理財(cái)要明智不要盲目
早在孩子3、4歲，即剛剛有“數(shù)”的概念并初步懂得加減法，懂得區(qū)分不同金額的錢幣，明白金錢與購買之間的“有機(jī)關(guān)系”時(shí)，法國孩子的“家庭理財(cái)課程”就開始了。在過圣誕節(jié)或生日時(shí)，孩子們第一次從大人那兒得到的零用錢可能僅為1~5法郎。法國家長認(rèn)為，讓孩子很早就擁有屬于自己的“私房錢”，有利于培養(yǎng)孩子在經(jīng)濟(jì)上一定的獨(dú)立性。對于這筆不起眼的“小錢”，家長們大多并不主張孩子們把它儲(chǔ)蓄起來，而是鼓勵(lì)他們合理地消費(fèi)掉，如：購買喜愛的零食、玩具或書刊。在消費(fèi)之后，家長會(huì)跟孩子交流一下購物的“感受”，如是否合算、滿意，然后再幫助他們分析一下這次的消費(fèi)是否合理、必要，從中可以獲取什么經(jīng)驗(yàn)、汲取什么教訓(xùn)等。當(dāng)孩子正式上學(xué)后，隨著孩子消費(fèi)欲望的提高和消費(fèi)種類的增加，家長給予的零用錢可適當(dāng)提升。但在這個(gè)年齡段，法國家長大多已經(jīng)不采用每當(dāng)孩子提出想買什么就給一筆零用錢的“零打碎敲”的辦法，他們認(rèn)為，與其讓孩子每次向家長苦苦“乞討”，還不如定期給孩子一筆零用錢并做出某些消費(fèi)限制的規(guī)定，這樣更有利于培養(yǎng)孩子“計(jì)劃用錢”的理財(cái)本領(lǐng)。
更為引人注目的是，法國家長大多在孩子升入小學(xué)高年級即10歲左右時(shí)，就給他們設(shè)立一個(gè)個(gè)人的獨(dú)立銀行賬戶，并劃入一筆錢，這筆錢一般來說并非是區(qū)區(qū)幾十元或幾百元法郎，而是上千甚至數(shù)千元的法郎。值得一提的是，即使在美國、英國等西方發(fā)達(dá)國家中，家長的這種做法也是十分少見的。
法國家長之所以熱衷于為孩子開專門的銀行賬戶，倒不是為孩子的高消費(fèi)提供方便，也不是圖自己省事，更不是為幫助孩子學(xué)習(xí)如何保護(hù)好自家的私有財(cái)產(chǎn)，而是為了一個(gè)更宏大的目標(biāo)：讓孩子從小就學(xué)會(huì)明智、科學(xué)，而不是機(jī)械、盲目地“理財(cái)”。“消費(fèi)膨脹”和“守財(cái)奴”
等孩子正式擁有了自己獨(dú)立的賬戶后，讓孩子通過消費(fèi)來理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)才算是系統(tǒng)、全面地展開了。當(dāng)然，對于第一次擁有這么多金錢的孩子，家長必須及時(shí)地做出指導(dǎo)，并充分予以關(guān)注。當(dāng)家長發(fā)現(xiàn)自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品時(shí)，家長大多并不會(huì)因大動(dòng)肝火而對孩子橫加責(zé)備，他們更多的是把這種行為當(dāng)作是孩子學(xué)本領(lǐng)時(shí)必須付出的“學(xué)費(fèi)”。事實(shí)上，絕大多數(shù)孩子一開始出現(xiàn)的“消費(fèi)膨脹”心理，在經(jīng)過一定時(shí)間的自我反省和家長幫助后都會(huì)恢復(fù)到正常狀態(tài)。
