上發(fā)展的，但與產(chǎn)業(yè)鏈不同，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融更加突出核心企業(yè)，且大多數(shù)是特色農(nóng)業(yè)和具有優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品的企業(yè)，該類企業(yè)通常具有一定的實(shí)力，資金、信用水平在供應(yīng)鏈中都優(yōu)于上下游企業(yè)，在鏈條內(nèi)能產(chǎn)生引導(dǎo)作用。在鏈條內(nèi)，核心企業(yè)通過(guò)建立信用連結(jié)機(jī)制與信息連結(jié)機(jī)制，對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)上下游中小企業(yè)的引導(dǎo)，將體系內(nèi)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、加工環(huán)節(jié)以及消費(fèi)環(huán)節(jié)有機(jī)結(jié)合，并通過(guò)整合信息、資金、物流等資源，以此達(dá)到與鏈條內(nèi)各主體實(shí)行信息共享和資源共享。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的推行，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)獲取所需的信息，降低金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中產(chǎn)生的成本，最終幫助鏈條起始端的中小微弱勢(shì)企業(yè)獲取金融支持，形成農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。

目前，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)各地廣泛應(yīng)用，主要運(yùn)行模式為“公司+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”“合作社+公司+農(nóng)戶”等，各地商業(yè)銀行根據(jù)供應(yīng)鏈的特點(diǎn)，推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品及服務(wù)。在這些農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式中，有的以龍頭企業(yè)為核心，有的以專業(yè)合作社為核心，有的以批發(fā)市場(chǎng)為核心，有的以種植基地為核心等等，通過(guò)結(jié)合本地的農(nóng)業(yè)情況，與龍頭企業(yè)的引導(dǎo)作用，都取得了一定的成效，下表是我國(guó)各地農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈及其成效。

表1 我國(guó)各地農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融及成效

二、新會(huì)陳皮產(chǎn)業(yè)金融支持

新會(huì)位于廣東省江門市，地處珠江三角洲西南部的銀洲湖畔、潭江下游，具有豐富的土地資源和適宜種植柑桔的氣候，新會(huì)特有的柑桔品種，生產(chǎn)出當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品———陳皮，陳皮特有的藥用價(jià)值和使用價(jià)值，使新會(huì)擁有“陳皮之鄉(xiāng)”美稱。近年來(lái)，新會(huì)區(qū)大力推動(dòng)陳皮產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以規(guī)?；N養(yǎng)基地為依托、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)，培育出超1 000家經(jīng)營(yíng)主體，帶動(dòng)全區(qū)陳皮產(chǎn)業(yè)就業(yè)達(dá)5萬(wàn)人。2018年中國(guó)品牌價(jià)值評(píng)價(jià)中，“新會(huì)陳皮”品牌位列全國(guó)地理標(biāo)志產(chǎn)品第41位，價(jià)值89.1億元。本文以新會(huì)陳皮村為核心，對(duì)其建立的完整的陳皮供應(yīng)鏈金融模式展開(kāi)探討。

（一）“陳皮貸”

2016年6月，為推進(jìn)陳皮產(chǎn)業(yè)發(fā)展，滿足陳皮產(chǎn)業(yè)融資需要，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行江門分行結(jié)合江門“三農(nóng)”發(fā)展特點(diǎn)及產(chǎn)業(yè)特色，推出了信貸產(chǎn)品“陳皮貸”，貸款額度可達(dá)1 000萬(wàn)元以上，為柑桔種植戶、陳皮加工業(yè)者以及陳皮產(chǎn)品銷售者提供資金支持，助力陳皮供應(yīng)鏈發(fā)展。2017年10月，為向貸款人提供更普惠、便捷的金融服務(wù)，新會(huì)區(qū)政府與農(nóng)業(yè)銀行合作，推出“陳皮貸”的升級(jí)版“陳皮e貸”，貸款人在手機(jī)銀行便可辦理貸款業(yè)務(wù)，最快5分鐘就可以獲得貸款，業(yè)務(wù)辦理效率大幅提高。

（二）農(nóng)業(yè)“政銀保”

