2002年，一個(gè)年輕人剛滿30歲。 9月份，他簽下人生中的第一筆貸款： 240萬(wàn)臺(tái)幣，分別給當(dāng)時(shí)的女友和家人使用。10月份旋即從臺(tái)灣某知名上市電信運(yùn)營(yíng)商離職，投入另一家初創(chuàng)電信運(yùn)營(yíng)商，開(kāi)始了他之后五年內(nèi)月領(lǐng)10萬(wàn)臺(tái)幣工資但是窮苦與酸楚異常的生活。
本系列文章，是要講述一個(gè)理財(cái)智商為零的年輕人，如何為他懵懂無(wú)知的財(cái)務(wù)決定付出重大代價(jià)。雖然，這些經(jīng)歷比不上那些負(fù)債上億最后神奇翻身的名人，但是相信這些經(jīng)歷更加貼近市井小民的生活。也因?yàn)檫@ 240萬(wàn)的負(fù)債，他終于弄明白，人生的路應(yīng)該怎么走。
◎這樣負(fù)擔(dān)不會(huì)很重嗎？
通常，在臺(tái)灣一個(gè)普通人的個(gè)人信用貸款大約可以到80萬(wàn)臺(tái)幣（實(shí)際額度由銀行最終核定）。而不管是跟幾家銀行貸款，所有貸款加起來(lái)很難超過(guò)這個(gè)額度。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)你跟銀行貸款時(shí)，銀行會(huì)透過(guò)聯(lián)合徵信中心調(diào)查你在其他銀行的貸款情況。所以說(shuō)，要超過(guò)很難。
然而年輕人卻一口氣跟五家銀行貸款總計(jì) 240萬(wàn)。除了因?yàn)樵谏鲜须娦殴竟ぷ饕虼算y行愿意給比較多之外，也因?yàn)檎伊朔婚g的理財(cái)諮詢公司代辦。代辦公司據(jù)說(shuō)有通天本領(lǐng)可搞定一切，然而事后想起，也不過(guò)就是上網(wǎng)搜索一下就放心的委托人家去辦，其實(shí)真傻也真危險(xiǎn)。
在代辦公司 S小姐陪同下，一天內(nèi)跑完五家銀行辦手續(xù)。 S小姐盡管代表著代辦公司的利益，還是好心的問(wèn)：這樣負(fù)擔(dān)不會(huì)很重嗎？年輕人得意的笑了：我算過(guò)嘿，每個(gè)月還貸款加上日常開(kāi)銷還能存點(diǎn)小錢。存的錢累積到一個(gè)程度，可以再投入還款，可以縮短負(fù)債的時(shí)間。
這五筆貸款的利率，金額及還款年限各不同（五到七年），年輕人擬好計(jì)畫要先把利率高金額小的優(yōu)先還掉。如果不出意外大概四年就可以全部還完。這樣的財(cái)務(wù)規(guī)劃讓年輕人徹底的變成月光族，然而此時(shí)的他卻還沒(méi)有辦法想那么多。而他最后總計(jì)花了五年才全部清償完畢。
◎地平線以下的人生
接下去有個(gè)大問(wèn)題。年輕人的年收入大約是 120萬(wàn)臺(tái)幣。但是由于公司都是年終獎(jiǎng)金發(fā) 6個(gè)月以上的，所以其實(shí)平日的工資沒(méi)有那么高。換言之， 120萬(wàn)里面有好大一部分是到了年底才能拿到。雖然電信公司年終獎(jiǎng)金都是會(huì)發(fā)的，但是，這樣子每個(gè)月的開(kāi)銷會(huì)成問(wèn)題。
年輕人雖然理財(cái)智商很低，但卻也隱約感覺(jué)出，現(xiàn)金流的重要性。如果每個(gè)月的還款不能從每個(gè)月的工資支應(yīng)，那最后勢(shì)必造成要去借新的貸款來(lái)應(yīng)付，還要再付新貸款的利息錢，這完全是不對(duì)的。因此，寧可去找一份月薪比較高但是年終獎(jiǎng)金發(fā)比較少的工作才對(duì)。
就這樣，貸款下來(lái)之后一個(gè)月，年輕人順勢(shì)跳槽了。新工作的年薪增加了一些，年終獎(jiǎng)金也少了，但月薪達(dá)到 9萬(wàn)臺(tái)幣，足夠他應(yīng)付每個(gè)月的開(kāi)銷，更何況后來(lái)逐年加薪到10萬(wàn)。然而，這個(gè)看似完美的理債計(jì)畫，執(zhí)行一年后年輕人就開(kāi)始陷入了地獄般的心情當(dāng)中。
