你不理財(cái)，財(cái)不理你。目前，“理財(cái)”得到越來越多人的重視。但是不可否認(rèn)，在資本市場上，門外漢永遠(yuǎn)多于精通者；想投資的人多過已經(jīng)開始投資的；收益少的永遠(yuǎn)多過收益高的；投資失意的永遠(yuǎn)多過點(diǎn)石成金的；蕓蕓大眾永遠(yuǎn)多過索羅斯、巴菲特。
為什么他們賺到錢？那些財(cái)富像長眼睛一樣，涌向那些少之又少的人手中。他們怎么賺到錢的？一天之內(nèi)，從820元到56萬元，資本市場創(chuàng)造的神話使平民也能成就夢想。我們?nèi)绾钨嶅X，我們又怎樣理財(cái)？
有人說，理財(cái)是有錢人的事；也有人說，理財(cái)是高學(xué)歷、商人的事；還有人說，理財(cái)是年輕人的事。其實(shí)，理財(cái)面前人人平等。理財(cái)關(guān)系到每一個(gè)人。今天，擁有100萬元的富人一旦選擇全部存銀行吃利息，那這個(gè)富人不用10年時(shí)間就變成了窮人，因?yàn)樨泿攀怯袝r(shí)間價(jià)值的。而10年前那個(gè)只憑1萬元進(jìn)入股市的年輕人，現(xiàn)在可能已經(jīng)擁有了一套市價(jià)100萬元的房產(chǎn)。
我們每個(gè)人在一生中都應(yīng)該享有經(jīng)濟(jì)上的保障和富足，都應(yīng)該盡早獲得財(cái)務(wù)自由，而其中理財(cái)?shù)睦砟詈图寄芫惋@得至關(guān)重要。無論你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)狀況多么糟糕，如果你真想做的話，你就能扭轉(zhuǎn)這種狀況。是的，財(cái)富是無法復(fù)制的，但獲得財(cái)富的理念是可以學(xué)習(xí)的，而理念也許就是最重要的。
理念1：手中要有一定的儲(chǔ)備金，至少要保證留有足夠你一年的花銷。
阿萍大學(xué)畢業(yè)之后，先是進(jìn)了一家軟件公司，之后又跳到了一家大型的留學(xué)中介。算起來工作已3年了，按說畢業(yè)后工資也不算低，但是始終沒有存下錢來。記者幾次跟她說，一定要用工資的五分之一用于儲(chǔ)蓄或者投資。這樣的話，萬一以后有個(gè)什么突發(fā)事件，或者想要進(jìn)修，就不會(huì)太被動(dòng)。
每每這個(gè)時(shí)候，阿萍總是說，“我知道，但是現(xiàn)在一個(gè)月到手的就只有3500元，每個(gè)月房租1000元，吃飯1000元，買書買碟500元，交通300元，在加上電話、購置衣物、朋友聚會(huì)，怎么能省下錢，月光是不用說了，不做負(fù)婆就不錯(cuò)了。
“再說了，不趁著年輕的時(shí)候好好玩，每個(gè)月存?zhèn)€五、六百塊錢有什么用。最最重要的是要找個(gè)好工作，否則再怎么省錢也沒有用！”
可是，最近阿萍卻深刻體驗(yàn)到儲(chǔ)蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算換一個(gè)工作，于是就辭職了。原先她覺得找工作是一件輕而易舉的事，不料一直沒有找到合適的。阿萍一個(gè)月后就處于彈盡糧絕的境地了。她打趣地說，現(xiàn)在成為徹頭徹尾的“負(fù)婆”了，早知今日，當(dāng)時(shí)就應(yīng)該多多少少每個(gè)月存一點(diǎn)錢，至少現(xiàn)在基本的開銷不存在問題，不會(huì)為下一步該問誰借錢而煩惱。
點(diǎn)評：年輕人一不小心，就成了“月光一族”。節(jié)儉是困難的，尋求更好的工作、追逐更高的收入，是年輕人對錢財(cái)最核心的思考。雖然流動(dòng)資產(chǎn)回報(bào)率低，但是無論如何，都要存有一定的儲(chǔ)備金，只有這樣，才能在任何情況下，都不會(huì)太被動(dòng)。
理念2：年輕人，自身投資很重要。
有個(gè)名人曾說過：對于自身的投資是最大的投資。的確如此，但是自身投資也分兩個(gè)方面，硬件方面就是要做好身體素質(zhì)的鍛煉，也就是健身理財(cái)，這一點(diǎn)已經(jīng)得到越來越多人的認(rèn)可；軟件方面就是要拓寬知識面，不斷學(xué)習(xí)，提高自己。