2014年，江門市農(nóng)業(yè)局、江門人保財(cái)險(xiǎn)和江門融和農(nóng)商銀行簽訂農(nóng)業(yè)“政銀保”合作三方協(xié)議，正式啟動(dòng)江門市農(nóng)業(yè)“政銀?！表?xiàng)目。江門市以財(cái)政投入資金作為扶持專項(xiàng)資金，以銀行金融資本為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)為保障，運(yùn)用財(cái)政資金撬動(dòng)社會(huì)資金，重點(diǎn)扶持市級(jí)以上農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和種養(yǎng)大戶等四大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。如今，江門市大力推廣農(nóng)業(yè)“政銀保”，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)“政銀保”合作機(jī)制，扶持專項(xiàng)資金由1 000萬(wàn)元上升到2100萬(wàn)元。江門人保財(cái)險(xiǎn)與市農(nóng)業(yè)局及4家合作銀行簽訂合作協(xié)議，開(kāi)展第二輪農(nóng)業(yè)“政銀保”合作貸款項(xiàng)目，撬動(dòng)社會(huì)資金2.1億元。

（三）“陳皮助保貸”

《新會(huì)陳皮國(guó)家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)綠色提質(zhì)增效扶持辦法》中提出了由新會(huì)區(qū)政府、陳皮產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)建立的貸款扶持項(xiàng)目———陳皮助保貸，為信用良好的柑桔種植戶、陳皮產(chǎn)業(yè)專業(yè)合作社提供貸款，并確定貸款的?？顚Ｓ?。陳皮產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)為柑桔種植戶提供貸款擔(dān)保，柑桔種植戶提供新會(huì)陳皮反擔(dān)保。在貸款額度方面，個(gè)人及合作社額度最高達(dá)50萬(wàn)元，市級(jí)以上或柑桔種植面積在500畝以上的合作社額度最高達(dá)150萬(wàn)元。

（四）“葵鄉(xiāng)惠農(nóng)貸”

新會(huì)區(qū)政府為有效緩解農(nóng)戶貸款難、貸款貴的問(wèn)題，減輕農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，與金融機(jī)構(gòu)合作推出信貸產(chǎn)品“葵鄉(xiāng)惠農(nóng)貸”。“葵鄉(xiāng)惠農(nóng)貸”按照農(nóng)民受惠、高效快捷、扶優(yōu)限劣、?？顚Ｓ玫脑瓌t，由新會(huì)區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合資質(zhì)的涉農(nóng)貸款對(duì)象提供貸款，貸款利率不超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.8倍，區(qū)財(cái)政對(duì)超過(guò)同期同檔次基準(zhǔn)利率的上浮部分給予貼息扶持，資金來(lái)源包括區(qū)財(cái)政專項(xiàng)資金預(yù)算和上級(jí)專項(xiàng)資金。種植養(yǎng)殖戶、農(nóng)民專業(yè)合作社及成員貸款最高額度為50萬(wàn)元，涉農(nóng)公司或企業(yè)貸款最高額度為100萬(wàn)元。

三、新會(huì)陳皮村陳皮供應(yīng)鏈金融模式

（一）陳皮村陳皮供應(yīng)鏈金融模式框架

新會(huì)陳皮村市場(chǎng)股份有限公司以“純平臺(tái)、純服務(wù)”為方向，大力打造“一站式”的新會(huì)陳皮全產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈平臺(tái)。目前，陳皮村柑桔種植專業(yè)合作社含145個(gè)農(nóng)戶，負(fù)責(zé)種植新會(huì)柑，種植面積多達(dá)15 000畝，分布在新會(huì)的柑桔種植主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要包括以下幾個(gè)模塊：柑桔種植專業(yè)合作社、陳皮投資交易中心、陳皮標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)促中心、新會(huì)柑鮮果交易平臺(tái)，通過(guò)這幾個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)陳皮產(chǎn)品的一鏈化生產(chǎn)，下圖為陳皮農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈模式。

