股票是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，絕非目的。這里并非詆毀投資的作用，而是澄清一個(gè)事實(shí)，投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，而絕非目的。如果這個(gè)目標(biāo)是解放中國，那投資好似一場戰(zhàn)役，平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役，很重要，但不能本末倒置。
中國人越來越富，關(guān)注理財(cái)?shù)娜嗽絹碓蕉啵碡?cái)產(chǎn)品越來越多，市場越來越透明，但是--因“理財(cái)“而起的錢禍也越來越多。從不理財(cái)?shù)较估碡?cái)?shù)闹袊藨?yīng)牢記下面的10條理財(cái)忠告。
1、買股票不是理財(cái)
股票是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，絕非目的。
這里并非詆毀投資的作用，而是澄清一個(gè)事實(shí)，投資是理財(cái)?shù)囊粋€(gè)手段，而絕非目的。如果這個(gè)目標(biāo)是解放中國，那投資好似一場戰(zhàn)役，平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役，很重要，但不能本末倒置。如《華爾街日報(bào)》個(gè)人理財(cái)專欄作家喬納森·克萊門茨所說，我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財(cái)，或者賺取盡可能高的回報(bào)，金錢的本身不是最終目標(biāo)，而只是實(shí)現(xiàn)其他終極目標(biāo)的手段，投資是為了購買一棟房子，或者讓子女上更好的大學(xué)，或者為退休生活儲備。
2、抑制欲望，增加被動收入
賺得多，花得多，永遠(yuǎn)在老鼠賽跑圈。
當(dāng)我們住70平米的房子時(shí)就開始琢磨換個(gè)兩室一廳，隨著收入增加，會想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時(shí)，也許會考慮去郊外選一套別墅。你想要什么樣的生活，這一道哲學(xué)題永遠(yuǎn)在變化，理財(cái)規(guī)劃能幫你調(diào)試“該賺多少錢來實(shí)現(xiàn)它”，但也會提醒你——抑制欲望，增加被動收入。
你想要什么樣的生活?這將決定你要花多少錢，適當(dāng)抑制欲望并沒錯(cuò)。
你得賺多少錢實(shí)現(xiàn)它?這將決定你需要多少錢，可以增加被動收入。
3、切莫有時(shí)間工作沒時(shí)間賺錢
你見過20多歲的投資理財(cái)大師嗎?
我們見過20多歲的網(wǎng)球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財(cái)大師。任何一種非凡成就都需要長時(shí)間的練習(xí)，老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個(gè)美國職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時(shí)只有20歲，但他練習(xí)高爾夫球已經(jīng)有17年了。1999年，17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節(jié)一夜成名的時(shí)候，他已經(jīng)沒日沒夜的練習(xí)鋼琴有14個(gè)年頭。比如你從21歲畢業(yè)，你就需要花時(shí)間訓(xùn)練財(cái)技——投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財(cái)是一門實(shí)用技術(shù)，最好自己能上場，單靠看書惡補(bǔ)并不容易。
4、人生最大的風(fēng)險(xiǎn)不是死得太早，而是活得太長。
歡迎來到長壽風(fēng)險(xiǎn)的世界，這看起來不近人情，但這的確比“死得太早”還可怕。
規(guī)劃我們退休后的投資組合，是人生中最棘手的財(cái)務(wù)難題之一。
如今，65歲的男性預(yù)期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數(shù)據(jù)會誤導(dǎo)人，因?yàn)樗鼈冎皇瞧骄A(yù)期，不僅有半數(shù)的退休者會活得更久，而且人們在活到平均壽命前后時(shí)也面臨很大的變數(shù)，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。而且，如果你已婚，則還要考慮兩個(gè)人的預(yù)期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況，至于那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經(jīng)常閱讀理財(cái)雜志的人，他們的壽命可能超過平均數(shù)。如果你身體健康、頭腦清醒，還是謹(jǐn)慎為好，做好90歲，甚至更長久的退休計(jì)劃。
