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定期投入RRSP有可能是你這輩子最糟糕的財(cái)務(wù)規(guī)劃

roselihong >《Misc》

2021.03.17

關(guān)注

每年的保稅季節(jié)，少不了談?wù)揜RSP，它的好處可能深入人心，以致許多低稅階的納稅人都買，筆者甚至看到有不需要交稅的人都買。有兩個(gè)案例至今讓我印象深刻：

十幾年前幫一位本地退休白人報(bào)稅，退休前她在BC hydro從事行政工作年薪四萬左右，她悲傷的向我訴說：投入RRSP是她這輩子做的最錯(cuò)誤的事。

幾年前，有一對移民加拿大17年的退休華人夫婦來咨詢，先生之前有一份不錯(cuò)的工作，年薪七萬左右，過去固定每年供款RRSP 七千元，退休以后開始領(lǐng)了RRSP，憤憤不平的說以為RRSP可以省稅，并為退休提供保障，現(xiàn)在腸子都悔青了。

當(dāng)然不是每個(gè)人都是這樣的情況，但是為什么政府聲稱可以延稅和省稅的投資工具，會(huì)讓某些人后悔莫及呢？

納稅人為什么想買RRSP？

買 RRSP 的好處是延稅和省稅。

延稅：RRSP賬戶內(nèi)的投資利息和增值是暫時(shí)不用交稅的，取出時(shí)才算收入再納稅，因此可以有更多的資金來投資。
省稅：買RRSP的金額可用來抵減邊際稅率高的收入。一般人年輕時(shí)收入高，因此在稅階高時(shí)買RRSP抵減收入，退休后收入低時(shí)取出才交稅。

RRSP取決于個(gè)人稅階，稅階差越高則省稅的幅度越大。
舉例說明：

A君年薪五萬，買一萬RRSP，可得退稅$10,000*22.70% = $2,270

65歲以上的個(gè)人免稅額$19,563

假設(shè)B君其他收入只有 $9,500,退休后提領(lǐng)一萬RRSP，完全免稅。

假設(shè)B君其他收入已有 $19,563 退休后提領(lǐng)一萬RRSP，交稅$10,000*20.06%=$2,006

B君年薪八萬，買一萬RRSP，可得退稅$10,000*28.20% = $2,820

65歲以上的個(gè)人免稅額$19,563

假設(shè)B君其他收入只有 $9,500, 退休后提領(lǐng)一萬RRSP，完全免稅。

假設(shè)B君其他收入已有 $19,563 退休后提領(lǐng)一萬RRSP，交稅$10000*20.06%=$2,006

但是RRSP不劃算的收入計(jì)算方式和使老人福利的減少，可能把這兩個(gè)好處抵消了。

收入計(jì)算方式：在RRSP的所有收入，不管是利息，股利，資本利得，一律是100%上稅。而在平常投資賬戶下，資本利得應(yīng)該只有50%需上稅，股利也有稅款抵扣額，實(shí)際稅率還低于其他收入，如下表所示。

一般做長期投資，比較少人做GIC定存賺利息收入，很大的比例應(yīng)該是資本利得和大公司股息，因此RRSP的延稅效果大大的打折了，甚至有可能得不償失。

對于貸款買RRSP的人更為不利，貸款買RRSP的利息是不能抵扣收入的，但是其他投資的貸款利息，當(dāng)年是可以抵任何收入的。

老人福利減少：如果買了RRSP，退休之后的收入勢必將會(huì)變高，那么養(yǎng)老金和福利就變少了。低收入老人年金 GIS (Guarantee Income Supplement), 每月有800左右，年收入八千以上遞減，年收入一萬五左右就完全沒有GIS了。退休時(shí)CPP也是收入，若因提領(lǐng)RRSP而造成一年一萬元的GIS沒了，再加上需要交MSP健保費(fèi)，也沒了醫(yī)藥補(bǔ)助，或免費(fèi)公車票，或社區(qū)中心娛樂補(bǔ)助等等的損失，這就是本文一開頭的案例，那兩組人心中的痛。第一例RRSP成為她永遠(yuǎn)的痛，第二例的華人經(jīng)過各方計(jì)算，長痛不如短痛，分兩年把RRSP全領(lǐng)出來了。

另外，普通老人年金OAS (Old security pension)，收入超過$75,910，開始減少drawback，當(dāng)收入超過$122,000，就完全沒有OAS 了。

也因此有人說RRSP是政府的陽謀，要納稅義務(wù)人自己養(yǎng)自己不要靠政府養(yǎng)，而拋出來的誘餌。

買RRSP的其他缺點(diǎn)

一旦買了RRSP，錢基本上就被鎖定住了，不太可能拿出，當(dāng)初就是因?yàn)橐脤淼牡投愲A的，所以只會(huì)慢慢小額的逐年提領(lǐng)，無法一筆拿出來抓住更好的投資機(jī)會(huì)，如買房子，做生意等，也不能拿出來為兒子買婚房的了，或者退休了寵愛自己恣意的想花什么就買么。
RRSP不一定能帶來更低的稅檔，有可能現(xiàn)在的稅檔更低。投資顧問經(jīng)常勸說每年都要存RRSP，RRSP越早投入，compound rate回報(bào)率會(huì)越高。但就算每個(gè)月只存1000塊錢，一直存到退休，RRSP里的錢都會(huì)變得非常多。退休之后或有租金或投資收入，還有CPP，若再加上RRSP提領(lǐng)，每年的收入甚至能達(dá)到七萬八萬，將以更高的稅檔繳稅。

不過的確有需要買RRSP的人群

收入很高的人群來說是確實(shí)需要的，因?yàn)橥诵莺蟮腃PP加上一些投資所得，反正也拿不到任何福利了，退休前的稅階太高了，RRSP確實(shí)能夠省到稅。譬如：

C 君年薪十萬，買一萬RRSP，可得退稅$10,000 * 38.29% = $3,829

D 君年薪十五萬，買一萬RRSP, 可得退稅$10,000 * 43.70% = $4,370

假設(shè)CD君其他收入不到$36,000. 退休后提領(lǐng)一萬RRSP，交稅$10000*20.06%=$2,006

若收入不是很穩(wěn)定的情況下，在有收入時(shí)買RRSP減收入，失業(yè)或收入少時(shí)再取出來，利用個(gè)人免稅額，和較低的稅率，達(dá)到減稅的效果。

RRSP 可降低計(jì)算福利的所得，因而多領(lǐng)福利，如牛奶金或醫(yī)藥補(bǔ)助。

當(dāng)年度突然有大筆收入，比如資本利得，或中介收入等。因此建議，平常不用定期買RRSP，而是要把RRSP額度累計(jì)起來，以備不時(shí)之需。

因?yàn)榧幽么蟮亩愔剖欠蚱薹謩e報(bào)稅，夫妻高收入的一方可給低收入的一方買 Spousal RRSP，購買時(shí)占用高收入方的RRSP額度，抵減高收入方的收入。取出時(shí)算作低收入方的收入，從而可以減少家庭整體交稅。
** 但要注意國稅局只允許第一年存錢，三年之后才能取錢，如果之后幾年也存了錢，那么就算三年后取出的錢，也不會(huì)算是第一年存的，而又要算成高收入一方的收入，所以不能帶來較低稅檔的福利。