圖1 陳皮農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

陳皮村在陳皮產(chǎn)業(yè)具有完整的產(chǎn)業(yè)鏈，此時(shí)發(fā)展供應(yīng)鏈金融有利于企業(yè)在維持現(xiàn)有的發(fā)展水平基礎(chǔ)下，吸引更多的種植戶加入，對(duì)新會(huì)陳皮形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。企業(yè)設(shè)立陳皮村柑桔種植專業(yè)合作社吸納新會(huì)地區(qū)具有種植意愿的農(nóng)戶和生產(chǎn)合作社，農(nóng)戶、合作社通過(guò)專業(yè)合作社獲得優(yōu)質(zhì)果苗及種植技術(shù)、蟲害防控的指導(dǎo)，科學(xué)的生產(chǎn)柑桔，一方面確保陳皮的質(zhì)量，另一方面利于生產(chǎn)成本的減少。在此過(guò)程中，陳皮村集結(jié)了新會(huì)地區(qū)分散的柑桔種植戶，統(tǒng)一種植標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行規(guī)模化生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品成熟后，農(nóng)戶既可以選擇將符合標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，通過(guò)新會(huì)柑鮮果交易平臺(tái)，與買家簽定合同來(lái)直接售賣果實(shí)，也可以簽訂陳皮產(chǎn)品合同，通過(guò)陳皮村陳皮投資交易中心預(yù)售陳皮，企業(yè)獲得訂單后，將農(nóng)產(chǎn)品送往陳皮標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)儲(chǔ)中心進(jìn)行專業(yè)的加工、倉(cāng)儲(chǔ)，待陳皮產(chǎn)成后，企業(yè)收取貨款發(fā)放貨物，消費(fèi)者還可以根據(jù)自身需求，借助陳皮投資交易中心平臺(tái)售賣自有陳皮。

（二）陳皮供應(yīng)鏈模式金融設(shè)計(jì)

新會(huì)陳皮村的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈為“公司+農(nóng)戶”模式，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈上的主要參與者有農(nóng)戶、陳皮村和金融機(jī)構(gòu)，陳皮村作為供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶和合作社提供擔(dān)保，保證供應(yīng)鏈的運(yùn)行。將陳皮村選取為龍頭企業(yè)基于以下幾個(gè)原因：第一，在陳皮村建成前，新會(huì)地區(qū)尚未出現(xiàn)一個(gè)系統(tǒng)的陳皮交易平臺(tái)，許多農(nóng)戶生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)陳皮“有貨無(wú)市”，陳皮村的出現(xiàn)為農(nóng)戶提供了一個(gè)可靠的銷售渠道；第二，陳皮村開(kāi)發(fā)了獨(dú)有的種植標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)內(nèi)唯一的陳皮倉(cāng)儲(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，制定了陳皮行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，相比其他企業(yè)，具有更成熟的技術(shù)支持；第三，陳皮村作為廣東省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，能夠獲得更多資金、政策的扶持，有助于帶動(dòng)周圍的中小微企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。根據(jù)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的封閉性、自償性、連續(xù)性三大特點(diǎn)，資金、信息、風(fēng)險(xiǎn)這三大問(wèn)題成為供應(yīng)鏈運(yùn)行的核心要點(diǎn)，下圖是供應(yīng)鏈中資金與信息的流向圖。

圖2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈資金與信息流向

1. 資金。

銀行作為推動(dòng)供應(yīng)鏈運(yùn)行的角色，需要為供應(yīng)鏈上的主體提供金融上的扶持，而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于銀企信息不對(duì)稱、農(nóng)戶抵押物不足、信用等級(jí)低的原因，還存在著金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象，為幫助農(nóng)戶、合作社的經(jīng)營(yíng)，采用“信用捆綁”的方式來(lái)提高農(nóng)戶的信用等級(jí)。一方面政府開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)“政銀?！眲?chuàng)新融資項(xiàng)目，為種柑農(nóng)戶、陳皮加工業(yè)者以及陳皮銷售者提供資金支持，政府增信于農(nóng)戶；另一方面銀行機(jī)構(gòu)、陳皮行業(yè)龍頭企業(yè)建立“陳皮助保貸”，要求龍頭企業(yè)為柑桔種植戶提供貸款擔(dān)保，將農(nóng)戶信用依附于龍頭企業(yè)?；凇靶庞美墶?，商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)“陳皮貸”，農(nóng)戶將陳皮保管在陳皮村的倉(cāng)庫(kù)內(nèi)，陳皮村提供具有自己擔(dān)保的倉(cāng)單給農(nóng)戶，通過(guò)質(zhì)押倉(cāng)單農(nóng)戶獲得銀行50萬(wàn)元以下的小額貸款。