每個(gè)月發(fā)工資的那一天是年輕人最痛苦的一天，因?yàn)橐惶熘畠?nèi)工資馬上一半不見(jiàn)。剩下的一半再付掉臺(tái)北市房租，其馀的錢僅夠生活，有時(shí)甚至沒(méi)有馀錢可以存款。他覺(jué)得自己窮困極了，一想到未來(lái)還有好多年，就覺(jué)得自己的人生在地平線以下，不知何時(shí)才能爬到一樓來(lái)。
◎復(fù)利，資本主義最有威力的武器
年輕人突然意識(shí)到，理財(cái)?shù)年P(guān)鍵在于管理風(fēng)險(xiǎn)。然而此刻的他，風(fēng)險(xiǎn)卻是巨大無(wú)比。他能保證五年內(nèi)一直有工作嗎？他能保證哪一天出門不被車撞嗎？不需要重大傷亡，只要一點(diǎn)小傷讓他兩星期不能工作，他的現(xiàn)金流就斷了，之后會(huì)兵敗如山倒。。。他生活在深深的恐懼中。
年輕人把希望寄托在保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)需要管理，因此在他的負(fù)債生涯中，保險(xiǎn)的錢從沒(méi)中斷。他知道，萬(wàn)一出事了沒(méi)人能救。然而年輕人的工作選擇權(quán)依然受到限制。他一直計(jì)畫到大陸發(fā)展，只是到新地方工作更沒(méi)保障，而他甚至承擔(dān)不起一個(gè)月沒(méi)工作。大陸計(jì)畫，也就擱淺了。
他努力的翻譯書籍賺外快，想要有更多的現(xiàn)金。而當(dāng)他把眼光放遠(yuǎn)，卻看到了更可怕的事情。當(dāng)年輕人的大學(xué)同學(xué)都已經(jīng)在開(kāi)始存下人生的第一個(gè)百萬(wàn)時(shí)，年輕人的存款卻是負(fù)一百萬(wàn)。當(dāng)年輕人五年后終于把貸款還清的時(shí)候，他的資產(chǎn)是零，而他的同學(xué)已達(dá)數(shù)百萬(wàn)。
而當(dāng)他的資產(chǎn)開(kāi)始變成正數(shù)的時(shí)候，他的同學(xué)已經(jīng)拿百萬(wàn)現(xiàn)金開(kāi)始投資。大家都知道，資本主義最有威力的武器在于復(fù)利。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，手上錢越多的人越容易累積財(cái)富。所以可以想像，現(xiàn)在年輕人跟同學(xué)的差距是一百萬(wàn)，10年后甚至20年后的差距，不會(huì)只有一百萬(wàn)。
年輕人捶胸頓足，當(dāng)年拍胸脯以為擔(dān)得起，其實(shí)甚么都擔(dān)不起。
◎這個(gè)故事告訴我們。。。（很遺憾，學(xué)校為什么不教？）
- 任何個(gè)人財(cái)務(wù)決定都應(yīng)該以10年以上的眼光來(lái)看待。你現(xiàn)在能負(fù)擔(dān)，不代表10年后你還行。因?yàn)?，?fù)利是資本主義最可怕的武器。
- 「現(xiàn)金流」是企業(yè)經(jīng)營(yíng)所關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，對(duì)于個(gè)人理財(cái)來(lái)說(shuō)也是。找出可能讓你現(xiàn)金斷流的風(fēng)險(xiǎn)，管理它。保險(xiǎn)，是可接受的。
- 不要讓自己陷入現(xiàn)金流吃緊的窘境，永遠(yuǎn)不要?，F(xiàn)金斷流會(huì)引起骨牌效應(yīng)，而這輩子可能只要一次現(xiàn)金流斷流就夠了，你就再起不能。
- 貸款買房子讓個(gè)人陷入絕大風(fēng)險(xiǎn)中，讓小康家庭現(xiàn)金流吃緊。不確定買房究竟算買入資產(chǎn)還是負(fù)債，但買入負(fù)向的現(xiàn)金流則是肯定的。
2004年，年輕人已經(jīng)過(guò)著暗無(wú)天日的償債生活兩年，眼看著再熬三年就可以解脫了。而大環(huán)境也在改變著，銀行的貸款利率隨著政府的政策持續(xù)下調(diào)。某天，年輕人接到一通電話，是母親打來(lái)的，說(shuō)是透過(guò)朋友介紹，某銀行的襄理可以用更便宜的利率幫年輕人辦理代償。
所謂的代償，就是跟甲銀行借錢去還乙銀行的錢。由于年輕人在2002 年時(shí)跟五家銀行貸款的利率比較高，而2004年貸款的利率比較低，所以這個(gè)銀行襄理想要說(shuō)服年輕人，跟他們銀行借錢吧，借出來(lái)利息低的錢，去償還當(dāng)年利息高的貸款所剩下未償還的三年馀額。