可怕的是，在超過20年的收入荒漠里，(如果50歲退休，按照中國人口平均壽命74歲計(jì)算，是24年)我們靠什么養(yǎng)老?除了社保，有一個(gè)源源不斷的現(xiàn)金噴泉是最佳解決之道，多數(shù)中國人都知道，社保真的幫不上忙——如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年，只能靠自己的安排。
最多的人存下了一筆錢做養(yǎng)老之用，但最大的不確定性來自于壽命：我們不知道自己能活多久，這意味著我們很難去計(jì)算每年應(yīng)該從積蓄中抽出多少用于生活開銷。取出太多，可能是：眼睛一閉，一睜，錢花沒了，人還在取得太少，我們可能過上了不必要的拮據(jù)生活。
第二多的人靠著一套房產(chǎn)，但活過了70年，所有權(quán)又是一個(gè)不確定性。
根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，大家填補(bǔ)養(yǎng)老大坑的現(xiàn)金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益;一幢可供出租的房產(chǎn);或者持有一家公司的股份，每年自有分紅——這些都是被動收入。
5、不要早結(jié)婚
當(dāng)被問及成功秘訣，四叔李兆基給年輕人一條忠告：不要早結(jié)婚。
結(jié)婚二字對中國人的重壓，除了孩子，還有一套房子。一個(gè)28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄——能成為母錢的錢，為了湊齊首付，搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。
李彥宏曾經(jīng)鼓勵(lì)年輕人，在20歲的時(shí)候做自己喜歡并擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想，創(chuàng)業(yè)失敗的幾率高達(dá)九成，投資失敗也絕不少見，但我們可以積蓄母錢的力量，損失的只是，晚幾年享受婚姻生活。
6、賣掉房子去投資
過去十年，中國房價(jià)上漲6倍，年均收益率接近20%，在老百姓心中已經(jīng)成了一個(gè)優(yōu)良的投資渠道，但是接下來10年，房地產(chǎn)還依然會延續(xù)此前的輝煌么?沒有只漲不跌的股市，同樣樓市亦如此。但是樓市是明年還是后年下跌呢，我不知道，但是這個(gè)問題似乎并不重要，我們考慮的一個(gè)命題僅僅是，接下來10年，房地產(chǎn)還會是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道么?
衡量房地產(chǎn)價(jià)格的兩個(gè)指標(biāo)：租金收益率和房價(jià)收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%，北京房價(jià)收入比差不多20:1，這兩個(gè)指標(biāo)目前似乎并不合理。對這種不合理比率的調(diào)整，我們寄希望于資金的上漲，收入的提升。房價(jià)如果繼續(xù)10年保持20%的增長，為了改善目前并不合理的比率，那么租金和收入應(yīng)該要保持高于20%的增長，但這個(gè)數(shù)字在現(xiàn)實(shí)世界中似乎很難實(shí)現(xiàn)。那么降低一點(diǎn)要求10%呢，這也是一個(gè)很難實(shí)現(xiàn)的數(shù)字。
答案很清楚了，房地產(chǎn)要延續(xù)過去10年的輝煌似乎并不現(xiàn)實(shí)，無論房價(jià)下跌與否，可以肯定的是，接下來的10年，房地產(chǎn)不再像過去10年是一個(gè)優(yōu)異的投資渠道，而是一個(gè)與股票、基金，甚至債券類似的投資渠道。
如果有更好的機(jī)會，為什么要守著幾套房子?
7、別指望靠保險(xiǎn)賺錢
買保險(xiǎn)重點(diǎn)是買保障，而非投資。臺灣理財(cái)者會認(rèn)為買保險(xiǎn)是必需的，人有旦夕禍福，需要保險(xiǎn)來保障，而內(nèi)陸的創(chuàng)富者偏年輕，可能感覺不到保險(xiǎn)的重要性。保險(xiǎn)最重要的是買保障，而不是投資。
我們對保險(xiǎn)有個(gè)最大的錯(cuò)覺——既然是保險(xiǎn)，用它投資肯定沒風(fēng)險(xiǎn)。這句話大錯(cuò)特錯(cuò)。
直接忽略掉所謂“保障又理財(cái)”的保險(xiǎn)，只選擇那些純保障型，至于投資，省下錢來交給更專業(yè)的投資機(jī)構(gòu)去打理。中國理財(cái)網(wǎng)CEO趙良有個(gè)絕妙比喻，投連險(xiǎn)好比二合一洗發(fā)水。事實(shí)上，有必要讓保險(xiǎn)來滿足雙重需求嗎?按照趙良的話，既然有洗發(fā)水和護(hù)發(fā)水，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發(fā)水?