在陳皮村簽訂陳皮產(chǎn)品合同的方式中，農(nóng)戶還可以將應(yīng)收賬款抵押給銀行，提前支取貨款進(jìn)行生產(chǎn)，待貨款支付后，將優(yōu)先用于銀行貸款的償還，以此獲得供應(yīng)鏈中資金的流轉(zhuǎn)。政府、商業(yè)銀行、陳皮村聯(lián)手為農(nóng)戶、生產(chǎn)合作社的生產(chǎn)資金保駕護(hù)航，實(shí)現(xiàn)陳皮村農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的自償性。

2. 信息。

“信用捆綁”的方式實(shí)現(xiàn)了龍頭企業(yè)與銀行的聯(lián)合風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)將部分監(jiān)管義務(wù)從銀行轉(zhuǎn)移至陳皮村，縮小銀行監(jiān)管的范圍。通過(guò)陳皮村對(duì)貸款農(nóng)戶、合作社的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，銀行只需要審查陳皮村的信用狀況和經(jīng)營(yíng)信息、陳皮市場(chǎng)的價(jià)格變化，就可以計(jì)算出貸款風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生產(chǎn)中，陳皮村作為農(nóng)戶更加信任的平臺(tái)，監(jiān)管成本遠(yuǎn)小于銀行，實(shí)地走訪與電話問(wèn)詢的方式就可以獲得各個(gè)生產(chǎn)合作社的經(jīng)營(yíng)信息，并成為調(diào)整合適的合作社經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)。陳皮村建立的新會(huì)柑鮮果交易平臺(tái)、陳皮投資交易中心、陳皮產(chǎn)品溯源系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，能更加快速、便捷的獲取產(chǎn)品的實(shí)時(shí)信息。監(jiān)管義務(wù)的下放降低了銀行的監(jiān)管成本，陳皮村在監(jiān)管過(guò)程中可以獲得更多詳細(xì)的信息，對(duì)于供應(yīng)鏈運(yùn)行的狀態(tài)有更詳細(xì)的了解，銀行與陳皮村的合作可以幫助銀行掌握企業(yè)的資金流向。

3. 風(fēng)險(xiǎn)。

陳皮村供應(yīng)鏈面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為主動(dòng)違約和被動(dòng)違約。主動(dòng)違約是指農(nóng)戶自身道德約束低，當(dāng)市面價(jià)格高于合同約定價(jià)格時(shí)，出于對(duì)利潤(rùn)的渴望，農(nóng)戶出現(xiàn)拒絕履約或是“以次充好”的情形；被動(dòng)違約是指出于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響，農(nóng)產(chǎn)品無(wú)法達(dá)到合同約定數(shù)量、質(zhì)量的情況，導(dǎo)致合同違約的情形。因此通過(guò)對(duì)事前、事中、事后三個(gè)階段進(jìn)行防護(hù)，減小風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生幾率和降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失。事前階段，陳皮村除了要求申請(qǐng)人上交果圍相關(guān)資料，企業(yè)資質(zhì)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)檔案，還需要申請(qǐng)人主動(dòng)參與農(nóng)藥化肥統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷和果圍檢測(cè)水土的合格資料，從環(huán)境開(kāi)始篩查合格產(chǎn)地和企業(yè)。事中階段一是引入保險(xiǎn)公司，根據(jù)《2019-2020年江門市新會(huì)區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施方案》，新增政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“柑桔橙柚天氣指數(shù)”險(xiǎn)種，保障金額為1 000元/畝/年，保費(fèi)為100元/畝/年，農(nóng)戶只需承擔(dān)20%的保費(fèi)；陳皮村與中國(guó)人保合作，為陳皮在倉(cāng)儲(chǔ)階段提供保障；為新會(huì)陳皮提供從“苗”到“皮”的保障。加強(qiáng)陳皮村對(duì)陳皮加工過(guò)程的監(jiān)管手段，在果園采摘現(xiàn)場(chǎng)，陳皮村派出品控專員全程監(jiān)督摘果，防止假冒偽劣柑果混入，采摘好的新會(huì)柑經(jīng)裝車后，運(yùn)輸路徑全程GPS監(jiān)控，杜絕假冒偽劣柑果中途摻入或調(diào)包。事后階段，保險(xiǎn)的賠償有利于降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失；對(duì)于被動(dòng)違約的農(nóng)戶或合作社，在了解實(shí)際情況后，酌情調(diào)整信用等級(jí)，避免流失信用良好的資源；對(duì)于主動(dòng)違約的農(nóng)戶或合作社，無(wú)論是在銀行還是陳皮村，信用等級(jí)的下降，提高了違約農(nóng)戶、合作社未來(lái)貸款和簽約的門檻。

