為什么老司機(jī)都說，車輛損失不超過1000元，不要走保險(xiǎn)？！
2018-09-06 09:22
前兩天大雨，老司機(jī)玩保哥被積水覆蓋的坑，給坑了——愛車底盤被磕。
修理費(fèi)大約四五百吧，要不要申請(qǐng)理賠呢？
玩保哥估摸了下，果斷放棄，就自個(gè)兒埋單了。
為嘛不申請(qǐng)理賠呢？
這，就是我們今天要和大家分享的話題：愛車出險(xiǎn)，多大的損失，申請(qǐng)理賠才劃算？
車險(xiǎn)知識(shí)小科普
車險(xiǎn)，分為交強(qiáng)險(xiǎn)（全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）和商業(yè)險(xiǎn)兩部分。
交強(qiáng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單的說，就是一份強(qiáng)制購(gòu)買的第三者責(zé)任險(xiǎn)，對(duì)交通事故中受害人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償責(zé)任。
而商業(yè)車險(xiǎn)的保障內(nèi)容就比較多了，分為基礎(chǔ)險(xiǎn)(主險(xiǎn))和附加險(xiǎn)。
●基礎(chǔ)險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)
●附加險(xiǎn)：玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、新增設(shè)備損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等
這些險(xiǎn)種，可以根據(jù)自己的需求選擇。
一般車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)，再加上對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，是標(biāo)配。
想保障全一點(diǎn)，再加上車上人員險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，以及覺得有必要的其他附加險(xiǎn)。
當(dāng)然，險(xiǎn)種選得越多，保費(fèi)自然越貴，建議按需購(gòu)買，夠用就好。
老司機(jī)們應(yīng)該知道，不論是交強(qiáng)險(xiǎn)，還是商業(yè)車險(xiǎn)，如果前一年沒有理賠，下一年可以享受一定的'折扣'，保費(fèi)會(huì)下降。
如果發(fā)生理賠，那就抱歉了，不僅不能享受折扣，如果理賠次數(shù)多了，還會(huì)被加費(fèi)。
不過，很多人可能只知其一，不知其二。折扣or加費(fèi)，是怎么算的呢？如果發(fā)生出險(xiǎn)事故，多大損失值得費(fèi)神去申請(qǐng)理賠？
交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)影響因素
先說說交強(qiáng)險(xiǎn)的情況。
交強(qiáng)險(xiǎn)的首年保費(fèi)，不用考慮車輛的實(shí)際價(jià)值，僅按照營(yíng)運(yùn)性質(zhì)和座位進(jìn)行劃分。
而交強(qiáng)險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)，則與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車道路交通安全違法行為、交通事故記錄相聯(lián)系。
具體的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)如下：
如果沒有發(fā)生有責(zé)任的交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的續(xù)期費(fèi)率可降低10%~30%；
如果發(fā)生了有責(zé)任的交通事故，2次及以上，續(xù)期保費(fèi)上浮10%；如發(fā)生死亡事故，續(xù)期保費(fèi)上浮30%。
總的來說，由于交強(qiáng)險(xiǎn)首年保費(fèi)僅千元左右，交強(qiáng)險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)，上下浮動(dòng)額度較小。
所以，如果不考慮時(shí)間成本等因素，只要發(fā)生了交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任事故，報(bào)案理賠最佳。
不過，交強(qiáng)險(xiǎn)有賠付限額，如果交強(qiáng)險(xiǎn)額度不夠，可能需要商業(yè)險(xiǎn)中的第三者責(zé)任險(xiǎn)來補(bǔ)充了。
商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)
