學費最高一年3萬元，學生是一群6到11歲的娃娃，學習的內(nèi)容是如何駕馭金錢、學會“錢生錢”……日前，成都市一家財商培訓機構(gòu)的情況經(jīng)媒體披露后，在社會上引起了廣泛關注與爭議。圍繞什么是少年兒童理財教育、是否有必要及何時開展理財教育、怎樣開展理財教育、家庭和學校應在其中扮演什么角色等話題，記者展開了采訪調(diào)查。
1.專門“學財”未必能理財
教給孩子一些理財?shù)挠^念是對的，出發(fā)點也是好的，但專門把孩子送到培訓機構(gòu)，訓練所謂的“生錢之道”完全沒必要，也未必就能學會理財?shù)谋绢I。
位于成都市高新區(qū)府城大道中段的這家財商培訓中心，并非人們想象中富麗堂皇的“高端學府”和一些媒體鼓吹的“兒童商學院”，其辦公場所就是兩間隔開的小教室和一間招生咨詢辦公室。
該培訓中心總經(jīng)理方媛介紹，該中心源自英國，總部是中國境內(nèi)第一家針對兒童、青少年及家長的財商培訓專業(yè)機構(gòu)，5位老師基本都是公立學校英語教師轉(zhuǎn)行，經(jīng)過英國專業(yè)培訓機構(gòu)培訓并獲得內(nèi)部認定證書，英語水平八級以上且任教多年。
方媛曾在英國牛津大學賽德商學院學習，并有過9年金融管理工作經(jīng)歷，因為工作關系，她經(jīng)常接觸到很多家境富裕的孩子。一次活動中，一位13歲的小女孩說：“我爸有十幾套房子，我才不用讀書，讀書有什么用?！倍硪晃?歲的小男孩說：“我希望我很有錢，這樣我讓別人干嘛別人就得干嘛。”孩子們因為不能正確認識財富而扭曲的價值觀念深深地刺激著她，也成了她想做好財商教育的初衷。
“首要的是幫孩子樹立正確的財富觀念，讓他們明白個人價值與父母的財產(chǎn)無關。”方媛認為，獨立人格成長都是建立在經(jīng)濟獨立之上的，她想通過培訓教給這些孩子正確看待財富的態(tài)度，希望孩子們能夠有足夠的智慧與能力正視現(xiàn)有財富，然后在這個基礎上，通過不斷創(chuàng)造，實現(xiàn)自我價值。
這家培訓機構(gòu)去年10月以來，一共招收了5個班40多個家庭的孩子，學生年齡在6-11歲間。學生將在一年內(nèi)分兩學期上完48門財商課程，每天在培訓中心上課時間為3小時。
“財商是指一個人認識金錢和駕馭金錢的能力，也是一個人在財務方面的智力，是理財?shù)闹腔??！狈芥陆榻B，培訓的課程，在觀念上，要幫助孩子樹立正確的金錢觀念，讓他們在做事情的時候考慮別人的感受；在行為習慣上，指導學生合理規(guī)劃、預算、科學儲蓄自己的零花錢，做一些自己力所能及的事情去幫助別人；在思維模式上，訓練他們找出同一個問題的不同答案，培養(yǎng)他們“不做資源的占有者、繼承者而是資源的創(chuàng)造者”的精神。
他們并不去教這些孩子如何節(jié)約，而是訓練孩子們?nèi)プ鲐敻坏膭?chuàng)造者。方媛介紹，到培訓的高級階段會讓孩子們實戰(zhàn)，樹立投資意識，讓“錢生錢”。
這么小的孩子就能領悟財商的知識，真正用錢去生錢？對此，成都新尚集團董事長、成都數(shù)碼廣場董事長唐立新認為，6歲到11歲這個年齡階段的孩子太小，應該是無憂無慮成長的階段，可以向他們灌輸一些慈善、公益的觀念，專門培訓其對金錢的認識和理財意識，“還是有點為時過早，也許并沒有太大意義?！?/p>
四川省社會科學院研究員胡光偉也認為，教給孩子一些理財?shù)挠^念是對的，出發(fā)點也是好的，但專門把孩子送到這樣一個培訓機構(gòu)，訓練所謂的“生錢之道”完全沒必要，也未必就能學會理財?shù)谋绢I。
2.理財教育沒有貴賤之分