四、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的宣傳不夠深入

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融作為一種新型的農(nóng)業(yè)融資方式，由于涉及的主體廣泛，運(yùn)作原理及模式相對(duì)復(fù)雜，農(nóng)民的受教育程度普遍較低，且對(duì)于金融機(jī)構(gòu)派遣的業(yè)務(wù)人員容易產(chǎn)生抵觸心理，在缺乏專業(yè)技術(shù)人才的指導(dǎo)下，不少人對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融缺乏系統(tǒng)化的認(rèn)識(shí)，不成熟的認(rèn)識(shí)和專業(yè)技術(shù)人才的空缺使得農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的應(yīng)用受阻，發(fā)展緩慢。

（二）商業(yè)銀行的金融服務(wù)水平有待提高

農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融在我國(guó)推行的時(shí)間較短，對(duì)于復(fù)雜多變的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈，商業(yè)銀行缺乏農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的趨避性，商業(yè)銀行仍然會(huì)存在對(duì)部分農(nóng)戶的“惜貸”現(xiàn)象，針對(duì)目前相對(duì)有限的金融產(chǎn)品及融資資金，缺乏與實(shí)際情況相符的金融產(chǎn)品，阻礙了資金的流轉(zhuǎn)，對(duì)于整個(gè)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈生產(chǎn)有不利的影響。

（三）供應(yīng)鏈金融的信貸體系建設(shè)不夠完善

一是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的信用捆綁可以降低單個(gè)主體的信用不足，為信用等級(jí)較低的中小微企業(yè)、農(nóng)戶獲取生產(chǎn)資金，但要求各主體提高信息透明度和信用水平，加強(qiáng)對(duì)整條供應(yīng)鏈的監(jiān)管力度，建立一個(gè)完善的企業(yè)運(yùn)營(yíng)制度。二是由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害和市場(chǎng)沖擊的影響較大，農(nóng)民容易在處于困境時(shí)出現(xiàn)違約行為，目前陳皮村的運(yùn)行機(jī)制中，主要靠農(nóng)戶自身的道德約束履行合同，尚未發(fā)現(xiàn)完整的違約懲罰機(jī)制，限制了合同對(duì)農(nóng)戶的制約力。

（四）相關(guān)產(chǎn)品完整的標(biāo)準(zhǔn)體系尚未建立

存放要求高、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大的兩大特點(diǎn)導(dǎo)致陳皮成為價(jià)值難以認(rèn)定的產(chǎn)品，商業(yè)銀行將陳皮作為質(zhì)押物時(shí)，會(huì)出現(xiàn)低估或高估的情況，目前市場(chǎng)上還沒(méi)有一套完整的陳皮價(jià)值鑒定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生阻礙。

五、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)化途徑

上述四個(gè)問(wèn)題揭露目前在我國(guó)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中，政府、金融機(jī)構(gòu)、龍頭企業(yè)都有較大的改善空間，根據(jù)金融服務(wù)、信貸管理、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息傳播四大方面提出以下建議。