◎代償比較劃算嗎？
當(dāng)時(shí)，年輕人在跳槽后的新電信運(yùn)營(yíng)商工作，負(fù)責(zé)通話資費(fèi)的計(jì)算。由于日常接觸到大量的成本利潤(rùn)結(jié)構(gòu)資料（他甚至用Excel 自己建立了一個(gè)龐大的財(cái)務(wù)模型，把各種參數(shù)套進(jìn)去就可以算出營(yíng)銷費(fèi)用的成本結(jié)構(gòu)），對(duì)于財(cái)務(wù)的觀念也日漸清晰。
代償比較劃算嗎？年輕人半信半疑，以前借的錢利息高，所以現(xiàn)在借利息低的錢去還，好像有道理。然而，當(dāng)年借的是五年貸款，再三年，也就是07年就還完?，F(xiàn)在借新的五年貸款，雖說(shuō)把以前的舊債還清了，但新債要到09年才還完，這，前后總計(jì)相當(dāng)于七年貸款。
五年貸款！七年貸款！年輕人想起當(dāng)初貸款時(shí)看過(guò)代辦公司提供的利率表，印象中記得七年貸款的利率比五年低。如果記憶正確，那現(xiàn)在借新貸款去還舊貸款，就相當(dāng)于當(dāng)初一開(kāi)始就借七年代款一樣，利息低是很應(yīng)該的！很正常的！并無(wú)任何優(yōu)惠可言！
2004年的年輕人已經(jīng)不一樣了，他有工具，有概念。為了求證，他很快用Excel 算出在下列條件下，哪一種方式是最劃算的：
條件一：不借新貸款，剩下三年以9% ~ 13%的高利率持續(xù)還舊貸款。
條件二：借新貸款，還舊貸款，利息低至6%，借期為五年。
條件三：借新貸款，還舊貸款，但只借三年，但利息會(huì)比借五年高。
◎不要借錢還債
年輕人很快的得出一個(gè)結(jié)論。借新貸款去還舊貸款的人是傻子！優(yōu)惠并不明顯，只是徒然幫銀行創(chuàng)造銷售業(yè)績(jī)罷了！上述三個(gè)條件下，只有老老實(shí)實(shí)采用《條件一》按照原訂計(jì)畫把錢還完才是最聰明的。這個(gè)事實(shí)震撼了年輕人，因?yàn)樗谝淮胃愣死实陌褢蚴窃趺椿厥隆?/font>
只有一個(gè)情況是對(duì)年輕人最有利的，就是依照《條件三》只借三年新貸款去還舊貸款，但是新貸款的利率要比照《條件二》，這才是真正的劃算。然而，銀行何其聰明，這么對(duì)貸款人優(yōu)惠的條件是不會(huì)存在的，年輕人跟銀行襄理在電話中確認(rèn)了這個(gè)事實(shí)。
他們相約見(jiàn)面。年輕人把預(yù)先準(zhǔn)備好的Excel 表格印出來(lái)，攤在銀行襄理面前逐一解釋為何他們的貸款方案不夠優(yōu)惠。襄理很有風(fēng)度的微笑，然而卻無(wú)法反駁精確的數(shù)字，他知道這個(gè)生意做不成了。會(huì)后，他問(wèn)年輕人：這張表格可以給我嗎？年輕人攤攤手，把表格送了他。
借錢還債是劃算的嗎？一定要先算過(guò)！
在解決上述難題后，年輕人又遇到新誘惑。兩年的償還讓他的手頭比較寬裕，每個(gè)月還能存錢。他打算把馀錢累積起來(lái)，例如到20萬(wàn)臺(tái)幣，就拿去清償當(dāng)初借款的五家銀行其中一家的全部貸款。只要一口氣解決一家，每個(gè)月的現(xiàn)金流就多出來(lái)了，這是正確的理債方法。
然而，在清償之前，錢也只是存在銀行里生利息。要不要拿去投資？
◎不要借錢投資
買股票嗎？臺(tái)灣的股票市場(chǎng)實(shí)在看不懂。買基金嗎？聽(tīng)說(shuō)要做長(zhǎng)線投資？還是買外匯？完全沒(méi)概念。然而，不論怎么樣的投資都有人賺錢有人虧錢。關(guān)鍵是，年輕人虧得起嗎？這些錢是他累積起來(lái)要還債的，如果他把這些錢拿去做投資，其實(shí)就相當(dāng)于借錢投資了。
最終，年輕人選擇了繼續(xù)把錢放在銀行，依原訂計(jì)畫累積到足夠清償某家銀行的貸款時(shí)，再把錢動(dòng)用出來(lái)還債。每還掉一筆，每個(gè)月的現(xiàn)金流就會(huì)增加。投資，會(huì)有賺有虧，而他知道他虧不起。年輕人再度學(xué)習(xí)到，借錢投資是愚蠢的，只有使用閑錢投資的人才是聰明的。
因而，有債要先還，而不是有一點(diǎn)錢就去搞投資！
