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謝逸楓：公積金增值最大收益者不是職工

文/財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖 著名專欄作家謝逸楓

中國(guó)人民銀行、住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部2月17日印發(fā)的《關(guān)于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制的通知》決定，自21日起將職工住房公積金賬戶存款利率，由現(xiàn)行按照歸集時(shí)間執(zhí)行活期和三個(gè)月存款基準(zhǔn)利率，調(diào)整為統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行。1996年以來，遵循“低來低去、保本微利”原則，職工住房公積金賬戶存款按照歸集時(shí)間區(qū)分利率檔次，當(dāng)年歸集和上年結(jié)轉(zhuǎn)的分別按活期存款和三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前分別為0.35%和1.10%。此次調(diào)整后，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，為1.50%。央行表示，這既有利于保障住房公積金繳存職工獲得合理存款收益，進(jìn)一步提高住房公積金制度公平性和有效性，也有利于簡(jiǎn)并住房公積金存款利率檔次，符合利率市場(chǎng)化改革的總體方向。同時(shí)，此次調(diào)整是住房公積金收益和繳存職工存款收益之間的再分配，不會(huì)推升整體利率水平，也不會(huì)影響住房公積金的正常管理運(yùn)營(yíng)。

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道專訪

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)指出：“職工住房公積金賬戶存款利率統(tǒng)一調(diào)整，主要是為落實(shí)十八屆三中全會(huì)決定關(guān)于“建立公開規(guī)范的住房公積金制度，改進(jìn)住房公積金提取、使用、監(jiān)管機(jī)制”有關(guān)要求，完善住房公積金制度的重要舉措。這既有利于保障住房公積金繳存職工獲得合理存款收益，進(jìn)一步提高住房公積金制度公平性和有效性，也有利于簡(jiǎn)并住房公積金存款利率檔次，符合利率市場(chǎng)化改革的總體方向?！?/font>

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)認(rèn)為：“ 《通知》出臺(tái)的背景和動(dòng)因，在于進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)住房公積金的保值增值，打破住房公積金投資范圍局限，提高公積金資金賬戶的利息收益。因此，這保證了職工公積金賬戶中繳存資金的合理收益，并提高公積金制度的公平性和有效性。對(duì)于銀行而言，公積金存款利率提升，公積金貸款業(yè)務(wù)在銀行的凈息差面臨收窄，但仍屬于可承受范圍內(nèi)。”

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)直言：“過低的貸款上限嚴(yán)重約束了公積金的實(shí)現(xiàn)購(gòu)房功能，只能被首付能力高的人使用。即使職工住房公積金賬戶存款利率統(tǒng)一調(diào)整為1.5%，已低于通貨膨脹率，依然無法跑贏CPI。1月CPI1.8%，仍有0.3%的差距。因此，一定程度減少了繳存差距，但還是貶值的，只不過貶值的幅度收窄了?！?/font>

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)表示：“住房公積金存款利率的目的，主要是適當(dāng)提高公積金存款收益、提取率，確保公平，提升公積金繳存的積極性。由于公積金存款提取有嚴(yán)格規(guī)定，一般情況下繳存職工只能用于購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房，償還購(gòu)房貸款本息，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例，以及離退休等才能提取，不像儲(chǔ)蓄存款可以自由提取。一方面是導(dǎo)致大量資金沉淀在公積金賬戶，形成了事實(shí)上的長(zhǎng)期存款。另一方面是一直按活期和3個(gè)月定期計(jì)息并不太合理，肥了銀行，但對(duì)公積金來說，是貶值?！?/font>

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)指出：“確保公平恐無法做到，當(dāng)前公積金政策規(guī)定的貸款上限，在很大程度上抑制了公積金發(fā)揮更大的作用，使其只能被首付能力高的人群使用。說明首付能力低的人群，繳存公積金是給首付能力高的人享受買房的使用機(jī)會(huì)。公平仍是一種幻想，因?yàn)橹贫仍O(shè)計(jì)不公平。“

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)認(rèn)為：“當(dāng)前職工住房公積金賬戶存款利率統(tǒng)一按一年期存款基準(zhǔn)利率1.50%，將顯著增加其利息收入。根據(jù)公積金現(xiàn)行規(guī)定，職工個(gè)人賬戶按活期和3個(gè)月定期存款利率計(jì)息，過去10年，公積金加權(quán)平均存款利率僅約2.15%，而同期年均CPI增幅約2.6%。公積金存款利率長(zhǎng)期跑不贏物價(jià)漲幅，就意味著職工個(gè)人資產(chǎn)每天都在縮水。按照2014年住房公積金繳存余額37046.83億元計(jì)算，調(diào)整后的利息收入為555.7億元，較調(diào)整前有顯著增加。”