（一）提高農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融融資水平

金融機(jī)構(gòu)推出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品。一是農(nóng)業(yè)有因地制宜的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)及供應(yīng)鏈的不同定制特色化的金融產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)較多，主體廣泛，商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)不斷挖掘農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展規(guī)律及趨勢(shì)，制定相適應(yīng)的服務(wù)方案，提高金融服務(wù)的技術(shù)性。二是將財(cái)政支出與金融服務(wù)相結(jié)合。鼓勵(lì)商業(yè)銀行與政府機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)政府設(shè)立專款專用的資金，結(jié)合商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)戶、生產(chǎn)合作社的信貸等級(jí)和資金需求，幫助真正有需要的農(nóng)戶。三是制定完善的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)體系，積極引導(dǎo)龍頭企業(yè)、商業(yè)銀行、政府參與標(biāo)準(zhǔn)制定，提高產(chǎn)品品質(zhì)的同時(shí)，為商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)。

（二）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信貸管理

一是建立并完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的信貸機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)企業(yè)特征、運(yùn)營(yíng)情況、信用風(fēng)險(xiǎn)水平等指標(biāo)，制定準(zhǔn)確完整的信貸“白名單”，對(duì)此類客戶給予相應(yīng)的貸款優(yōu)惠，獲得客戶的同時(shí)，能及時(shí)收取客戶對(duì)金融產(chǎn)品的反饋。二是進(jìn)一步加強(qiáng)龍頭企業(yè)的監(jiān)管作用。龍頭企業(yè)作為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的核心主體，要加強(qiáng)與其他主體的利益聯(lián)結(jié)，通過(guò)派遣業(yè)務(wù)人員或定期實(shí)地考察及時(shí)獲取動(dòng)態(tài)信息，密切關(guān)注其他主體的運(yùn)作狀況、資金流動(dòng)情況等。三是完善違約懲罰機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于良好履約的農(nóng)戶進(jìn)行激勵(lì)，激發(fā)農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系；對(duì)于違約的農(nóng)戶實(shí)行貸款門檻的提高和貸款額度的限定，將違約成本設(shè)定成遠(yuǎn)高于履約成本，幫助規(guī)范農(nóng)戶的履約行為。

（三）做好農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作

農(nóng)業(yè)受不可抗力因素影響較大，制定并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范工作是對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的有力保障。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)，一是提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融中的各主體定期提取適量資金作為農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。一旦出現(xiàn)緊急狀況，可啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。二是根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣O(shè)定特色險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司應(yīng)切實(shí)了解各地區(qū)作物種植情況，與當(dāng)?shù)靥厣嘟Y(jié)合，推出特色險(xiǎn)種的金融產(chǎn)品，能在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)因素多的弱點(diǎn)。

（四）加大農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的知識(shí)普及

農(nóng)民是農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈中的重要主體，但其對(duì)信息的獲取和理解能力較為薄弱。應(yīng)加強(qiáng)政府和金融機(jī)構(gòu)共同合作，以派發(fā)宣傳手冊(cè)或開(kāi)展宣講會(huì)的形式，定期到農(nóng)村宣傳新出臺(tái)的農(nóng)村金融政策及金融產(chǎn)品，講解農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的相關(guān)知識(shí)。同時(shí)發(fā)揮黨組織作用，通過(guò)引導(dǎo)當(dāng)?shù)丶夹g(shù)人才入黨，開(kāi)設(shè)黨課和舉辦黨日活動(dòng)來(lái)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶傳達(dá)金融知識(shí)，以此促進(jìn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的了解及興趣。

參考文獻(xiàn)：略

作者：曾雪琦 阮靖恩 五邑大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

作者簡(jiǎn)介：曾雪琦(1999-),女,廣東韶關(guān)人,本科學(xué)生,研究方向：普惠金融；;阮靖恩(1998-),女,廣東江門人,本科學(xué)生,研究方向：農(nóng)業(yè)金融。;

基金：2017年度廣東省本科高校高等教育教學(xué)改革項(xiàng)目(GDJX2017011);2019年度國(guó)家級(jí)、省級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃專項(xiàng)資金項(xiàng)目(S201911349065);2020年“攀登計(jì)劃”廣東大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項(xiàng)資金項(xiàng)目(pdjh2020b0611);

來(lái)源：《北方經(jīng)貿(mào)》期刊