從2004年開(kāi)始，五家銀行的貸款逐一被解決。很幸運(yùn)的年輕人在這幾年當(dāng)中沒(méi)有缺手?jǐn)嗄_失掉他的工作。然而，情況還是很窘困的。當(dāng)他 2006年砸鍋賣鐵到大陸去工作的時(shí)候，在第一個(gè)月工資還沒(méi)領(lǐng)到的青黃不接的情況下，居然是靠著信用卡預(yù)借現(xiàn)金撐過(guò)的。
年輕人是幸運(yùn)的。他在銀行工作的朋友事后告訴他，大部分人在借了超額貸款后，遇到現(xiàn)金斷流就開(kāi)始動(dòng)用信用卡預(yù)借現(xiàn)金，接下去辦越來(lái)越多信用卡應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，最后變成卡奴乃至萬(wàn)劫不復(fù)。動(dòng)用信用卡預(yù)借現(xiàn)金應(yīng)付貸款，那不就是等于借錢還債？萬(wàn)萬(wàn)不可呀！
回首2002年 9月份所做的那個(gè)財(cái)務(wù)決定，年輕人簡(jiǎn)直就是在玩火！
◎這個(gè)故事告訴我們。。。（很遺憾，學(xué)校為什么不教？）
- 不要借錢還債。借來(lái)的新貸款或許可舒緩現(xiàn)金流壓力，但只是把問(wèn)題往后丟而已。如果你的現(xiàn)金流正常，沒(méi)事不要要借新款。
- 不要借錢投資。借5%利息的錢去投資預(yù)估收益會(huì)有 15%的標(biāo)的就是財(cái)務(wù)杠桿。要一輩子冒險(xiǎn)成功是很難的，而失敗只要一次就夠了。
- 有債要先還。手上有馀錢就心癢難耐，期待透過(guò)投資賺更多。事實(shí)上唯有先拿去還債才是正途，長(zhǎng)期會(huì)解決你現(xiàn)金流的問(wèn)題。
- 理債或理財(cái)?shù)年P(guān)鍵：關(guān)注現(xiàn)金流！理債的方式要朝向增大你的現(xiàn)金流的方向走，理財(cái)也是一樣，要買入能夠增大現(xiàn)金流的資產(chǎn)。
年輕人在經(jīng)歷了五年的理債生涯以后頭發(fā)開(kāi)始花白，逐漸踏入中年的他已經(jīng)沒(méi)有資格再稱呼自己為年輕人了。這個(gè)準(zhǔn)中年人有幸（或者不幸）從 240萬(wàn)臺(tái)幣的貸款掙扎出來(lái)，開(kāi)始有了一點(diǎn)理財(cái)?shù)男☆^腦。以下，是他把一些觀察和發(fā)現(xiàn)整理起來(lái)提供大家參考。
◎銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的越借不到
年輕人債務(wù)纏身時(shí)曾經(jīng)有幾度遭到現(xiàn)金斷流問(wèn)題，眼看著當(dāng)月份就快過(guò)不下去了。然而，銀行是不可能再讓他貸款的，甚至當(dāng)他拿著信用卡想去提款機(jī)預(yù)借現(xiàn)金以便撐過(guò)那個(gè)月份時(shí)，還發(fā)現(xiàn)提不出錢來(lái)。打電話到銀行去詢問(wèn)，對(duì)方回答預(yù)借現(xiàn)金的功能被停止了。
年輕人含著眼淚對(duì)電話狂吼：要暫停預(yù)借現(xiàn)金你們也要提早通知我呀，我急用錢卻題不出來(lái)，你們想害死人呀！而這樣的狂吼沒(méi)有用，因?yàn)殂y行內(nèi)部是根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來(lái)運(yùn)作這些功能的開(kāi)啟或關(guān)閉。而他年紀(jì)輕輕卻高額負(fù)債，對(duì)銀行而言風(fēng)險(xiǎn)是太高了。
后來(lái)，當(dāng)年輕人的財(cái)務(wù)狀況逐健全，信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能又自動(dòng)被銀行重新打開(kāi)。然而他發(fā)誓不再使用，這個(gè)功能是萬(wàn)惡的淵藪，碰都不要碰！只是，雖然他不去動(dòng)用預(yù)借現(xiàn)金，銀行卻三天兩頭打電話來(lái)告訴他，現(xiàn)在貸款有優(yōu)惠的利率，問(wèn)他要不要貸款。