8、賺自己能賺的錢
完全靠投資“發(fā)財(cái)”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業(yè)改變財(cái)富的速度甚至靠譜一些——微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長性的企業(yè)。
我們經(jīng)常關(guān)注那些一年之間就高漲100%，甚至翻兩番的股票，閱讀有關(guān)明星基金經(jīng)理的小道消息，四處打聽有內(nèi)幕交易的熱門小盤股。投資家也好，企業(yè)家也罷，別人的故事終歸是別人的故事，沒有一個(gè)好點(diǎn)子、一個(gè)好爹，大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字，我們可以做的是，賺好自己能賺的錢，把它賺足。
有時(shí)候投資的意義不在于賺錢，而是避免變窮。
9、能把錢守住就是賺了錢
理財(cái)?shù)哪康牟皇莿?chuàng)造財(cái)富。理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是保證財(cái)富不貶值，其次是力求財(cái)富的穩(wěn)定增長。
如果你相信一項(xiàng)投資會讓你收益豐厚，將全部身家投入其中，可能會讓你瞬間實(shí)現(xiàn)最高的理財(cái)目標(biāo)，讓孩子在美國讀中學(xué)，全家住別墅。但如果你錯(cuò)了，極端的情況是損失了90%之多——如同1929年-1932年美國大蕭條時(shí)代的情形。這個(gè)錯(cuò)誤的后果與你錯(cuò)過了一個(gè)高收益的機(jī)會完全不能相比，你可能會失去全部的養(yǎng)老金，連70平米的房子也住不起。
10、現(xiàn)在，投什么比什么時(shí)候出手重要
理財(cái)者總是陷入兩難境地：不滿意于國債和保本基金的微薄收益，也不喜歡股票和陽光私募的大起大落，把錢放(貸)給號稱能給5分利(月息5%)的表哥，但又擔(dān)心要不會來本金;終于打聽到一年穩(wěn)賺13%的信托產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)湊不齊300萬的門檻。
每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品總是在收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動性上糾結(jié)不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聰明，要么聰明但樣子普通，難得碰到才貌雙全的女子，卻看不上你。
幸好投資可以很花心，不能娶到美嬌娥，但可以同時(shí)擁有，坐享齊人之福。專業(yè)人士稱之為資產(chǎn)配置，是為了分散風(fēng)險(xiǎn)。
一個(gè)簡單的方法幫我們找對產(chǎn)品，先把錢簡單分成這四類，對號入座：
第一筆錢，隨時(shí)要用的錢(比如一個(gè)月后就要支付首付)。保持流動性沒商量，把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行期理財(cái)產(chǎn)品中。
第二筆錢，主心骨的錢。說不定什么時(shí)候用，因?yàn)橛兴泻馨残模罂梢苑旁诠潭ㄊ找娴漠a(chǎn)品中，比如固定收益類的銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托等。
第三筆錢，小賭怡情的錢，沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可，還能順便提高投資經(jīng)驗(yàn)?；蛘邍L試些藝術(shù)品投資，國家文物局原駐外文物專家錢偉鵬給我們講了這么一個(gè)故事，七年前在日本一個(gè)不起眼的古玩市場隨便逛，花1200元買了一個(gè)看上去很普通的清代紫砂方壺，但是從它的質(zhì)地和造型上看是一件上好的紫砂壺。今年春季有拍賣公司看中了這把紫砂壺，估價(jià)五萬，最后拍到220萬。這是非常大的回報(bào)。
第四筆錢，長錢?？赡茉?0年以后才會派上用場，可以持有股票型基金、陽光私募，半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損，但長期來看，持有8年，也能把投資翻三倍。
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