本報記者 楊楠報道
專家認為，銀行脫不了干系，盡快完善法律漏洞是關(guān)鍵
我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一，存款是國民主要的資產(chǎn)形式，截至2014年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元。把錢存入銀行是讓國民最有安全感的儲蓄方式，而就是這公認的十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在沒有短信提醒、沒有電話告知的情況下，一些儲戶銀行賬戶里的存款不翼而飛了，多則上億元，少則百萬元。
有媒體報道稱，浙江杭州42位銀行儲戶日前發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬元存款不知所蹤。瀘州老窖(18.66, 0.34, 1.86%)存款亦現(xiàn)異常，三個月內(nèi)兩次合計丟失存款5億元。
據(jù)了解，目前國家對存款冒領(lǐng)、丟失應該如何處理并沒有具體的規(guī)定。但沒有規(guī)定并不代表問題不存在。如今這樣的問題發(fā)生了，該如何處理？誰該負責？
最常見的盜取方式：“內(nèi)外合作”
上述媒體報道稱，杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。
據(jù)杭州警方介紹，這正是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)的方式，即打著高利息旗號騙取存款。“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)是儲戶銀行存款丟失的一個重要原因，盜款人以各大銀行存款為目標，事先買通銀行內(nèi)部人員，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，已有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。
中央財經(jīng)大學金融學院國際金融系主任張碧瓊在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，內(nèi)外合作這種方式盜取存款目前來看是最多的。
另外一種盜取方式，則是罪犯利用了銀行系統(tǒng)的缺陷，大做文章，導致信息泄露。人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。
一名不愿透露姓名的國有銀行工作人員在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時提醒，儲戶在辦理儲蓄業(yè)務的時候不能掉以輕心，因為也許僅僅因為被柜面人員“忽悠”，存款就變成了“保單”。
這位工作人員對記者說，這種問題普遍發(fā)生在偏遠地區(qū)，屬于誤導銷售。曾經(jīng)出現(xiàn)過有些柜臺人員折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名這樣的問題。而這要確定是銀行、儲戶還是員工個人的責任十分困難。
另有業(yè)內(nèi)人士指出，之所以一些柜員違規(guī)操作，其實是想從中賺取提成，保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，銷售產(chǎn)品以分享提成。
還有部分銀行儲戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關(guān)。有媒體報道稱，當前存在一種貼息存款被稱為非陽光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進行貼息拉存款，企業(yè)與柜臺人員串通好，當有儲戶將款存進銀行后，柜員就會把錢轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，而柜員從中獲取“中介費”，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲戶就會發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了。
不難看出，柜員的這些做法都是違規(guī)操作。為什么銀行柜員會如此鋌而走險？張碧瓊對記者表示，銀行柜員做出這種事與工資高低其實沒有必然聯(lián)系，人的貪婪在不同社會位置的程度不一樣，說到底還是社會的法治觀念和一個崗位人的法治觀念不足。這也是日后要加強關(guān)注的，要注重職業(yè)道德，職業(yè)責任感的培養(yǎng)，加強崗位人的法治教育。
錢被找回的可能性不大
存款丟得“容易”，回得“艱難”。近年來，存款丟失案件愈加頻繁，“回頭錢兒”卻寥寥無幾，相關(guān)單位互相推諉早已司空見慣。
上市公司酒鬼酒(15.79, 0.36, 2.33%)2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行(3.57, 0.02, 0.56%)杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元。大部分損失依然由股東承擔。
繼去年10月，瀘州老窖存在農(nóng)行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后，今年1月9日，瀘州老窖公告稱，公司對全部存款展開風險排查，進一步發(fā)現(xiàn)兩處存款存在問題，涉及金額達3.5億元。
瀘州老窖稱，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當事銀行以存款被南陽警方凍結(jié)為由拒不支付，且拒絕出示凍結(jié)手續(xù)。隨后，公司曾派人持函件到工行總行交涉，直到1月8日仍無結(jié)果。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報案，并進行資產(chǎn)保全，保全資產(chǎn)已超1.2億元。
張碧瓊表示，這次瀘州老窖3個月連丟5億存款，最終的買單者很可能依舊是投資者?！安粌H是瀘州老窖的存款，其他儲戶的存款，除非加大司法力度及時抓住涉嫌盜取存款的罪犯，而且錢并沒有被揮霍或者轉(zhuǎn)移，否則錢找回來的可能性幾乎為零。畢竟銀行也是一個經(jīng)營方，對于目前能夠推掉的責任，它不會攬在身上?！?/p>
銀行亦須承擔責任
中國人民銀行[微博]、工商銀行(4.64, 0.00, 0.00%)以及農(nóng)業(yè)銀行在目前出具的存單均對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定，但是真正有儲戶丟失存款的時候，銀行的態(tài)度卻讓人感到?jīng)]有單據(jù)上寫的那樣“有擔當”。
在多數(shù)案例中，銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。更有銀行以“冒領(lǐng)人提供的儲戶姓名、開戶時間等個人信息是因儲戶泄露所致”為由將責任推給儲戶個人。
張碧瓊表示，銀行現(xiàn)在更多的是利用法律的灰色地帶來證明自己對于丟錢問題沒有責任，因為國家目前對于存款冒領(lǐng)、丟失應該如何處理并沒有明確的規(guī)定。通過總結(jié)幾次存款被盜取事件銀行方面的處理結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)，銀行經(jīng)常是以推出“臨時工”的方式撇清關(guān)系，在一些法律比較健全的國家，如果遇到這種事情，銀行是根本脫不了干系的。
張碧瓊表示，員工也好、臨時工也罷，都是銀行聘用的員工，操作時也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng)，屬于“職務行為”，銀行應該對員工的行為承擔一定的責任。目前銀行的這種做法可以說很不負責，但苦于相關(guān)的法律不夠健全，所以也沒有什么更好的辦法去加以指責懲罰。這就是需要日后國家在相關(guān)法律方面要加快進一步明確的問題了。
一名高姓律師對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表示，雖然國家對于存款丟失或者冒領(lǐng)的處理方法沒有明確規(guī)定，但是對于銀行的保管責任還是有明文規(guī)定的，如果儲戶能夠證明沒有將自己的存款相關(guān)信息泄露，就應該由銀行來承擔責任。
目前商業(yè)銀行頻頻要求消費者自己取證，否則對“丟錢”不負責。由此，銀行價格不菲的安保系統(tǒng)同樣受到質(zhì)疑。有業(yè)內(nèi)人士建議，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失。對于銀行內(nèi)外串通盜取存款這樣的問題，至少銀行方面應當為監(jiān)管不力承擔責任。
張碧瓊認為，銀行現(xiàn)在處于一個階段，即對內(nèi)認識到自己的管理存在一定的問題，但對外為了保護自身利益又不能公開承認過失。從銀行的角度來講，這件事情發(fā)生之后，銀行肯定會在內(nèi)部展開整改，加強對操作風險的管理，尤其是規(guī)范柜臺員工的操作程序。
中國社會科學院博士后郭華曾對媒體表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術(shù)升級遲緩。
一位企業(yè)負責人在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表示，他認為儲戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔部分責任。避責推諉只會使銀行再次承壓，歸根結(jié)底，錢終究是在銀行丟的。無論銀行如何推諉、解釋、避責都無法自圓其說。只有切實完善合同監(jiān)管，建立健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等系列措施，才能真正杜絕存款被盜問題。同時銀行作為資金的托管方要樹立正確的服務意識。
聯(lián)系客服