有時(shí)候，銀行甚至告訴他，他本月分的信用卡消費(fèi) x萬(wàn)元，這些錢可以使用分期付款來(lái)償還，利息比使用循環(huán)信用還便宜。這個(gè)準(zhǔn)中年人哭笑不得的回答對(duì)方，抱歉，我每一期的信用卡款一定還清，絕不使用循環(huán)信用，當(dāng)然對(duì)于你提供的低利分期付款也沒(méi)興趣！
這種電話多到煩不勝煩，搞得他后來(lái)有對(duì)電話的那頭再次大喊：我再也不要跟銀行借錢了，不要再打這種電話給我了！他實(shí)在很懷疑，這家臺(tái)灣最知名的銀行信用卡公司難道這么缺業(yè)績(jī)嗎？然而，他當(dāng)年負(fù)債時(shí)可是極不受銀行歡迎的對(duì)象呢，現(xiàn)在怎么突然間被銀行追捧了？
◎使用信用卡會(huì)導(dǎo)致錯(cuò)估自己的消費(fèi)能力
他突然明白一個(gè)道理：銀行喜歡借錢給有錢人，越?jīng)]有錢的人越借不到錢！因此，當(dāng)你越不需要錢的時(shí)候，就越能跟銀行討價(jià)還價(jià)借到低利息的錢。反之，當(dāng)你越需要錢的時(shí)候，就越可能為了借錢付出較高利息。因此，千萬(wàn)別讓自己變得需要錢，否則對(duì)銀行就討不到便宜！
要如何才能做到讓自己「不需要錢」？很簡(jiǎn)單，停止使用信用卡。準(zhǔn)中年人目前的信用卡剪到剩一張，主要是為了方便。他每次刷卡較大筆的金額后就會(huì)去存錢：把這次刷卡的金額預(yù)先存入信用卡中。因此每個(gè)月拿到帳單時(shí)幾乎都不需要再繳錢，因?yàn)轭A(yù)付的錢已經(jīng)抵扣了。
一定要弄清楚信用卡的用途是讓人方便，而不是讓人擴(kuò)張信用透支消費(fèi)的！這位準(zhǔn)中年人厲行這個(gè)消費(fèi)習(xí)慣，可稱得上是銀行又愛(ài)又恨的客戶。恨的是銀行幾乎占不到這個(gè)客戶的便宜，愛(ài)的是，償債能力如此頑強(qiáng)的好客戶要去哪里找？當(dāng)然要想辦法借錢給他！
當(dāng)準(zhǔn)中年人的交游越來(lái)越廣闊時(shí)，他發(fā)現(xiàn)有錢人喜歡用現(xiàn)金交易。這些人有錢不是沒(méi)道理的，事實(shí)上，使用現(xiàn)金交易容易掌握自己的現(xiàn)金流，從而幫助你守住財(cái)富。信用卡的問(wèn)題在于，你以為手上還有很多現(xiàn)金，于是把這些現(xiàn)金花掉，卻沒(méi)想到信用卡帳單來(lái)了還要繳錢。
長(zhǎng)期使用信用卡會(huì)導(dǎo)致你錯(cuò)估自己的消費(fèi)能力。而當(dāng)你貪圖那個(gè)紅利積點(diǎn)可以換贈(zèng)品的時(shí)候，你的現(xiàn)金流卻一點(diǎn)一點(diǎn)的流失而毫無(wú)知覺(jué)。偶一為之的循環(huán)信用往往更是長(zhǎng)期負(fù)債的開(kāi)始，很多卡奴就是這樣養(yǎng)成的。停止使用信用卡，這長(zhǎng)期將使你不再需要借錢。
◎厘清自己與親人的財(cái)務(wù)關(guān)系
白領(lǐng)的工資該怎么處理？準(zhǔn)中年人也有自己的看法。他把每個(gè)月薪水分成三部分，一是房租伙食交通保險(xiǎn)通信等生活基本開(kāi)銷，二個(gè)是提撥出來(lái)放到銀行存款，三是提撥出來(lái)給父母親未來(lái)的醫(yī)藥費(fèi)存款。這些錢分別存在三個(gè)銀行，最后面兩個(gè)銀行的錢，基本上是只存不提。
給自己的存款以及給父母親的存款一定要分開(kāi)。很多白領(lǐng)以為自己每月工資足夠應(yīng)付生活，但沒(méi)想到幾年后父母親身體開(kāi)始有病痛需要長(zhǎng)期就醫(yī)，原本的工資用來(lái)應(yīng)付生活突然很吃力。這是因?yàn)樵谧约河心芰r(shí)，「忘記」替父母親存款，以至于需要的時(shí)候拿不出錢來(lái)。
切記，你現(xiàn)在不存，以后就沒(méi)有。
很多年輕白領(lǐng)將自己的工資一部份交給父母親。這在準(zhǔn)中年人的看法里頗不以為然。事實(shí)上，準(zhǔn)中年人已經(jīng)看太多理財(cái)智商根本為零的上個(gè)世代長(zhǎng)輩，兒女把錢交給他們，他們最后也是敗給了股市。與其將工資交給理財(cái)智商為零的長(zhǎng)輩，還不如幫他們存起來(lái)以后當(dāng)醫(yī)藥費(fèi)。