小張和小劉既是同事又是當(dāng)年的大學(xué)同窗。小張腦袋瓜精明，人緣不錯(cuò)，工作期間就做了兼職，并且理財(cái)有術(shù)，積蓄頗豐。
而小劉似乎有點(diǎn)“敗家”，對好友的提醒充耳不聞，工資分文不攢，全花在了買書和參加各種培訓(xùn)上，并且還舉債數(shù)萬元讀MBA。后來，他拿到MBA證書跳槽去了一家外企擔(dān)任高管，工資立馬翻跟頭，比原來高出十多倍。而小張則非常后悔“把錢放錯(cuò)了地方”?？磥恚R就是財(cái)富，此言不虛。
放在5、6年前，普通老百姓很少會(huì)注意到房產(chǎn)投資的，總是覺得只要有一套自己的住房就滿足了，頂多以后條件好了，再換套大的?？傆X得買房子那是外地人的事情。因此，只有少數(shù)先知先覺的人在房產(chǎn)投資中獲利豐厚。
而王先生就是其中的一位。他是屬于自己打拼的老板，20歲不到就一個(gè)人從浙江跑到上海來打拼。最困難的時(shí)候，回家時(shí)連車票都買不起。好不容易現(xiàn)在小有成就，在上海擁有了自己的企業(yè)，而且發(fā)展得很不錯(cuò)。
他告訴記者，十幾年來，由于錢財(cái)?shù)脕聿灰?，因而十分看重，但他不是守?cái)奴，錢放在那里不用就很容易縮水。“我非常注重的是錢財(cái)?shù)谋Ｖ岛驮鲋怠?000年公司發(fā)展逐漸步入正軌，那個(gè)時(shí)候最大的想法就是如何能保值。在我看來，房產(chǎn)投資起碼有個(gè)自己的物業(yè)，這應(yīng)該算是最好的保值方法。于是我把資金的80%都投資在了房產(chǎn)上，當(dāng)時(shí)投資的房產(chǎn)數(shù)量有5處之多，還包括兩個(gè)商鋪。現(xiàn)在商鋪每個(gè)月的租金就足足可以還房貸了。”
“投資意識也是需要積累的，我就因?yàn)橐骋粋€(gè)好的樓層，而多花了20多萬元，其實(shí)現(xiàn)在想來的確有些不值，如若當(dāng)時(shí)能夠用這20萬元再買一套房子，也許增值的速度更快。之后又進(jìn)進(jìn)出出過幾套房子，現(xiàn)在基本上都翻了一番了，兩套在浦東新區(qū)的房產(chǎn)，現(xiàn)在的價(jià)格甚至翻了兩番。”
當(dāng)記者問道有否考慮過股票投資，王先生說：“我也嘗試過做股票投資，但是由于企業(yè)要打理，沒有精力，另外總覺得風(fēng)險(xiǎn)太大，我不愿意讓自己的錢和命運(yùn)掌握在別人的手里，所以時(shí)間不長就拋出了。我覺得房產(chǎn)對于長期投資而言，收益不錯(cuò)，而且非常必要。”
點(diǎn)評：某媒體最新的一項(xiàng)調(diào)查顯示，對于占中國城市人口5％的新富人群來說，房地產(chǎn)投資是他們最鐘愛的投資產(chǎn)品。的確，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，城市人口的增加，從長期的角度看，房地產(chǎn)投資不失為一項(xiàng)穩(wěn)健而必要的投資。
理念4：小財(cái)更要理。
剛從學(xué)校畢業(yè)，很多年輕人覺得理財(cái)這個(gè)問題離自己似乎還很遙遠(yuǎn)。就那么點(diǎn)錢有啥可理的。努力賺錢，不亂花錢，有錢就存銀行，這是大多數(shù)畢業(yè)生對于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識。其實(shí)，財(cái)不論多少都需要理，特別是小財(cái)更要打理。
身邊的兩個(gè)朋友就是活教材。第一個(gè)朋友大學(xué)畢業(yè)7年了，留在上海工作，7年的月薪平均7000元，7年的房租是10萬元左右。
第二個(gè)朋友與第一個(gè)朋友的學(xué)歷、年齡和收入都差不多，7年的房租幾乎是零，且擁有兩室一廳房子兩套。而這完全取決于他的理財(cái)觀念。