用錢多錢少來評價理財教育的觀念非常狹隘。教孩子樹立正確的錢財觀，管好、用好這些錢，是家長們的責任，也是理財教育的重要內(nèi)容。
盡管這家財商培訓機構(gòu)自稱從未把培訓定位在富裕階層和精英教育上，但來的還是“有錢人”居多。
記者調(diào)查了解到，送孩子到該機構(gòu)的家長大多是身家千萬甚至過億的企業(yè)家，有的還有移民海外的計劃?！翱赡芤驗檫@群人更有需求，對孩子理財教育的困惑比普通人更多，意識也更超前一些吧?！狈芥逻@樣分析道。
事實上，該培訓機構(gòu)在學生報名時也有過篩選和考察，并非有求必應。方媛介紹，每位學生在報名前都要參與機構(gòu)組織的入學測試，家庭財富水平、孩子少年企業(yè)家特質(zhì)、家長的教育理念等因素都在招生考慮中。
“我們尤其在意學生家長的教育理念，因為培訓中習慣養(yǎng)成、強化和練習需要家長的監(jiān)督，如果家長不能配合，那培訓效果肯定會大打折扣。”她說，機構(gòu)也有過因與家長教育理念不同，拒絕其孩子報名入校的案例。
而限制家長們報名的還有一個重要的因素，即高昂的學費。這家財商培訓機構(gòu)每個學生每年收費3萬多元，如果算上校服、保險、寒暑假活動等，完成整個課程大概需要6萬元。
如此高昂的學費，也讓家長們普遍產(chǎn)生了一種觀念：所謂財商教育、理財教育，都是有錢人家孩子的“專利”，窮人家的孩子本來就沒有多少可支配的錢財，要理財教育干嗎？
“無論什么樣的家庭，要想讓孩子在未來生活、工作中具有較強的競爭力，以及具備基本的財富管理意識和能力，就應當對孩子較早進行理財教育?！敝袊招兄芯繒泵貢L、成都師范學院教授劉裕權(quán)認為，一般的家庭，可以根據(jù)家庭消費、投資給予孩子一些理財教育的常識，還可以讓孩子參與家庭收入、消費、投資諸方面的記賬活動，引導孩子科學合理地使用自己手中的資金。
盡管對收取高昂學費的行為頗有微詞，胡光偉也認為，用錢多錢少來評價理財教育的觀念非常狹隘?！皩⒆拥睦碡斀逃龥]有貴賤之分，也跟孩子手中的錢財多少無關。”他說，即便再窮的家庭，逢年過節(jié)孩子也會收到或多或少的壓歲錢，孩子也終有一天需要自己支配錢財，就算手中只有一塊錢，也可以有不同的用途。而教孩子樹立正確的錢財觀，管好、用好這些錢，是家長們的責任，也是理財教育的重要內(nèi)容。”
針對一些家長提到的“孩子這么小，給他講理財，是否能聽懂，什么時候才合適”的疑慮，胡光偉認為，每個孩子存在個體差異，但都應該從兒童知道錢是什么、有什么作用的時候介入理財教育。即使此前缺失了這一課，當孩子手中出現(xiàn)可支配的錢財時，一定要花時間補上這一課。
劉裕權(quán)則認為，在當今市場經(jīng)濟的浪潮中，對7—11歲的孩子進行理財教育是非常必要的。“兒童、少年理財教育最重要的是基本意識、常識和能力，其中意識包括自立自強、勤勞致富、珍惜財富等意識，常識包括基本經(jīng)濟、商業(yè)、投資等知識，能力包括自主管理、消費預算、財富管理、勞動賺錢、科學投資等能力?！彼ㄗh，對年幼的孩子可考慮從認識錢幣及其價值開始，教會孩子使用貨幣、懂得購物“貨比三家”以及精打細算，逐漸了解儲蓄、學會儲蓄以及樂于與他人分享儲蓄，甚至可以了解一些股市期貨投資知識，以及如何通過勞動獲得收入等。
3.我國少年兒童理財教育存在誤區(qū)
“我們基本上沒有理財教育的意識和相應的宣傳，即使有一些理財教育，內(nèi)容也基本上是隔靴搔癢或者頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳?！?/p>
記者現(xiàn)場觀摩了成都這家財商培訓機構(gòu)的上課場景。