準(zhǔn)中年人也將這個(gè)概念教育他自己的父母親。有時(shí)候長(zhǎng)輩來(lái)跟他要錢想投入股市，他就會(huì)從這個(gè)「父母親未來(lái)醫(yī)藥費(fèi)存款」中提款出來(lái)給長(zhǎng)輩，然后告誡他們，這是你們未來(lái)的醫(yī)藥費(fèi)，你現(xiàn)在用掉以后就沒(méi)有了。如果有幸從股市全身而退，請(qǐng)記得把錢存回來(lái)！
亞洲地區(qū)的父母親普遍有個(gè)壞習(xí)慣：把兒女當(dāng)成財(cái)產(chǎn)來(lái)看。準(zhǔn)中年人在滿18歲時(shí)，身分證就被父親拿去開(kāi)人頭戶炒股票。這在臺(tái)灣是非常普遍的，很多年輕人根本不知道自己的身分證被父母親拿去干甚么用。他在25歲時(shí)為此跟家人鬧了革命，把所有名下的人頭戶全數(shù)關(guān)閉。
幸好他在25歲做了這個(gè)事，否則他在30歲的境遇恐怕不這么輕松了。
◎這個(gè)故事告訴我們。。。（很遺憾，學(xué)校為什么不教？）
- 把信用卡當(dāng)成現(xiàn)金來(lái)用，今天刷一萬(wàn)明天就去還一萬(wàn)，不要等帳單來(lái)才還。如果沒(méi)有把握做到就別用，因?yàn)槟銜?huì)掌握不住自己的現(xiàn)金流。
- 銀行喜歡借錢給有錢人，越缺錢的人越借不到。請(qǐng)讓自己變成不需要借錢的人，讓銀行愛(ài)死你，這樣你就可以用越低的利息借錢。
- 普通白領(lǐng)的工資一定要提撥出兩分存款，一份給自己，一份給未來(lái)的父母親（醫(yī)藥費(fèi)）。你現(xiàn)在不存，以后就沒(méi)有。
- 財(cái)務(wù)獨(dú)立，從切割自己的財(cái)務(wù)與家人的財(cái)務(wù)開(kāi)始。你的錢不是不給父母親，而是幫他們存起來(lái)，因?yàn)樗麄兏静粫?huì)理財(cái)。
從理債，存款，到有財(cái)可理，準(zhǔn)中年人這一路走了10多年。他只是一個(gè)收入還不錯(cuò)的白領(lǐng)，發(fā)不了大財(cái)，但也開(kāi)始面臨要不要買房子，要不要投資股票，基金，外匯，甚至是親友來(lái)推薦購(gòu)買投資型保單等問(wèn)題的拷問(wèn)。該怎么決定呢？人生旅除上，誘惑真的很多。
◎理財(cái)?shù)谝徊?，存?/font>
準(zhǔn)中年人從 240萬(wàn)臺(tái)幣的負(fù)債中爬起來(lái)后，學(xué)到寶貴一課叫「不要借錢還債」，之后學(xué)到「不要借錢投資」。借錢還債可能不是很多人的生活經(jīng)驗(yàn)，但借錢投資的行為卻充斥在你周遭環(huán)境中。只要你心里想：我手上這筆錢不必急著還（房貸，車貸等），可以先拿去投資。。。
這就是借錢投資。
借錢投資的問(wèn)題在于，你必須要每個(gè)月還貸款。而如果你借錢拿去投資的項(xiàng)目沒(méi)有帶來(lái)預(yù)期收入（例如：股市慘跌），你還是得按月還貸款。而你當(dāng)然沒(méi)錢可還，最終只能選擇賣股票去還錢。因此，借錢投資的人經(jīng)常被迫在股票的低點(diǎn)賣出。這種投資法，虧本機(jī)會(huì)大。
多少人的財(cái)富就在這樣來(lái)來(lái)回回的過(guò)程中逐漸消失？回歸到準(zhǔn)中年人先前學(xué)習(xí)到的個(gè)人理財(cái)重點(diǎn)：「關(guān)注現(xiàn)金流」，當(dāng)你有債務(wù)要償還時(shí)，就是每個(gè)月有負(fù)向現(xiàn)金流。你的第一任務(wù)是把現(xiàn)金流變成正的，之后才有資格談投資，任何冒險(xiǎn)的想法都可能使你加速進(jìn)入地獄。
幾乎所有的投資大師與理財(cái)書籍都告訴你，投資要使用閑錢，拿去投資的錢必須是「萬(wàn)一虧掉也不會(huì)影響生活」的。但他們沒(méi)告訴你，投資是比誰(shuí)的氣比較長(zhǎng)。股票在低點(diǎn)的時(shí)候，用閑錢投資的人可以等，但是你明天有房貸要繳不能等，氣短的你只好在低點(diǎn)拋掉。
