先來和小編一起做幾道“家庭財商教育自測題”：
1你們會當著孩子的面談?wù)摴善钡臐q跌，或一些生活用品價格的漲跌。
A 經(jīng)常 B有時 C 從不
2 你是怎樣給孩子零花錢的？
A按家務(wù)勞動獲得報酬 B 每月固定 C根據(jù)孩子的需求
3 你的孩子特別喜歡某種商品，也知道三個月或半年后會降價，他會怎么辦？
A等半年后再買 B等三個月再買 C先買先用也合適
4 你們?nèi)叶燃俾糜?，會和孩子一起做行程計劃嗎?/span>
A經(jīng)常 B有時 C很少
5你的孩子為買某一樣較貴的東西有過攢錢的經(jīng)歷嗎？
A常有 B很少 C沒有
以上這幾道問題，答案選A得2分，B得1分，C得0分。如果你的回答都是或者大多數(shù)都是C，可能就需要反思一下自己家庭的財商教育了。
日前，騰訊理財通聯(lián)合華安基金、鵬華基金、興全基金在上海舉辦親子財商課，邀請著名少兒節(jié)目主持人“金龜子”劉純燕、少兒財商教育專家張帆、騰訊金融科技智庫首席親子財商教育專家王影等向家長分享兒童教育心得。
課后，“第一教育”小編專訪了少兒財商教育專家張帆，請他講講作為家長該如何培養(yǎng)孩子的“財商”。
張帆研究財商教育已經(jīng)十多年了，在《財經(jīng)》等多家媒體開設(shè)過理財和財商教育專欄，并原創(chuàng)了中國首套財智教育為主題的系列童話《財富號歷險記》。
親子財商課現(xiàn)場
財商教育從錢開始。那么，錢到底是什么？
張帆認為，錢是一種資源，而且這種資源是有限的。如何用有限的資源滿足自己的需求，這背后其實是一種理性選擇、合理規(guī)劃的能力。
比如你只有100元錢，這100元錢你可以拿去買吃的，或者是去買書，或者買玩具、看電影，你需要在這些需求之間做出選擇。所以，財商教育其實是教孩子更多的了解自己，更加理性的選擇和規(guī)劃。
同樣的，時間也是一種有限的資源。
比如周末有半天的閑暇時間如何安排？孩子可能想要睡懶覺，也想和朋友一起出去玩，還想玩游戲，又想看本書。這時候，你就要把各種資源和效用排序：哪些是重要而且緊急的，哪些是重要但不緊急的，哪些是不重要也不緊急的，還有哪些是像奢侈品一樣的個人愛好與愉悅的需求……
張帆覺得，財商教育就是要培養(yǎng)孩子“在有限的資源里排序”這種思維習慣和能力，學會了合理選擇，有效利用資源，那么他在今后人生的各個選擇中都會受益。
“所以，財商教育并不僅僅是培養(yǎng)孩子理財。”張帆提出了一個“財商三角形”，將其分為道、法、術(shù)三個層面。
第一要讓孩子對錢有一個正確的理解，知道財富怎么回事；第二要讓孩子學會怎么合理、合法、體面地掙到更多的錢；第三要讓孩子學會怎么花錢，這錢花到什么地方。
“比如很多大的企業(yè)家，他們的成就不僅僅體現(xiàn)在公司的股價高低，或者在富豪榜上的排名高低，還體現(xiàn)在投身慈善事業(yè)，把錢最有價值的花出去?！?/span>
考慮到孩子的理解能力，在幫助孩子理解財富的概念時，還可以采用一些游戲、故事等辦法。
比如，此次親子財商課，騰訊理財通就在親子財商大富翁小游戲的基礎(chǔ)上，設(shè)計了互動、理論、實踐、思考四個線下體驗環(huán)節(jié)，讓孩子們一邊玩游戲，一邊在身臨其境的沉浸式體驗中對財富有進一步的認知和理解。
張帆
如果說很多70后、80后的父母在童年時代還有一些物質(zhì)稀缺的經(jīng)歷和記憶，那么今天這些00后、10后的孩子則大都是在物質(zhì)富足的環(huán)境里長大的。在張帆看來，物質(zhì)富足的時代，孩子也需要體驗到“稀缺感”。
“我們先要明確產(chǎn)權(quán)的概念，讓孩子知道，父母的錢不是他的，即使有一天父母不在了會作為遺產(chǎn)留給他，但在這之前不是他的?！睆埛f，產(chǎn)權(quán)的概念很重要，“啃老”的現(xiàn)象就是因為很多人產(chǎn)權(quán)的概念不清晰。
張帆講了一個讓自己深受震動的真實故事。
“我一位做投資的師兄住在美國硅谷，他的女兒在劍橋上大學。上個月，她女兒的一個英國同學到加州去旅游，一路的旅費就靠自己每天到酒吧里去唱歌掙錢，住著每天只要七八美元的小破賓館，每天就啃兩個面包，水都是在公共場所接免費的飲用水。但事實上，這個女同學是英國貴族的后代，家里非常非常奢華。但是，他們從小就有這種產(chǎn)權(quán)的概念，覺得自己是成年人了，出來玩不應該要家里的錢?！?/span>
