融360近期從多家銀行獲悉，大額存單市場(chǎng)并非大家想象的那樣冷清，部分銀行網(wǎng)點(diǎn)甚至已經(jīng)沒(méi)有額度，此外，不同銀行大額存單在利率定價(jià)、門檻、流動(dòng)性方面都有各自的規(guī)定，市場(chǎng)稍顯混亂。
不同銀行發(fā)行時(shí)間及額度不一
銀行定存是每天都可以辦理的，但是大額存單并非如此，這要根據(jù)銀行規(guī)定的發(fā)行時(shí)間及剩余額度來(lái)定，基本上每一期大額存單都有一定的限額。
比如工商銀行目前的大額存單額度吃緊，僅2年期和3年期的還剩下少量額度，一年期以內(nèi)的大額存單都已售空，但銀行方面并不確定下一期大額存單何時(shí)發(fā)行，想買的客戶只能經(jīng)常去咨詢。招商銀行的大額存單為每周二、五發(fā)行，下午3:00之前便停止辦理，時(shí)間非常有限。中國(guó)銀行則顯得寬松很多，每天都可以辦理。
據(jù)工行的理財(cái)經(jīng)理表示，在去年剛開(kāi)始發(fā)行的時(shí)候，儲(chǔ)戶購(gòu)買大額存單的熱情并不高，但是由于利率接連下降，且市場(chǎng)關(guān)于利率繼續(xù)下降的預(yù)期很高，為了避免收益進(jìn)一步縮水，投資者也開(kāi)始對(duì)大額存單產(chǎn)生興趣，近幾期工行的大額存單銷售情況比以前有了很大的改善。
個(gè)別銀行起點(diǎn)仍為30萬(wàn)元
6月2日，央行宣布將大額存單面向個(gè)人投資者的門檻由30萬(wàn)元降至20萬(wàn)元。之后，大部分銀行都隨即下調(diào)了大額存單的購(gòu)買起點(diǎn)，不過(guò)中國(guó)銀行北京某支行理財(cái)經(jīng)理表示，該行未接到總行的通知，仍執(zhí)行30萬(wàn)元的購(gòu)買門檻。
期限、利率差異化較大
大額存單共有9個(gè)期限，分別為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年、5年，但是并非所有的銀行都有9個(gè)期限。比如建行目前只有1年期、2年期和3年期，招行則沒(méi)有18個(gè)月期，中行沒(méi)有5年期。
大部分銀行的大額存單利率較存款基準(zhǔn)利率上浮40%，但也有很多銀行并沒(méi)有嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。比如招行1年期(含)以內(nèi)的大額存單上浮幅度是40%，但2年期(含)以上的上浮幅度卻不到30%。
以下是不同期限的大額存單按照40%上浮標(biāo)準(zhǔn)之后的利率
提前支取靠檔計(jì)息
普通的銀行定存如果提前支取，即使只有一天，也要全部按照活期利率計(jì)息，但是大額存單卻可以“靠檔計(jì)息”，靠的是前一檔的利率。這是什么意思呢？
舉個(gè)例子：1年期、2年期、3年期大額存單的利率分別是2.1%、2.94%、3.85%，你購(gòu)買了3年期的大額存單，但是持有18個(gè)月的時(shí)候急需資金需要提前支取，1年期以內(nèi)的部分可以按照2.1%計(jì)息，剩下的6個(gè)月則按照活期利率0.3%或0.35%計(jì)息；如果你持有2年的時(shí)候提前支取，則可以按照2.94%計(jì)息。
大額存單的計(jì)息方式與國(guó)債類似，都是靠檔計(jì)息。在這種情況下，購(gòu)買長(zhǎng)期產(chǎn)品比中短期產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)，也就是說(shuō)，如果你不確定這筆錢什么時(shí)候能用到，則盡量購(gòu)買最長(zhǎng)期的產(chǎn)品。
在國(guó)際上，大額存單是可以轉(zhuǎn)讓的，但是由于中國(guó)大額存單推出時(shí)間還只有一年，市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，因此目前均不可轉(zhuǎn)讓。
大額存單適合哪些人購(gòu)買？
從利率上來(lái)看，與大多數(shù)其它理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單并無(wú)優(yōu)勢(shì)，但是大額存單的本質(zhì)是銀行存款，安全級(jí)別非常高，在國(guó)內(nèi)除了國(guó)債就沒(méi)有其它產(chǎn)品可與其相比。此外，大額存單的流動(dòng)性較高，可以提前支取并且靠檔計(jì)息。
從大額存單的特點(diǎn)來(lái)看，主要適合以下四類人群：
一是高收入高凈值人群，大額存單的門檻是20萬(wàn)元起，剛?cè)肼殘?chǎng)的工薪族短期內(nèi)很難積攢到這筆財(cái)富；
二是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)一直都存在，而且近年來(lái)爆發(fā)的理財(cái)詐騙案例越來(lái)越多，一些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者只愿把錢放在銀行，圖的就是資金的安全；
三是中老年人，對(duì)于很多中老年人來(lái)說(shuō)，思想較為保守，很難接受新鮮事物，因此對(duì)于時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是望洋興嘆，于是只能把錢繼續(xù)放在傳統(tǒng)的理財(cái)渠道；
四是資產(chǎn)配置者，擅于理財(cái)?shù)娜硕贾蕾Y產(chǎn)配置，如果有100萬(wàn)的資產(chǎn)，要分散在不同風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，其中有一部分要投向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。
購(gòu)買大額存單有何注意事項(xiàng)？
不同銀行大額存單發(fā)行情況各不相同，因此大家在購(gòu)買大額存單之前一定要貨比三家，可以提前打電話咨詢各大銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)售情況，免得白跑一趟。主要弄清楚以下幾個(gè)問(wèn)題：
1、期限有幾種，利率分別是多少？
2、如果提前支取如何計(jì)息？
3、什么時(shí)候可以購(gòu)買？
4、購(gòu)買的流程是怎樣的，需要帶哪些證件？
5、能否網(wǎng)銀購(gòu)買？有什么要求？