對(duì)于一個(gè)剛步入社會(huì)開(kāi)始空手奮斗的年輕人來(lái)說(shuō)，除了保險(xiǎn)以外，任何理財(cái)商品都屬于不用考慮的范圍。因?yàn)榇婵钍峭顿Y的第一步，沒(méi)有存款就不會(huì)有閑錢，當(dāng)然更談不上投資。但，問(wèn)題來(lái)了，有很多投資型保險(xiǎn)甚至定期定額基金看來(lái)都比定存款利息還高，要考慮嗎？
◎?qū)τ诒ｋU(xiǎn)的觀念
準(zhǔn)中年人的親人曾是臺(tái)灣某大保險(xiǎn)公司16年的銷售人員，從赤手空拳到帶領(lǐng) 150多人團(tuán)隊(duì)，因此對(duì)于保險(xiǎn)的概念比一般人稍微清楚些。首先，保險(xiǎn)不是理財(cái)產(chǎn)品，至少對(duì)一個(gè)收入普通的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)不是。（保險(xiǎn)公司有針對(duì)富人設(shè)計(jì)用來(lái)節(jié)稅的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般人不太需要）
購(gòu)買保險(xiǎn)之前應(yīng)該有的正確觀念，是「花出去的錢不要談獲利」。購(gòu)買者需要在意的是能得到甚么樣的保障，而不是「幾年可以獲利幾 % 」。不同的家庭需要的保險(xiǎn)規(guī)劃并不相同，因此無(wú)法一概而論。但是從這個(gè)觀點(diǎn)出發(fā)，所謂「投資型保單」其實(shí)是很吊詭的產(chǎn)品。
準(zhǔn)中年人曾經(jīng)很認(rèn)真的研究過(guò)某保險(xiǎn)公司規(guī)劃的投資型保單，并使用拿手的 Excel算過(guò)十年二十年的投資報(bào)酬，最后發(fā)現(xiàn)算不清楚。保單內(nèi)容試圖說(shuō)服購(gòu)買者將保險(xiǎn)每三年可領(lǐng)回的部分再投入去購(gòu)買該公司設(shè)計(jì)的某個(gè)預(yù)估投資報(bào)酬率幾 %的基金產(chǎn)品，形成不斷套利的情況。
而，基金的投資并不保障收益。換句話說(shuō)，原本應(yīng)得的保險(xiǎn)還本收入，可能最終會(huì)在基金的失敗投資下蒸發(fā)，而保險(xiǎn)公司卻照賺手續(xù)費(fèi)不誤。準(zhǔn)中年人最后終于搞清楚：投資跟保本是兩回事，不要混在一起談。投資有風(fēng)險(xiǎn)，如果期待還本，那就不要把應(yīng)得的本，拿去再投資。
準(zhǔn)中年人明白到，保險(xiǎn)是生活的基本開(kāi)銷，跟你每個(gè)月用水用電是一樣的，不應(yīng)該把它用投資的觀念來(lái)看待。剛出社會(huì)的年輕人可以開(kāi)始購(gòu)買保險(xiǎn)，如果有閑錢，才去投資。如果沒(méi)有閑錢，存款，是累積閑錢的最好方式。
◎?qū)鸬挠^念
月付5000元臺(tái)幣的定時(shí)定額基金看起來(lái)真誘人！準(zhǔn)中年人看著手上的宣傳單之后有點(diǎn)心動(dòng)。廣告?zhèn)鲉紊线€以圖形畫出過(guò)去的基金投資績(jī)效，翻了好幾倍，比定存好很多！然而，準(zhǔn)中年人對(duì)于「投資成本」有著不太一樣的看法。仔細(xì)想一下，這種定期定額基金似乎沒(méi)那么好。
首先，定期定額基金的銀行手續(xù)費(fèi)加管理費(fèi)，大約扣掉3%。注意，有時(shí)購(gòu)買基金免手續(xù)費(fèi)或有折扣，但贖回時(shí)手續(xù)費(fèi)另收。仔細(xì)看會(huì)發(fā)現(xiàn)銀行的手續(xù)費(fèi)促銷折扣就是把消費(fèi)者當(dāng)猴子耍（聽(tīng)過(guò)朝三暮四的故事沒(méi)？）這3%就是投資成本，只是銀行要在前面還是后面跟你收而已。
其次，成本既然是3%，如果投資報(bào)酬沒(méi)超過(guò)3%當(dāng)然是虧本，若投資報(bào)酬達(dá)4%，扣掉成本你凈賺1%，也不過(guò)跟定存利率一樣。因此基金的投資回報(bào)率必須要超過(guò)4%，對(duì)你來(lái)說(shuō)才比定存劃算。購(gòu)買基金的成本應(yīng)該是手續(xù)費(fèi)成本加上目前定存利率，因?yàn)檫@是「機(jī)會(huì)成本」。