他先是在工作最初的幾個(gè)月省吃儉用，按揭了一套兩房一廳，而后他自己住一室，租出去一室，那一室戶的租金基本上可以用來按揭。這就叫以房養(yǎng)房。不久，他又用自己的存款購得了一套按揭房，又是租出去，又是用房租來交按揭金。
理念5：錢是用來花的，但要有所計(jì)劃。
錢是用來花的，舍不得用錢等于沒錢。家有積蓄，手中有錢，但總是舍不得用，節(jié)衣縮食，生活得十分拮據(jù)，是典型的“守財(cái)奴”，即使有再多的錢也是枉然。有些老人平時(shí)省吃儉用，恨不得一分錢掰成兩半用。即使有很多的錢，但舍不得用，不能用錢享受美好的人生，就和沒有錢一樣。
的確如此，但是我們也要注意一點(diǎn)，一定要量入為出。
美國研究者Thomas·Stanley和William·Dank曾經(jīng)針對美國身價(jià)超過百萬美元的富翁，完成了一項(xiàng)有趣的調(diào)查。他們發(fā)現(xiàn)，高收入的人不一定會(huì)成為富翁，真正的富翁通常是那些低支出的人。調(diào)查顯示，富翁們很少換屋、很少買新車、很少亂花錢、很少亂買股票，而他們致富的最重要原因就是“長時(shí)間內(nèi)的收入大于支出。”
這個(gè)結(jié)論看來再簡單不過，卻是分隔富人和窮人最重要的界限，任何人違背這條鐵律，就算收入再高、財(cái)富再傲人，也遲早摔出富人的圈子。
任由門下三千食客坐吃山空的孟嘗君、胡亂投資的馬克·吐溫，還有現(xiàn)代一些原本名利雙收卻揮霍亂投資，欠下高額負(fù)債的知名藝人，都是一再違背“收入必須高于支出”的鐵律之后，使得千金散盡。
點(diǎn)評：19世紀(jì)著名的英國文學(xué)家王爾德曾說過：唯一的必需品就是非必需品。也許在削減開支和努力提高現(xiàn)有生活水準(zhǔn)之間，現(xiàn)代人多數(shù)會(huì)選擇后者。他們永遠(yuǎn)都想要更好的車、更大的房子、更高的薪水。而一旦得償所愿，他們很快就又變得不滿足。實(shí)際調(diào)查顯示，要想成為有錢人，會(huì)賺很重要，量入為出更是必不可少。
理念6：適當(dāng)?shù)呢?fù)債有益，但要避免高成本的負(fù)債。
沒有負(fù)債么？不是什么值得炫耀的，反而證明你對自己的生活是不負(fù)責(zé)任的。為什么不想想，負(fù)債和投資其實(shí)是伙伴呢？
中國人覺得，欠著錢過日子，心里總是有負(fù)擔(dān)的，但不欠債的生活只有這樣的可能———掙多少錢就只能過多少錢的日子；把收入都用于生活、消費(fèi)，沒錢投資，錯(cuò)失取得高額回報(bào)率的機(jī)會(huì)。
可以選擇這樣的生活，即適度負(fù)債，釋放一部分現(xiàn)金，利用投資的回報(bào)率抵消負(fù)債的利息，負(fù)債不但沒壓力，還會(huì)因?yàn)檫M(jìn)行了合理投資而變得“引人入勝”。
張林就是一個(gè)很好的例子，研究生畢業(yè)后至今工作4年多了，平均月工資8000元。2002年比較看好上海的房地產(chǎn)行情，苦于剛畢業(yè)手里沒有資金，于是向親戚借了15萬元首付買了總價(jià)55萬元的房子一套，余款40萬元采用等額本息還款法20年還清。2005年，用幾年的收入還清了15萬元借款，并且購買了一輛15萬的轎車，折價(jià)后市場價(jià)格9萬元，而現(xiàn)在張林的房產(chǎn)也升值到了100萬元。
張林平時(shí)對于理財(cái)市場頗為留心。2006年初，覺得股市行情不錯(cuò)，投資股票，可是融資融券業(yè)務(wù)的真正落實(shí)尚需時(shí)日，張林手上沒有余錢，面對股票市場高額的收益率，張林算了一筆賬發(fā)現(xiàn)，扣除貸款的利息成本或手續(xù)費(fèi)用之后，股票的凈收益仍很高，值得貸款進(jìn)行投資。
張林覺得通過典當(dāng)行進(jìn)行貸款程序簡單、快捷，而且相對銀行貸款的難度低，于是，以其上海牌照的小轎車為抵押，向當(dāng)?shù)氐牡洚?dāng)行申請貸款。經(jīng)過典當(dāng)行的評估，該車價(jià)值為9萬元，所以張林申請到了7萬元的貸款，并投入股票市場，進(jìn)行短線操作，目前7萬元已經(jīng)升值為16萬元。