有了產(chǎn)權(quán)的意識之后，還要有意識地給孩子制造“稀缺感”。
現(xiàn)在很多家庭經(jīng)濟條件都很好，零花錢不限制，孩子要買個什么大件，家長二話不說就買了，這樣孩子會覺得什么東西都來得很容易。張帆說，他給孩子錢的過程像一個投資人做投資一樣。
“你讓我一年給你一千塊錢可以，但是你要先給我報個計劃：這一千塊錢會怎樣花。”包括孩子平時要錢，他都需要孩子講清楚這筆錢花到哪里，孩子會得到什么收獲等等。
比如，孩子可能會說，我想拿這100塊錢買什么書，這個書看了以后有什么好處。我想買一個游戲，通過這個游戲我可以學到什么，而且我保證每天最多只玩20分鐘。
“這樣家長跟孩子有一個契約，如果違背契約，那你會受到懲罰?！睆埛J為，契約精神也是商業(yè)社會非常重要的一個精神，是財商的重要組成部分。
現(xiàn)在很多觀點認為孩子應該“富養(yǎng)”，以免在內(nèi)心留下“匱乏感”長大總也填不滿；也有人認為孩子應該“窮養(yǎng)”，以免讓富裕的生活磨滅了孩子的斗志，讓孩子目標缺失。
對此，張帆認為，窮和富都是相對的。從經(jīng)濟學的角度來看，人的欲望是無窮的，而資源卻總是有限的。因此，相對人的欲望來說，再富裕的家庭也會面臨資源的相對不足。沒有人的欲望可以一直得到滿足，從這個角度來說，“稀缺感”或者“匱乏感”總是會存在的。
“其實我覺得不管窮與富，讓孩子跟父母過差不多的，也就是一個家庭最平常的生活就可以了?！?/span>
比如說家里條件不錯，平常父母出去一直是住五星級酒店的，那沒關(guān)系，帶孩子出去也住五星級酒店，沒必要住大通鋪?！昂⒆涌梢韵硎芎玫奈镔|(zhì)條件，但要讓他知道，現(xiàn)在這種生活不是你的，是父母的。”
反之，如果家里條件一般，為了讓孩子長見識就要打腫臉充胖子，非要超出家庭條件去富養(yǎng)孩子不見得是好事，孩子也未必得到很大的滿足。
總之，在張帆看來，不需要刻意“窮養(yǎng)”或者“富養(yǎng)”，在明確產(chǎn)權(quán)的前提下，就根據(jù)每個家庭的實際情況，沒必要特別苦著孩子，也沒必要特別嬌貴著孩子，就讓孩子過和父母差不多的生活，就可以了。
“金龜子”劉純燕在親子財商課上
大的原則確定后，還有很多實踐層面的問題。比如，該如何給孩子零用錢？
有的家庭把零用錢和孩子的家務(wù)掛鉤，有的家庭把零用錢和孩子的作業(yè)掛鉤，有的家庭每個星期給一次，有的家庭每個月給一次，還有的家庭孩子開口要就給一次……
親子財商課給家長的建議是，給孩子零花錢要有固定的金額，固定的時間，這樣才能讓零花錢的作用發(fā)揮到最優(yōu)。
具體給多少錢可以根據(jù)孩子的年齡、“市場”行情和家庭條件來決定，但年齡越小的孩子，給零花錢的頻率也應該越高，每次給的錢也要少一點，隨著年齡的增加，再不斷提升零花錢的金額，拉長給零花錢的周期。
比如10歲前的孩子可以一周給一次零花錢，10歲以后可以半個月給一次或者一個月給一次，一直延長到一個學期給一次。當孩子到了可以做兼職的年齡，就可以考慮削減給他們的零花錢以鼓勵孩子去尋找兼職工作。
張帆贊成把零花錢和家務(wù)活掛鉤?！?/span>我兒子小時候需要做家務(wù)掙零花錢。他的工作是每天到小區(qū)門口去打水，每個月可以獲得100塊錢的零花錢?！?/span>
張帆還和兒子簽了一份合同，其中明確了如何界定工作完成，如果沒有按時完成工作如何扣錢等。甚至還規(guī)定，如果兒子做了一段時間半途放棄了，張帆可以扣他三個月的零花錢?！斑@是違約的代價。”
張帆說，如果沒有這些明確規(guī)定，比如只是簡單規(guī)定，洗一次碗給2元錢，那孩子今天不缺錢花可能就不肯洗碗了?！八?，我們要形成明確的契約，這是工作，不能想干就干，不想干就不干。”
當然，還有一些家務(wù)活是作為家庭成員的責任，必須做的，不能和零花錢掛鉤。這個界限可以家長和孩子商量決定，比如張帆父子商量下來，疊被子是兒子必須做的，沒有做好也屬于違約，不能拿零花錢。
這樣堅持了一兩年，孩子的責任感也慢慢建立了，管理零花錢的能力也慢慢形成了。
除了定時定量的零花錢，如果孩子特別想要買什么大件，還可以設(shè)定一些具體的小目標，讓孩子有個“攢錢實現(xiàn)目標”的經(jīng)歷。比如完成哪些任務(wù)，“六一”的時候就可以買到自己喜歡的玩具車。為了一個目標不斷努力，這種過程也是對孩子很重要的成長經(jīng)歷。
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