一堂課上，老師給孩子們一個題目：只有50元錢，要去游樂場玩，該買些什么東西。孩子們的回答五花八門：水壺、礦泉水、游泳圈、背包，甚至還有人說買寶石。老師把這些答案寫在投影儀上，“這就是一份清單，但是這里面有多少東西是必需品，有哪些東西是不需要的呢？”于是，購物清單的概念被灌輸給孩子們。
在另一個“尋寶”的游戲中，孩子們要從一個百寶箱里選出自己認為值錢和沒有價值的東西。很多孩子都把勺子、牙刷、炒鍋等丟了出去，留下的大多是“珠寶”、“黃金”等東西，老師這時就講解，如果你在一個荒無人煙的小島上，勺子、鍋等比黃金更有價值，“相對價值的觀念就傳達了出來?！?/p>
方媛介紹，這些教學案例也經(jīng)常暴露出平常家庭對孩子錢財教育的諸多誤區(qū)和空白點。
“如何做選擇”是財商教育的入門功課之一?！跋胍臇|西要學會延遲享受”，這是方媛常常給孩子們講的觀點。以需要的東西優(yōu)先，至于那些想要的，則要通過自己的努力去擁有。
事實上，經(jīng)過培訓，孩子們也慢慢懂得了一些基本的賺錢、理財?shù)姆椒?。一?歲男孩找到方媛：“有沒有可能讓別人用他的20元錢換我的10元呢？”方媛告訴他，貿(mào)易很重要的一點，就是“信息的不對稱”，把握這一點你就可能獲得成功。
通過觀察和自我摸索，這位男孩想到利用“信息不對稱”的好方法，趁著炎炎夏日，去批發(fā)市場低價買進一批水槍，再拿到社區(qū)里售賣，社區(qū)的小孩子看到水槍都爭著購買，一個上午他就凈賺300元，并把這些錢都捐給了希望小學?！熬杩顜Ыo孩子的滿足感要比賺錢多上好幾倍。”方媛說。
就如何從小培養(yǎng)孩子的理財意識，胡光偉建議父母和孩子共同建立一個儲蓄賬戶。每一筆娃娃得到的錢，家長都和他一起存入賬戶，而每一筆錢的支出，家長也要和孩子一起商量，既不武斷替孩子做決定，也不放任孩子、不聞不問。“每一筆收支，都要讓孩子參與其中，指導他們填單、支取，并詳細列出消費明細，孩子在這個過程中，自然就會形成錢財?shù)南嚓P知識，獲得理財經(jīng)驗?！?/p>
他介紹，在英國、以色列等國家，家長對孩子的理財教育都非常重視，當孩子懂得錢財?shù)淖饔脮r，家長就會幫助他們建立儲蓄和消費賬本。每到年底，孩子拿出他的賬本，看到過去一年他幫助同學花費多少，支援貧困家庭用了多少，施舍街頭流浪漢多少時，就會特別有意義。
反觀我國，少年兒童理財教育還存在不小的差距?！拔覀兓旧蠜]有理財教育的意識和相應的宣傳；即使有一些理財教育，內(nèi)容上也基本上是隔靴搔癢或者頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳，沒有基本的框架，更沒有具體的內(nèi)容體系；理財教育的專業(yè)人員基本為零?！眲⒃?quán)說，出現(xiàn)這種情況有多重原因，一方面是受傳統(tǒng)文化“重義輕利”思想的影響，許多家庭和學校都沒有實施理財教育的計劃；另一方面則是因為市場經(jīng)濟在我國起步較晚，國人在投資理財方面的知識與理念遠落后于西方發(fā)達國家；此外，“理財是有錢人的事情”的觀點仍在大多數(shù)家庭存在。
4.家庭是理財教育最好的學校
不能把理財教育簡單地定位在打理經(jīng)濟財富上，要把人生價值觀、財富觀、消費觀以及情商等命題納入理財教育的目標體系。
快餐店為什么要送玩具？游戲幣為什么買不了棒棒糖？為什么提前訂機票便宜些？為什么有這么多銀行？……現(xiàn)實生活中，經(jīng)常有孩子問家長這樣或那樣的問題，并看到喜歡的東西爸媽不買就賴著不走。而家長們的回答和處理卻鮮有抓住要害的。
