互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來深刻變化(1)
2013年5月4日 7點(diǎn)44分 來源：中國金融網(wǎng)
中國金融網(wǎng)北京專電 毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融時代已經(jīng)來臨。那么，受到互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊的銀行業(yè)如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)潮，成為“2013中國金融形勢分析、預(yù)測與展望專家年會暨第九屆中國金融專家年會”的主要議題。4月27日，由中國金融網(wǎng)、中國金融研究院主辦的“2013中國金融形勢分析、預(yù)測與展望專家年會暨第九屆中國金融專家年會”在北京隆重舉行，近300名中外知名金融專家、學(xué)者、金融家、銀行家、企業(yè)家、政府官員以及新聞界的精英，圍繞“互聯(lián)網(wǎng)時代的金融變革”的主題進(jìn)行了專題探討。
互聯(lián)網(wǎng)改變銀行的發(fā)展
無疑互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，如何迎接互聯(lián)網(wǎng)時代，來進(jìn)行我們的經(jīng)營、管理的轉(zhuǎn)型。
中國郵政儲蓄銀行金融市場部總經(jīng)理黨均章表示，“我們身處互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)整個社會經(jīng)濟(jì)變化，它不僅影響政治、經(jīng)濟(jì)、文化、藝術(shù)，當(dāng)然更影響我們金融行業(yè)，特別是我們的銀行行業(yè)，在加入關(guān)貿(mào)總協(xié)定的時候，按照協(xié)定規(guī)定，外資銀行要進(jìn)入，國內(nèi)有一句話，叫狼來了。那么，當(dāng)狼進(jìn)來這么多年以后，現(xiàn)在不管是大行還是小行，我們正在與狼共舞。結(jié)束了狼來了這個時代，這個時代，互聯(lián)網(wǎng)的時代，我個人覺得可能比狼來了更可怕，在這個時代，會給銀行業(yè)帶來一些什么樣的變化”。
黨均章分析指出，“互聯(lián)網(wǎng)帶來以下幾個明顯的變化，第一，互聯(lián)網(wǎng)時代將改變整個銀行客戶的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)，大家可以深入到生活的一個具體的細(xì)節(jié)，應(yīng)該講，目前互聯(lián)網(wǎng)可以滿足我們?nèi)粘Ｉ钪械母鞣N需求，最直接的需求，我們信息交流的成本、交流的效率高了。在大信息、大數(shù)據(jù)的時代，它會引發(fā)整個社會，包括企業(yè)和個人很多一些微需求，這些微需求引發(fā)整個銀行降低服務(wù)，而你要滿足微需求。
第二個變化就是，互聯(lián)網(wǎng)時代改變了或者即將改變銀行的服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是企業(yè)對自身的客戶服務(wù)模式、銷售模式，包括產(chǎn)品開發(fā)模式，包括資金支付模式等等，這些方面不斷地進(jìn)行創(chuàng)新。企業(yè)生產(chǎn)出的商品將呈現(xiàn)一個網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、電子化甚至虛擬化的進(jìn)一步趨勢。這些趨勢表明互聯(lián)網(wǎng)給我們帶來的三個方向，一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得商品和服務(wù)的選擇權(quán)更多地掌握在消費(fèi)者手中，而不是掌握在你生產(chǎn)者的手中。在這種情況下，銀行業(yè)、企業(yè)必須細(xì)分市場，整個生產(chǎn)經(jīng)營方式，要更加具有一個彈性和靈活性。第二個方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它是我們客戶的體驗(yàn)感受，可能要成為銀行在營銷上的一個核心。傳統(tǒng)媒體廣告的影響力，將逐步減弱。第三個方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深化了產(chǎn)業(yè)分工，同時，又把精細(xì)分工后的單個企業(yè)通過它特有的一種技術(shù)，把它們連在一起。企業(yè)跟它的合作伙伴之間的這種動態(tài)的合作關(guān)系更重要。
第三個改變就是，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了銀行獨(dú)占資金支付的格局。近幾年，以支付寶為代表的第三方支付和移動支付從無到有有序地發(fā)展，已經(jīng)不限于網(wǎng)上的電子商務(wù)交易，以支付寶、財(cái)富通為代表的第三方支付占到市場份額的八成，已經(jīng)超過銀聯(lián)和銀行的網(wǎng)銀支付的總量。
第四個變化就是，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了銀行傳統(tǒng)信貸單一的信貸供給的格局，網(wǎng)絡(luò)信貸快速發(fā)展。以阿里網(wǎng)絡(luò)貸款為代表的網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展，以阿里信貸一個比較舊的信息，阿里貸款已經(jīng)累計(jì)為超過十萬家小微企業(yè)，發(fā)放貸款額度累計(jì)超過260億。另外，以人人貸、拍拍貸的貸款平臺不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的直接融資模式正在形成，