“獨(dú)立賬戶”可能給一些孩子帶來的另一種極端是在無意之中使他們過度捂緊了自己的錢袋。他們往往會(huì)很自然地想到：既然這些錢都已經(jīng)歸入我的名下，那么我就理應(yīng)盡量縮小開支。生性浪漫、豪放的法國人當(dāng)然不會(huì)欣賞這種不懂得享受人生的“守財(cái)奴”式的消費(fèi)理念，因而一定會(huì)采取一些辦法來鼓勵(lì)、引導(dǎo)這樣的孩子更為勇敢大膽地消費(fèi)。他們一般會(huì)耐心、細(xì)致地啟發(fā)孩子做出消費(fèi)，如建議孩子邀請小伙伴去看一場電影；買一雙新運(yùn)動(dòng)鞋；給爺爺奶奶送上一束鮮花等。如果消費(fèi)合理又有意義，孩子還會(huì)受到家長的表揚(yáng)甚至嘉獎(jiǎng)。
學(xué)會(huì)合理使用“獨(dú)立賬戶”
時(shí)下，越來越多的法國家長并不贊成在孩子擁有了自己的“獨(dú)立賬戶”之后還每周或每月“定期”領(lǐng)取零用錢，而是采用在過節(jié)日、生日等“特殊時(shí)期”不定期發(fā)放數(shù)額不等的零用錢的新辦法。他們的理由是：孩子并非是家長的雇員，他們也沒有為家庭創(chuàng)造任何財(cái)富，因而千萬不要讓他們產(chǎn)生定期“領(lǐng)工資”的錯(cuò)覺，因?yàn)闀r(shí)間一長，他們沒準(zhǔn)還會(huì)誤以為向家長領(lǐng)取零用錢是天經(jīng)地義的事情。
法國家長認(rèn)為，“獨(dú)立賬戶”不僅為孩子的合理消費(fèi)提供了實(shí)習(xí)場所，而且也可以幫助孩子培養(yǎng)合理儲(chǔ)蓄的良好習(xí)慣，即所謂的“該消費(fèi)時(shí)就消費(fèi)、該節(jié)約時(shí)就節(jié)約”。家長可以與孩子商議其獨(dú)立賬戶必須保留的金額底線，然后一起制定一個(gè)短期的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)目標(biāo)：開始時(shí)可能僅是小目標(biāo)，如一把瑞士軍刀、一件火車模型等，一般只需儲(chǔ)蓄幾個(gè)星期便能大功告成；此后可轉(zhuǎn)向較大目標(biāo)，需要耐心儲(chǔ)蓄幾個(gè)月才能實(shí)現(xiàn)夙愿；最后上升至更大的目標(biāo)，必須儲(chǔ)蓄上一年半載才能實(shí)現(xiàn)。要是在這期間，孩子受到其他物質(zhì)的誘惑而沒能“挺住”，那么他就必須為自己的合理或不太合理的花銷負(fù)責(zé)。換句話說，責(zé)任人不是家長，而是孩子自己！而更重要的是，通過這種模式，孩子從中可以學(xué)到一種寶貴的責(zé)任心，領(lǐng)悟到一種辨證的得失觀。
在專家的指導(dǎo)下，越來越多的法國家長已經(jīng)認(rèn)識到：要使孩子的“獨(dú)立賬戶”真正發(fā)揮幫助孩子學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)姆e極作用，家長對賬戶“監(jiān)控”的合理適度是十分重要的。要知道，如果家長對尚未諳世事的孩子過度信賴，而對孩子賬戶的使用情況不聞不問的話，那么孩子可能很快便淪為大手大腳、胡亂用錢的敗家子。而要是走另一極端，即家長事事管、樣樣問，孩子的一切消費(fèi)仍由家長作定奪，甚至干脆將賬戶鎖進(jìn)抽屜里，那么孩子同樣也會(huì)因?yàn)闆]有機(jī)會(huì)親身經(jīng)歷理財(cái)?shù)倪^程，而領(lǐng)悟不到理財(cái)?shù)恼嬷B，當(dāng)然也就難以達(dá)到“在游泳中學(xué)會(huì)游泳”的目的了。