相比交強(qiáng)險(xiǎn)浮動(dòng)額度，商業(yè)車險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)基數(shù)高，浮動(dòng)額度也大，也是我們今天要講的重點(diǎn)。
商業(yè)車險(xiǎn)每年的保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi) * 費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=自主核保系數(shù) * 自主渠道系數(shù) * 交通違法系數(shù) * NCD系數(shù)
其中，自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，可在一定浮動(dòng)范圍內(nèi)，由各家保險(xiǎn)公司自行確定。
NCD系數(shù)和交通違法系數(shù)，則與車主的理賠和交通違法行為息息相關(guān)。
NCD系數(shù)，即無賠款優(yōu)待制度（No Claim Discount，簡(jiǎn)稱“NCD”），是指保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)人以往年度的賠付記錄，對(duì)其續(xù)期保費(fèi)給予獎(jiǎng)勵(lì)或者懲罰的制度。
所以，商業(yè)車險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)的高低，很大一部分因素，掌握在車主自己手中哦(其中車損險(xiǎn)每年會(huì)因車的折舊有變化）。
這四個(gè)系數(shù)，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)續(xù)期保費(fèi)的影響，以我們接觸過的人保車險(xiǎn)計(jì)算系統(tǒng)，給大家呈現(xiàn)一下：
上計(jì)算表中，是以一輛已經(jīng)使用三年的車為例，商業(yè)車險(xiǎn)選擇車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)(保額100萬)兩種，以及對(duì)應(yīng)的不計(jì)免賠責(zé)任附加險(xiǎn)，標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)合計(jì)7070元。
表格中的“折扣”欄，就是四個(gè)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)相乘的結(jié)果0.4208，因?yàn)檫@些系數(shù)的影響，實(shí)際續(xù)期保費(fèi)2975元，相比標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)7070元，少交4095元。
下面，我們對(duì)這些系數(shù)進(jìn)行逐個(gè)介紹，了解下他們各自對(duì)保費(fèi)的影響。
自主核保系數(shù)和渠道系數(shù)
自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)，最新的浮動(dòng)系數(shù)在0.65~1.25之間。
而各個(gè)地區(qū)指導(dǎo)浮動(dòng)系數(shù)則有所不同：
不同地區(qū)，不同保險(xiǎn)公司的浮動(dòng)系數(shù)，可根據(jù)指導(dǎo)浮動(dòng)系數(shù)自行確定，上報(bào)銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)執(zhí)行。
不過，現(xiàn)在車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)這么激烈，各個(gè)地區(qū)不同保險(xiǎn)公司，兩項(xiàng)自主系數(shù)都幾乎放到最低，所以同一地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)的保費(fèi)，各家保險(xiǎn)公司都相差無幾(除了業(yè)務(wù)員個(gè)人可能出現(xiàn)的返傭返卡行為外)。
以上面車險(xiǎn)計(jì)算表中的數(shù)據(jù)為例，假如示例的是一輛新車，在沒有NCD系數(shù)和交通違法系數(shù)的影響下，自主渠道系數(shù)0.75，自主核保系數(shù)0.85，那么新車的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)就為：7070*0.75*0.85=4507元。
交通違法系數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響
關(guān)于交通違法系數(shù)，這里也簡(jiǎn)單聊下，老司機(jī)們?cè)谛熊嚂r(shí)也得注意，交通違法除了扣分和罰款，也會(huì)影響下年續(xù)期保費(fèi)的。
因各地浮動(dòng)系數(shù)不統(tǒng)一，僅附江蘇商業(yè)車險(xiǎn)交通違法系數(shù)浮動(dòng)方案，大家可自行查詢本地的方案。