第五，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變并動搖了銀行的傳統(tǒng)客戶基礎(chǔ)。高速發(fā)展的電子平臺，積累了海量客戶數(shù)據(jù)信息，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有了比任何一家單一銀行更廣泛的客戶資源。
第六，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它改變了金融的節(jié)奏。以第三方支付和第三方支付衍生的服務(wù)管理、差旅費(fèi)管理以及以現(xiàn)金管理服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)貸款，網(wǎng)絡(luò)形成的技術(shù)性，將無疑促進(jìn)整個金融領(lǐng)域脫媒的速度。
互聯(lián)網(wǎng)金融時代對銀行的影響還有限
對于黨均章的觀點(diǎn)，中國農(nóng)業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理周萬阜從另一個角度得出了不一樣的觀點(diǎn)。他發(fā)言指出，“從時間維度來看，在近期就是非金融機(jī)構(gòu)做的互聯(lián)網(wǎng)金融，對銀行的挑戰(zhàn)是很有限的。特別是在網(wǎng)絡(luò)融資上基本上不會有太多的影響。但是從中長期來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)越來越普及，應(yīng)用程度越來越深，中長期對銀行的影響，應(yīng)該說是深刻和廣泛的，不單對銀行的業(yè)務(wù)和客戶形成挑戰(zhàn)和爭奪，而且促使銀行在整個經(jīng)營管理模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，使整個銀行業(yè)的面貌和形態(tài)發(fā)生改變。
具體的細(xì)節(jié)影響，周萬阜也提出了三大變化。一是去中間化，就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，它將是銀行所面臨的客戶都脫媒，資金脫媒、信息脫媒?，F(xiàn)在客戶的交易是通過第三方的平臺在發(fā)生，客戶并不直接跟銀行打交道，以前銀行的客戶的忠誠度或者關(guān)系就比較遠(yuǎn)了。第二，信息脫媒。就是因?yàn)榻灰椎鹊纫恍?shù)據(jù)和信息大量掌握在第三方的機(jī)構(gòu)，銀行這塊的信息已經(jīng)沒有優(yōu)勢了。第三，資金的脫媒。因?yàn)楝F(xiàn)在越來越多的資金在第三方的支付結(jié)算里沉淀，越來越多的投資和融資通過網(wǎng)絡(luò)的融資和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)在進(jìn)行，并且資金在銀行以外流動。還有一個是渠道的脫媒。因?yàn)檫@些交易都在網(wǎng)上進(jìn)行，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。銀行傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)的渠道，已經(jīng)變得不那么重要了。這個對銀行影響是比較大的。
第二個趨勢是泛金融化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和銀行機(jī)構(gòu)的邊界變得越來越模糊，銀行一個是在逐步地向證券、保險(xiǎn)、信托、基金等等領(lǐng)域在滲透。同時，也在跟電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，提供不同于傳統(tǒng)的單純的銀行業(yè)務(wù)，另外一方面，電商企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和運(yùn)營商等等，也在紛紛向金融領(lǐng)域的滲透。形成多元融合的狀況。
第三大趨勢是全智能化。因?yàn)楝F(xiàn)在信息技術(shù)在銀行的運(yùn)用，使銀行在渠道的介入、產(chǎn)品的研發(fā)、客戶的服務(wù)、流程的運(yùn)作、經(jīng)營決策等各個方方面面都是智能化。
互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來深刻變化(2)
2013年5月4日 7點(diǎn)44分 來源：中國金融網(wǎng) 字號：T|T
而中國建設(shè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理部資深專家黃廣明則從銀行功能的角度指出，“我們要評估互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對于我們銀行的沖擊。它到底怎么影響我們銀行。”