“把你的財(cái)產(chǎn)看成是一筐子雞蛋，把它們放在不同的地方：萬一你不小心碎掉其中一籃，你至少不會(huì)全部都損失。”對于這個(gè)理念，估計(jì)大家都耳熟能詳，那到底是否如此呢？
這個(gè)理念最初來自1990年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的獲得者馬克維茨。他認(rèn)為：關(guān)注單個(gè)投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及監(jiān)控投資組合的總體回報(bào)來得重要。不同的資產(chǎn)類別，例如股票和債券，二者之間可能只有很低的相關(guān)性。換句話說，就是他們的表現(xiàn)彼此關(guān)聯(lián)不大。比如2005年股票表現(xiàn)不佳，債券表現(xiàn)出色。而2006年的情況正相反，我們看到了瘋狂的股市和沉寂的債券市場。
雞蛋必須放在不同籃子的主要目的是，使你的投資分布在彼此相關(guān)性低的資產(chǎn)類別上，以減少總體收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
投資大師巴菲特則持反對意見，他從賺錢的角度考慮，如果你錯(cuò)過這個(gè)機(jī)會(huì)，你將少賺不少錢。
我們身邊有很多人在投資股票時(shí)也會(huì)有這樣的經(jīng)歷：對投資利潤貢獻(xiàn)最大的往往只是一只個(gè)股，相反，虧損則多是來源于分散投資。這個(gè)買一點(diǎn)，那個(gè)也買一些，表面上看起來沒有錯(cuò)過任何一個(gè)機(jī)會(huì)，但實(shí)際上哪一個(gè)機(jī)會(huì)也沒有抓住。反而不如認(rèn)認(rèn)真真研究好一只個(gè)股，重倉殺進(jìn)，全力爭取最大的利潤。
投資大師索羅斯也曾說過，“當(dāng)你對一筆交易有信心時(shí)，你必須全力出擊。持有大頭寸需要勇氣，或者說用巨額杠桿挖掘利潤需要勇氣，但是如果你對某件事情判斷正確，你擁有多少都不算多。”
點(diǎn)評：雞蛋和幾個(gè)籃子，其實(shí)并非最關(guān)鍵的。有一點(diǎn)要注意，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相依相伴，如果你只是希望冒最小的風(fēng)險(xiǎn)拿到最大的收益，那么，多放幾個(gè)籃子吧———這種方法適合穩(wěn)健的你！但如果你對這個(gè)大機(jī)會(huì)絕對自信，并致力于大撈一筆，那碎雞蛋也不會(huì)讓你難受。
理念8：按照自己的方式理財(cái)。
理財(cái)聽誰的？理財(cái)專家還是證券分析師？
羅杰斯從來都不重視華爾街的證券分析家。他認(rèn)為，這些人隨大流，而事實(shí)上沒有人能靠隨大流而發(fā)財(cái)。“我可以保證，市場的大多數(shù)操作是錯(cuò)的，必須獨(dú)立思考，必須拋開羊群心理。”
投資之初，該聽誰的，不聽誰的？這是個(gè)問題。
很多成功的投資人告訴記者，他們做投資時(shí)，一般都是靠自己分析而并非聽別人的意見。
100個(gè)人有100種投資理念，如果每個(gè)投資分析師所說的話都可能對你產(chǎn)生影響的話，最好的方法就是誰說的也別信，靠自己做決斷。
按自己的方式投資的好處就是，你不必承擔(dān)別人的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，也不用為不多的盈利支付不值那么多錢的咨詢費(fèi)用。你的分析師如果確信無疑的話，他會(huì)自己操作去賺那筆錢，而不是建議你買入。
投資者大都經(jīng)歷過三種境界：第一種境界叫作道聽途說。每個(gè)人都希望聽別人建議或內(nèi)幕消息，道聽途說的決策賠了又不舍得賣，就會(huì)去研究，很自然的傾向就是去看圖，于是進(jìn)入了第二階段，叫作看圖識字。看圖識字的時(shí)候經(jīng)常會(huì)恍然大悟，于是第三個(gè)境界就是相信自己。在投資決策的過程中，相信別人永遠(yuǎn)是半信半疑，相信自己卻可能堅(jiān)信不疑。
