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莫把住房公積金制度妖魔化

原標(biāo)題:莫把住房公積金制度妖魔化

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 趙秀池 教授

法制晚報(bào)訊 住房公積金作為在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金,為居民實(shí)現(xiàn)住房夢做出了極大的貢獻(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),至2011年底,全國住房公積金繳存職工為1.33億人,歷年累計(jì)歸集住房公積金4.06萬億元,利用公積金為8112萬職工家庭圓了住房夢。然而,對(duì)住房公積金制度的質(zhì)疑聲也不絕于耳,有對(duì)管理制度的質(zhì)疑,也有對(duì)公平性的質(zhì)疑,還有對(duì)投資收益的質(zhì)疑,甚至有人認(rèn)為,既然這個(gè)制度有這樣那樣的弊病,就應(yīng)該取消。為此,筆者談幾點(diǎn)看法。

首先,住房公積金不是少數(shù)人的唐僧肉。有人認(rèn)為,很多人不買房,住房公積金便提取不出來,也得不到繳存的好處。這個(gè)提法本身就不正確。西游記中只有妖魔鬼怪才天天惦記著吃唐僧肉,這個(gè)提法顯然已經(jīng)把住房公積金制度和繳存人妖魔化。

即使把住房公積金看成唐僧肉,這個(gè)唐僧肉也是大部分職工在吃,只是有吃多吃少問題,目前各城市住房公積金的覆蓋率都在百分之七八十以上。根據(jù)《住房公積金條例》的規(guī)定,住房公積金制度實(shí)行“個(gè)人繳存、單位資助”的原則,職工個(gè)人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金,都屬于職工個(gè)人所有。一般城市規(guī)定,住房公積金個(gè)人與單位的繳存比為1:1,從投資的角度來看,職工的住房公積金帶來的是100%的投資收益,因?yàn)閱挝浑S之繳存的住房公積金,也歸個(gè)人所有。

其次,住房公積金制度作為一種金融制度,不能僅從投資收益上來判斷其好壞。有人認(rèn)為,住房公積金的收益太低,是一個(gè)長期儲(chǔ)金,從工作開始上交,一直到退休才能支取,繳存二三十年的時(shí)間,連五年期的存款利率4.75%都得不到,很不劃算。

其實(shí),住房公積金制度作為一種金融制度,實(shí)行的是低進(jìn)低出或低存低貸的運(yùn)行機(jī)制,正是有了低息存款做基礎(chǔ),才有低利率的政策性貸款的安排。目前5年以上的住房公積金貸款利率只有4.5%,比銀行的5年期定期存款利率還低0.25個(gè)百分點(diǎn)。5年以上住房商業(yè)貸款利率為6.55%,比住房公積金貸款利率高出2.05個(gè)百分點(diǎn)。以20年期100萬元貸款為例,商業(yè)貸款的月均還款要多還1159元, 20年就要多還278160元。因此,住房公積金制度的收益不能僅從存款利率上來計(jì)算優(yōu)劣,更主要的是為居民提供了一個(gè)取得優(yōu)惠住房貸款的便利。

因此,我們要正確地看待住房公積金制度,不能把住房公積金制度妖魔化。住房公積金制度從建立之初到現(xiàn)在,在居民的安居上發(fā)揮的作用越來越大,為解決中低收入的住房問題做出了很大貢獻(xiàn)。當(dāng)然,住房公積金制度還有諸多弊病,包括管理不善、分配不公、高收入者與低收入者的住房公積金差別過大、貸款與提取不夠便利等問題,但這都不是把公積金制度妖魔化的理由,更不是取締住房公積金制度的理由。

住房公積金存在問題,可以通過制度的完善來加以解決。比如,通過全國住房公積金信息網(wǎng)的建立與完善,讓住房公積金的繳存、使用等信息更加公開、透明;通過建立住房公積金銀行來實(shí)現(xiàn)全國的住房公積金不同地區(qū)資金的互通有無,也方便了繳存人的轉(zhuǎn)存、提取、貸款;通過提高低收入者住房公積金的單位的繳存比,讓住房公積金更加公平。相信,通過制度的不斷完善,住房公積金制度會(huì)發(fā)揮越來越大的作用。

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