按照江蘇商業(yè)車險(xiǎn)交通違法系數(shù)浮動(dòng)方案，沒有交通違法記錄，商業(yè)車險(xiǎn)的交通違法系數(shù)為0.9。
還是以上面車險(xiǎn)計(jì)算表的數(shù)據(jù)為例，其中設(shè)定的交通違法系數(shù)是1.1(大概是A類車闖了4次紅燈)，全部折扣后，實(shí)際保費(fèi)為2975元。
假如這輛車上年沒有交通違法記錄，交通違法系數(shù)就應(yīng)按0.9計(jì)算，折扣后的保費(fèi)，則是7070*0.6*0.75*0.85*0.9=2433.85元，一年保費(fèi)可少交541元，也不少哦。
所以，為了安全和省保費(fèi)，遵守交通法規(guī)，從你我他做起啦。
NCD系數(shù)對(duì)保費(fèi)的影響
根據(jù)有無理賠情況，NCD系數(shù)在0.6~2之間浮動(dòng)，具體見下表：
有了NCD系數(shù)，我們就可以算出，不同理賠記錄對(duì)續(xù)期保費(fèi)的影響。
還是以上面車險(xiǎn)計(jì)算表的數(shù)據(jù)為例，假設(shè)沒有NCD系數(shù)的影響，或者NCD系數(shù)設(shè)定為1，在其他三項(xiàng)系數(shù)的折扣下，保費(fèi)為4958元。
一旦加入NCD系數(shù)，如果沒有發(fā)生理賠記錄，續(xù)期保費(fèi)的折扣如下：
上年沒有發(fā)生理賠，NCD系數(shù)為0.85，續(xù)期保費(fèi)降為4214元，少743元；
連續(xù)2年沒有理賠，NCD系數(shù)為0.7，續(xù)期保費(fèi)降為3471元；
連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生過理賠，續(xù)期保費(fèi)為2975元(即車險(xiǎn)計(jì)算表中的示例)。
如果發(fā)生理賠，續(xù)期保費(fèi)會(huì)加費(fèi)：
理賠1次，次年保費(fèi)沒有獎(jiǎng)勵(lì)折扣；
當(dāng)年每多發(fā)生1次理賠，NCD系數(shù)增加0.25，也就是1240元；
理賠滿5次及以上，NCD系數(shù)最高為2，保費(fèi)就是雙倍9916元。
所以，文章的重點(diǎn)終于來了，小額損失，到底要不要申請(qǐng)理賠，就分下面幾種情況：
如果當(dāng)年第1次出險(xiǎn)，損失743元以內(nèi)，那就和玩保哥一樣，別申請(qǐng)理賠了。理賠不僅費(fèi)時(shí)間又費(fèi)心，而且下年保費(fèi)還少了折扣，相當(dāng)于到貼錢。如果當(dāng)年已經(jīng)發(fā)生了1次理賠，第二次或多次理賠，每次額度低于1240元，也別費(fèi)事，自己消化咯。
如果連續(xù)3年及以上沒有發(fā)生理賠，也就是車險(xiǎn)示例中車的實(shí)際情況，NCD系數(shù)達(dá)到最低，相當(dāng)于在4958元上打6折，每年可節(jié)省1983元保費(fèi)。這種情況下，2000元以下的損失，不理賠才劃算。
而且，車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)的基準(zhǔn)保費(fèi)，與車的實(shí)際價(jià)值成正比。車越貴，保費(fèi)越高，按這個(gè)NCD系數(shù)，獎(jiǎng)勵(lì)或懲罰的額度就越高。
懲罰+獎(jiǎng)勵(lì)結(jié)合，以后出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，損失的金額達(dá)到劃算值，再去申請(qǐng)理賠吧。
實(shí)在的說，這個(gè)NCD系數(shù)的設(shè)置，大額損失可保障，小額損失得自己兜著，對(duì)消費(fèi)者來說，真的不算太友好。
但目前整體車險(xiǎn)市場(chǎng)就是這樣，在期待它進(jìn)一步優(yōu)化前，還是先算好理賠的賬，能省則省。
當(dāng)然，保險(xiǎn)嘛，總歸有備無患。期待最好不要發(fā)生保險(xiǎn)事故、不用申請(qǐng)理賠，我們自己和保險(xiǎn)公司，都皆大歡喜。
Tips:
出現(xiàn)事故，記得先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案未理賠可注銷，即使忘記注銷但沒理賠的，也會(huì)按沒理賠處理；
如遇重大事故，涉及人傷、物損，分秒必爭(zhēng)時(shí)，優(yōu)先撥打110、120，然后再向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
最后再貼心一點(diǎn)，我們舉例計(jì)算的車險(xiǎn)保費(fèi)表中，有車船使用稅這一項(xiàng)，這也是每年買車險(xiǎn)時(shí)必須要交的費(fèi)用。
這個(gè)車船稅是怎么計(jì)算的呢？給大家附一張江蘇省的表格吧：
雖然是江蘇的標(biāo)準(zhǔn)，全國(guó)大部分地區(qū)其實(shí)都差不多，還是比較有參考價(jià)值滴。
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