理念9：買保險(xiǎn)是用小錢省大錢。
有一個(gè)調(diào)查顯示，說起理財(cái)，八成白領(lǐng)都不會(huì)選擇保險(xiǎn)，他們都認(rèn)為保險(xiǎn)的回報(bào)率太低。其實(shí)，他們是誤解了保險(xiǎn)的作用。風(fēng)險(xiǎn)投資、股票投資也許體現(xiàn)的是錢生錢，而保險(xiǎn)則反映了錢省錢。買保險(xiǎn)才是有責(zé)任感的體現(xiàn)。
這個(gè)責(zé)任感源自于一個(gè)假設(shè)：如果你不幸罹難，你的家屬怎么辦？你是否為她(他)們想好了足夠的退路。所以購買壽險(xiǎn)的主要原因是保護(hù)你和依賴你的人。萬一不幸的事情發(fā)生，而你再?zèng)]有能力或機(jī)會(huì)保護(hù)他們的時(shí)候，保險(xiǎn)公司可能會(huì)站出來扮演你在財(cái)務(wù)上的角色，它至少能為陷入經(jīng)濟(jì)困境的家人減少痛苦。
而同樣的邏輯也為你解決了另外一個(gè)問題：目前很多爸爸媽媽為孩子買保險(xiǎn)，到底該不該買？顯然在這些脆弱的小生命肩上尚未烙下“責(zé)任”的痕跡，相反，他們時(shí)時(shí)刻刻依賴著你們，你需要給自己買份保險(xiǎn)的理由遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過給孩子。
點(diǎn)評：越來越多的人認(rèn)同了保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)體現(xiàn)著愛，體現(xiàn)著責(zé)任。錢生錢固然重要，錢省錢也很關(guān)鍵，保險(xiǎn)就是讓你花較少的錢來獲得較大的保障。至于要購買多少保險(xiǎn)，沒有標(biāo)準(zhǔn)的答案，但如果追根溯源，你承擔(dān)的責(zé)任多大，保額就該多大。
理念10：養(yǎng)老規(guī)劃盡早開始。
年輕人的眼里，養(yǎng)老似乎是遙遠(yuǎn)的事。但年輕時(shí)必須清醒地認(rèn)識到，未來的養(yǎng)老金收入遠(yuǎn)不能滿足我們的生活所需。退休后如果要維持目前的生活水平，在基本的社會(huì)保障之外，還需要自己籌備一大筆資金，而這需要我們從年輕時(shí)就要盡早開始進(jìn)行個(gè)人的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
中國財(cái)富管理網(wǎng)CEO楊晨先生指出，退休規(guī)劃是貫穿一生的規(guī)劃，為了使老年生活安逸富足，應(yīng)該讓籌備養(yǎng)老金的過程有計(jì)劃地盡早進(jìn)行。社保養(yǎng)老、企業(yè)年金制度，以及個(gè)人自愿儲(chǔ)蓄，是退休理財(cái)?shù)慕鹑恰?/p>
籌備養(yǎng)老金就好比攀登山峰，同樣一筆養(yǎng)老費(fèi)用，如果25歲就開始準(zhǔn)備，好比輕裝上陣，不覺得有負(fù)擔(dān)，一路輕松愉快地直上頂峰；要是40歲才開始，可能就蠻吃力，猶如背負(fù)學(xué)生背包，氣喘吁吁才能登上頂峰；若是到50歲才想到準(zhǔn)備的話，就好像扛著沉重負(fù)擔(dān)去攀登懸崖一樣，非常辛苦，甚至力不從心。同樣是存養(yǎng)老金，差距咋這么大呢？奧妙在于越早準(zhǔn)備越輕松。
點(diǎn)評：養(yǎng)老看似很遙遠(yuǎn)的事，但是卻影響著我們每一個(gè)人。有調(diào)查表明，中國的在職者在37歲就開始面臨養(yǎng)老問題，比已退休的老一輩提前了10歲。養(yǎng)老規(guī)劃越早做，越劃算。例如：你每個(gè)月都多存100元錢，如果你24歲時(shí)就開始投資，并且可以拿到10%的利潤，34歲時(shí)，你就有了2萬元錢。當(dāng)你65歲時(shí)，那些小小的投資就變成了61.6萬元錢了。
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