成都市武侯實驗小學馮泓樹的爸爸馮偉算得是其中嘗試早、經(jīng)驗多、成果顯著的家長之一。孩子很小時，他就嘗試著給他講財經(jīng)故事、生活理財、經(jīng)濟現(xiàn)象、商業(yè)行為，他本人也在培養(yǎng)孩子財商的過程中有很多收獲。
幼兒園時，小泓樹曾跟著馮偉去銀行存錢，第二天又路過那家銀行時，兒子問他：“爸爸，錢還在銀行嗎？”再大一點，看到“一汽豐田”，兒子隨口說了句：“一氣之下買豐田?！瘪T偉覺得兒子的問題都很有意思，大學學過會計的他，對財經(jīng)知識有一定基礎，于是他便通過查找資料，結(jié)合生活現(xiàn)象給孩子講解。
“現(xiàn)在的家長把孩子看得太重，有的甚至不告訴孩子真實的生活情況，一味地滿足孩子?！瘪T偉說，孩子要自己懂得承擔，明白自己的努力比父母的擁有更重要的道理?，F(xiàn)在，11歲的小泓樹了解家庭經(jīng)濟狀況，他知道爸爸媽媽每月的工資有多少用于還房貸，有多少用于儲蓄，多少用于家庭開支。他還開玩笑地說，要開上法拉利只能靠自己了。
現(xiàn)在，馮泓樹已經(jīng)有了理財?shù)幕靖拍睿职稚塘亢茫簤簹q錢中的10%存入用自己名字開戶的銀行卡；羽毛球訓練和外出時，他會把自己喝過的礦泉水瓶帶回家，積攢起來拿去賣；每周還有5元的零花錢由他自己支配。
“家庭才是培養(yǎng)孩子理財?shù)淖詈脤W校。”方媛認為，課堂上的幾十分鐘只能教給孩子們觀念，很多課外實踐訓練更需要家長積極配合與有意識地培養(yǎng)。她認為，理財教育不僅著眼于單一的錢財管理，還應對孩子們的行為習慣起到約束、促進作用，這些都需要在家長的監(jiān)督之下完成。
胡光偉也非常贊同家庭應在孩子理財教育中扮演重要的角色。他談到，隨著經(jīng)濟條件改善，孩子們手中壓歲錢等可支配的錢越來越多，有的孩子過年獲得的壓歲錢可能就有上萬元。這么大額的錢放任孩子自己支配肯定不行，但全部沒收則會遭致孩子反感。
怎么辦？胡光偉建議，一方面要讓孩子明白“壓歲錢不是無緣無故給的，是父母用勞動換來的，不是孩子可以完全支配的”的道理；另一方面就是和孩子一道建立共同賬戶，培養(yǎng)其理財觀念。
“我非常贊成孩子通過做家務，從父母那里賺取一定報酬的做法。比如打掃一次衛(wèi)生，給個五角、一元錢等。”胡光偉說，這其實就是教給孩子勞動創(chuàng)造財富的觀念，也教給他們“商品交換”的知識，讓孩子從小知道，他想要的東西，必須通過辛勤的勞動獲得，這樣獲得的物品，孩子才會更加珍惜。
這幾年，對孩子進行理財教育的意識被少教中國家長所接受，理財教育也在部分中國家庭開展，但劉裕權(quán)提醒，開展理財教育時要防止出現(xiàn)一些誤區(qū)。一是故意拔高理財教育的價值，把所謂“財商”與“智商”、“情商”相提并論，看作是現(xiàn)代教育的三大支柱；二是功利主義色彩明顯，把考慮如何獲利放在很重要的位置，失卻了教育的本真；三是把國外的東西拿來就用，缺乏科學合理的理財教育的整體架構(gòu)，更缺少理財教育的理論研究和思考。
他建議，無論家庭還是學校，在開展理財教育時，都不能把理財教育簡單地定位在打理經(jīng)濟財富上，要把人生價值觀、財富觀、消費觀以及情商等命題納入理財教育的目標體系；學校要在吸取國外理財教育先進內(nèi)容的基礎上，結(jié)合中國的國情，盡快制定和建構(gòu)我國青少年理財教育的內(nèi)容體系；力爭把學校、家庭、銀行、金融機構(gòu)、商店等組合起來，建構(gòu)一個全方位的、立體的理財教育網(wǎng)絡，讓理財教育集知識性與趣味性于一體，有知識、也有實踐，有常識、也有體驗。
（全文完）
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