他總結(jié)說，“作為一個銀行人，怎么來判斷互聯(lián)網(wǎng)對銀行構(gòu)成的沖擊，我們要從銀行三個基本功能的角度來分析這個事，如果它影響銀行三個基本功能了，如果它在三個基本功能上的影響程度越來越深了。這是評價標(biāo)準(zhǔn)。如果它對于我們?nèi)齻€基本功能的沖擊不是那么顯著，或者說只是沖擊了某一個功能，我們對這個事情要有不同的看法，我們心里面要有數(shù)。但是，應(yīng)該講，這個事情充滿著不確定性。我覺得比較保守的，或者比較穩(wěn)妥的做法，銀行也要勇敢地嘗試。不是說互聯(lián)網(wǎng)可以辦金融，那我銀行為什么不能辦互聯(lián)網(wǎng)呢？這有什么關(guān)系呢？不管是它有哪一種功能，尤其和金融沾一點(diǎn)邊的功能，我們銀行要勇敢地去嘗試。比較淺的，就是把我們自己網(wǎng)上銀行搞得比較好用了，甚至把我們內(nèi)部的結(jié)算功能做得比較發(fā)達(dá)了。更遠(yuǎn)一點(diǎn)，就像現(xiàn)在有的銀行已經(jīng)開始自己辦商城了，因?yàn)槭袌鍪枪礁偁幍年P(guān)系?！?span lang="EN-US">
最后黃廣明從整體上指出，“現(xiàn)在銀行受到的沖擊又何則是一個互聯(lián)網(wǎng)，作為一個銀行，要把眼光放得更加開闊?，F(xiàn)在面臨非常多的沖擊。比方說，除了互聯(lián)網(wǎng)之外，我們受到金融沖擊，債券的發(fā)展對銀行業(yè)的發(fā)展，可能比互聯(lián)網(wǎng)對銀行的沖擊大很多。比如利率市場化，利率市場化對于銀行業(yè)的沖擊，可能這個沖擊并不比互聯(lián)網(wǎng)對于銀行業(yè)的沖擊要小?？傮w一個意思，我們作為銀行，我們面臨各種各樣的沖擊，這種沖擊來了，并不奇怪，沒有什么了不起，我們需要做的，我們需要深入研究，我們需要研究和思考這些問題。比如金融利率化，機(jī)理是什么，我們怎樣應(yīng)對，比如美國的銀行業(yè)，利率市場化的ROE水平比利率市場化的ROE水平還要高，說明什么問題，沖擊來了不見得是壞事，沖擊以后，整個銀行的金融管理水平和回報(bào)率不但沒有下降，反而有所上升。要應(yīng)對這些沖擊，實(shí)際上要求我們銀行有非常強(qiáng)的創(chuàng)新的能力，改變自己的能力。這種能力需要基于對整個中國金融體制、利率體制以及企業(yè)體制的比較深入的分析，得出一些與眾不同的結(jié)論，因?yàn)檎胬硪婚_始都在一個點(diǎn)上冒出來了，好企業(yè)也是一樣的，它都是少數(shù)。所以，我們銀行真正要做的話，是需要把企業(yè)的體制管理的水平、整個創(chuàng)新能力給它有效提高，我們有了這種能力，我們可以應(yīng)對所有的沖擊，包括互聯(lián)網(wǎng)的沖擊?！?span lang="EN-US">
毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，給銀行才來連續(xù)的沖擊。大會主席、中國金融研究院院長何世紅指出，“互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是全民產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，它是非常害怕的。我們每一個窗戶里面打的燈光，你不知道每一個燈光里是不是有一個互聯(lián)網(wǎng)的機(jī)構(gòu)在誕生和運(yùn)行著，所以它的產(chǎn)業(yè)浪潮的發(fā)展是非常大。我們對金融帶來的沖擊，尤其對銀行業(yè)帶來的沖擊。
第二，小公司的靈活性又優(yōu)于我們現(xiàn)在的銀行，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在很多不管是大銀行還是小銀行，在服務(wù)客戶的靈活性上，還是比起來新興出現(xiàn)的沖擊這樣的機(jī)構(gòu)還弱，因?yàn)樗鼈冹`活性，戰(zhàn)略調(diào)整，一個小時就可以變化，而我們一個小時無法變化，甚至一天、二天甚至十天也無法變化，它一個小時，一個團(tuán)隊(duì)就可以變化，變化了就可以立即執(zhí)行，在靈活性上，可能是將來對客戶的改變和服務(wù)的改變，會帶來很大的沖擊。
第三，現(xiàn)在的機(jī)構(gòu)到現(xiàn)在，還在慢慢的、一點(diǎn)一點(diǎn)地甚至循序漸進(jìn)地進(jìn)入我們銀行客戶的血液和體系，就是說，剛才幾位講了以后，如果將來主體資金的技術(shù)，我們的存款，如果發(fā)生了巨大的改變，我們又用什么樣的資金去做貸款，去做其他的投資服務(wù)，這是非常害怕的。因?yàn)楝F(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)沒有帶來大的伏擊和沖擊前提下，大量的資金是進(jìn)入到銀行的，就是存款。這種時代到來以后，我敢相信，慢慢陸陸續(xù)續(xù)大量的資金從銀行的存折上會被拿出去，進(jìn)入到投融資的平臺上面去。第三方的平臺上去，這個平臺很快會到來，所以這是對我們銀行的一個巨大的炸彈。”
那么作為銀行金融機(jī)構(gòu)如何來應(yīng)對，大會主席、中國金融研究院院長何世紅指出，“在近期范圍內(nèi)，對大銀行的沖擊，甚至對銀行業(yè)的價值和信用的沖擊不會很大，很長的時間，也許五年、十年，信用的基礎(chǔ)不會改變，再多的支付機(jī)構(gòu)和平臺以及與銀行信用的價值對等真的差得十萬八千里，這是我們幾十年甚至上百年來形成的沉淀，這是無法改變的。新的互聯(lián)網(wǎng)支付的類似這樣的公司，著實(shí)要在自身的信用體系的建設(shè)上下功夫，要打造自己和銀行的信用等級的能力。甚至要超越這樣的信用等級能力，才能大體進(jìn)攻銀行資金服務(wù)才能做沖擊?！?span lang="EN-US">
他重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，“互聯(lián)網(wǎng)時代，我們在信用和支付體系上，支付體系上有沖擊，但是銀行還是主體，不會有特別大的改變?！?span lang="EN-US">
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