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)直言：“不要忘記了公積金增值收益歸誰(shuí)，是歸地方政府的住房公積金管理中心，不是職工。公積金增值最大收益者不是職工，是住房公積金管理中心，所以說是一項(xiàng)利于地方政府的好政策。一方面是彌補(bǔ)了因通貨膨脹帶來的損失，一定程度上增加了收益。另一方面是有利減少非購(gòu)房人口的提取，使住房公積金貸款余額保持一定充裕量?！?/font>

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)指出：“對(duì)繳納公積金的職工來說，確實(shí)是一項(xiàng)看起來非常利好的政策，實(shí)質(zhì)上是職工難享資金增值收益，因?yàn)槭找娌糠譀]職工的份。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定，住房公積金屬于繳存職工個(gè)人所有，由住房公積金管理中心運(yùn)作，增值收益應(yīng)當(dāng)存入住房公積金管理中心在受委托銀行開立的住房公積金增值收益專戶，增值收益用于建立住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、住房公積金管理中心的管理費(fèi)用和建設(shè)城市廉租住房的補(bǔ)充資金。換言之，公積金是繳存職工個(gè)人的，但增值收益都?xì)w地方政府。”

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)認(rèn)為：”對(duì)繳存住房公積金買房職工來講，1.5%的存在款利息根本無法實(shí)現(xiàn)利用公積金實(shí)現(xiàn)買房的作用，因?yàn)樘崛〉谋壤c貸款的比例受限制。雖然之前由于降息導(dǎo)致的公積金貸款利率的降低，意味著公積金貸款的存貸利差進(jìn)一步減少。對(duì)于職工購(gòu)房者來講，要想買房壓力仍大，因?yàn)槭杖胨降团c提取及貸款比例受限等。所以，即使有利去庫(kù)存，但作用很小，說明去庫(kù)存作用有限?！?/font>

當(dāng)代經(jīng)濟(jì)學(xué)家、亞太城市房地產(chǎn)研究院院長(zhǎng)謝逸楓接受國(guó)際財(cái)經(jīng)頻道記者采訪時(shí)表示：”此舉對(duì)公積金職工購(gòu)房和房地產(chǎn)市場(chǎng)不會(huì)產(chǎn)生任何直接有效的影響，只能說有一定的間接利好作用。由于公積金貸款上限較低是公積金購(gòu)房的主要困難，而混合貸實(shí)際貸款門檻較高，導(dǎo)致公積金貸款使用范圍有限。其一是對(duì)于去庫(kù)存作用非常有限，缺乏殺傷力。其二是無法釋放大規(guī)模的首次住房需求。其三是收益的部分不是給職工，購(gòu)買力受到很多因素的限制?！?/font>

《通知》顯示，此前職工住房公積金賬戶存款按照歸集時(shí)間區(qū)分利率檔次，當(dāng)年歸集和上年結(jié)轉(zhuǎn)的分別按活期存款和三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前分別為0 .35%和1 .10%。此次調(diào)整后，職工住房公積金賬戶存款利率將統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，目前為1.50%。如果是當(dāng)年發(fā)放的公積金，只能按照0 .35%的活期利率來計(jì)算，如果是上年結(jié)轉(zhuǎn)的公積金，按照三個(gè)月定期存款基準(zhǔn)利率計(jì)息，目前只有1.1%。新政實(shí)施之后，所有公積金賬戶余額均按照1.5%來計(jì)算。當(dāng)前公積金的貸款利率仍然是2.75%-3.25%，在此之前的存款利率只有0 .35%- 1 .1%，存貸款之間的利差較大。現(xiàn)在統(tǒng)一按一年期定期存款基準(zhǔn)利率執(zhí)行過后，有利于縮小利差。雖然利率調(diào)整幅度不高，但從公積金政策形成機(jī)制方面來看，仍具有現(xiàn)實(shí)意義。《通知》指出，完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機(jī)制，既有利于保障住房公積金繳存職工獲得合理存款收益，進(jìn)一步提高住房公積金制度公平性和有效性，也有利于簡(jiǎn)并住房公積金存款利率檔次，符合利率市場(chǎng)化改革的總體方向。