準(zhǔn)中年人不反對(duì)基金投資，但把投資跟存款的概念混在一起卻害慘很多人。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，定存沒(méi)有成本，但是購(gòu)買定時(shí)定額基金，成本至少 4%，這還沒(méi)有算上萬(wàn)一基金走跌的時(shí)候可能資產(chǎn)腰斬，因此兩者不能混淆。投資歸投資，存款歸存款，兩者要分清楚。
◎?qū)善迸c選擇權(quán)的觀念
預(yù)期投資收益要達(dá)到多少，你才會(huì)滿意？10%？20%？賺兩倍？三倍？
許多白領(lǐng)之所以一輩子在股市的地獄里翻來(lái)滾去，就是因?yàn)閷?duì)于獲利有著極為不正確的期待。準(zhǔn)中年人認(rèn)為，一個(gè)好的投資如果長(zhǎng)期有 10% 到20% 的穩(wěn)定獲利，就是很好的投資。這句話的意思是，如果有一天發(fā)現(xiàn)這個(gè)獲利突然暴增超過(guò)這個(gè)范圍，那就是該出場(chǎng)的時(shí)候了。
不要留戀，因?yàn)椋├窃趺磥?lái)的，就是怎么去的。
你已經(jīng)聽(tīng)過(guò)周圍的親友，或者出租車司機(jī)說(shuō)過(guò)太多故事。在股市大好時(shí)股票賺好幾倍，結(jié)果慘跌的時(shí)候全部賠進(jìn)去。大部分人將之歸咎于運(yùn)氣不好，說(shuō)是來(lái)不及跑。但準(zhǔn)中年人認(rèn)為，這是缺乏良好的心態(tài)所致。這些人，等到下一次股市大漲的時(shí)候，依然會(huì)重復(fù)同樣的錯(cuò)誤。
這種人被稱呼為「散戶」。
投資，很多人講「停損」，也就是說(shuō)當(dāng)虧到某個(gè)程度時(shí)就要全面撤出不要留戀。說(shuō)很容易，做很困難。標(biāo)準(zhǔn)的賭徒心態(tài)就是想再等看看，看會(huì)不會(huì)漲回來(lái)，最后往往血本無(wú)歸。與此同時(shí)，準(zhǔn)中年人卻要強(qiáng)調(diào)「停利」，意思是當(dāng)賺錢（利益）到某個(gè)程度，就要撤出不要留戀。
理由很簡(jiǎn)單，能做到停利的人，才有辦法做到停損。
賺合理的利潤(rùn)而不是暴利，是長(zhǎng)期發(fā)展的良好心態(tài)。不是只有投資，在企業(yè)界也如此。大陸知名房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商，萬(wàn)科股份有限公司董事長(zhǎng)，王石先生曾說(shuō)，他的公司不做利潤(rùn)超過(guò) 25%的生意。這種心態(tài)讓企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定長(zhǎng)大，踏實(shí)，不冒進(jìn)。而他的對(duì)手很多因?yàn)槊斑M(jìn)而死掉了。
合理的利潤(rùn)，才是長(zhǎng)期致富之道。
◎這個(gè)故事告訴我們。。。（很遺憾，學(xué)校為什么不教？）
- 手上的現(xiàn)金不先拿去還貸款而去投資，就是借錢投資。借錢投資經(jīng)常讓人被迫在低點(diǎn)賣掉（投資標(biāo)的），以至于財(cái)富逐漸被侵蝕掉。
- 存款，是所有理財(cái)行為的起點(diǎn)。有了存款才有閑錢，有了閑錢才能投資。沒(méi)有存款的人不要談投資。
- 保險(xiǎn)，跟喝水用電一樣是生活必需品，應(yīng)與存款分開(kāi)看待。保險(xiǎn)跟投資也應(yīng)該分開(kāi)看待，因?yàn)閷?duì)生活必需品講究投資回報(bào)率是沒(méi)意義的。
- 定時(shí)定額基金的投資成本，超過(guò)廣告宣傳單上說(shuō)的，不要將之與定存相比。基金的投資成本等于手續(xù)費(fèi)成本加上定存利率。
- 合理的投資利潤(rùn)才是長(zhǎng)期致富之道。虧到某個(gè)程度就該走，而賺到某個(gè)程度也一樣該走。不要留戀，暴利是怎么來(lái)的，就是怎么去的。
